Critique de livre:Vous avez besoin d'un budget

En 2004, Jesse et Julie Mecham étaient de jeunes mariés de vingt ans essayant de joindre les deux bouts. Ils vivaient dans le sous-sol de 300 pieds carrés d'une maison de soixante ans. Il poursuivait une maîtrise en comptabilité, alors qu'elle terminait un baccalauréat en travail social. Plus, ils prévoyaient d'avoir leur premier enfant.

Les Mechams se sentaient complètement fauchés.

Mais parce que Jesse était (et est toujours) un « nerd des chiffres » autoproclamé, il a décidé de créer une feuille de calcul pour budgétiser chaque jour de l'année. Le couple est resté fidèle à son budget, et quelque chose de surprenant s'est produit. Malgré leurs maigres conditions, ils ne désespéraient plus d'argent. Ils payaient leurs factures et il leur restait encore un peu pour quelques soirées rendez-vous chaque mois.

Plus tard, tout en réfléchissant aux moyens de gagner de l'argent supplémentaire, Jesse s'est demandé si d'autres personnes seraient intéressées par sa méthode de budgétisation, qui impliquait quatre règles simples. Il a commencé à enseigner ces règles aux autres et à partager sa feuille de calcul. À l'heure, cette feuille de calcul s'est transformée en un logiciel appelé Vous avez besoin d'un budget [mon avis].

Aujourd'hui, You Need a Budget est l'une des applications de finances personnelles les plus appréciées disponibles. (Sérieusement. Tous ceux qui l'utilisent semblent l'aimer. Ses utilisateurs sont des inconditionnels.)

Dans son livre récent — également appelé Vous avez besoin d'un budget , naturellement — Mecham partage la méthode qui l'a aidé (ainsi que des milliers d'autres) à surmonter l'anxiété financière. Jetons un coup d'œil rapide à la méthode YNAB.

Règle 1 :Donnez un emploi à chaque dollar

La première étape pour construire un meilleur budget, Mecham dit, est de donner à chaque dollar un emploi. Posez-vous cette question fondamentale :« Qu'est-ce que je veux que mon argent fasse pour moi ? "

Avant de pouvoir donner un emploi à chaque dollar, bien que, vous devez savoir quels « travaux » doivent être effectués. Commencez à lister tous les endroits où vous avez de l'argent Besoins partir — vos obligations, les dépenses qui ne peuvent être ignorées.

Pour la plupart des gens, ces grandes priorités incluront le logement, utilitaires, transport, et soins de santé — trucs de survie.

Une fois vos essentiels couverts, le travail acharné commence. Maintenant, vous devez « donner la priorité à vos priorités ». Après avoir mis de l'argent de côté pour vos besoins, vous pouvez faire ce que vous voulez avec l'argent qui reste. Vouloir voyager? Utilisez votre argent pour voyager. Vous voulez acheter de nouvelles chaussures ? Acheter de nouvelles chaussures. Envie de moderniser votre voiture ? Améliorez votre voiture. « Prenez le temps de réfléchir à ce qui vous rend heureux, " Mecham écrit, "et ajoutez ces choses à votre budget."

De nouveau, vous essayez de répondre à la question fondamentale :« Qu'est-ce que je veux que mon argent fasse pour moi ? » D'abord, vous voulez qu'il couvre les bases de la survie. Prochain, vous voulez qu'il vous aide à profiter de la vie.

« Avant de pouvoir commencer à gérer votre argent… vous devez décider ce qui doit être fait. Vous écrivez littéralement une liste de choses à faire pour votre argent. Si vous n'avez jamais fait quelque chose d'aussi proactif avec votre argent, vous verrez rapidement comment cela change votre perspective sur chaque dollar que vous détenez.

Règle 2 :Acceptez vos vraies dépenses

Qu'en est-il des dépenses irrégulières? C'est là que Vous avez besoin d'un budget Le deuxième principe entre en jeu. Après avoir budgétisé l'essentiel, mais avant vous budgétez pour les choses amusantes, Mecham préconise de mettre de l'argent de côté pour ce qu'il appelle les « vraies dépenses ».

Ces « vraies dépenses » n'apparaissent pas comme régulières, obligations mensuelles. Ils prennent deux formes :

• Les dépenses prévisibles comprennent des choses comme votre assurance automobile ou votre assurance habitation, qui peut être payé une ou deux fois par an. Ils incluent également des éléments tels que les factures d'électricité (qui peuvent augmenter en été et/ou en hiver) ou des cadeaux et voyages de vacances.
• Les dépenses imprévisibles mais inévitables sont ces boules de courbe que la vie vous lance :la transmission tombe en panne sur votre voiture, votre chien de 12 ans a besoin d'une intervention chirurgicale, vous découvrez la pourriture sèche dans le grenier.

Ce sont ces vraies dépenses, Mecham dit, qui font dérailler la plupart des budgets. La personne moyenne est douée pour mettre de l'argent de côté pour les nécessités et, surtout, pour les choses qu'ils apprécient dans la vie. Ils ne sont pas très doués pour se rappeler de tenir compte des paiements d'assurance périodiques. Et ils sont terribles à planifier les obstacles imprévisibles mais inévitables.

Avec sa deuxième règle, Mecham essaie d'amener le lecteur à réfléchir longtemps mais à agir maintenant. Cela peut être difficile pour certaines personnes. Ce genre de budgétisation et d'économie ressemble à un sacrifice. Ce n'est pas. Vous obtenez absolument quelque chose que vous voulez, mais c'est quelque chose que vous voulez ou dont vous avez besoin dans le futur , pas aujourd'hui.

