Assurance vie temporaire ou vie entière ? Qu'est-ce qui vous convient le mieux ?

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Assurance-vie. C'est une de ces choses dont personne n'aime jamais parler, mais il est essentiel de s'assurer que toute richesse que vous avez construite est préservée pour vos générations futures.

Dans une étude de la Life Insurance and Market Research Association (LIMRA), il a été déterminé que plus de 60 millions de ménages (48 %) sont sous-assurés avec un écart d'assurance-vie moyen de 200 $, 000. De plus, 70 % des ménages aux États-Unis seraient confrontés à des difficultés financières si le principal salarié décède.

Ces statistiques, souligner pourquoi il est important d'avoir une assurance-vie. Je pourrais continuer sur l'importance de l'assurance-vie. Mais dit simplement, c'est un moyen de protéger vos investissements et vos actifs pour vous assurer qu'ils sont distribués correctement à vos bénéficiaires désignés si quelque chose vous arrive.

Même si vous n'avez aucun placement ou actif au moment de votre décès, avoir une assurance-vie peut vous assurer que vos proches sont pris en charge lorsque vous n'êtes plus ici.

Cela étant dit, les deux types d'assurance-vie sont l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière. Mais lequel devriez-vous prendre ? Assurance vie temporaire ou vie entière ? Entrons-y.

La différence entre une assurance vie temporaire et une assurance vie entière

Jetons un coup d'oeil à chacun, avec les différences entre eux.

Qu'est-ce que l'assurance-vie temporaire?

L'assurance-vie temporaire est une couverture d'assurance-vie qui vous couvre pendant un nombre déterminé d'années et à laquelle aucun compte de valeur de rachat n'est associé. À la suite de cela, les primes sont souvent inférieures à celles d'une police d'assurance vie entière. Lorsque vous choisissez une police d'assurance-vie temporaire, vous choisirez un certain nombre d'années à couvrir; généralement 10 ou 20 ans.

L'assurance-vie temporaire peut en outre être divisée en deux types différents d'assurance-vie temporaire :

• Assurance-vie collective temporaire, c'est-à-dire une assurance qu'un employeur offre à ses employés à titre d'avantage.
• Assurance vie individuelle, c'est-à-dire une assurance qu'un employeur offre à ses employés à titre d'avantage.

Voici quelques-unes des principales caractéristiques d'une police d'assurance-vie temporaire :

Caractéristiques/avantages de l'assurance-vie temporaire

• La couverture dure un certain nombre d'années plutôt que toute votre vie.
• Vos paiements de primes sont fixes pour la période de couverture spécifiée.
• Votre police d'assurance vie temporaire peut être convertie en une police d'assurance vie entière.
• Parce qu'il n'y a pas d'accumulation de valeur de rachat comme c'est le cas avec une police entière, les primes sont inférieures (ce que j'expliquerai sous peu).

Principaux inconvénients de l'assurance-vie temporaire

• Lorsque vous renouvelez votre police, votre compagnie d'assurance peut vous demander de répondre à des questions sur votre santé et de vous soumettre à nouveau à un examen physique.
• La compagnie d'assurance peut vous empêcher de renouveler votre police en raison de votre âge.
• À mesure que vous vieillissez, le nombre d'années que votre couverture d'assurance-vie peut être renouvelée est limité. Par exemple, si vous souscrivez une assurance à 20 ans, vous pouvez choisir une couverture pour 10, 15, 20, et même des mandats de 30 ans. Mais à 60 ans, vous pouvez être limité à des durées plus courtes de 10 ou 15 ans.
• Le coût des primes d'une police d'assurance-vie temporaire augmente à chaque renouvellement de police.

Les polices d'assurance-vie temporaire sont attrayantes car elles peuvent être beaucoup moins chères que les polices d'assurance-vie entière.

Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?

Assurance vie entière, aussi appelée assurance permanente, est une couverture d'assurance-vie qui combine assurance-vie et placements. Cet ajout d'investissements est appelé « valeur de rachat » et est placé dans un compte de valeur de rachat. Elle est également connue sous le nom d'assurance-vie avec valeur de rachat.

Avec une assurance vie entière, vous paierez des primes mensuelles pour la couverture, mais une partie de ce montant sera placée dans un compte de placement. Les primes excédentaires au moment de votre décès sont simplement versées à vos bénéficiaires désignés.

Avec une telle politique, les primes sont souvent plus élevées en raison de l'avantage supplémentaire du compte de valeur de rachat.

Qu'est-ce qu'un compte à valeur marchande et comment fonctionne-t-il ?

Bien, lorsque vous payez votre prime d'assurance, une partie sert à payer votre assurance. Mais l'autre partie va dans un compte d'investissement qui accumule de la richesse pendant la durée de la police; alias, votre durée de vie. Ce compte est appelé compte de valeur de rachat.

