Sécurisez l'avenir de votre enfant :stratégies et planification d'investissement intelligentes

Le stress financier s’est classé cette année au premier rang dans l’enquête annuelle Stress in America™ de l’American Psychological Association. Il occupe cette position chaque année depuis 2007, date du début de l'enquête.

Il est naturel que les parents veuillent protéger leurs enfants d’une partie de ce stress en investissant de l’argent dans leur avenir. Cependant, les meilleures stratégies pour investir dans l’avenir de votre enfant peuvent sembler floues.

• Quand devriez-vous commencer ?
• Quels sont les meilleurs comptes d'investissement ?
• Quels sont les meilleurs véhicules d'investissement ?
• Combien devriez-vous économiser ?

Il ne fait aucun doute que ces questions posent de sérieuses préoccupations aux parents qui cherchent à aider leurs enfants à surmonter le stress financier. Découvrez les réponses à ces questions et bien plus ci-dessous.

Avant de commencer à investir pour l'avenir de votre enfant

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Lorsqu’il s’agit d’investir, la règle est généralement que plus tôt vous investissez, mieux c’est. Mais cela ne signifie pas nécessairement que vous devriez commencer à investir pour votre enfant. le jour de leur naissance. Avant de décider d'investir pour vos enfants, vous devez disposer d'une épargne d'urgence et avoir confiance en vos fonds de retraite.

À la retraite, vous devez absolument disposer d’un logement abordable, de nourriture et d’autres nécessités. Si vous n’y parvenez pas, ce sera un fardeau pour vous ainsi que pour votre enfant. C’est similaire à la façon dont vous devez mettre votre propre masque à oxygène avant d’en aider un autre. Aidez-vous d'abord et vous vous retrouverez ensuite dans une meilleure position pour aider les autres.

Payer les études universitaires ou la retraite de votre enfant est idéal, mais ce n’est pas une priorité aussi élevée. Arrivez à un endroit où vous pouvez « maximiser » votre 401k, surtout si vous travaillez pour une entreprise qui correspond à une partie de vos cotisations. Les conseillers financiers disent généralement que lorsque vous êtes en mesure de cotiser 15 % de votre revenu à la retraite, c'est à ce moment-là que vous devriez commencer à investir pour votre enfant.

Ce pourcentage peut varier en fonction de votre historique d'investissement. Si vous travaillez à votre retraite depuis votre adolescence et avez déjà épargné une somme importante, ce pourcentage pourrait être inférieur. Personnes qui ont commencé tardivement à épargner pour leur retraite et vouloir rattraper son retard peut avoir besoin d'un pourcentage plus élevé.

Investir pour le compte d'épargne scolaire de votre enfant (Plan 529)

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Lorsque vous commencez à investir pour l’avenir de votre enfant, commencez par un compte d’épargne fiscalement avantageux. Un compte d’épargne universitaire 529 constitue l’une de vos meilleures options. Ces plans peuvent couvrir les dépenses liées aux frais de scolarité de la maternelle à la 12e année si vous envisagez d'envoyer votre enfant dans une école privée ou peuvent contribuer à couvrir les frais de scolarité universitaires.

Ces comptes fiscalement avantageux s'accumulent sur une base d'impôt différé et les distributions restent non imposées si elles sont utilisées pour des dépenses d'enseignement supérieur admissibles. Vous n'avez pas besoin d'utiliser l'argent dans un collège en particulier, mais vous pouvez l'utiliser dans n'importe lequel des collèges qualifiés du pays.

Habituellement, il n’est pas nécessaire que le collège se trouve dans l’État dans lequel vous avez créé votre compte 529. Il existe même des centaines d’universités étrangères qualifiées. Assurez-vous de comparer les avantages des différents plans d'État avant d'en choisir un.

Un plan d'épargne universitaire 529 fonctionne de la même manière qu'un Roth 401(k) ou un Roth IRA dans la mesure où vous investissez vos cotisations après impôt dans des fonds communs de placement, des fonds à date cible ou d'autres investissements.

