Refinancement hypothécaire :de 15 à 10 ans à 30 ans - L'expérience d'une famille

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Pourquoi refinanceriez-vous un prêt hypothécaire deux fois en seulement trois ans ? Ma famille est passée d'une hypothèque fixe de 15 ans à 10 ans puis à 30 ans en peu de temps. Voici pourquoi nous avons décidé de refinancer autant de fois. 

Commençant avec un mandat de 15 ans

En juillet 2018, ma famille a quitté la Nouvelle-Angleterre pour s'installer dans une petite ville universitaire près de Charlotte, en Caroline du Nord.

Nous avons décidé d'acheter une maison en brique à deux étages dans un quartier de country club en raison de la piscine, des courts de tennis et des sentiers pédestres qu'offre la région.

Nous avions acheté notre précédente maison dans le New Hampshire avec une hypothèque sur 15 ans.

Il y a plusieurs raisons à cela :

• rembourser la valeur nette de notre maison le plus rapidement possible
• nous discipliner pour consacrer un montant plus raisonnable au logement
• pour nous amener à économiser de l'argent avec un plan d'épargne "forcé", c'est-à-dire nous enfermer dans un prêt hypothécaire à dépenses fixes tout en augmentant nos capitaux propres.

Pour nous, un prêt hypothécaire sur 15 ans rapportait un taux d'intérêt d'environ un demi-point de pourcentage inférieur à celui d'un prêt hypothécaire sur 30 ans, soit environ 4 %, lorsque nous avons contracté le prêt en 2012.

Et près de la moitié de nos premiers versements hypothécaires ont servi à rembourser le capital, contre un maigre quart du versement pour un prêt hypothécaire sur 30 ans.

Même s'il était parfois difficile de consacrer une grande partie de nos revenus à notre hypothèque, nous avons finalement remboursé notre hypothèque de plus de 100 000 $, passant de 274 500 $ à 160 900 $ en six ans. 

Lorsque nous avons déménagé en Caroline du Nord en 2018, une hypothèque sur 15 ans était une évidence pour nous, malgré l'augmentation du prix de notre maison.

L'un des rêves de notre famille a toujours été de prendre une retraite anticipée, et pour ce faire, nous voulions que notre maison soit remboursée afin de pouvoir prendre la retraite avec des dépenses mensuelles moins élevées.

Nous avons donc acheté une maison qui nous permettrait de contracter une hypothèque de 15 ans sur le salaire de mon mari (je n'avais pas de travail en vue lorsque nous avons déménagé).

Parce que nous avions accumulé beaucoup de valeur nette grâce à la vente de notre maison dans le New Hampshire, nous avons pu verser une mise de fonds substantielle.

Néanmoins, comme nous avons acheté une maison plus chère que celle que nous avions auparavant, notre nouveau versement hypothécaire était de 2 400 $ par mois, contre 1 775 $ par mois pour notre maison précédente.

Il m’a fallu un certain temps pour m’habituer au paiement mensuel de plus de 600 $ de plus, surtout pendant la première année où je n’avais pas d’emploi, mais nous avons d’une manière ou d’une autre ajusté notre budget et l’avons fait fonctionner. 

Les taux d’intérêt ont chuté au début de 2020 (indice d’une musique pandémique inquiétante). J'avais trouvé un emploi d'enseignant à temps plein cette année-là, nous avions donc plus de revenus, et nous avons pensé que ce serait formidable si nous pouvions payer notre maison plus tôt que nous ne le pensions.

Mon mari a fait des recherches et a trouvé une banque qui nous accorderait un taux d'intérêt de 3 % si nous refinancions notre prêt.

Nous avons réalisé qu'avec un taux d'intérêt plus bas, notre paiement mensuel n'augmenterait que de quelques centaines de dollars, et comme nous avions déjà résisté à une augmentation lorsque je ne travaillais pas, une autre augmentation ne devrait pas être trop difficile maintenant que j'ai un emploi à temps plein.

Notre nouveau versement hypothécaire est passé de 2 400 $ à 2 850 $, soit une augmentation de 450 $. Même si cette augmentation ne semblait pas grave au départ, une pandémie mondiale et un changement de circonstances ont rapidement fait que cela semblerait beaucoup plus cher que prévu. 

La pandémie

Nous avons finalisé notre refinancement en février 2020 et avons donc effectué notre premier versement hypothécaire en avril.

Oui, pendant le confinement, nous avons augmenté nos versements hypothécaires de près de 500 $ par mois.

Mon mari et moi avons eu la chance d'avoir des emplois qui ne nous obligeaient pas à prendre des congés sans solde, nos revenus sont donc restés intacts.

Mais ensuite, après la difficulté de scolariser à la maison deux garçons atteints de TDAH au printemps 2020, alors que j'essayais également d'enseigner à domicile, j'ai décidé que nous devions inscrire les enfants dans une école qui aurait lieu en personne au cours de l'année scolaire suivante.

