Guide de roulement 401(k) :que faire lorsque vous changez d'emploi

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Les millennials changent d’emploi. Des sondages Gallup ont révélé que 21 % des millennials déclarent avoir changé d'emploi au cours de l'année écoulée.

En plus de l'apprentissage du nouvel organigramme de l'entreprise, le changement d'emploi présente un autre défi :que faire de votre ancien 401(k) ou 403(b).

Actuellement, de nombreux millennials ne font rien.

En conséquence, une étude de 2017 a révélé que 59 % des 25 à 34 ans avaient au moins un ancien 401(k).

Pour la plupart des personnes loin de la retraite, ce n’est certainement pas la bonne option.

Cet article présentera les inconvénients de ne rien faire. Il dissipera également certaines idées fausses sur les reconductions 401(k), par exemple :"vous ne devriez pas reconduire un 401(k) s'il fonctionne bien."

Options pour votre 401(k) ou 403(b)

Lorsque vous quittez votre emploi, vous disposez de quatre options pour savoir quoi faire avec votre 401(k) ou 403(b) :

1. Retrait (qui peut entraîner des pénalités en cas de retrait anticipé)

1. Gardez votre argent là où il est

1. Transférez votre 401(k)/403(b) à votre nouvel employeur

1. Transférez votre 401(k)/403(b) vers un compte de retraite individuel (IRA) via une société de services financiers comme Fidelity, Schwab ou Vanguard.

Avant d'aborder ces options, il est important de noter qu'un 401(k), 403(b) ou un IRA est un compte.

Au sein de ces comptes, vous pouvez choisir entre différentes options d'investissement avec des frais, des profils de risque et des rendements variables (c'est-à-dire leur croissance).

• Lire : IRA contre 401(k) :en quoi ils diffèrent et où investir en premier

Vous pouvez penser à un IRA ou à un 401(k), comme choisir le restaurant où vous souhaitez manger.

Une fois sur place, vous disposez d'une variété d'options de menu à différents niveaux de prix, profils de saveur et valeur nutritionnelle.

Un plan parrainé par l'employeur offre des options d'investissement sélectionnées. Lorsque vous participez à un régime parrainé par l'employeur, vous ne pouvez pas choisir le restaurant.

Si votre employeur a choisi Chipotle, vous pouvez sélectionner un burrito Carnitas ou un bol de burrito aux légumes. Mais vous n'avez pas de chance si vous avez envie d'une bisque de tomates.

En revanche, choisir un IRA vous donne le choix du restaurant où vous rendre. Et quelles options de menu sélectionner.

Vous pouvez choisir d'aller chez Whole Foods, où vous pourrez manger des sushis, des pizzas ou un bar de plats chauds à moindre coût.

Mais vous pouvez également choisir un restaurant chic à un prix plus élevé mais avec une attention plus personnelle.

Pour en revenir aux quatre options pour votre ancien 401(k) ou 403(b), l'encaisser est la pire option.

Lorsque vous retirez un compte de retraite, vous payez généralement des impôts et des frais de retrait anticipé de 10 %. De plus, vous repartez de zéro la croissance de votre épargne retraite.

Les deux options suivantes consistent à conserver votre argent là où il se trouve (l'option de ne rien faire pour laquelle optent la plupart des millennials) ou à le reverser à votre nouvel employeur.

Comme vous le verrez ci-dessous, ce sont des options tout aussi mauvaises, mais l'option « ne rien faire » présente des inconvénients supplémentaires.

Ne rien faire ou passer à un nouveau 401(k) ou 403(b)

Vous trouverez ci-dessous les trois principaux inconvénients de laisser votre argent là où il se trouve ou de transférer votre argent 401(k) ou 403(b) vers le plan de retraite parrainé par l'entreprise de votre nouvel employeur.

Premièrement, les comptes de retraite comportent des frais, et ces frais sont difficiles à identifier et à comparer.

Si vous comptez garder votre argent quelque part, vous devez savoir ce que cela coûte. Cependant, il n'est pas toujours simple de déterminer le coût.

Les forfaits peuvent facturer un mélange de frais de compte, de frais de chargement et de frais d'investissement (souvent appelés ratios de dépenses, ce qui n'utilise même pas le mot frais !).

Vous pouvez trouver ces frais dans l’avis aux participants ERISA 404a du plan. Mais il n'est pas facile de déterminer l'impact de ces frais sur la croissance de votre argent.

Chaque fois que vous changez d'emploi, vous devrez évaluer les informations sur les frais des anciens et des nouveaux plans 401(k)/403(b) en parcourant le jargon et les différentes structures de frais.