Une autre catégorie de 529 plans concerne les plans de scolarité prépayés. Ces plans vous permettent de payer à l'avance les coûts des collèges publics de l'État et vous pouvez convertir les fonds pour les utiliser dans d'autres États ou dans des collèges privés. Si vous êtes sûr que votre enfant fréquentera une école privée, vous pouvez ouvrir un plan Private College 529, parrainé par plus de 250 collèges privés.

Une fois que votre enfant commence l'université, l'argent du compte peut servir à financer des dépenses éligibles, notamment les frais de scolarité, les ordinateurs, les livres, les fournitures et le logement (si l'étudiant s'inscrit au moins à mi-temps). Le logement et les repas ne peuvent pas dépasser les chiffres du « coût de scolarité » fournis par les collèges. Les distributions peuvent également servir au remboursement des prêts étudiants fédéraux et privés.

Si vous retirez de l'argent pour des dépenses non admissibles, la partie des gains devient soumise à l'impôt sur le revenu ordinaire ainsi qu'à une pénalité fiscale de 10 %. Vous pouvez renoncer à cette pénalité si le bénéficiaire fréquente une académie militaire américaine, gagne une bourse d'études non imposable, décède ou devient invalide. Toutefois, les revenus resteraient soumis à l'impôt.

Supposons que votre enfant ne fréquente pas l'université. Dans cette situation, vous pouvez transférer le bénéficiaire vers un autre membre de la famille admissible et devenir vous-même le bénéficiaire. et poursuivez vos propres études, utilisez-le pour les frais de scolarité de la maternelle à la 12e année (jusqu'à 10 000 $) ou utilisez l'argent pour rembourser des prêts étudiants (jusqu'à 10 000 $).

Les fonds peuvent également être transférés sur un compte 529 ABLE, qui fait office de compte d'épargne pour les personnes handicapées. Si vous êtes prêt à payer la pénalité et les impôts, vous pouvez toujours retirer votre argent pour quelque raison que ce soit. Les régimes ont généralement des exigences minimales de cotisation initiale. Après cela, vous pouvez effectuer des dépôts d'argent automatiques, verser des sommes forfaitaires ou les deux.

Comment ouvrir un compte 529

Si vous souhaitez ouvrir un compte 529 pour votre enfant afin d'économiser de l'argent pour ses dépenses d'études maintenant ou à l'avenir, vous devriez envisager d'ouvrir un compte le plus tôt possible. Cela vous permettra de tirer le meilleur parti des rendements composés à mesure que votre enfant vieillit et s'approche de son besoin financier.

Une entreprise qui mérite d'être connue dans ce domaine est Backer. .

Contributeur

L'entreprise vise à rendre l'épargne universitaire si simple que chaque enfant américain disposera d'un fonds universitaire, quels que soient les moyens de sa famille, son origine ou son apparence.

Contributeur les utilisateurs ont loué son service pour trois raisons principales :

1. Simplicité – Backer permet aux familles de créer un fonds universitaire ou d'améliorer celui existant en moins de trois minutes
2. Conception intelligente – L'entreprise exploite les conseils robotisés pour aider les familles à maximiser leurs économies universitaires grâce à des investissements en franchise d'impôt, conformément aux détails évoqués ci-dessus
3. Social : Backer permet aux amis et à la famille de soutenir les fonds universitaires de l'enfant en leur offrant des cadeaux et des remises en argent par l'intermédiaire de partenaires de marque

Meilleur fournisseur 529

Plan Bailleurs de fonds 529

4.0

1,99 $/contribution, 1,99 $/cadeau

• Backer vous permet d'investir votre épargne-études en franchise d'impôt dans un plan 529 et permet également à votre famille et à vos amis de vous aider à épargner davantage.
• Utilisez des fonds indiciels à faible coût pour investir dans différentes classes d'actifs, notamment des actions et des obligations.

