Litiges liés aux cartes de crédit :ce que vous devez savoir

Les litiges liés aux cartes de crédit peuvent survenir pour diverses raisons.

Que vous ayez été facturé pour un article que vous n'avez pas acheté ou que vous ayez facturé le mauvais montant pour quelque chose que vous avez acheté, des litiges surviennent lorsqu'un titulaire de carte met en doute l'exactitude d'un ou de plusieurs frais sur sa facture.

Heureusement, la loi fédérale donne aux consommateurs la possibilité de contester les frais dans certaines circonstances par le biais de la Fair Credit Billing Act. Mais cela ne signifie pas que vous pouvez contester les frais qui apparaissent sur votre relevé de carte de crédit.

Voyons quels types de frais de carte de crédit peuvent faire l'objet d'un litige, comment contester une accusation, votre obligation pendant que l'accusation est contestée et quelle est votre responsabilité si elle est résolue.

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• Quand contester une accusation
• Comment contester une charge
• Paiement des frais contestés

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Quand contester une accusation

Bien qu'il existe des protections pour aider les consommateurs à contester des frais inexacts sur leurs factures de carte de crédit, ces protections ont des limites. Par exemple, si vous rencontrez des remords de l'acheteur pour un achat coûteux ou si vous souhaitez avoir choisi le plus grand téléviseur à écran plat, vous n'avez probablement pas de chance.

D'autre part, si vous avez acheté un nouveau téléviseur mais que celui-ci a été facturé plusieurs fois, alors vous pourriez avoir un cas pour contester ces frais supplémentaires. Voici une liste de scénarios dans lesquels vous pourriez être en mesure de contester un débit sur votre carte de crédit.

• Vous avez été facturé pour des achats que vous n'avez pas effectués
• Vous avez été facturé pour des articles que vous avez achetés mais que vous n'avez jamais reçus
• Vous n'avez pas reçu de crédit pour un article que vous avez retourné
• Le montant qui vous a été facturé pour un achat que vous avez effectué était incorrect

Comment contester une charge

La bonne façon de contester un débit de carte de crédit varie en fonction de la raison pour laquelle vous le contestez. Voici deux cas de figure où le processus de contestation FCBA peut s'appliquer.

Type de litige Limite de temps Méthode de contact Votre responsabilité potentielle Frais frauduleuxDispute dans les 60 jours suivant la facture avec l'erreur qui vous a été envoyéeCourriel50$Erreur de facturationDispute dans les 60 jours à compter de la facture avec l'erreur qui vous a été envoyéeCourrierVarie en fonction des conclusions de l'émetteur

Une chose à noter :parfois, les émetteurs vous permettent de gérer ces problèmes par téléphone ou en ligne, mais ce processus peut ne pas être couvert par le FCBA. Si vous voulez être sûr de bénéficier de toutes les protections FCBA dues, courrier dans votre litige.

Frais frauduleux

Votre responsabilité pour les frais frauduleux ou non autorisés sur votre carte de crédit est limitée à 50 $ en vertu de la Fair Credit Billing Act. Mais de nombreux émetteurs de cartes ont des politiques de responsabilité à 0 $, vous n'aurez donc peut-être rien à payer si votre émetteur a ce type de police et que vous avez des frais non autorisés admissibles sur votre facture.

Si vous obtenez votre relevé de carte de crédit et que vous notez des frais que vous n'avez pas effectués, vérifiez d'abord avec les cotitulaires de compte ou les utilisateurs autorisés pour voir s'ils ont effectué l'achat.

Si vous découvrez qu'un débit est frauduleux, contactez immédiatement l'émetteur de votre carte de crédit pour le signaler. L'émetteur doit annuler votre carte afin qu'elle ne puisse plus être utilisée et vous en envoyer une nouvelle avec un numéro de carte différent.

Comment se prémunir contre la fraude par carte de crédit

Erreurs de facturation

Des erreurs de facturation peuvent survenir dans un certain nombre de circonstances différentes, y compris être facturé pour quelque chose que vous avez commandé mais que vous n'avez jamais reçu, être facturé le mauvais montant pour un achat que vous avez effectué, ou être facturé plus d'une fois pour le même achat.