Ces frais peuvent sembler minimes et insignifiants, mais une différence de seulement 0,5 % peut avoir un impact de plus de 100 000 $ sur votre retraite si vous économisez ne serait-ce que 10 000 $ par an.

De plus, en tant qu'ancien employé, des frais administratifs peuvent vous être facturés plus élevés que les employés actifs.

Deuxièmement, 401(k) et 403(b) ont des options d'investissement limitées.

Certains régimes d'employeur offrent moins de dix options d'investissement, et d'autres en offrent davantage, mais rares sont ceux qui proposent des frais peu élevés.

Par exemple, certaines options de fonds indiciels peuvent avoir des frais inférieurs à 0,3 %, mais les options de fonds à date cible avec des ratios de frais supérieurs à 1 %.

Étant donné que les fonds à date cible constituent la meilleure option pour les investisseurs « non-interventionnistes », cela peut vous obliger à choisir entre les « bonnes » options pour vous et à minimiser vos frais.

De plus, si vous souhaitez investir dans des fonds socialement solidaires ou adopter une autre stratégie personnalisée, vous n'y aurez probablement pas accès via votre plan d'employeur.

Troisièmement, si vous choisissez de NE PAS reconduire, vous risquez de vous retrouver avec trop de comptes de retraite.

Moins de comptes signifie plus que moins de mots de passe ; il est également plus facile d'estimer vos économies.

Plus important encore, le fait d'avoir votre argent investi sur plusieurs comptes rend difficile la création d'une stratégie d'investissement cohérente.

La plupart des experts financiers vous conseillent d'investir dans des actifs plus risqués comme les actions lorsque vous êtes jeune et de vous tourner vers des investissements plus conservateurs comme les obligations à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.

• Pourquoi est-il important de prendre certains risques financiers ?

Cette stratégie vous permet de maximiser la croissance et de protéger votre patrimoine en cas de ralentissement du marché.

Lorsque votre retraite est répartie sur cinq régimes ou plus, il est très difficile de gérer vos allocations de placement.

Ces trois raisons sont les principaux inconvénients de ne rien faire avec votre 401(k) ou 403(b) ou de transférer votre argent vers le plan de votre nouvel employeur.

Maintenant, voyons les avantages d'un transfert vers un IRA (option quatre si vous suivez).

Avantages d'un rollover 401(k) ou 403(b)

Tout d'abord, vous pouvez choisir un fournisseur IRA connu pour son engagement en faveur de frais bas et d'une variété d'investissements.

Certains fournisseurs d'IRA comme Vanguard, Blackrock et Schwab sont connus pour leur transparence et leur engagement envers des frais peu élevés.

Beaucoup ne facturent aucun frais administratif sur les IRA de plus de 10 000 $ et offrent des ratios de dépenses inférieurs à 0,2 % sur une grande variété d'investissements.

De plus, alors qu'un 401(k) ou 403(b) offrira une liste organisée d'options d'investissement, un IRA vous donnera accès à une liste de fonds beaucoup plus large.

Autrefois, l’idée répandue était que le pouvoir d’achat d’un grand plan 401(k) vous permettrait d’obtenir de meilleurs prix que de faire cavalier seul. Cependant, dans un monde où il existe des fonds communs de placement sans frais, vous n'avez pas besoin que votre employeur ait accès à des options d'investissement bon marché.

De plus, si vous souhaitez investir dans des fonds socialement solidaires ou dans d'autres comptes spécifiques, vous n'aurez probablement pas accès via un plan d'employeur comme vous le feriez via un IRA.

Deuxièmement, vous pouvez voir tout votre argent au même endroit.

Comme indiqué ci-dessus, la plupart des experts financiers vous conseillent d'investir dans des actifs risqués comme les actions lorsque vous êtes jeune et de vous tourner vers des investissements plus conservateurs comme les obligations à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.

Il est beaucoup plus facile de s'assurer que votre argent est investi de manière stratégique et que votre épargne est sur la bonne voie pour la retraite lorsqu'elle est dans un seul compte avec un seul mot de passe et une seule divulgation des frais.

Troisièmement, même si votre 401(k) ou 403(b) fonctionne bien, vous pouvez probablement obtenir la même croissance à moindre coût dans un IRA.

Une idée fausse courante est que vous ne voulez pas reconduire un 401(k) s'il « fonctionne bien ».

Cependant, vos comptes de retraite sont investis dans des actions et des obligations du marché au sens large.

Le marché s'est très bien comporté en 2019. Par conséquent, vous souhaitez comparer vos performances dans le plan 401(k) ou 403(b) de votre employeur avec une option présentant un risque comparable dans un IRA.

