Quels sont les différents types d'assurance-vie ?

La décision de souscrire une assurance-vie est suffisamment intimidante sans tenir compte des nombreux types d'assurance-vie. Le but de l'assurance-vie est de protéger l'avenir financier de votre famille en cas de décès inattendu, il est donc important de choisir le meilleur type pour vos besoins.

L'assurance-vie est généralement divisée en deux catégories :l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière. Bien que l'assurance-vie temporaire réponde aux besoins de la plupart des gens, il existe d'autres couvertures qui peuvent mieux protéger votre famille financièrement.

Les circonstances de chacun sont uniques. Vous renseigner sur les différents types d'assurance-vie peut vous aider à souscrire la bonne couverture et à vous assurer que votre famille est prise en charge en cas de décès.

Qu'est-ce que l'assurance-vie temporaire?

Souvent qualifiée d'assurance vie pure, l'assurance-vie temporaire est une assurance-vie qui a une date de fin précise. Il s'agit d'une protection temporaire contre les difficultés financières en cas de décès de l'assuré.

L'assurance-vie temporaire offre des primes inférieures à l'assurance-vie entière en raison de la nature temporaire de la police.

L'assurance-vie temporaire est souvent vendue par périodes de dix, quinze, vingt, et trente ans. Idéalement, la durée du mandat doit coïncider avec votre plan financier global.

Les responsabilités financières de la personne moyenne comprennent le remboursement d'une hypothèque, frais de scolarité, toute dette impayée, et autres frais de subsistance.

Vous devez tenir compte de toutes les dépenses prévues et de la durée pendant laquelle vous prévoyez les avoir lorsque vous déterminez la durée du terme à acheter.

Les primes moins élevées de l'assurance-vie temporaire sont dues en partie au fait qu'elles ne contribuent qu'à la couverture de capital-décès. En fin de mandat, il y a souvent la possibilité de renouveler la police ou d'acheter une durée différente.

Pourtant, ces primes ont tendance à être beaucoup plus élevées en raison de l'âge plus avancé de l'assuré et de tout problème de santé potentiel qui aurait pu survenir au fil des ans.

Qui a besoin d'une assurance-vie temporaire?

La plupart des gens n’ont pas besoin d’une police d’assurance-vie toute leur vie.

Le but de l'assurance-vie est de protéger vos bénéficiaires contre les difficultés financières en cas de décès.

Suite à votre plan financier, la police d'assurance-vie temporaire devrait durer suffisamment longtemps pour garantir que ceux qui dépendent de vous puissent maintenir leur niveau de vie actuel si vous décédez de façon inattendue.

Il vaut également la peine d'envisager l'assurance-vie temporaire avec remboursement des primes. La différence ici est que si une personne survit au terme, ils ont droit au remboursement intégral de toutes les primes payées.

Qu'est-ce que l'assurance vie entière?

L'assurance vie entière vous couvre à partir du moment où vous souscrivez la police jusqu'à votre décès. Tant que les primes sont payées à temps, il existe un capital-décès garanti sur la tête de l'assuré.

L'assurance vie entière offre un niveau de certitude et de stabilité que l'assurance vie temporaire n'offre pas.

L'un des nombreux avantages de l'assurance vie entière est qu'il n'y a aucune fluctuation des paiements de primes. Le prix que vous payez aujourd'hui sera le même dans cinquante ans, indépendamment de l'évolution de l'état de santé ou de l'âge.

L'assurance vie entière vous permet également de constituer des fonds sur lesquels vous pourrez emprunter à l'avenir, connue sous le nom de valeur de rachat. Il s'agit d'un avantage notable que l'assurance-vie temporaire n'offre pas.

La valeur de rachat agit comme une forme d'épargne forcée et peut être utilisée pour n'importe quoi. Il convient de noter que la valeur en espèces est à imposition différée, votre compte sera donc assujetti à l'impôt lorsque vous déciderez de vous retirer.

L'assurance vie entière a souvent mauvaise presse car elle offre le même niveau de couverture à une prime beaucoup plus élevée. Bien que l'élément de valeur monétaire ajoute une certaine valeur, toute la vie peut être difficile à justifier si votre situation ne l'exige pas.

Qui a besoin d'une assurance vie entière?

La décision d'acheter la vie entière dépend plus que de toute autre chose de votre mode de vie et de votre situation financière.

L'assurance-vie entière est la meilleure pour les personnes dont les héritiers auront besoin de primes d'assurance-vie, quelle que soit la date de leur décès. Ceux qui ont des personnes à charge ayant des besoins spéciaux pourraient envisager une assurance vie entière.

L'assurance vie entière peut également être utile pour la planification successorale. Si vos héritiers ont besoin d'aide pour gérer votre succession, il est préférable d'avoir une politique en place qui rend le transfert aussi fluide que possible.

Autres types d'assurance-vie

Au fur et à mesure que le secteur des assurances grandissait et évoluait, différents types d'assurance-vie ont commencé à émerger sous les parapluies plus larges de l'assurance-vie temporaire et de l'assurance-vie entière.

Ils peuvent souvent être souscrits en tant que couvertures supplémentaires au sein de votre police, il est donc essentiel de comprendre les types d'assurance-vie suivants pour déterminer s'ils correspondent à vos besoins de couverture.

Durée décroissante et croissante

Les termes décroissants et croissants font référence aux changements apportés au capital-décès au cours de la police.

