Revieillissement de la dette et pratiques illégales de recouvrement de créances

Lorsque vous devez un montant important de dettes impayées, vous risquez de devenir la cible de créanciers et d'agents de recouvrement indignes de confiance.

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) et le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) fournissent un cadre juridique pour vos droits et responsabilités en tant qu'emprunteur endetté.

Cependant, il est important de bien comprendre ces deux lois fédérales et de reconnaître les activités potentielles de recouvrement de créances illégales avant qu'elles ne vous affectent.

La re-vieillissement d'un compte peut être un processus déroutant car, dans certains cas, c'est légal et avantageux pour vous. Cependant, dans d'autres cas, cela peut être préjudiciable, pour ne pas dire illégal.

Nous vous guiderons à travers les hauts et les bas des comptes vieillis et vous aiderons à identifier d'autres astuces courantes que les agents de recouvrement pourraient tenter de vous tirer.

Qu'est-ce que le re-aging de la dette ?

Qu'est-ce que cela signifie lorsqu'une dette est réactualisée ? Aux fins de l'évaluation du crédit, une dette est considérée comme réajustée lorsque la date du premier défaut de paiement est avancée. Ainsi, par exemple, une dette qui était à l'origine en souffrance en août 2015 peut être "reclassée" pour montrer qu'elle était à l'origine en souffrance en août 2016 ou même plus tard.

Ce processus peut également être appelé « durcissement » ou « retour en arrière ». Parfois, cela peut améliorer votre pointage de crédit, tandis que d'autres fois, c'est simplement un moyen pour les agents de recouvrement de gagner plus de temps pour recouvrer vos paiements. Décomposons les détails en deux catégories différentes :le re-vieillissement positif et le re-vieillissement négatif.

Revieillissement positif

Le vieillissement positif se produit lorsque vous travaillez directement avec une société de carte de crédit ou un prêteur pour effectuer des paiements et minimiser les dommages causés à vos rapports de crédit. Cela fait généralement partie d'un plan de remboursement de la dette.

En effet, votre dette impayée peut toujours être signalée en retard chaque mois, même si vous effectuez des paiements et essayez de vous rattraper. De plus, chacun de ces retards de paiement glissants nuit à votre pointage de crédit.

"Payé à temps"

Dans le cadre d'un plan de remboursement, votre créancier peut accepter de réaménager le compte de crédit afin qu'il soit signalé comme « payé à temps ». Ils peuvent soit mettre à jour les paiements antérieurs, soit rééchelonner tous vos paiements à l'avenir.

C'est un moyen utile de vous sortir d'un cycle d'endettement. Vous pouvez également envisager de vous inscrire à un plan de gestion de la dette afin que votre conseiller en crédit puisse vous aider à négocier les détails de votre accord.

Dans de nombreuses situations, les sociétés de cartes de crédit accepteront de réaménager vos comptes une fois que vous aurez effectué quelques mois consécutifs de paiements à temps. C'est une bonne incitation pour les deux parties à contrôler activement votre dette impayée.

Re-vieillissement négatif

Malheureusement, il existe un autre type de dette « ré-agencée ». Lorsque vos factures en souffrance sont débitées par le créancier initial, elles sont souvent vendues à des agents de recouvrement.

Ces agences de recouvrement ne paient que quelques centimes par dollar pour acquérir ces dettes, puis tentent de les recouvrer et de réaliser un profit. Parfois, des agents de recouvrement peu scrupuleux « vieilliront » cette dette nouvellement achetée. C'est un problème majeur pour deux raisons :

1. Le vieillissement fait ressembler la dette à une nouvelle dette en souffrance, plutôt qu'à la même ancienne dette détenue simplement par un nouveau créancier.
2. La reclassification donne au collecteur de dettes plus de temps pour tenter de recouvrer la dette, même si la dette est trop ancienne pour être légalement recouvrée.

Le compte en souffrance supplémentaire entraînera un autre coup dur pour vos cotes de crédit, et la date de délinquance révisée leur donne plus de temps pour poursuivre la dette.

Re-vieillissement illégal de la dette

Bien que ce type de « revieillissement » soit illégal, il n'existe pas de moyen simple pour le consommateur moyen d'obtenir un soulagement immédiat de ce type de pratique déloyale. Mais vous pouvez prendre des mesures pour éviter d'endommager davantage votre pointage de crédit et éviter de rouvrir le délai de prescription.

Si vous avez effectué un paiement sur l'une de ces dettes «ré-vieillies», il peut être presque impossible de faire corriger le problème. C'est parce que le paiement renouvelle automatiquement le temps que la dette reste sur votre dossier de crédit !

Cela signifie qu'un paiement à une agence de recouvrement de créances peut vous laisser avec une dette en souffrance qui ne pourra pas être supprimée avant 7 à 10 ans si elle n'est pas remboursée.

Cela rouvre également le délai de prescription sur la durée pendant laquelle ils peuvent vous demander de vous rembourser. Le délai varie d'un État à l'autre, mais dure généralement entre trois et sept ans. De toute évidence, il est dans votre intérêt de surveiller votre dossier de crédit et de lutter contre les comptes de recouvrement illégalement vieillis.

Comment contester des comptes vieillis

Des pratiques peu scrupuleuses comme celles-ci expliquent pourquoi il est crucial de surveiller attentivement votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Il est également important d'éviter de traiter avec une agence de recouvrement qui utilise des tactiques déloyales et à haute pression pour tenter de vous faire payer. Plus important encore, si la dette impayée en question est trop ancienne pour être recouvrée selon les lois de votre état, ne proposez pas de payer.

