HELOC vs prêt sur valeur domiciliaire :lequel me convient le mieux ?

Que vous souhaitiez rénover votre maison ou consolider vos dettes, vous voudrez peut-être puiser dans la valeur nette de votre maison pour accéder à de l'argent supplémentaire.

Les prêteurs peuvent vous permettre d'emprunter jusqu'à 85 % de la valeur nette de votre maison avec un prêt ou une marge de crédit en fonction de facteurs tels que vos antécédents de crédit, ratio d'endettement et la valeur de votre maison. La valeur nette de votre maison est calculée en soustrayant la dette que vous devez sur votre maison de la valeur de votre maison.

Donc, si les deux options impliquent un emprunt contre la valeur de votre maison, Quelle est la différence entre une marge de crédit sur valeur domiciliaire et un prêt sur valeur domiciliaire ?

Prêts sur valeur domiciliaire, qui sont parfois appelées hypothèques de second rang, sont un type de prêt à tempérament. Le prêteur vous verse une somme forfaitaire que vous remboursez par mensualités jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

Marges de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOCs, sont un type de crédit renouvelable, semblable à une carte de crédit. Le prêteur vous donne une limite de crédit sur laquelle puiser, et vous rembourserez le montant que vous utilisez plus les intérêts.

Jetons un coup d'œil aux facteurs que vous voudrez prendre en compte, des taux d'intérêt et des frais aux paiements mensuels et au décaissement des fonds, si vous pensez à un HELOC par rapport à un prêt sur valeur domiciliaire.

HELOC vs prêt sur valeur domiciliaire :quelle est la différence ?

Voici quelques éléments à prendre en compte avant de demander un prêt HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire.

Comment fonctionne l'intérêt

Prêts sur valeur domiciliaire ont généralement un taux d'intérêt fixe, ce qui signifie que votre taux et vos versements restent les mêmes pendant toute la durée du prêt.

HELOCs ont généralement un taux d'intérêt variable, ce qui signifie que le taux peut changer en fonction d'un indice de marché comme le taux préférentiel. Certains prêteurs peuvent offrir un taux de lancement inférieur pendant une courte période avant que le taux ne commence à s'ajuster – et éventuellement à augmenter.

Les HELOCs doivent avoir des plafonds qui limitent l'augmentation de votre taux. Assurez-vous de vérifier les conditions de votre ligne de crédit afin de savoir quel est ce plafond avant de souscrire un HELOC.

Les intérêts que vous payez sur un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peuvent être déductibles d'impôt s'ils sont utilisés pour améliorer ou réparer une maison existante admissible. Les intérêts ne sont pas déductibles d'impôt si vous utilisez le prêt ou la marge de crédit pour des dépenses personnelles comme le remboursement de la dette d'un prêt étudiant. Parlez à un fiscaliste avant de produire votre déclaration pour voir si vous êtes admissible à une déduction fiscale.

Frais

Prêts sur valeur domiciliaire peut supporter les mêmes frais que vous rencontrez lors de l'achat d'une maison, y compris les frais de dossier, frais de montage, frais d'évaluation et autres frais de clôture.

HELOCs peut également avoir des frais de dossier, les frais d'évaluation et les frais de clôture supplémentaires. Plus, des frais d'adhésion annuels et des frais de transaction peuvent vous être facturés chaque fois que vous retirez de l'argent. Des frais d'inactivité ou de résiliation anticipée peuvent également s'appliquer si vous n'utilisez pas suffisamment la ligne de crédit ou si vous la clôturez plus tôt.

Exigences de paiement mensuel

Si vous avez un taux d'intérêt fixe sur un prêt sur valeur domiciliaire , ce qui est typique, vous devriez être en mesure de prévoir vos mensualités et de calculer si cela a du sens pour votre budget.

HELOCs peut avoir un paiement minimum dû chaque mois, mais le montant peut ne pas être suffisant pour rembourser votre ligne de crédit. Certains prêteurs peuvent même vous autoriser à effectuer des paiements d'intérêts uniquement. Attention cependant :les paiements d'intérêts uniquement peuvent donner lieu à un paiement forfaitaire, qui est un paiement principal important qui est dû à la fin de la durée de remboursement.