Pour donner un exemple, votre plan de retraite peut contenir un fonds à date cible 2050. Ce fonds pourrait avoir un rendement cumulatif de 15,9 %.

C'est plutôt bien jusqu'à ce que vous le compariez au rendement de 24,63 % depuis le début de l'année d'un fonds Vanguard 2050 Target Date Fund comparable dans un IRA.

De plus, le plan 401(k) Target Date peut facturer des frais d'investissement de 2,21 %, contre 0,15 % dans l'option Vanguard.1 Sur 10 000 $, cela représente 1 082 $ de frais. Sur 50 000 $, cela fait 5 410 $.

Chaque année, les rendements des investissements s'accumulent, de sorte que l'argent que vous perdez en frais nuit à votre épargne à long terme.

Les frais de retraite peuvent varier considérablement. À mesure que vous changez d'emploi, vous pouvez passer d'une société de conseil en informatique cotée en bourse offrant d'excellentes options et de faibles frais de retraite à une petite start-up sans correspondance 401(k) et avec des options d'investissement coûteuses.

La plupart des gens choisissent un emploi en raison du salaire, des personnes et des valeurs de l'entreprise. La solidité du régime de retraite n'est pas une priorité.

Créer une « règle » pour vous permettre de reconduire systématiquement votre 401(k) ou 403(b) vous assurera de prendre soin de votre retraite au fur et à mesure que vous développez votre carrière.

Quand NE PAS reconduire votre compte de retraite

Il peut y avoir de bonnes raisons de NE PAS transférer un ancien 401(k) ou 403(b) vers un IRA.

Pour des raisons fiscales, ce n'est généralement pas une bonne idée de refinancer des actions d'une société dont la valeur s'est appréciée.

Deuxièmement, si vous craignez la faillite ou envisagez de prendre une retraite anticipée, tirer parti du régime 401(k) ou 403(b) de votre employeur offre une protection supplémentaire contre les créanciers et pourrait vous permettre de retirer des fonds avant l'âge de 59 ans et demi sans pénalité.

Enfin, même si ce n'est pas une raison pour éviter un transfert vers un IRA, il est important de noter que de nombreux professionnels de la finance recevront une commission si vous les utilisez pour transférer vos dollars vers un IRA, mais pas si vous transférez vos dollars vers votre nouveau 401(k).

Devriez-vous reconduire un 401(k) ou un 403(b) ?

Transférer votre 401(k) ou 403(b) vers un IRA à faibles frais est une décision financière judicieuse pour la plupart des millennials.

Vous pouvez bénéficier à la fois de frais peu élevés et d'une grande variété.

Les raisons pour lesquelles les gens « ne font rien » peuvent aller de « mon 401(k) actuel fonctionne bien » à « je veux examiner les rendements avant de prendre une décision ».

Si vous décidez maintenant de reconduire votre 401(k) à chaque fois que vous changez d'emploi, vous n'aurez pas à prendre cette décision à chaque fois que vous changez d'employeur.

• Comment puis-je utiliser mon plan d'épargne 401(k) pour gagner plus d'argent ?

Même s'il n'est jamais amusant de passer du temps au téléphone avec le service client des services financiers, il faut moins d'une heure pour mettre en place un IRA et un investissement de temps similaire pour reconduire votre ancien forfait.

Si vous réduisez vos frais de 0,5 %, vous pourriez obtenir un retour de 120 000 $ sur ces deux heures.2 Votre futur vous vous en remerciera.

Article rédigé par la collaboratrice invitée Eryn Schultz, fondatrice de Her Personal Finance. Née du désir d'aider ses collègues à obtenir leur correspondance 401(k), Eryn a commencé à créer du contenu financier en s'appuyant sur sa formation à la Harvard Business School. Elle est la créatrice d'un bootcamp sur l'argent de 10 semaines et aimerait que vous rejoigniez sa communauté financière.

1Des frais d'investissement de 2,21 % sont basés sur un plan de retraite réel pour un petit employeur. Les grands employeurs peuvent avoir des frais considérablement inférieurs.

2Les économies réelles varient en fonction de facteurs tels que le montant que vous épargnez, votre âge et l’évolution du marché. Les exemples de 120 000 $ supposent un compte de retraite initial de 50 000 $, des économies supplémentaires de 10 000 $ par an, des retours sur investissement (préfrais) de 6 %, une réduction des frais de 0,7 % à 0,2 % et que vous avez 33 ans et que vous prenez votre retraite à 65 ans.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.