Cela signifiait dépenser plus d'argent en frais de scolarité.

J'ai travaillé pour une école privée qui prévoyait de proposer un modèle d'enseignement en personne pour l'année scolaire 2020-2021, et nous avons décidé d'inscrire les deux garçons.

Mon fils aîné était devenu très déprimé au printemps 2020 et mon plus jeune fils n’a pratiquement rien appris. Nous avons donc décidé qu'il était essentiel de faire le changement vers une école privée pour eux.

Je suis enseignant en Caroline du Nord, un État où les salaires des enseignants sont parmi les plus bas des États-Unis, donc je gagne très peu. Lorsque j'ai inscrit les deux garçons dans une école privée, même avec une « réduction » de 50 % sur les frais de scolarité des enseignants, j'ai quand même payé 18 000 $ après impôt pour les envoyer à l'école.

Avant la pandémie, je maximisais mon 403b chaque mois et je gagnais environ 1 500 $ par mois en salaire net.

Après avoir inscrit les garçons dans une école privée et avoir retiré les frais de scolarité de mon salaire, je n'économisais rien sur mon 403b et je gagnais environ 650 $ par salaire.

Même si les cotisations 403b et les frais de scolarité étaient des montants similaires, contrairement à mes cotisations d'épargne-retraite, je n'ai bénéficié d'aucun avantage fiscal sur les frais de scolarité, je payais donc beaucoup plus en retenues à la source. 

Cette année-là a été difficile financièrement.

Nous avons continué à payer notre prêt hypothécaire sur 10 ans et avons adoré voir notre solde de capital diminuer chaque mois, passant de 295 000 $ à 293 000 $ puis à 291 000 $, mais nous dépensions nos économies et épargnions beaucoup moins pour la retraite.

Cependant, nous savions que nous ne garderions probablement pas les garçons dans une école privée pour toujours, et nous pensions que nous pourrions surmonter la tempête financière temporaire puisque nous avions bien planifié les urgences financières au cours de la décennie précédente. 

Entrez la perte d'emploi

Effectivement, l'année scolaire suivante, on m'a proposé un emploi dans une école à charte locale jouissant d'une excellente réputation, ce qui signifiait que si j'acceptais ce poste, mes enfants pourraient y assister gratuitement.

J'ai sauté sur l'occasion et nous avons inscrit les garçons à l'école.

Même s'ils n'étaient pas ravis de changer d'école encore , les imprimantes 3D du bâtiment STEM et l'équipe de robotique ont contribué à rendre la transition un peu plus facile. 

Pourtant, l'automne a été difficile puisque trois membres de notre famille étaient en transition vers un nouvel environnement travail/école.

Heureusement, j'ai pu recommencer à cotiser au maximum sur mon 403b, et sans frais de scolarité, j'avais un salaire net beaucoup plus élevé que dans mon ancienne école. Cela a rendu notre prêt hypothécaire sur 10 ans plus facile à rembourser.

Pourtant, le destin avait d’autres plans. 

Peu de temps après le début de l’année scolaire, mon mari a reçu une terrible nouvelle. Pour condenser un très Longue histoire, son nouveau patron dans l'entreprise pour laquelle il avait travaillé au cours des douze dernières années lui a dit qu'il n'aurait plus de travail à compter du 31 décembre (sans que ce soit de sa faute).

Il était écrasé, c'est le moins qu'on puisse dire, et nous savions que nous devions nous préparer à un avenir où il n'aurait aucun revenu. Puisqu'il gagnait plus de 80 % de nos revenus, c'était une grosse affaire.

Il est temps de repenser à nouveau l'hypothèque

J'ai commencé à réfléchir à la meilleure façon de nous maintenir à flot financièrement au cours des mois à venir et j'ai décidé que l'une des meilleures façons d'y parvenir serait de refinancer notre hypothèque – oui, encore une fois.

Même si nous aimions payer autant de capital chaque mois, nous savions que s'il ne trouvait pas rapidement un nouvel emploi, notre important versement hypothécaire serait difficile, voire impossible.

Ainsi, une fois de plus, un an et six mois seulement après avoir refinancé notre prêt hypothécaire sur 10 ans, nous avons recherché un prêteur en ligne pour nous aider à refinancer notre prêt hypothécaire sur 30 ans. 

Grâce à notre expérience précédente en matière de refinancement, nous savions que nous recherchions un prêteur en ligne où nous pourrions télécharger facilement des documents.

L'un des problèmes les plus difficiles en matière de refinancement était auparavant que la banque que nous utilisions, BNC Banque Nationale, disposait d'une plate-forme en ligne épouvantable.