Connexe : Meilleures cartes de débit adaptées aux enfants

Investir pour la future retraite de votre enfant

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Aider votre enfant à commencer à épargner pour la retraite peut lui donner un avantage considérable plus tard dans la vie.

Si votre adolescent a un travail comme écrivain indépendant, sauveteur, employé de restauration rapide ou autre, vous pouvez ouvrir un IRA de garde à son nom et investir dans des actifs qui prennent de la valeur ou d'autres actifs générateurs de revenus .

Un compte de dépôt est un compte financier tenu par un adulte pour une autre personne, comme votre enfant. Vous gérerez le compte de votre adolescent jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge de la majorité, soit 18 ou 21 ans, selon votre état. Ces comptes transfèrent la propriété et vous pouvez les configurer avec les meilleures applications d'investissement pour les étudiants pour gérer leurs propres investissements.

Avec l'IRA de garde, vous pouvez ouvrir un IRA traditionnel ou Roth . Dans l’un ou l’autre type de compte, sélectionnez les meilleurs investissements pour les jeunes adultes et observez les rendements augmenter au fil du temps. L’ouverture et la contribution à l’IRA de garde d’un enfant exigent que celui-ci gagne un revenu imposable. Malheureusement, les indemnités ne compte pas et vous ne pouvez pas contribuer plus que ce qu'ils gagnent chaque année.

Gardez à l’esprit que, même si les cotisations ne semblent pas importantes, cotiser régulièrement sur des périodes suffisamment longues peut avoir un impact significatif sur leurs résultats financiers. Ces cotisations s'additionnent et augmentent grâce aux rendements gagnés au fil du temps.

Un moyen plus simple et plus adapté aux enfants d’épargner pour la retraite de votre enfant consiste à ouvrir un compte Acorns. Un compte Acorns peut être ouvert en moins de cinq minutes et vous pouvez commencer à investir sans trop y penser.

La fonction « arrondir » est la partie la plus connue d’Acorns. Il arrondit vos achats au dollar le plus proche et investit l'argent dans le portefeuille de votre choix. Vous pouvez également cotiser sous forme de sommes forfaitaires. Ce compte est un moyen simple d'épargner progressivement pour la retraite de votre enfant.

Investissez pour les dépenses futures de votre enfant

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Vous pouvez également épargner pour les dépenses futures de votre enfant sans plan précis sur la manière dont ces fonds doivent être utilisés. Les comptes Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) et les comptes Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) sont deux types de comptes de garde avantageux. qui permettent aux adolescents d'investir.

UTMA et UGMA les comptes sont contrôlés par le dépositaire jusqu'à ce que le mineur atteigne l'âge de la majorité pour votre état.

L’argent déposé sur ces comptes présente l’avantage fiscal de n’être imposé qu’au taux de l’enfant. Par exemple, un enfant de moins de 19 ans ne paierait pas d’impôt sur les premiers 1 350 $ et seulement 10 % pour les 1 350 $ suivants. Après cela, l’argent tombe sous le taux d’imposition marginal du tuteur. .

Avec ces comptes, vous n’êtes pas obligé de limiter vos cotisations au montant d’argent que gagne votre enfant. Il n'existe aucune limite de contribution, bien que tout montant supérieur à 19 000 $ par an (ou 38 000 $ pour un couple marié) nécessite le paiement de l'impôt fédéral sur les donations.

Commencez dès maintenant à épargner pour l'avenir de votre enfant

Vous avez plusieurs options à considérer lorsque vous décidez comment vous souhaitez commencer à épargner pour l’avenir de votre enfant. Parmi les nombreux que j'ai examinés, je trouve que les deux ci-dessous fournissent une interface simple et facile à utiliser et des investissements orientés vers la création de richesse à long terme.

→ Glands précoces

Acorns Early agit comme un type de compte UGMA et vous pouvez en ouvrir un à tout moment après la naissance de votre enfant. Ce compte offre plus de flexibilité sur la façon de dépenser de l'argent que les forfaits 529 et la plupart des autres options.

