Évitez les erreurs coûteuses :erreurs courantes en matière de planification successorale

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Nous faisons tous des erreurs, certaines grandes, d’autres petites. La bonne nouvelle est que nous pouvons apprendre et nous remettre de la plupart, sinon de la totalité, avant qu'il ne soit trop tard.

Lorsqu'il s'agit de famille, de finances et de soins médicaux en termes de planification successorale, les gens commettent plusieurs erreurs fréquentes.

Ces erreurs souvent commises incluent :

• ne pas avoir de directives anticipées en matière de soins de santé ni de procurations
• omission de nommer un tuteur pour les enfants mineurs
• le titre immobilier n'est pas correctement attribué

• oublier de nommer ou d'informer le bénéficiaire d'un contrat d'assurance-vie, d'un plan de retraite ou d'autres comptes financiers après des événements majeurs de la vie
• et bien plus !

Vous trouverez ci-dessous un extrait de notre nouveau livre Estate Planning 101, avec plus de 20 erreurs courantes en matière de planification successorale et des conseils pour les éviter (plus une liste de contrôle de planification successorale pour vous garder sur la bonne voie).

Être conscient de ces faux pas ou omissions vous aidera à planifier correctement et à les éviter, ou à identifier ceux que vous avez déjà commis.

Si vous pouvez lever la main pour quelque chose, il est temps de prendre des mesures correctives.

Que vous ayez 18 ou 118 ans, vous avez besoin d'au moins quelques documents de planification successorale de base. Donnez la priorité aux éléments essentiels d'un plan successoral dans le cadre de votre plan de vie global.

Apprenez des erreurs des autres pour ne pas en commettre vous-même. Ou au moins avoir le temps de réparer ceux déjà engagés. Avant qu'il ne soit trop tard.

Ce qui suit est extrait du Planification successorale 101  par Vicki Cook et Amy Blacklock. Copyright © 2021 par Simon &Schuster, Inc. Utilisé avec la permission de l'éditeur, Adams Media, une empreinte de Simon &Schuster. Tous droits réservés.

Conseils pour réussir du premier coup

Un plan successoral rempli d’erreurs pourrait causer plus de mal que de bien. Assurez-vous de lire attentivement tous les documents juridiques et de corriger toute erreur que vous trouvez avant de les signer.

Des noms mal orthographiés ou des adresses incorrectes, l'omission accidentelle d'un héritier ou le don d'un mauvais actif à un bénéficiaire peuvent arriver. Bien que vous puissiez facilement corriger ce type d'erreurs une fois détectées, elles peuvent causer beaucoup de problèmes lorsqu'elles ne le sont pas.

Voici une liste des erreurs fréquentes en matière de planification successorale, suivie d’une liste de contrôle à utiliser pour réaliser la vôtre. Bien qu'aucune de ces listes ne soit exhaustive, elles peuvent vous aider à éviter les erreurs et à suivre les étapes nécessaires lors de l'élaboration de votre stratégie et de la mise en œuvre de votre plan.

• Je ne planifie pas du tout ! Vous allez dans la bonne direction en lisant ce livre. Maintenant, vous devez vous mettre au travail.

• Planifier mais pas mettre en œuvre. Sans testament, procuration et directives anticipées, votre État détermine qui gère vos affaires et comment vos biens sont distribués. Pour que vos dernières volontés soient connues et respectées, créez au minimum ces formes juridiques.

• Ne faire aucune autre planification financière. La planification successorale n’est qu’une partie d’un processus de planification financière plus vaste. Ne pas consacrer du temps et des efforts à d'autres domaines pourrait mettre vos finances en danger.

• Se concentrer trop étroitement sur des actifs individuels. Étant donné que certains éléments de votre succession varient au fil du temps, envisagez de laisser aux héritiers un pourcentage de la valeur de votre succession au lieu de leur donner des actifs individuellement. Cela élimine le besoin de réviser votre testament chaque fois que des investissements importants changent.

• Incompréhension de la manière dont les actifs sont détenus et/ou transmis au décès. Les biens détenus en commun peuvent passer différemment de ce à quoi vous vous attendez. Et une partie de l’argent (comptes de retraite ou assurance-vie) est transférée aux bénéficiaires en dehors d’un testament ou d’une fiducie. Assurez-vous de comprendre comment « quoi » devient « qui » à votre mort.

• Ne pas nommer les bénéficiaires ou ne pas les lister de manière incorrecte. Ne pas désigner un bénéficiaire valide ou omettre de supprimer celui dont vous ne souhaitez plus bénéficier après votre décès peut mettre les actifs entre de mauvaises mains.

• Ne pas fournir de bénéficiaires éventuels. Si un bénéficiaire n’est plus en vie au moment de votre décès, sa prestation est transférée à un co-bénéficiaire ou à un bénéficiaire subsidiaire. Si aucun des deux n'est répertorié, l'avantage devient une partie de votre succession générale et ne peut pas revenir à quelqu'un que vous auriez autrement choisi.

• S'arrêter à un testament (ou à une fiducie). Un testament à lui seul ne constitue pas un plan successoral. Assurez-vous d’établir des procurations et des directives anticipées et réfléchissez à votre besoin d’une fiducie, maintenant et à l’avenir. De même, une fiducie à elle seule peut ne pas répondre à tous les besoins de votre succession. La combinaison d'un testament et d'une fiducie peut offrir la meilleure protection.

• Ne finance pas correctement une fiducie. Vous devez transférer les actifs à une fiducie pour que votre succession puisse bénéficier des avantages de la fiducie.

• Ne pas planifier l'incapacité. Bien qu'il puisse être difficile d'imaginer être incapable de communiquer ou de gérer vos affaires médicales et financières, créer une procuration avant une éventuelle incapacité sera beaucoup plus facile pour tout le monde que d'obtenir une tutelle et une tutelle d'urgence plus tard.

