Règle des 10 % :pourquoi économiser 10 % n'est pas suffisant

Parlons de la règle des 10 % ! C'est un mythe populaire selon lequel économiser 10 % de votre revenu est un moyen intelligent de commencer à créer un compte d'épargne sain. Peu importe où vous en êtes dans votre parcours d'épargne, essayer d'économiser est toujours important, peu importe combien c'est. Cependant, suivre la règle des 10 % et économiser seulement 10 % pourrait ne pas suffire à long terme, surtout compte tenu du coût élevé de la retraite.

Si vous commencez tout juste votre parcours d'épargne ou avez récemment subi une perte d'emploi ou une rétrogradation, économiser même 10 % de votre revenu n'est peut-être pas réaliste. Ne pas pouvoir économiser autant que vous le souhaitez est courant. La clé est d'élaborer un plan pour vous aider à atteindre ces objectifs d'épargne au fil du temps, afin que vous puissiez rester concentré et engagé.

Quelle est la règle des 10 % en ce qui concerne vos finances ?

La règle des 10 % n'est pas une règle à proprement parler. C'est simplement une idée que les gens exploitent pour économiser 10% de tout ce que vous gagnez pour vos différents objectifs financiers. Par exemple, vers votre fonds d'urgence, épargner pour la retraite ou investir. Il s'agit d'une règle de base courante en matière d'épargne. Cependant, simplement économiser 10 % peut ne pas suffire selon votre court terme, à mi-parcours, et des objectifs à long terme. Idéalement, votre pourcentage d'épargne doit être basé sur la rapidité avec laquelle vous souhaitez atteindre votre objectif et le montant dont vous auriez réellement besoin.

Combien épargnent les ménages types

Une enquête CNBC a récemment examiné combien les ménages américains moyens avaient dans leurs comptes d'épargne. Ils ont trouvé que le ménage moyen a 8 $, 863 mis de côté en épargne. Les 55-64 ans ont tendance à épargner davantage, tandis que les individus et les couples de moins de 44 ans avaient tendance à épargner moins. Les Américains de moins de 35 ans avaient le plus faible montant d'argent mis en épargne. Aucune information sur le salaire n'a été fournie, mais en général, ces tendances d'épargne indiquent que la plupart des Américains devraient épargner plus qu'ils ne le font actuellement.

À quoi ressemble la règle des 10 % ?

Économiser 10 % de votre salaire (après impôts) est un excellent point de départ si vous commencez tout juste votre parcours d'épargne ou si vous ne gagnez pas assez d'argent pour économiser un pourcentage plus élevé. Par exemple, si vous ramenez 2$ à la maison, 800 chaque mois (après taxes), suivre la règle des 10 % d'économies vous permet de mettre de côté 280 $ par mois. Après une année, tu aurais 3$, 360 enregistrés.

Utiliser cette méthode pour démarrer votre compte d'épargne est une excellente étape, mais il est important de vous mettre au défi de commencer à mettre plus d'argent de côté lorsque vous commencez à gagner plus de revenus ou à réduire vos dépenses. Pourquoi? Examinons les trois principales catégories d'épargne ci-dessous pour mieux comprendre.

1. Épargner pour les urgences

Il peut être difficile de commencer à épargner si vous n'avez pas de chiffre ou d'objectif d'épargne à atteindre. Il est généralement recommandé d'avoir un fonds d'urgence pour couvrir entre 3 et 6 mois de dépenses (loyer/hypothèque, épiceries, utilitaires, factures de carte de crédit, etc). Certaines personnes aiment mettre de côté suffisamment pour couvrir 3 à 6 mois de leur salaire actuel, tandis que d'autres s'efforcent de ne couvrir que les dépenses essentielles.

Si vous économisez 10 %, cela pourrait prendre un certain temps à construire. Revenons au $2, Exemple de salaire net de 800 par mois. Disons que vos dépenses essentielles sont égales à 2 $, 000 par mois. Afin de mettre de côté 3 à 6 mois de dépenses, vous devrez économiser entre 6 $, 000 et 12 $, 000. À un taux d'épargne de 3 $, 360 par an, il faudra près de deux ans pour construire 3 mois de dépenses et près de quatre ans pour construire 6 mois.

Cela ne tient pas compte de la raison pour laquelle votre fonds d'urgence existe - pour couvrir les urgences. Vous voulez pouvoir retirer de ce compte lorsque votre voiture a besoin de réparations inattendues, vous avez des factures médicales à payer, ou vous retrouvez à devoir remplacer votre chauffe-eau. Dans ce cas, 10 % ne vous procurent pas la sécurité dont vous avez besoin dans votre fonds d'urgence. (En savoir plus sur les stratégies rapides pour augmenter vos économies d'urgence).