Avec un compte en espèces, vous pouvez retirer de l'argent de votre police sous la forme d'un prêt majoré d'intérêts. C'est une grande fonctionnalité, Oui, mais un hic, c'est que si le prêt n'a pas été remboursé au moment de votre décès, le montant de la prestation de décès versé à vos bénéficiaires est diminué du montant impayé du prêt.

Un compte de valeur de rachat peut être utilisé :

• Créer un revenu complémentaire à la retraite
• Pour les paiements des futures primes de police
• Pour payer vos études ou celles de votre enfant
• Pour un acompte sur une maison

Caractéristiques/avantages de l'assurance vie entière

• La couverture dure toute votre vie
• Vous bénéficiez de l'accumulation de valeur de rachat
• Vous pouvez emprunter à partir de votre compte de valeur de rachat

Inconvénients de l'assurance vie entière

• Vous payez des primes plus élevées
• Votre capital-décès est réduit si les prêts que vous avez contractés ne sont pas remboursés
• Taux marginaux de rendement des investissements. Vous êtes susceptible d'obtenir de meilleurs rendements en investissant dans un fonds indiciel par exemple.

Avez-vous besoin d'une assurance-vie?

Vous avez probablement une assurance habitation, propriété locative, auto, téléphone portable, animaux, bijoux, et même vos vacances, droit? Alors pourquoi pas ta vie ? Après tout, votre vie est votre bien le plus précieux !

Si la décision de souscrire une assurance-vie est difficile, répondez d'abord à ces questions :

• Est-ce que quelqu'un dépend de mes revenus pour sa vie quotidienne ?
• Si je décédais aujourd'hui, y a-t-il suffisamment d'argent économisé pour couvrir l'hypothèque et les autres factures et dettes ?
• Comment mon revenu serait-il remplacé pour subvenir aux besoins de ma famille et soutenir l'éducation de mes enfants ou personnes à charge ?
• Ma famille aura-t-elle assez pour couvrir mes frais funéraires sans causer de difficultés financières?

Trois raisons principales de souscrire une assurance vie

Selon la façon dont vous avez répondu aux questions ci-dessus, Voici 3 raisons principales pour lesquelles vous pourriez envisager de souscrire une assurance-vie :

• Pour le coût de votre enterrement et les dépenses finales
• Pour créer de la richesse générationnelle pour votre prochaine génération
• Pour remplacer le salaire perdu de votre décès

Donc, devriez-vous souscrire une assurance vie temporaire ou entière?

Quand on pense à l'assurance-vie, il est important de revenir à sa véritable raison d'être. Comme indiqué précédemment, l'assurance-vie est un moyen de protéger vos investissements et vos actifs et de s'assurer qu'ils sont distribués correctement à vos bénéficiaires désignés en cas de décès.

Il n'est pas conçu pour être un stratagème lucratif. Et si vous penchez pour l'assurance vie entière uniquement pour cette raison (valeur de rachat), vous devriez sérieusement considérer les rendements inférieurs à la moyenne des primes élevées sur les investissements d'assurance-vie entière.

Idéalement, votre objectif devrait être de rembourser votre dette et d'augmenter votre épargne et vos investissements. Une fois que vous êtes en mesure d'atteindre ce niveau de bien-être financier, vous êtes moins susceptible d'avoir besoin d'une assurance pour toute votre vie. En effet, vous auriez accumulé des actifs considérables si vous aviez suivi un plan financier solide.

Ainsi, l'assurance-vie temporaire peut être une meilleure option et vous pouvez consacrer l'argent que vous auriez autrement payé à des primes plus élevées pour atteindre les objectifs que vous avez définis dans votre plan financier.

Il y a des cas où l'assurance vie entière peut fonctionner pour vous. Par exemple, si vous avez un revenu élevé et que vous avez besoin d'une assurance-vie. Ou vous avez maximisé votre 401k, IRA traditionnel et ROTH IRA et 529 options d'épargne et recherchent une diversification supplémentaire.

Toujours pas sûr ? Pour vous aider à mieux prendre cette décision, il peut être utile de rencontrer un professionnel de l'assurance-vie agréé qui agira dans votre meilleur intérêt. Vous pouvez également consulter l'assurance-vie temporaire Ladder. Ladder vous permet de magasiner aux meilleurs tarifs, appliquer, gérez et ajustez vos polices en ligne et vous pourriez être admissible sans avoir besoin d'un examen médical.

En résumé

Le coût de l'assurance, en particulier l'assurance-vie temporaire, est bien inférieur à ce que la plupart des gens pensent. C'est donc une bonne idée d'avoir une conversation avec votre famille au sujet de l'assurance-vie. Vous ne voulez pas mettre de l'argent dans une police d'assurance-vie si ce n'est pas nécessaire, mais vous souhaitez également que votre famille soit prise en charge en cas de décès.

Assurez-vous de déterminer ce qui vous convient le mieux lorsqu'il s'agit de choisir une assurance vie temporaire plutôt qu'une assurance vie entière.