Vous pouvez obtenir Acorns Early via le niveau d'abonnement Acorns Premium (12 $/mois), qui comprend également Acorns Invest, des comptes de retraite et de chèques, ainsi que des cartes de débit pour adolescents. .

Pour démontrer l'intérêt d'investir une petite somme dès le plus jeune âge, si vous investissiez seulement 5 $ par jour une fois votre enfant né et obteniez un rendement annuel moyen de 8 %, l'enfant deviendrait millionnaire à 50 ans.

Apprenez-en plus dans notre Revue des glands .

Application populaire de micro-investissement et de finance

Glands | Investissez, gagnez, grandissez, dépensez, plus tard

3.6

Glands Bronze :3 $/mois. Glands Argent :6 $/mois. Glands Or :12 $/mois.

• Acorns vous permet de créer des comptes d'investissement, de retraite et des comptes chèques pour vous et votre famille, d'apprendre comment gagner plus d'argent et de développer vos connaissances en matière d'investissement.
• Célèbre pour investir automatiquement sa petite monnaie via Round-Ups, cette application financière tout-en-un aide les jeunes générations à commencer à investir plus tôt.
• Investissez dans des portefeuilles élaborés par des experts et composés d'ETF diversifiés.
• Le niveau Argent inclut des avantages tels qu'une correspondance de 25 % sur les récompenses Acorns Earn (jusqu'à 200 $/mois), de généreux APY sur les chèques et les fonds d'urgence, ainsi que des questions-réponses en direct avec des experts en investissement.
• Le niveau Or inclut des avantages tels qu'une correspondance de 50 % sur les récompenses Acorns Earn (jusqu'à 200 $/mois), 10 000 $ d'assurance-vie et la sélection d'actions individuelles pour votre portefeuille.
• Gold est également fourni avec un compte Acorns Early gratuit pouvant accueillir jusqu'à quatre enfants. C'est également le seul niveau à proposer Acorns Early Invest :un compte de dépôt UGMA/UTMA sur lequel vous pouvez épargner pour l'avenir de vos enfants et obtenir une contrepartie de 1 % sur un maximum de 7 000 $ de cotisations par an.
• Gagnez encore plus avec Later Match :les glands correspondront jusqu'à 1 % (Argent) ou 3 % (Or) de toutes les nouvelles contributions IRA au cours de votre première année.*
• Offre spéciale : Obtenez un investissement bonus gratuit de 20 $ lorsque vous vous inscrivez avec notre lien et commencez à faire des investissements récurrents.**

Avantages :

• Robo-conseiller avec des frais abordables (sur des portefeuilles plus importants)
• Modèle de frais fixes
• Rassemblements
• Assurance FDIC/SIPC
• Match IRA (Argent et Or)

Inconvénients :

• Frais fixes élevés pour les petits soldes
• Sélections d'investissement limitées
• Vous devez souscrire à Gold pour toute option d'investissement autogéré

* Les contributions doivent être conservées sur le compte Later pendant 4 ans pour obtenir la contrepartie de l'IRA. ** Vous devez mettre en place des investissements récurrents et réaliser votre premier investissement récurrent réussi (minimum 5 $) pour recevoir un bonus. Le bonus sera attribué dans les 10 jours suivant le mois suivant.

Connexe :

• Meilleures cartes de débit prépayées pour les adolescents et les familles [rechargeables]
• Meilleures cartes de débit gratuites pour les enfants et les adolescents [Gagnez, économisez et dépensez]
• Meilleures alternatives Acorns :applications de micro-investissement à utiliser

→ UNest

• Disponible :inscrivez-vous ici
• Prix : 4,99 $/mois

UNest est un compte de dépôt qui permet aux parents d'investir de l'argent pour leurs enfants pour des besoins allant au-delà de l'éducation, mais aussi pour des événements comme une nouvelle voiture, un mariage, des vacances ou tout ce qu'un mineur pourrait vouloir un jour.