Si vous souhaitez contester une erreur de facturation sur votre relevé de carte bancaire au titre du FCBA, écrivez votre émetteur de carte à l'adresse indiquée sous « demandes de renseignements sur la facturation » (elle peut être différente de l'endroit où vous envoyez vos paiements). Consultez le modèle de lettre de contestation de la Federal Trade Commission pour vous aider à démarrer.

Vous devez envoyer votre lettre dans les 60 jours suivant la date à laquelle la première facture avec l'erreur vous a été postée. Pensez à envoyer votre lettre par courrier certifié et à demander un accusé de réception afin d'avoir la preuve de ce que vous avez envoyé et quand vous l'avez envoyé.

Le créancier doit accuser réception de votre plainte par écrit dans les 30 jours suivant sa réception (sauf si le problème a déjà été résolu dans ce délai). Le créancier dispose de deux cycles de facturation, mais pas plus de 90 jours, pour enquêter sur votre réclamation et résoudre le problème.

Qualité des biens et services

Si la qualité des biens ou des services ne relève pas du processus de contestation de FCBA, la législation prévoit toujours certaines protections pour les problèmes liés à la qualité des biens ou des services que vous avez achetés avec votre carte de crédit.

S'il y a un problème avec un produit ou un service que vous avez payé avec votre carte et que vous souhaitez retenir ou arrêter le paiement, vous devez d'abord faire un effort de bonne foi pour régler le problème avec le commerçant. Si vous ne parvenez pas à résoudre la situation avec le vendeur, vous pourrez peut-être retenir les frais pendant que votre compagnie de carte de crédit enquête sur la réclamation, s'il répond aux exigences suivantes (à quelques exceptions près).

• L'achat doit être supérieur à 50 $
• L'achat doit avoir eu lieu dans votre pays d'origine ou dans un rayon de 100 miles de votre adresse de facturation

Si votre achat répond à ces exigences, vous pouvez informer l'émetteur de votre carte que vous souhaitez arrêter ou suspendre le paiement d'un produit ou service que vous avez reçu parce que vous n'êtes pas satisfait pendant que l'émetteur de la carte enquête. Assurez-vous d'inclure toute preuve que vous avez que vous avez essayé d'arranger les choses avec le commerçant avant de contester le débit avec la société émettrice de la carte de crédit.

Paiement des frais contestés

Pour les réclamations relevant de la procédure contentieuse FCBA, vous n'aurez peut-être pas à payer les frais contestés pendant que la société émettrice de la carte de crédit enquête sur votre réclamation, et l'émetteur de la carte ne peut pas essayer de percevoir le paiement de votre part. Mais vous êtes toujours responsable du paiement des autres frais qui ne sont pas contestés.

Au cours de l'enquête, l'émetteur de la carte peut déduire le montant des frais que vous contestez de votre limite de crédit disponible. Par exemple, si votre limite de crédit est de 10 $, 000 et vous contestez un 1 $, 000 frais, vous n'avez peut-être accès qu'à 9 $, 000 000 de crédit pendant que la société enquête sur la charge contestée.

Une fois l'enquête terminée, la société émettrice de la carte de crédit doit vous envoyer les résultats par écrit. Si l'entreprise constate une erreur, le montant doit vous être recrédité, ainsi que tous les frais financiers connexes. Mais si l'émetteur de la carte décide que les frais étaient exacts, vous serez responsable du paiement du montant contesté, y compris tous les frais financiers accumulés pendant l'enquête sur les frais contestés.

Si vous n'êtes pas d'accord avec les conclusions du créancier, vous avez 10 jours à compter de la réception de l'explication pour écrire au créancier et lui faire savoir que vous n'allez pas payer. Si vous choisissez de ne pas payer, le créancier a le droit d'engager une procédure de recouvrement.

Si vous ne payez pas les frais contestés et que l'émetteur de la carte signale votre compte comme en souffrance aux bureaux de crédit, il doit inclure une déclaration expliquant que vous ne pensez pas être responsable du paiement du montant contesté.

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En bout de ligne

La loi fédérale offre une protection aux consommateurs de cartes de crédit lorsqu'ils contestent des erreurs de facturation et des frais pour des achats frauduleux. Cependant, contester une charge ne signifie pas nécessairement que vous n'aurez pas à la payer. Le fait que vous soyez responsable du paiement du montant contesté dépend des résultats de l'enquête de l'émetteur de la carte.