Libération de la dette :un voyage de 20 ans et comment s'en libérer

Il y a vingt ans, j'étais en première année à l'université. J'étais un enfant pauvre issu d'une famille pauvre, mais mes colocataires venaient de riches. Afin de m'intégrer, je suis sorti et j'ai récupéré une carte de crédit d'un grand magasin. J'ai acheté de nouveaux vêtements, un rasoir électrique et une bouteille d'eau de Cologne. Depuis ce jour, je suis endetté.

Devenir accro

Au début, ma dette a augmenté lentement. La carte de crédit du grand magasin avait une limite de 500 $. Je savais que je ne devrais pas m'approcher de la limite et que je devrais rembourser la carte, mais en un an, je l'avais atteint au maximum et je n'effectuais que des paiements minimaux.

Au moment où j’ai obtenu mon diplôme universitaire en 1991, j’avais acquis deux cartes de crédit supplémentaires. J'étais heureux de les avoir aussi :lorsque mes projets d'emploi ont échoué, les cartes de crédit sont devenues mon fonds d'urgence. J'ai vécu d'eux pendant des mois. J'ai également acheté un tout nouveau Geo Storm. Six mois après avoir obtenu mon diplôme universitaire, j'étais au chômage et j'avais une dette de 20 000 $.

Plus endetté

Pour échapper à un désastre imminent, je suis allé travailler pour mon père, ce que j'avais juré de ne jamais faire. Dans les années 1990, j’étais vendeur de l’usine de boîtes familiale. Ma dette a un peu diminué lorsque j'ai commencé à toucher un salaire régulier. Mais je n’étais pas encore sorti du bois. J'ai commencé à dépenser de plus en plus. Au milieu de la décennie, ma dette atteignait 25 000 $.

Lorsque mon père est décédé en 1995, j'ai reçu une petite indemnité d'assurance-vie. À mon honneur, j’ai utilisé cet argent pour m’endetter et, pendant quelques années, mes soldes ont diminué. Mais ensuite, je suis revenu à mes habitudes débauchées, achetant une nouvelle voiture, achetant des ordinateurs, achetant tous les jouets que je voulais. En 2004, j'avais accumulé plus de 35 000 $ de dettes.

Redresser la situation

Au cours de l'été 2004, Kris et moi avons acheté une nouvelle maison. C'était la maison de nos rêves :une ferme centenaire sur un demi-acre près de Portland. Cela semblait cher, mais la banque a dit que nous pouvions nous le permettre, alors nous avons sauté sur l’occasion. Les choses sont toutefois devenues problématiques lorsque nous avons été obligés de dépenser plusieurs milliers de dollars pour des réparations inattendues. (Les vieilles maisons sont comme ça.)

J'ai commencé à me sentir dépassé. Je me noyais sous les dettes et les dépenses affluaient. Je vivais d'un chèque de paie à l'autre depuis plus d'une décennie, restant simplement à flot alors que l'eau montait lentement autour de moi. Maintenant, je me sentais sombrer sous la surface – j’avais atteint la fin de mon crédit et la fin de mon argent. Heureusement, quelques amis m'ont lancé des gilets de sauvetage.

Tout d'abord, mon ami Michael m'a recommandé de lire Your Money or Your Life par Joe Dominguez et Vicki Robin. Puis un autre ami a suggéré The Total Money Makeover de Dave Ramsey. . Quand j'ai lu ces livres, quelque chose a cliqué. J'ai vu la lumière. Je suis allé à la bibliothèque publique et j'ai emprunté plus livres de finances personnelles. Je les ai dévorés. Ils m'ont motivé à agir.

La méthode de ma folie

En utilisant les idées que j’ai apprises dans les livres de finances personnelles, j’ai décidé d’éliminer mes dettes. J'ai trébuché au début – j'ai fait beaucoup d'erreurs. Mais finalement, j'ai développé un système qui a fonctionné pour moi :

• Je me fixe des objectifs. Je ne peux pas respecter un budget pour sauver ma vie, alors j’ai élaboré ce que j’appelle un plan de dépenses. Tel un budget « allégé », cet outil me donne simplement une idée approximative de mes revenus et dépenses afin que je puisse déterminer où placer au mieux mon argent. C'est comme une feuille de route pour mon argent, et cela m'a aidé à atteindre mes objectifs.
• J'ai lu tout ce que j'ai pu trouver. J'ai continué à lire des livres sur les finances personnelles de toutes sortes. J'ai appris que même les pires livres contenaient généralement un conseil que je pouvais utiliser. J'ai développé la capacité d'extraire d'un livre ce que je pouvais utiliser et de jeter le reste. Je me suis abonné à des magazines de finances personnelles. Je lis des sites Web sur les finances personnelles.
• J'ai suivi chaque centime que j'ai dépensé. Je n’avais jamais réalisé à quel point il était facile pour moi de dépenser trop simplement parce que je ne surveillais pas mon argent. J'avais déjà tenu des registres approximatifs dans Quicken, mais maintenant je suis devenu précis. En y prêtant une attention particulière, j'ai pu repérer les faiblesses et les corriger.
• J'ai attaqué ma dette. Suivant les conseils de Dave Ramsey, j’ai déclenché une boule de neige en matière d’endettement. J'ai aligné mes dettes du solde le plus bas au plus élevé et je les ai remboursées dans cet ordre. Même si cela n’a pas donné des résultats mathématiquement optimaux, cela m’a donné des victoires rapides. J’ai remboursé plusieurs dettes en quelques mois seulement – ​​le coup de pouce psychologique a été incroyable. Cela m'a permis de rester dans le jeu.
• J'ai réduit mes dépenses. J'ai commencé à chercher des moyens de vivre avec parcimonie. Je n’ai pas tout coupé, et je n’ai pas coupé beaucoup de choses d’un coup. Mais petit à petit, j’ai éliminé les petites choses dont je n’avais pas besoin. J'ai cherché des moyens d'économiser de l'argent, d'obtenir des choses à moindre coût. Ces petites économies ont fait une réelle différence sur mes résultats.
• J'ai trouvé des moyens de gagner plus d'argent. J'ai commencé à vendre des trucs sur eBay, dans des vide-greniers et sur Craigslist. J'ai aimé l'idée de gagner de l'argent en ligne, alors j'ai lancé un site Web sur les bandes dessinées. Après coup, j'ai lancé un site sur les finances personnelles. Dix-huit mois plus tard, le site de BD a disparu et le site de finances personnelles est devenu ma vocation.
• J'ai essayé de ne pas me décourager. Et quand je l'ai fait Je me suis découragé, je ne me suis pas laissé sombrer dans le désespoir. Dans le passé, toute erreur aurait conduit à une sorte d’échec en cascade. Si je dépensais de l’argent en bandes dessinées, cela me culpabiliserait et m’aurait poussé à acheter davantage de bandes dessinées. J'ai appris à simplement accepter mes erreurs et à passer à autre chose, en me recentrant sur mes objectifs financiers.