Nous avons dû numériser et convertir d’innombrables documents financiers au format PDF, puis les télécharger sur la plateforme encombrante de la banque. Ainsi, lorsque ma sœur a mentionné un service de refi qu’elle avait trouvé conçu pour être facile à utiliser, nous avons enquêté. 

Le service s'appelait Better et promettait d'être un service de refinancement entièrement en ligne.

Ils ont proposé un taux d'intérêt incroyable de 2,5 % pour leur prêt hypothécaire sur 30 ans (avec points), nous avons donc décidé de procéder à un refinancement en espèces et de retirer 20 000 $ de capitaux propres au cas où nous aurions besoin de cet argent pour payer les dépenses mensuelles si mon mari ne parvenait pas à trouver un emploi.

Le service était très simple d’utilisation et la plupart des documents que nous devions remplir étaient réalisés en ligne via une interface de type Docusign. L'ensemble du processus de demande de prêt s'est déroulé sans problème.

Ce qui n’a pas été fluide, c’est le jour de notre fermeture. Ma sœur et moi avons vécu la même expérience :notre proche ne s'est pas présenté le jour où il était censé nous apporter nos papiers à signer !

Pour la défense de Better, ils nous ont accordé un crédit de 500 $ pour la clôture puisque nous avons dû reprogrammer notre journée de clôture, mais j'ai été choqué qu'une partie aussi essentielle du processus se soit si mal déroulée. 

Après avoir finalement signé nos papiers de refinancement, nous avons pu pousser un soupir de soulagement. Nous avons réduit notre prêt hypothécaire de 2 850 $ à 1 600 $ par mois, taxes foncières et assurance comprises, ce que notre versement hypothécaire n'incluait pas auparavant.

En d’autres termes, nous n’avons pas mis en dépôt notre prêt sur 10 ans, mais nous l’avons mis en dépôt avec notre prêt sur 30 ans. Non seulement notre paiement mensuel était beaucoup moins cher, mais nous avions également plus de 5 000 $ de moins en paiements directs distincts chaque année. 

Nous avons finalisé notre refinancement en octobre, mis en banque le versement hypothécaire que nous n'avions pas eu à effectuer en novembre et avons apprécié de payer notre hypothèque inférieure en décembre.

Comme nous gagnions toujours le même revenu en décembre, j’ai économisé la différence sur notre versement hypothécaire et je l’ai mise de côté. 

Un nouveau travail !

En mars, trois mois après avoir perdu son emploi, mon mari a trouvé un nouvel emploi, et entre sa prime de fin d'année, ses indemnités de vacances et le fait que nous budgétisons un mois à l'avance, nous n'avons pas du tout eu besoin de puiser dans nos économies.

En conséquence, nous avons décidé qu’au lieu de dépenser la différence sur notre prêt hypothécaire, nous économiserions les 1 250 $ supplémentaires (que nous avons arrondis à 1 500 $) et les investirions dans des fonds après impôt. De cette façon, lorsque viendra le temps de prendre notre retraite, nous aurons, espérons-le, de quoi payer facilement la maison.

Ce que nous ne savions pas, c’est que l’inflation s’accentuait. Nous avons commencé à voir des signes d'inflation en décembre et, à mesure que l'année 2022 se poursuivait, nous avons réalisé que l'inflation serait probablement un problème sérieux, au moins pour les deux prochaines années.

Heureusement, nous avions par inadvertance créé une couverture contre l'inflation avec notre prêt hypothécaire à 2,5 % sur 30 ans.

Nos réflexions sur le remboursement anticipé de notre prêt hypothécaire ont lentement changé, et nous envisageons désormais de conserver ce prêt hypothécaire le plus longtemps possible.

Au cours des 30 prochaines années, nous serons en mesure de maintenir notre versement hypothécaire fixe et de continuer à investir (de plus en plus, espérons-le) chaque mois dans notre compte de placement.

Au fil du temps, nos 1 600 $ vaudront de moins en moins, et nous espérons que nos investissements augmenteront de plus en plus afin que nos comptes de retraite avant et après impôt puissent absorber les frais d'un prêt hypothécaire. 

• Devriez-vous avoir plusieurs comptes d'investissement ?

Quelle est la morale de notre histoire ?

Vous ne savez jamais exactement ce que la vie vous réserve, alors soyez flexible !

Alors que nous accordions initialement de l'importance à la sécurité d'un prêt hypothécaire remboursé, nous avons réalisé qu'à mesure que notre situation changeait, la sécurité d'un versement hypothécaire fixe et inférieur nous semblait être une meilleure décision financière.

Nous ne savons pas ce que l’avenir nous réserve, mais nous savons que nous disposons de liquidités, et seules les dettes hypothécaires ont rendu la vie plus facile à notre famille. Et nous continuerons à travailler vers l'indépendance financière au cours de la décennie à venir.

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Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.