UNest propose le Compte d'investissement UNest pour les enfants grâce à une application qui permet aux familles de tous niveaux de revenus et de tous horizons de mettre en place et de gérer facilement des plans d'épargne et d'investissement pour leurs enfants. UNest dispose également d'une fonctionnalité de cadeaux qui permet aux amis et aux proches de contribuer au compte de votre enfant en quelques clics. Ces cadeaux peuvent également être automatisés, afin qu'ils ne manquent jamais un anniversaire ou des vacances !

L'application propose jusqu'à neuf options d'investissement pour les titulaires de compte :

• Une option prudente pour investir dans des ETF à revenu fixe et obligataires
• Trois options basées sur l'âge avec différents degrés de risque reflétés dans la composition des investissements (conservateur, modéré, agressif) ; ceux-ci passent d'investissements plus agressifs à des investissements conservateurs à mesure que l'enfant devient propriétaire et accède aux fonds.
• Options socialement responsables basées sur l'âge, également avec différents degrés de risque (conservateur, modéré, agressif), ainsi que pour la stratégie de transition de la répartition des investissements d'agressive à conservatrice au fil du temps.
• Une option agressive qui investit 100 % des fonds dans des ETF sur indices d'actions Vanguard. , et une liste restreinte de crypto-monnaies populaires .

De plus, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux liés à vos comptes. Plus précisément, UNest offre jusqu'à 2 700 $ d'avantages fiscaux annuels ainsi que les premiers 1 350 $ de revenus non imposables, bien que certaines règles et limitations s'appliquent à ces avantages.

Les titulaires de compte peuvent recevoir des bonus pour les comptes UNest de leurs enfants via des offres partenaires d'entreprises telles que Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's, etc., via le programme de partenariat UNest.

Pour une durée limitée, vous pouvez même obtenir un bonus d'inscription pour ouvrir un compte et le financer avec UNest .

UNest | Application Easy College Savings

4,99 $/mois. (Enfants illimités sur un compte)

• UNest est un compte de placement de dépôt fiscalement avantageux pour les enfants. Cela leur permet d'épargner pour leurs études, leur première voiture, leur maison, leur mariage ou même pour leur sécurité financière en tant qu'adulte.
• Les amis et les proches peuvent offrir des cadeaux sur le compte de votre enfant en quelques clics, voire automatiser leurs cadeaux.
• Les options d'investissement d'UNest sont des portefeuilles de divers ETF à faible coût qui peuvent atteindre divers objectifs. Ils comprennent un portefeuille conservateur composé uniquement d’ETF à revenu fixe et d’obligations ; trois options basées sur l'âge qui détiennent des obligations et des actions dans des allocations conservatrices, modérées ou agressives ; trois options similaires centrées sur les investissements socialement responsables ; et un portefeuille agressif composé uniquement d'ETF d'actions.
• Les comptes bénéficient d'avantages fiscaux allant jusqu'à 2 500 $ :1 250 $ sont exonérés d'impôt et les 1 250 $ restants sont imposés au taux d'imposition de l'enfant.
• Offre spéciale : Les nouveaux utilisateurs obtiennent 30 $ gratuits lorsqu'ils utilisent le code promotionnel YOUNG30 et effectuent leur premier dépôt.

Avoir de l’argent ne signifie pas nécessairement avoir les compétences nécessaires pour le gérer. Il demeure donc essentiel que vous aidiez votre enfant à développer ses connaissances financières afin qu'il sache comment épargner et gérer son argent.

Assurez-vous que votre enfant comprend des sujets tels que les intérêts composés, la diversification des investissements et les instruments d’épargne fiscalement avantageux. Vous pouvez transmettre vos connaissances personnelles, leur acheter des livres de littératie financière et les encourager à suivre des cours de finance.

Cependant, rien n’est plus utile que de leur donner un certain contrôle sur leur argent. Ils feront des erreurs, mais cela représentera toujours une partie importante de l’apprentissage. Investissez dans l'avenir de votre enfant en lui donnant les outils financiers dont les adolescents et les jeunes adultes ont besoin pour réussir.