Il en a fallu beaucoup de temps et d'efforts, mais ces actions ont finalement porté leurs fruits. Aujourd'hui, j'ai fait un chèque pour le reste de mes dettes de consommation. Je n’ai désormais plus de dettes, à l’exception de mon hypothèque. Je me suis promené dans une petite brume joyeuse toute la journée. Pour fêter ça, j'ai acheté de la carne asada dans mon petit resto mexicain préféré.

Devenir riche lentement

Maintenant que j’ai éliminé ma dette, il est temps de me concentrer du passé vers l’avenir. Grâce aux bons conseils des lecteurs de GRS, je me prépare à vivre sans dette. Si vous lisez régulièrement ce site, vous connaissez déjà mes projets pour créer de la richesse :

• Je vais quitter mon travail quotidien pour écrire. À partir de janvier, je commencerai la transition de vendeur de boîtes à écrivain à temps plein. C'est effrayant, mais c'est aussi une chance pour moi de poursuivre mes rêves.
• Je vais créer un budget. J’ai du mal à croire que j’écris ceci. Pendant des années, les budgets m’ont semblé une perte de temps. Mais mes revenus passeront bientôt d’un montant régulier et connu à quelque chose de moins prévisible. J'ai besoin d'un budget pour rester concentré.
• Je vais constituer mon fonds d'urgence. J’ai accumulé 1 000 $ en ce moment, et cela m’a aidé à affronter quelques petites tempêtes. Mais le passage à l’écriture à temps plein nécessitera un coussin de sécurité plus important. Au cours de la prochaine année, je souhaite économiser au moins 10 000 $. À terme, j’aimerais disposer d’un coussin de douze mois sur un compte d’épargne à haut rendement. Excessif? Peut-être. Mais cela m'aidera à dormir plus facilement la nuit.
• Je continuerai à approvisionner mon compte de retraite. Le plafond de contribution Roth IRA augmente à 5 000 $ en 2008. Mon objectif est d'apporter la contribution maximale.
• Kris et moi nous efforcerons de rembourser notre hypothèque plus tôt. Même si nous sommes conscients des inconvénients du remboursement anticipé de notre prêt hypothécaire, c’est quelque chose que nous souhaitons tous les deux faire. Nous nous sommes assis ce soir et avons rédigé un plan, que je partagerai dans un avenir proche. En gros, nous effectuerons un paiement supplémentaire sur le capital chaque mois, réduisant ainsi de moitié la durée du prêt.
• Je vais automatiser ma vie financière. Au cours des derniers mois, j’ai mis en place un système de finances personnelles sans papier. Je me suis inscrit au paiement automatique des factures et à la facturation sans papier auprès du câblodistributeur, de la compagnie de téléphone et de la compagnie de gaz. J'ai programmé des virements automatiques sur mon compte d'épargne. J'ai programmé des investissements automatiques sur mon Roth IRA chez Sharebuilder. Je ne suis pas capable d'automatiser complètement les choses, mais j'ai fait ce que je pouvais.
• J'utiliserai une carte de crédit avec récompenses en espèces pour mes dépenses régulières. Je sais que de nombreux lecteurs de GRS s’opposent à toute utilisation des cartes de crédit, et je ne vous en veux pas. Je connais les dangers de première main. Mais je crois que j'ai maîtrisé ces fichues choses, et je suis enfin prêt à les faire fonctionner pour moi . Ma carte me donne 1% de remise en argent, je l'utilise donc pour payer tous mes services publics et autres dépenses prévues. (Je ne l'utilise pas pour des dépenses imprévues.)

Au cours des derniers mois, j’ai construit ce système une pièce à la fois, testant chaque composant pour trouver les points faibles. Il est certain que cela subira des changements dans le futur, mais pour l'instant, ce sont les actions qui fonctionnent pour moi . Ils correspondent à mon mode de vie et me permettront de poursuivre mes rêves.

Régler les détails

J'ai éliminé mes dettes non hypothécaires. J'ai payé toutes mes factures jusqu'à la fin de l'année. J’ai porté mon fonds d’urgence personnel à 1 000 $. J'ai l'intention de financer entièrement mon Roth IRA 2007 d'ici début janvier. Il y a 250 $ dans mon fonds MINI Cooper et 250 $ dans mon fonds de vacances. Il ne me reste plus qu'à faire mes achats de Noël. Et d'écrire quelques articles supplémentaires pour Get Rich Slowly !