Transition militaire : changements essentiels en matière de planification successorale

De nombreux défis surviennent lors de la transition après le service militaire, et la planification successorale est un domaine que les militaires négligent souvent pendant cette période. Voici un aperçu de ce à quoi ressemblera probablement votre plan successoral en service actif et à quoi il devrait ressembler alors que vous vous préparez à la transition.

À quoi ressemblera probablement votre plan successoral en service actif

Lorsque vous êtes en service actif, les besoins en matière de planification successorale sont assez simples. Une carrière militaire typique pourrait ressembler à ceci :

• Camp d'entraînement : Célibataire sans personne à charge – bénéficiez de la couverture SGLI maximale et désignez un bénéficiaire sur votre relevé de service. Dans la Marine, cela s'appelle « mettre à jour votre page 2 », l'enregistrement des données d'urgence qui guide la disposition des actifs et des indemnités impayées.
• Se marier : Mettez à jour votre bénéficiaire SGLI et votre dossier de service pour refléter votre conjoint. Il s’agit d’une étape cruciale. Ne pas mettre à jour votre désignation de bénéficiaire après le mariage peut avoir de graves conséquences pour votre conjoint.
• Avoir des enfants : Ajoutez les enfants comme bénéficiaires subsidiaires. Assurez-vous que vos biens leur soient transmis si vous et votre conjoint décédiez. Envisagez de créer une fiducie pour les enfants mineurs, mais travaillez au minimum avec votre cabinet juridique d'origine pour garantir que leurs intérêts sont protégés.
• Déploiements :Avant chaque déploiement, vérifiez que toutes les désignations de bénéficiaires sont à jour et obtenez une procuration. Si vous avez un nouveau conjoint ou si vous êtes récemment marié, envisagez une procuration limitée plutôt qu'une procuration générale, en fonction de la durée de votre déploiement et de la durée de votre relation.

Pendant le service actif, la plupart des militaires ne pensent pas beaucoup à une assurance vie supplémentaire au-delà du SGLI, à l'établissement d'une fiducie formelle pour leurs enfants ou à des directives médicales. Et dans de nombreux cas, c’est compréhensible. SGLI offre une couverture allant jusqu'à 500 000 $ et les bureaux juridiques de la base s'occupent des bases. Mais à mesure que vous approchez de la transition, votre planification successorale doit évoluer considérablement.

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles votre transition est le meilleur moment pour revoir votre planification successorale :

• Vous êtes plus âgé qu’avant. Bien que votre vie soit moins risquée physiquement, votre santé est plus sensible à des conditions dont vous ne vous inquiétiez pas dans la vingtaine ou la trentaine. La planification successorale devrait devenir une priorité accrue à mesure que vous vieillissez.
• Vous avez probablement plus à protéger. Même si vos comptes de retraite sont modestes, vous devrez peut-être protéger votre pension, votre maison, vos véhicules et d'autres actifs de valeur.
• Vous avez probablement plus de personnes qui dépendent de vous. Votre famille peut compter sur vos revenus et vos prestations. Veiller à leur protection devrait être un élément central de votre plan de transition.

À quoi devrait ressembler votre plan successoral après l'armée

Lorsque vous quittez l’armée, vous devez aborder cinq domaines clés de la planification successorale. Il est également important de demander des conseils juridiques pour vous aider à planifier et à répondre à des questions spécifiques. Consultez un avocat autorisé à exercer dans votre état.

1. Protection du revenu

Qu’arrive-t-il aux revenus de votre famille à votre décès ? Votre revenu s'arrête, non seulement à votre pension, mais également à tout revenu provenant d'un emploi civil que vous percevez en cours de route. Même si le régime de prestations de survivant (SBP) peut être approprié, il ne suffit peut-être pas à lui seul. La planification successorale doit répondre à tous les besoins de revenu de votre famille.

Cela impliquera probablement une police d'assurance-vie, à moins que vous ne soyez sûr que vos comptes de retraite et autres actifs sont suffisants pour subvenir aux besoins de votre famille sans couverture supplémentaire. Planifiez que votre police d'assurance-vie fonctionne conjointement avec vos comptes de retraite, vos comptes après impôt, vos placements versant des dividendes et votre SBP pour répondre aux besoins de revenu de vos proches.

