Revue de livre All Your Worth :Un guide complet de la planification financière à vie

Il y a trois ans, j'ai décidé de me désendetter. J'ai feuilleté les livres, lisant un titre après l'autre sur les finances personnelles, à la recherche de réponses. Deux livres – Votre argent ou votre vie et Le relooking total de l'argent - étaient parfaits pour ma situation. Ils m'ont donné les outils dont j'avais besoin pour résoudre mes problèmes. J'ai maintenant trouvé un troisième livre qui aurait été utile au début de mon voyage vers la liberté financière.

Tout ce que vous valez :le plan financier ultime à vie , publié en 2005, a été écrit par l'équipe mère-fille d'Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi. Ces femmes ne s’enlisent pas dans les détails de la frugalité et de l’investissement. Ils sont plus intéressés à changer les comportements, à réparer les gros problèmes. Ils offrent un cadre autour duquel le lecteur peut construire une réussite financière durable.

Un budget équilibré

Même si Warren et Tyagi voudraient vous faire croire que leur système est différent de tout ce qui a jamais été publié, ce n’est pas le cas. Cela donne parfois une tournure différente aux choses, mais en fin de compte, leurs conseils sont similaires à ceux trouvés dans la plupart des autres livres solides sur les finances personnelles. Toute votre valeur consiste à créer un budget.

Alors, quel est le secret de la richesse ? Pourquoi certaines personnes progressent-elles, tandis que d’autres luttent constamment ? Nos recherches nous ont conduit à un principe financier très simple et incroyablement puissant que vous n'entendrez nulle part ailleurs :l'équilibre... Lorsque votre argent est en équilibre, vous avez toujours suffisamment d'argent pour payer vos factures, vous amuser et épargner pour vos rêves.

Lorsque les auteurs parlent d’équilibre, ils parlent de budgets. Afin de réussir financièrement, Warren et Tyagi estiment que vous devez maintenir trois grands domaines de vos finances « en équilibre ». Ils disent à :

• Allouer 50 % aux besoins (que les auteurs appellent Must-Haves). Les besoins incluent le logement, le transport, l'épicerie, l'assurance et les vêtements dont vous avez vraiment besoin.
• Dépenser 30 % en souhaits . Les souhaits incluent la télévision par câble, des vêtements autres que les basiques, des repas au restaurant, des billets de concert, des bandes dessinées, des fournitures de tricot, etc.
• Réservez 20 % d'économies , y compris le remboursement de la dette.

Warren et Tyagi veulent que vous économisiez beaucoup et amusez-vous. Pour y parvenir, ils vous encouragent à réduire vos Besoins. En fait, c'est la pierre angulaire de leurs conseils.

Besoins :comptez les dollars, pas les centimes

Contrairement à de nombreux auteurs sur les finances personnelles, Warren et Tyagi ont tendance à être anti-frugalité. Ils ne croient pas qu’il soit payant de lésiner sur les choses qui vous procurent du plaisir. Ils préconisent d'économiser de l'argent sur les choses les plus chères afin que vous puissiez toujours vous permettre votre café du matin.

Voici un petit secret que d’autres livres financiers ne vous diront pas :les gestionnaires de fonds avisés ne passent pas beaucoup de temps à chercher des moyens d’économiser quelques centimes. Ils se lancent immédiatement dans les projets les plus coûteux, cherchant à apporter des changements à fort impact dans les plus brefs délais. Ils ne s’inquiètent pas des petites choses. Et nous non plus.

Warren et Tyagi pensent que la plupart des gens se trompent sur les grandes choses et que si cela peut être corrigé, des améliorations rapides et drastiques peuvent alors être apportées. Ils ne pensent pas que vous devriez acheter du dentifrice générique, rincer vos sacs ziploc ou fabriquer votre propre détergent à lessive. Ils pensent que vous devriez concentrer votre attention sur l'obtention de l'hypothèque la plus avantageuse possible (sur une maison que vous pouvez réellement vous permettre), abandonner les contrats à long terme et chercher des moyens d'économiser sur d'autres articles coûteux.

Si vous parvenez à bien faire les choses, si vous pouvez réduire vos coûts en fonction de vos besoins, alors vous devriez être en mesure de réduire les dépenses dans ce domaine à moins de 50 % de votre salaire net. Cependant, si vous faites exploser votre budget ici, cela rend tout le reste plus difficile. Soudain, vous n'avez plus assez d'argent pour économiser ou pour acheter les choses que vous voulez.