Il est dans votre intérêt de déclarer que la dette a dépassé le délai de prescription pour les recouvrements. Vous voudrez envoyer une lettre certifiée «cesser et s'abstenir» à toute agence tentant de percevoir.

Litiges avec les bureaux de crédit

Vous pouvez également déposer un litige directement auprès des bureaux de crédit. Commencez par demander votre rapport de solvabilité gratuit auprès d'un ou des trois bureaux de crédit. Selon la FCRA, vous avez le droit de consulter gratuitement toutes les informations de votre dossier de crédit une fois tous les 12 mois.

Une fois que vous avez reçu votre rapport de solvabilité, vous pouvez comparer la date du premier défaut de paiement du créancier initial à la nouvelle date de défaut fournie par l'agence de recouvrement.

En supposant que ces documents prouvent que votre compte de recouvrement a été illégalement vieilli, vous pouvez ouvrir un litige avec le bureau de crédit pour que le compte de recouvrement soit complètement supprimé de votre dossier de crédit.

Engager un professionnel de la réparation de crédit

Les sociétés de réparation de crédit peuvent vous aider à contester les éléments de crédit négatifs pour éventuellement les faire supprimer de votre dossier de crédit. Ces éléments comprennent les retards de paiement, les comptes de recouvrement, les imputations, les jugements, les privilèges fiscaux, les saisies, les faillites, etc.

Lexington Law Firm est une société de réparation de crédit qui aide les gens avec leur crédit depuis près de 20 ans. Ils ont de l'expérience dans les relations avec les agences de recouvrement, les créanciers et les bureaux de crédit. Ils offrent une consultation gratuite de réparation de crédit, qui comprend un examen complet de votre dossier de crédit gratuitement. Appelez-les au (800) 220-0084 ou visitez leur site Web pour en savoir plus.

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Action en justice potentielle

Notez simplement que si vous êtes toujours dans le délai de prescription de votre état, l'agence de recouvrement peut se retourner et vous poursuivre pour le montant dû.

En plus de contester le compte ré-âgé auprès du bureau de crédit, vous devez également déposer une plainte auprès de la FTC, du procureur général de votre État et du Consumer Financial Protection Bureau.

Si l'agence de recouvrement déclare que la dette faussement réajustée est légitime, vous pourrez peut-être intenter une action en justice devant un tribunal des petites créances pour violation de vos droits. Ne laissez donc pas une dette « vieillissante » ruiner vos cotes de crédit ou vos chances d'avoir de bons antécédents de crédit.

Autres pratiques illégales de recouvrement de créances

Le re-vieillissement de compte est certainement une tactique louche à surveiller, mais il existe de nombreuses autres pratiques illégales dont il faut être conscient. Comprenez les plus courants afin d'éviter d'en profiter lorsque vous êtes endetté.

Contacter des tiers

Les agences de recouvrement ne doivent contacter personne d'autre que vous-même au sujet de vos montants dus, à quelques exceptions près. Ceux-ci incluent votre avocat, les bureaux de crédit et le créancier initial.

Ils peuvent également contacter votre conjoint et vos co-débiteurs à moins que vous n'ayez déjà envoyé une lettre demandant qu'ils cessent de vous contacter.

Si le collecteur de dettes contacte un autre tiers, il se peut que ce ne soit que pour tenter de trouver où vous vous trouvez. Mais même cela vient avec plusieurs restrictions. Plus particulièrement, ils ne peuvent pas déclarer que vous avez une dette et ne peuvent identifier leur employeur que lorsqu'on leur demande.

Vous contacter

Il existe également des restrictions légales quant au moment et à l'endroit où un agent de recouvrement peut vous contacter. Habituellement, à tout moment avant 8h00 ou après 21h00. est hors limites.

Ils ne peuvent pas non plus vous appeler s'ils savent qu'un avocat vous représente. Les appels sur votre lieu de travail sont également interdits une fois que vous leur avez dit que votre employeur interdit les appels téléphoniques personnels au travail.

Exhiber un comportement inapproprié

Certains agents de recouvrement sont connus pour être méchants, mais heureusement, il existe une ligne juridique tracée dans le sable pour indiquer quand ils sont allés trop loin. Ils ne peuvent pas vous mentir, comme prétendre qu'ils font partie d'un organisme chargé de l'application de la loi ou refuser de dire quoi que ce soit sur leur identité.

De plus, un agent de recouvrement ne peut pas utiliser un langage profane ou vous menacer de violence. Ils ne peuvent pas non plus lister publiquement votre dette à vendre ou publier votre nom en relation avec votre dette. Si vous rencontrez ce type de comportement, il est temps de contacter les autorités.

Utiliser des méthodes de collecte déloyales

Une agence de recouvrement ne peut pas ajouter de frais ou d'intérêts non autorisés qu'elle n'a pas inclus dans le contrat de crédit d'origine.

De plus, ils ne peuvent pas menacer de prendre votre propriété s'ils ne sont pas légalement autorisés à le faire ou s'ils n'ont en fait aucune intention de le faire. Ils sont également tenus de gérer les chèques postdatés d'une manière très spécifique.

Connaissez vos droits et les droits des agents de recouvrement, afin de comprendre quand il est temps de vous défendre. Une fois que vous saurez où la ligne est tracée et qui contacter, vous vous sentirez beaucoup plus autonome au fur et à mesure que vous vous sortirez de vos dettes.