« Chaque fois que vous choisissez de consacrer de l’argent à une priorité à long terme, " il écrit, « vous dépensez littéralement de l'argent pour l'avenir, préparer Future You au succès. Amen!

"La Règle Deux vous amène à être proactif avec votre argent à un niveau beaucoup plus profond que vous ne l'avez jamais connu. Quand vous réfléchissez longtemps et agissez maintenant, vous ne regardez pas seulement vos factures immédiates - vous voyez la situation dans son ensemble et vous êtes hyper conscient de tous vos dépenses. Vos dépenses ne vous surprennent plus…”

Règle n°3 :Roulez avec les coups de poing

Même si vous donnez à chaque dollar un emploi et acceptez vos vraies dépenses, votre budget va prendre des coups inattendus. « Il y a une différence entre un plan et la vraie vie, », dit Mecham. « Si vous êtes obsédé par le fait de respecter le plan… malgré les conséquences, vous êtes sûr d'être stressé et malheureux.

La troisième règle de Vous avez besoin d'un budget consiste à faire des ajustements en fonction de tout ce qui se présente à vous. Parce que votre budget est un plan qui reflète votre vie et vos priorités, votre budget devrait changer à mesure que votre vie et vos projets changent.

La règle trois consiste également à être complètement honnête avec vous-même sur ce qui est vraiment important. Mecham transmet ce concept avec une histoire de sa propre vie. Pendant une décennie, lui et sa femme ont dépassé leur budget d'épicerie presque chaque mois. Ils ont continué à se fixer des objectifs optimistes, alors manquant de large. Finalement, sa femme était frustrée. « Je me fiche de ce que coûte une boîte de maïs, " elle lui a dit, et quelque chose a cliqué. Ils ont fait passer leur budget d'épicerie à quelque chose de plus réaliste.

Rouler avec les coups, c'est aussi faire face aux complètement trucs inattendus que la vie nous jette. Imaginez que votre porte de garage se brise, Mecham suggère. « La veille de sa rupture, remplacer la porte de garage n'était pas une priorité… Le lendemain ? Merde près du numéro un dans [le] budget.

La ligne de fond? Changer votre budget est ne pas échouer. Ni l'un ni l'autre ne manque vos cibles. Ne vous laissez pas abattre. Rouler avec les poinçons. C'est la budgétisation dans la vraie vie.

« Le changement est si important que nous lui avons consacré une règle entière… La règle trois est ce qui vous fera économiser lorsque toutes les autres applications de budgétisation, experts, et les programmes vous font sentir que vous avez échoué au moment où vous vous éloignez du plan initial. C'est ce qui fait sortir votre budget d'une feuille de calcul et le transposer dans le monde réel.

Règle quatre :vieillissez votre argent

Les trois premières règles du Vous avez besoin d'un budget méthode créer un cadre qui vous permet de prendre en main votre argent, pour le contrôler au lieu de le laisser vous contrôler. Si vous suivez ces règles, vous constaterez que vous vous éloignez progressivement de la sensation de pincement chaque mois, en avoir assez, pour éventuellement générer un surplus d'argent comptant. La règle quatre concerne la constitution d'un stock d'argent liquide afin que vous ayez suffisamment d'économies pour couvrir vos dépenses pendant un très, très longtemps.

Pour expliquer cette règle, Mecham introduit l'idée que l'argent a un « âge ». Il écrit:

L'« âge » de l'argent est basé sur l'intervalle de temps entre le moment où vous gagné l'argent (l'argent entrant) et quand vous dépenser l'argent (argent sorti). Si l'argent que vous dépensez mardi a été déposé lundi, votre argent a un jour. Si c'est vendredi avant de dépenser l'argent que vous avez déposé le lundi, alors votre argent a quatre jours.

Votre objectif devrait être que votre argent soit aussi « vieux » que possible lorsque vous le dépensez. Mecham exhorte les lecteurs à viser à vieillir leur argent pendant trente à soixante jours, mais nous rappelle que cinq jours valent mieux qu'un — et un vaut mieux que zéro. « Continuez simplement à augmenter le délai entre la réception de l'argent et sa dépense. »

(Il note également que si vous êtes endetté, alors l'âge de votre argent est négatif . Vous avez dépensé de l'argent que vous n'avez même pas encore gagné.)

Mecham dit que vivre de «l'ancien» argent peut sembler une chimère si vous vivez de chèque de paie en chèque de paie. Cela peut sembler un luxe réservé aux super-riches. De son expérience, ce n'est tout simplement pas vrai. En appliquant ses règles, il dit, vous passerez d'une pile de factures en attente d'argent à une pile d'argent en attente de factures.

Dernières pensées

Vous avez besoin d'un budget est un livre simple, mais c'est excellent. Il n'essaie pas de vous jeter le monde entier des finances personnelles. Il se concentre sur une seule chose au laser :établir un meilleur budget. (Et j'apprécie que Mecham n'utilise pas le livre comme plate-forme pour présenter le logiciel You Need a Budget, c'est ainsi qu'il gagne sa vie.)

Le livre comprend des chapitres sur la budgétisation en couple, payer la dette, apprendre aux enfants à faire un budget, et que faire quand vous avez envie d'arrêter. Il est également parsemé d'exemples et d'histoires du monde réel (certaines de la propre famille de Mecham) pour illustrer le Vous avez besoin d'un budget philosophie.

Parce que Mecham lit et écrit sur les budgets depuis 2004, il a beaucoup appris sur ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas. Il reçoit constamment des commentaires des dizaines de milliers de personnes qui suivent son programme. Ce livre est l'aboutissement de cette expérience, et cela montre. Si tu besoin d'un budget, Je recommande vivement ce livre.