Désirs :si vous ne pouvez pas vous permettre de vous amuser, vous ne pouvez pas vous permettre de vivre

Si vous pratiquez des dépenses équilibrées pour vos besoins, le programme Toute votre valeur Le plan vous permet de dépenser 30 % de votre salaire net pour tout ce que vous voulez. Voulez-vous manger au restaurant tous les soirs ? Vous souhaitez acheter des bandes dessinées ? Aimez-vous avoir un placard rempli de chaussures? Avez-vous envie de faire un voyage en Italie? Avez-vous envie d'un téléviseur plasma haute définition grand écran de luxe avec 250 chaînes ? Tout ce que vous voulez, vous pouvez l'avoir, à condition de ne pas y consacrer plus de 30 % de votre argent.

Warren et Tyagi disent que vous ne devriez pas vous inquiéter de quoi vous achetez avec l'argent de vos envies ; vous devriez vous soucier de comment vous le dépensez. Les gens ont des ennuis lorsqu’ils poursuivent leurs désirs sans tenir compte des autres aspects d’une vie financière équilibrée. Pour éviter le danger, les auteurs suggèrent :

• Fixez des limites claires. Respectez votre budget. Sachez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour vos désirs et ne dépassez pas ce montant.
• Utilisez de l'argent liquide. L’argent liquide vous évitera de dépenser trop et vous protégera contre les problèmes avec les cartes de crédit. Une façon d’y parvenir est de retirer votre budget de 30 % de désirs en espèces au début de chaque mois. Lorsque l'argent est épuisé, vous en avez fini avec vos désirs.
• Méfiez-vous des dépenses émotionnelles. J'ai écrit sur les dépenses compulsives il y a quelques semaines. Warren et Tyagi préviennent que ce type de comportement peut déséquilibrer les choses.

À bien des égards, allouer 30 % aux désirs est révolutionnaire. J’ai récemment examiné un certain nombre de budgets suggérés, et aucun d’entre eux n’alloue autant pour le plaisir. Tant que vous conservez les autres aspects de Toute votre valeur planifiez de manière équilibrée, vous pouvez vraiment dépenser autant d'argent à votre guise.

Épargne :construisez vos rêves petit à petit

La dernière étape de la campagne Toute votre valeur Le plan est d’épargner et d’investir 20 % de l’argent que vous gagnez. Malgré l’affirmation des auteurs selon laquelle ils n’ont trouvé aucun autre bon livre sur les finances personnelles, ils semblent avoir tiré cette partie de leur plan directement de Dave Ramsey. Ils recommandent les étapes suivantes pour votre budget d'épargne et d'investissement :

1. Économisez un fonds d'urgence de 1 000 $.
2. Remboursez vos dettes, en commençant par celle qui vous dérange le plus .
3. Renforcez votre fonds d'urgence pour couvrir six mois de besoins.
4. Commencez à épargner et à investir pour créer de la richesse.

Une fois que votre dette est remboursée et que vous avez mis de l’argent de côté pour les urgences, vous devriez commencer à investir pour votre avenir. Les auteurs répartissent le budget des 20 % d'économies comme suit :

• Épargnez pour votre retraite en investissant dans des fonds indiciels. (10 %)
• Remboursez votre prêt hypothécaire (ou épargnez pour acheter une maison). (5%)
• Épargnez pour d'autres objectifs, comme acheter une voiture ou prendre des vacances. (5%)

J'aime cette idée et j'ai l'intention de l'utiliser moi-même, mais avec quelques modifications. Par exemple, en 2008, les limites de cotisation Roth IRA s'élèvent à 5 000 $. Cela représentera plus de 10 % de mon salaire mensuel net, donc mon pourcentage de cotisation de retraite sera supérieur au All Your Worth. planifier.

Conclusion

Le livre développe chacune de ces idées plus en détail et comprend des chapitres sur l'achat d'une maison, les relations et l'argent, ainsi que la « RCP financière » – comment gérer les choses lorsque les temps sont durs.

J'aime Toute ta valeur . Ses conseils sont solides. Il fait un excellent travail en regardant la situation dans son ensemble, permettant à chaque lecteur de remplir les détails. Mais le livre présente quelques défauts :

• Je n'aime pas la condamnation répétée de la frugalité et de l'épargne. Je pense qu'ils sont importants.
• Les auteurs affirment que leurs conseils sont différents de ceux d'autres ouvrages sur les finances personnelles, mais ce n'est pas le cas. Leurs conseils sont excellents mais ils ne sont pas nouveaux.
• Warren et Tyagi font parfois des hypothèses farfelues, comme un rendement boursier annuel de 12 %.

Ces problèmes ne sont pas graves, ils sont juste ennuyeux.

Si vous êtes aux prises avec des dettes et cherchez un plan pour bien faire les choses, empruntez ce livre à votre bibliothèque publique. Pour ceux qui se plaignent du fait que la plupart des conseils financiers – y compris ceux de Get Rich Slowly – sont trop destinés à la classe moyenne et ne conviennent pas à ceux qui gagnent moins et qui sont en difficulté, All Your Worth peut offrir quelques réponses.