2. Épargner pour la retraite

Il est recommandé de commencer à épargner pour la retraite le plus tôt possible. Supposons que vous ayez déjà créé un fonds d'urgence et que vous souhaitiez maintenant transférer vos 10 % d'économies directement vers un 401k ou un IRA. Ce montant est-il suffisant pour vous aider à prendre votre retraite?

Mettre de côté 10 % de votre salaire pour la retraite est une règle qui circule depuis des décennies. Cependant, ce montant n'est plus suffisant pour couvrir la plupart des dépenses post-retraite des américains, et pire encore, la plupart des Américains ne stockent même pas ce montant.

Une étude menée par Fidelity note que la plupart des Américains économisent 8,5% de leurs revenus. Les millennials économisent généralement 7,5%, suivi de la génération X à 8,2 %, et les baby-boomers à 9,7 %. Alors que Fidelity recommande d'économiser 15% de vos revenus, à tous les niveaux, tous les groupes d'âge semblent être en deçà de ce nombre.

3. Épargner pour une maison

Maintenant que vous savez que la règle des 10 % n'est pas suffisante pour couvrir votre fonds d'urgence et vos dépenses de retraite, il est prudent de supposer que vous devrez mettre encore plus de côté si vous voulez commencer à épargner pour des objectifs spéciaux, comme acheter une maison.

Une fois que votre fonds d'urgence est constitué et que vous êtes inscrit à des régimes d'épargne-retraite, vous pouvez changer le pourcentage allant à votre fonds d'urgence pour des objectifs tels que l'achat d'une maison. Épargner pour un acompte est une bonne idée car vous pouvez réduire votre paiement mensuel, taux de prêt, et économisez des dizaines de milliers sur la durée de votre hypothèque.

De nombreux prêts FHA ne nécessitent qu'un acompte de 3,5%, mais de nombreux prêts hypothécaires exigent une mise de fonds de 20 % afin d'éviter l'assurance prêt hypothécaire (PMI). En repensant aux 2 $, 800 exemple à emporter, disons que vous pouvez économiser 10 % de votre salaire juste pour l'achat d'une maison.

Si les maisons de votre région coûtent en moyenne 210 $, 000, vous devrez économiser 7 $, 350 pour répondre à l'exigence de 3,5 % et 42 $, 000 pour répondre à l'exigence de 20 %. Il vous faudra un peu plus de deux ans pour économiser 3,5 % et douze ans et demi pour économiser 20 % à ce taux. Gardez à l'esprit que cela n'inclut pas les frais de clôture, frais d'agence, inspection, et autres dépenses liées à l'achat d'une maison.

Finalement, économiser 10 % n'est tout simplement pas suffisant pour vous aider à progresser dans votre parcours d'épargne.

En utilisant la règle 50/30/20, augmentez vos économies

Une façon d'augmenter vos économies est d'utiliser la règle 50/30/20. Cette règle vous dit d'utiliser 50 % de votre salaire pour l'essentiel (loyer, épiceries, utilitaires, transport), 30% pour les dépenses non essentielles (à emporter, divertissement), et 20 % pour l'épargne et/ou le remboursement de dettes (prêts étudiants, cartes de crédit, fonds d'urgence). Cependant, vous pouvez ajuster vos catégories pour vous orienter davantage vers votre pourcentage d'épargne.

Ce que j'aime dans les règles 50/30/20, c'est qu'elles vous obligent à analyser où va votre argent, afin que vous puissiez prendre de meilleures décisions budgétaires et potentiellement économiser plus d'argent. Cela vous permet également de hiérarchiser les économies d'une manière qui a du sens pour vous. Par exemple, si vous remboursez votre dette à intérêt élevé, vous pouvez alors augmenter le montant de votre compte d'épargne.

Aussi, en vous permettant de dépenser 30% sur l'essentiel, vous pouvez également réduire les dépenses non essentielles sans avoir l'impression que vous ne pouvez pas dépenser un centime pour des choses que vous aimez, comme des cours d'entraînement ou des soirées rendez-vous. Bien que cette méthode puisse ne pas s'aligner parfaitement, cela vous donne un bon cadre pour commencer à établir un budget et à faire attention à où va votre argent et à son tour, créer un focus pour économiser davantage.

Combien faut-il vraiment économiser ?

À la fin de la journée, Seulement vous pouvez répondre à cette question. La règle des 10 % est peut-être ce que vous pouvez faire ; tout le monde ne peut pas économiser 10 % en ce moment et c'est bon ! Mais beaucoup de gens peuvent économiser plus de 10 %. Si vous faites partie de cette catégorie, Je vous recommande de vous mettre au défi d'économiser entre 20 % et 30 % sur votre fonds d'urgence, Épargne-retraite, et les comptes d'épargne généraux. Et si vous ne pouvez pas économiser autant, utilisez cette fourchette comme objectif d'épargne à atteindre au fur et à mesure de votre progression dans votre parcours d'épargne.