Quels sont les différents types de banques de détail ?

D'une manière générale, il existe trois principaux types de banques de détail. Ce sont des banques commerciales, les coopératives de crédit, et certains fonds d'investissement Hadley CapitalFondé en 1998, Hadley Capital est une société de capital-investissement dont le siège est à Wilmette, Illinois. Elle est spécialisée dans le management buy out, recapitalisations, transitions générationnelles, acquisitions, acquisitions complémentaires, les fonds propres de croissance et les LBO. Hadley Capital investit principalement dans la fabrication, produit industriel qui offre des services de banque de détail. Les trois types de banques de détail s'efforcent de fournir des services bancaires similaires. Il s'agit notamment des comptes chèques, comptes d'épargne, hypothèquesHypothèqueUne hypothèque est un prêt – accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque – qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des emprunts pour couvrir la totalité du coût d'un logement, il est plus courant d'obtenir un prêt pour environ 80% de la valeur de la maison., cartes de débit, cartes de crédit, et les prêts personnels.

Les banques commerciales

L'un des types de banque de détail est la banque commerciale, qui offrent une large gamme de services bancaires aux consommateurs. Les services typiques comprennent les certificats de dépôt (CD), comptes d'épargne et de chèques, cartes de crédit et de débit, etc. Les banques commerciales sont des institutions à but lucratif qui génèrent des revenus grâce aux écarts de taux d'intérêt et aux frais de transaction.

L'écart de taux d'intérêt est la différence entre les taux d'intérêtTaux d'intérêtUn taux d'intérêt fait référence au montant facturé par un prêteur à un emprunteur pour toute forme de dette donnée, généralement exprimé en pourcentage du principal. que les banques prélèvent sur les prêts et les taux qu'elles paient sur les comptes de dépôt. L'écart fluctue considérablement selon les divers cycles économiques. En période économique prospère, la propagation est généralement plus large. Le spread élargi permet à ces institutions de générer plus de revenus.

Inversement, en période de récession économique, les banques peuvent avoir besoin d'encourager les dépenses de consommation en abaissant les taux d'intérêt sur les prêts. Cela comprime leurs marges bénéficiaires.

Offrir des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes d'épargne peut inciter les consommateurs à détenir plus d'argent sur ces comptes. La pratique, à son tour, peut réduire la participation des consommateurs aux marchés des capitaux.

Les frais de transaction constituent un montant substantiel de revenus pour les banques commerciales. Ces frais comprennent généralement les frais récurrents sur les cartes de crédit et les frais de virement ou d'autres services financiers. Étant donné que les banques commerciales monopolisent essentiellement le marché, ils sont en mesure de facturer des prix plus élevés sans voir une érosion excessive de la demande.

Coopératives et coopératives de crédit

Les coopératives de crédit (ou institutions coopératives similaires) constituent un autre type de banque de détail. Ils offrent des services similaires aux banques commerciales, mais généralement à plus petite échelle. Les coopératives de crédit sont des institutions à but non lucratif, où les déposants sont ses actionnaires. Par conséquent, les coopératives de crédit subissent des pressions moindres pour générer des profits. Cela signifie qu'ils facturent généralement des taux d'intérêt plus bas sur les prêts et offrent des taux plus élevés sur les comptes de dépôt. Les frais de transaction sont également relativement bas parce que les coopératives de crédit ne les perçoivent pas comme des sources de revenus. Ils sont plus fréquemment considérés comme des services qui peuvent être offerts au prix coûtant.

Néanmoins, les coopératives de crédit présentent certains inconvénients. Étant donné qu'il s'agit d'institutions beaucoup plus petites, les coopératives de crédit n'ont pas une grande présence physique. Cela est susceptible de dissuader les consommateurs qui préfèrent que les services bancaires soient fournis en personne. Les coopératives de crédit emploient également une technologie moins avancée que les banques, rendant leurs services bancaires en ligne moins sécurisés. Les coopératives de crédit ont également moins d'employés et sont ouvertes pendant des heures plus courtes que les banques commerciales.

Fonctions des banques de détail

D'un point de vue économique, les trois types de banques de détail existent pour :

1. Fournir plus de liquidités en influençant la masse monétaire dans une économie

Cela se fait généralement en ajustant les taux d'intérêt et en révisant périodiquement les protocoles de solvabilité.

2. Réduire la probabilité de défaut sur les prêts en mutualisant les risques de prêter de l'argent

Les institutions sont également mieux placées pour faire face aux défauts de paiement en raison des taux de réserve imposés par le gouvernement fédéral. Le ratio garantit que les banques disposent toujours d'un montant minimum de liquidités correspondant à un pourcentage du total des dépôts des consommateurs.

3. Réduire le coût d'emprunt en offrant des taux d'intérêt compétitifs

Économies qui suivent une théorie économique keynésienne-keynésienne La théorie économique keynésienne est une école de pensée économique qui déclare globalement que l'intervention du gouvernement est nécessaire pour aider les économies à émerger. Puis, en période de récession, les banques devraient baisser les taux d'intérêt afin de stimuler les dépenses de consommation et de stimuler la croissance économique.

Davantage de ressources

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