• Oublier les impôts. Assurez-vous de tenir compte des conséquences fiscales (pour vous et vos bénéficiaires) de toute mesure que vous prenez dans votre planification.

• Perdre le contrôle des actifs. Ajouter quelqu’un à votre compte bancaire ou lui donner la propriété partielle de votre propriété pourrait vous exposer au risque de perdre ces actifs en raison d’une mauvaise gestion de vos fonds. Vous pourriez également créer involontairement une situation fiscale sur les donations ou réduire des avantages potentiels que vous pourriez utiliser plus tard.

• Ne pas désigner de tuteur aux biens pour gérer les biens laissés aux mineurs. Lorsque vous ne nommez pas de tuteur dans votre testament, le tribunal intervient. Les actifs sont remis à vos enfants lorsqu'ils atteignent l'âge de dix-huit ans (ce qui n'est souvent pas une bonne combinaison !).

• Oublier les animaux de compagnie. Sans plan en place pour prendre soin de vos animaux, ils pourraient finir par passer le reste de leur vie dans un refuge.

• Créer un plan DIY sans aucune assistance juridique. Essayer de réduire les coûts en optant pour le bricolage ou en faisant appel à un avocat non spécialisé en planification successorale peut vous coûter plus cher à long terme. Si vous devez bricoler votre plan, voyez si vous pouvez payer pour des conseils juridiques ou un examen du plan avec un avocat familier avec les planifications successorales.

• Ne pas fournir de protections à un héritier ayant des besoins particuliers. Le meilleur endroit pour les actifs que vous souhaitez laisser au profit d’un proche handicapé est dans une fiducie pour besoins spéciaux. Un SNT vous aide à subvenir à leurs besoins sans mettre en danger leur capacité à recevoir une aide gouvernementale.

• Ne pas apporter de changements lors d'un divorce. Dès que vous ou votre conjoint demandez le divorce, prenez les mesures nécessaires pour modifier votre plan successoral. Si vous ne le faites pas, le contrôle de vos actifs pourrait quand même revenir à votre conjoint si quelque chose vous arrivait. Assurez-vous également de modifier les désignations de bénéficiaires.

• Ne pas apporter de changements après le remariage. Mettez à jour les documents du plan successoral et les actifs avec les désignations de bénéficiaires pour inclure votre nouveau conjoint. De plus, si vous et votre nouveau conjoint avez des enfants issus de relations antérieures, mettez en place des protections non seulement l'un pour l'autre, mais également pour les enfants de chacun.

• Ne pas discuter du plan avec les autres. Garder vos objectifs et vos projets privés peut provoquer des sentiments de souffrance et de confusion involontaires, depuis la manière dont vous partagez vos actifs jusqu'à la manière dont vous souhaitiez gérer votre confiance.

• Ne pas tenir de registres appropriés. Vos agents, représentants, fiduciaires, héritiers, bénéficiaires et autres proches auront besoin de plus de détails que vos seuls documents juridiques ne peuvent en fournir. Tenez à jour une liste détaillée des actifs, des passifs, des polices d'assurance et d'autres documents vitaux afin que les autres disposent d'informations pour gérer vos affaires lorsque vous ne le pouvez plus.

• Défaut d'examiner et de mettre à jour les plans financiers et successoraux. Parce que nous vivons souvent des changements dans la vie, un examen annuel de la planification est judicieux. C'est l'occasion de revoir vos objectifs, de répondre à de nouveaux besoins, de mettre en œuvre des changements en raison du code des impôts ou des lois sur les successions, et de mettre à jour les bénéficiaires, les fiducies et bien plus encore.

Liste de contrôle pour la planification successorale

Utilisez cette liste de contrôle lors de votre planification, même lorsque vous travaillez avec un avocat, pour vous assurer que vous couvrez toutes vos bases.

Téléchargez une copie imprimable ici

❏ Établir des objectifs

❏ Actifs d'inventaire

❏ Passifs d'inventaire

❏ Inventaire des actifs numériques, des profils et des mots de passe

❏ Évaluer les besoins en assurance invalidité et souscrire une police

❏ Évaluer les besoins en assurance vie et souscrire une police

❏ Désigner des bénéficiaires ou transfert au décès/payable au décès pour :

• ❏ Assurance-vie
• ❏ IRA
• ❏ 401(k)
• ❏ Comptes bancaires
• ❏ Comptes d'investissement
• ❏ Actions
• ❏Obligations

❏ Créer un testament de vie/des directives anticipées en matière de soins (procuration médicale)

❏ Obtenir une procuration financière générale

❏ Rédiger un testament

❏ Créer une confiance vivante le cas échéant

❏ Financer une fiducie vivante, le cas échéant

❏ Envisagez une stratégie de don à vie

❏ Envisagez un fonds conseillé par le donateur et/ou une fiducie résiduaire caritative

❏ Créer un plan de relève d'entreprise

❏ Planifier des soins de longue durée

❏ Planifier les arrangements de fin de vie et d'obsèques et établir des fonds pour les payer

❏ Rédiger des lettres d'instructions pour les représentants personnels, les tuteurs et les fiduciaires

❏ Écrivez des lettres à votre famille et à vos amis

❏ Assemblez un classeur d'urgence

❏ Sécurisez les originaux et stockez les copies en toute sécurité, et fournissez-les à d'autres si nécessaire.

❏ Fixer des dates de calendrier pour l'examen et la gestion continus du plan

Extrait de Planification successorale 101  par Vicki Cook et Amy Blacklock. Copyright © 2021 par Simon &Schuster, Inc. Utilisé avec la permission de l'éditeur, Adams Media, une empreinte de Simon &Schuster. Tous droits réservés.

Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.