Une conversation avec un planificateur financier sur la façon d’investir le produit de l’assurance pour aider à générer le revenu dont votre famille a besoin peut être une étape importante. Gardez à l’esprit que même la couverture SGLI maximale de 500 000 $ peut ne pas suffire à une famille pour vivre à long terme; une couverture d'assurance vie supplémentaire mérite d'être envisagée.

Pour plus d'informations sur la protection de vos revenus après le service militaire, consultez ces ressources :

• Qu'arrive-t-il au SGLI après l'armée ?
• Comprendre le régime de prestations de survivant
• Assurance-vie temporaire et régime de prestations de survivant – Une comparaison côte à côte

2. Protection des actifs

Que deviennent vos biens à votre décès ? Quoi que vous ayez désigné, il ne suffit pas simplement de savoir ce que vous voulez. Vous devez prendre des mesures formelles pour désigner ce qui se passe réellement.

Votre planification successorale doit tenir compte de chacun de vos principaux actifs :logement, automobiles, objets sentimentaux, investissements, comptes financiers, polices d'assurance, etc.  Il est également important de comprendre la différence entre les actifs homologués et non homologués :

• Actifs d'homologation suivre une procédure juridique qui détermine si votre testament est valide et qui doit gérer vos affaires. Le testament est déposé au tribunal, un avis est remis aux bénéficiaires et aux héritiers et il y a souvent une audience. Ce processus peut prendre des semaines, des mois, voire des années et peut être coûteux.
• Actifs non homologués passer en dehors des termes d’un testament – les polices d’assurance-vie, les fiducies, les comptes payables au décès et les actifs détenus conjointement en sont tous des exemples. Ceux-ci peuvent être automatiquement transférés au bénéficiaire sans passer par une homologation. Maximiser le montant de votre valeur nette qui passe en dehors de l’homologation permettra à votre plan successoral d’être exécuté plus rapidement et plus efficacement, minimisant ainsi les frais juridiques à long terme.    

3. Protection des survivants

Il y a plusieurs considérations importantes en matière de protection des survivants à prendre en compte dans votre plan successoral :

• Tutelle de vos enfants . Avez-vous désigné un tuteur au cas où vous et votre conjoint décédriez ? En avez-vous discuté avec le tuteur proposé pour vous assurer qu'il est disposé et capable d'assumer cette responsabilité ?
• Partenaires non mariés. Selon l'état dans lequel vous vivez, vous ne pouvez pas supposer que tout passera sans difficulté à votre partenaire si vous n'êtes pas marié. Assurez-vous que vos documents de planification successorale reflètent clairement vos souhaits.
• Parents vieillissants ou autres personnes à charge. Si vous avez des responsabilités de garde auprès de parents vieillissants ou d'autres personnes, vos documents de planification successorale indiquent-ils clairement une personne désignée secondaire et tertiaire au cas où vous ne seriez pas en mesure de remplir ces fonctions ?
• Anciens conjoints. Vos documents reflètent-ils adéquatement vos volontés concernant tout ex-conjoint ? Ont-ils droit à une partie de votre succession en vertu d’un accord de divorce ? Assurez-vous que votre plan successoral est conforme aux conditions de règlement du divorce.

4. Procuration et testament biologique

Votre plan successoral doit également tenir compte de ce qui se passe si vous devenez incapable et n’êtes plus en mesure de prendre vos propres décisions. Considérez les éléments suivants :

• Avez-vous désigné des personnes pour agir en votre nom dans une procuration ou un testament biologique ?
• Avez-vous clairement communiqué vos souhaits à ces personnes ?
• Avez-vous mis en place des directives médicales anticipées ?

5. À qui parler

Même si vos documents de planification successorale peuvent techniquement être exécutés sans discussion préalable, le processus se déroulera beaucoup plus facilement pour vos proches si vous avez eu les bonnes conversations au préalable. Voici une liste de personnes à qui vous adresser lors de la formulation de votre plan successoral :

Votre famille. Cela devrait inclure votre conjoint et vos enfants , mais peut également inclure les parents, les frères et sœurs ou d'autres membres de la famille qui pourraient avoir un intérêt dans votre succession. Soyez clair sur ce qu'ils peuvent s'attendre à recevoir et assurez-vous que vos documents reflètent votre intention exacte, surtout si un ex-conjoint est impliqué.

Personnes nommées dans vos documents de planification successorale. Quiconque s'attend à hériter de quelque chose, est censé assumer l'autorité dans une procuration ou une directive médicale, ou est censé servir de fiduciaire ou d'exécuteur testament

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