Dans une politique à terme décroissant, la prestation de décès diminue avec le temps alors que la prime reste généralement la même. Ceux qui souhaitent que le montant restant de leur hypothèque soit payé peuvent envisager une politique à durée décroissante.

Le capital-décès et le montant de l'hypothèque diminueront avec le temps jusqu'à ce que, finalement, les deux ont complètement disparu. Alternativement, la couverture temporaire croissante offre une prestation de décès croissante avec une prime relativement stable.

Il serait préférable d'augmenter l'assurance-vie temporaire pour une personne dont les besoins financiers augmenteront avec la prestation de décès, comme un jeune parent ou des jeunes mariés.

Assurance-vie hypothécaire

Comme le nom l'indique, L'assurance-vie hypothécaire couvre le reste de votre prêt hypothécaire si vous décédez de façon inattendue. Ses bienfaits peuvent également être déclenchés si votre santé vous rend incapable de travailler.

Vous avez souvent la possibilité de souscrire une assurance-vie hypothécaire lorsque vous signez des documents pour commencer l'hypothèque de votre maison.

Si vous refusez, il y a souvent beaucoup de documents que vous devez signer pour indiquer que vous refusez cette couverture. Le but est de mettre un pied dans la porte et de vous forcer à réévaluer votre décision.

Bien que l'assurance-vie hypothécaire puisse offrir à votre famille la tranquillité d'esprit, c'est un avantage décroissant à la base.

Vous pouvez presque toujours obtenir une couverture comparable avec une police d'assurance-vie temporaire standard, où votre famille est le bénéficiaire au lieu de la banque.

Ceux qui ont de la difficulté à souscrire une police d'assurance-vie temporaire peuvent envisager de souscrire une police d'assurance-vie hypothécaire lorsqu'ils achètent leur maison.

Il est très important de se rappeler que l'assurance-vie est là pour protéger tous les besoins financiers de votre famille en cas de décès, et pas seulement votre hypothèque.

Assurance vie universelle

L'assurance vie universelle est une police d'assurance vie entière qui offre le meilleur des deux mondes :une prestation de décès à faible coût et une constitution de valeur de rachat. Une police d'assurance vie universelle offre plus de flexibilité qu'une police d'assurance vie entière traditionnelle.

L'assuré a plus de contrôle sur le montant de la prime qui va vers la prestation de décès et le montant qui va vers la valeur de rachat.

De la même manière, L'assurance-vie variable est un type d'assurance-vie universelle qui vous permet d'investir votre composante en espèces dans une variété d'options de placement.

Avec cette couverture, vos fonds de valeur de rachat ont le potentiel d'augmenter ou de diminuer en valeur avec le marché. L'assurance-vie universelle variable convient à ceux qui souhaitent utiliser leur valeur de rachat comme véhicule de placement.

Assurance vie sans examen

Une police d'assurance-vie sans examen n'exige pas qu'un assuré passe un examen médical pour obtenir une couverture. Ils peuvent être rédigés sous forme de polices temporaires ou de polices d'assurance-vie entière.

Le meilleur candidat pour une politique de non-examen serait quelqu'un qui est considéré par la compagnie d'assurance comme étant « à haut risque ».

Parce qu'il n'y a pas d'examen pour déterminer l'admissibilité, les primes seront beaucoup plus élevées que si un examen médical était effectué.

Assurance-vie de survie

Les polices de survie assurent deux vies au lieu d'une. Contrairement aux autres polices d'assurance-vie, les prestations ne sont déclenchées qu'après le décès du deuxième assuré.

Parce que deux vies sont assurées au lieu d'une, les directives de souscription de ces polices ont tendance à être beaucoup plus clémentes. La politique sera probablement approuvée, même si l'un des assurés ne serait pas admissible à un seul contrat d'assurance-vie.

Les conjoints achèteront souvent une police de survie pour aider leurs enfants à payer les impôts successoraux après leur départ. Il peut également aider à la transition des actifs.

Que dois-je considérer lors de l'achat d'une assurance-vie?

Il existe deux situations courantes dans lesquelles une police d'assurance-vie n'est pas nécessaire :lorsque personne ne dépend de vos revenus ou si vos actifs sont suffisamment importants pour prendre en charge des personnes à charge en cas de décès.

Si aucun de ces scénarios ne s'applique à vous, vous aurez probablement besoin d'une assurance-vie. La meilleure façon de déterminer la meilleure police d'assurance-vie pour vous est de considérer les dépenses qui seront laissées à vos personnes à charge si vous réussissez.

S'il leur reste une hypothèque, frais de scolarité, et autres frais de subsistance, vous devez en tenir compte dans la prestation de décès. Il est également sage de tenir compte du salaire dont ils se passeraient.

Assurez-vous de considérer si vous avez des circonstances qui exigent une assurance vie entière. Il y a tout simplement des moments dans votre vie où vous avez besoin de certitude quant au bien-être futur de votre famille.

Si vous ne savez pas si vous avez besoin d'une assurance vie entière, lisez notre article sur les raisons de souscrire une assurance vie entière. Les devis varient d'une entreprise à l'autre, et certaines compagnies d'assurance-vie sont mieux notées que d'autres. Assurez-vous donc de magasiner lorsque vous êtes sur le marché de l'assurance.

Aussi, assurez-vous de discuter de votre décision de souscrire une assurance-vie avec un professionnel de l'assurance. L'assurance-vie est destinée à protéger ceux que vous aimez, alors ne prenez pas la décision seul.

[havre de paix]