Modalités de remboursement

Prêts sur valeur domiciliaire avoir des conditions de remboursement fixes. Vous obtenez l'échéancier de remboursement au début de votre contrat de prêt et effectuez des mensualités jusqu'à la fin du terme.

Avec HELOCs , les prêteurs vous accordent généralement une période de prélèvement pendant laquelle vous pouvez retirer de l'argent de votre marge de crédit. La période de tirage est suivie d'une période de remboursement où vous devez rembourser l'argent, soit en versements échelonnés sur une période de temps, soit en une somme forfaitaire. Dans certains cas, vous pourrez peut-être renouveler la ligne de crédit afin de pouvoir continuer à emprunter de l'argent.

Comment fonctionne le décaissement

Si vous obtenez un prêt sur valeur domiciliaire , votre prêteur versera votre argent en une seule somme.

Avec un HELOC , le décaissement se produit lorsque vous demandez de l'argent. Votre prêteur peut vous donner une carte de crédit ou des chèques spéciaux pour retirer des fonds.

Est-ce qu'un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire me convient?

La bonne façon d'emprunter sur la valeur nette de votre maison dépend de votre situation financière et de vos objectifs. Pour vous aider à le comprendre, nous avons dressé une liste de certains scénarios dans lesquels vous voudrez peut-être choisir l'un plutôt que l'autre.

Quand choisir un HELOC

Les HELOCs peuvent être la voie à suivre lorsque vous avez besoin de flexibilité pour accéder à des liquidités pour les dépenses courantes.

• Frais de scolarité — Les retraits de votre HELOC peuvent couvrir les dépenses de formation continue telles que les livres et le matériel de cours si vous ou votre enfant fréquentez l'école.
• Événements ou voyages — Un HELOC peut vous aider à payer les factures en cours des fournisseurs, hôtels et prestataires de services si vous organisez un mariage ou planifiez un voyage spécial.
• Projets d'amélioration de l'habitat en cours — Si vous rénovez une maison par phases, il peut être judicieux de se tourner vers un HELOC. Vous pourriez rénover votre cuisine dans une phase et vos salles de bain dans une autre, par exemple.

Quand choisir un prêt immobilier

Les prêts sur valeur domiciliaire sont probablement le meilleur choix lorsque vous avez besoin d'un montant d'argent fixe au lieu d'une ligne de crédit à durée indéterminée.

• Consolidation de la dette - Une somme forfaitaire provenant d'un prêt sur valeur domiciliaire peut être utilisée pour consolider des dettes à intérêt élevé sur différentes cartes de crédit.
• Factures d'urgence — Si votre voiture tombe en panne ou votre chauffe-eau tombe en panne, une somme forfaitaire provenant d'un prêt sur valeur domiciliaire peut couvrir la facture de votre mécanicien ou plombier.
• Achats importants — Une somme forfaitaire provenant d'un prêt sur valeur domiciliaire peut aider à payer des achats importants comme une bague de fiançailles.
• Rénovation domiciliaire — Si vous envisagez de rénover votre maison en une seule fois et que vous connaissez le montant dont vous aurez besoin, un prêt sur valeur domiciliaire peut avoir plus de sens qu'un HELOC.
• Traitements médicaux - Un prêt sur valeur domiciliaire peut payer pour des procédures médicales et dentaires telles que des traitements de fertilité ou des facettes.

Et après?

Si vous décidez entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire, la première étape consiste à examiner votre budget pour voir ce que vous pouvez vous permettre. Emprunter sur la valeur nette d'une maison n'est pas une décision que vous devez prendre à la légère, car le défaut de paiement et le défaut de remboursement du prêt pourraient entraîner la perte de votre maison.

Si vous songez à emprunter pour un achat important qui n'est pas une nécessité, pensez à économiser tout ou une partie du coût pour limiter le montant de la nouvelle dette que vous contractez.

Lorsque vous êtes prêt à emprunter, magasinez avec plusieurs prêteurs, y compris les banques, coopératives de crédit et prêteurs en ligne, pour comparer HELOC et les options de prêt sur valeur domiciliaire. Les taux d'intérêt et les frais peuvent varier d'un prêteur à l'autre, et l'achat de prix vous permet de peser les options avant de finaliser votre décision.