Roth 401 (k) - Avantages et inconvénients d'investir dans un compte Roth

Le Roth 401(k) est une option de placement de retraite relativement nouvelle. Il offre un mélange intéressant de deux types de comptes différents :le 401 (k) ordinaire à imposition différée et le Roth IRA. Est-ce la bonne option pour votre investissement de retraite?

Comme pour tout choix d'investissement, il y a des avantages et des inconvénients pour chaque compte et investissement. Examinons quelques-uns des principaux avantages et inconvénients du Roth 401(k). Nous commencerons par donner un aperçu des plans Traditionnel et Roth 401k. Puis, nous examinerons les avantages et les inconvénients d'investir dans un Roth 401k.

Comparaison des plans traditionnels et Roth 401k

Comme son nom l'indique, un Roth 401 (k) est un plan 401k avec des caractéristiques similaires à un Roth IRA. Il présente une variété d'avantages par rapport au 401k traditionnel, selon votre situation financière particulière.

Voici quelques-unes des caractéristiques d'un Roth 401k et d'un 401k traditionnel, et quelques différences à connaître :

Caractéristiques d'un 401k traditionnel - Évitez les impôts maintenant, Payer les impôts plus tard

La plupart des gens connaissent un 401k traditionnel car jusqu'à il y a quelques années à peine, c'était la seule forme de plan 401k offert par les employeurs. En réalité, vous ne verrez généralement même pas qu'il s'agit d'un plan 401k «traditionnel». Il est le plus souvent simplement appelé plan 401k.

Comment fonctionne un plan 401k traditionnel.

Les cotisations à un 401k traditionnel sont effectuées avec des dollars avant impôt et le montant de votre revenu imposable est réduit en fonction du montant de vos cotisations 401k. Lorsque vous prenez votre retraite et commencez à recevoir des distributions d'un plan 401k, l'argent est imposé comme un revenu courant.

Un 401k traditionnel peut offrir une contribution équivalente de votre employeur. Certains correspondent jusqu'à 50 % ou un certain montant de cotisations chaque année. Les employeurs qui font correspondre les cotisations à un 401k traditionnel ne sont pas tenus de faire correspondre les cotisations à un Roth 401k.

Lorsque vous changez d'emploi, vous pouvez laisser votre argent dans le 401k si votre employeur le permet, faire un rollover IRA, ou convertir en un Roth IRA - ce qui nécessitera un paiement d'impôt.

Caractéristiques d'un Roth 401k - Payez les impôts maintenant, Éviter les impôts plus tard

Comment fonctionne un plan Roth 401k.

Tout comme un plan 401k traditionnel parrainé par l'employeur, le Roth 401k permet aux travailleurs de verser des cotisations par le biais de retenues sur la paie.

Les contributions à un Roth 401k sont faites avec des dollars après impôt, ce qui signifie que lorsque vous retirez l'argent pendant la retraite, vous n'avez plus à payer d'impôt dessus.

Les retraits après l'âge de 59 ans et demi sont exonérés d'impôt et de pénalité, tant que vous avez le compte depuis au moins cinq ans. L'argent d'un plan Roth 401k peut être transféré dans un Roth IRA sans pénalité ni frais lorsque vous changez d'emploi.

Autres plans Roth parrainés par l'employeur :

Si vous travaillez dans le secteur à but non lucratif, vous pouvez ouvrir un Roth 403(b). Le gouvernement propose également le Roth 401K pour Thrift Savings Plan.

Avantages de l'utilisation d'un Roth 401(k) pour investir

Voici quelques avantages à utiliser un Roth 401(k) pour épargner en vue de la retraite :

1. Payez vos impôts maintenant comme un Roth IRA

Les Roth 401 (k) ont le même traitement fiscal qu'un Roth IRA. Avec ces comptes d'investissement Roth, vous choisissez de payer des impôts maintenant à votre taux d'imposition actuel plutôt que de les reporter à la retraite.

Que vous voyiez ou non cela comme un avantage ou un désavantage dépend de votre anticipation des taux d'imposition futurs en général ainsi que de vos propres taux d'imposition futurs personnels. Beaucoup de gens pensent que les taux d'imposition seront plus élevés à l'avenir, ce qui fait d'un Roth 401 (k) un moyen intelligent d'épargner pour la retraite.

2. Limite de cotisation plus élevée qu'un Roth IRA

Si vous aimez les comptes Roth sur le traditionnel 401 (k) et l'IRA traditionnel où vous pouvez reporter les impôts jusqu'à la retraite, alors vous devriez aimer le Roth 401(k). Le compte est traité comme un Roth IRA, mais il a une limite de contribution environ trois fois supérieure à celle d'un Roth IRA.

3. Investissement à faible effort

La mise en place d'un IRA traditionnel ou d'un Roth IRA signifie que vous devez rechercher une société de courtage, différentes options d'investissement, remplir des papiers pour ouvrir le compte, et soit mettre en place des cotisations automatiques, soit n'oubliez pas d'investir régulièrement. C'est beaucoup d'efforts pour les personnes occupées.

Investir dans votre lieu de travail 401(k) est beaucoup plus facile. Les cotisations sortent régulièrement de votre chèque de paie. Vous devez effectuer des sélections d'investissement lorsque vous configurez le compte, mais le pool d'investissements potentiels est nettement plus petit que dans une société de bourse, ce qui facilite la sélection.

4. Facile à transférer votre Roth 410k vers un Roth IRA lorsque vous quittez votre emploi (et évitez les RMD)

Les plans 401k ont ​​des distributions minimales requises, ou RMD. Il s'agit de retraits minimaux que vous devez effectuer une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.

Les RMD s'appliquent à tous les comptes de retraite traditionnels, ainsi que les plans Roth 401k (et les plans Roth similaires parrainés par l'employeur, comme le Roth TSP). Pourtant, Les RMD ne s'appliquent pas aux Roth IRA.

Cela signifie que vous pouvez transformer votre Roth 401k dans un Roth IRA après avoir quitté votre emploi, et effectuez tous les retraits quand vous le souhaitez, au lieu d'être obligé de les prendre en raison des règles fiscales.

Inconvénients de l'utilisation d'un Roth 401 (k) pour investir

Voici quelques inconvénients à utiliser un Roth 401 (k) pour votre investissement de retraite.

1. Moins de choix d'investissement que les IRA

Lorsque vous investissez via l'option 401 (k) de votre employeur, vous avez inévitablement moins de choix d'investissement que vous n'en avez en investissant vous-même avec un IRA. Lorsque vous cherchez à ouvrir un IRA avec une société de courtage, vous pouvez choisir la meilleure entreprise pour votre situation spécifique; la société qui offre les bons investissements pour vos objectifs d'investissement.

Avec le traditionnel 401 (k) et le Roth 401 (k), vous êtes coincé avec les options d'investissement que votre entreprise choisit de mettre dans le plan. Vous pourriez vous retrouver avec grand, investissements indiciels à faible coût si votre entreprise choisit judicieusement. Alternativement, vous pouvez être coincé avec des investissements coûteux. Avec les IRA, vous avez simplement plus de choix.

2. Je ne peux pas payer les impôts plus tard

Si vous préférez investir dans des comptes à imposition différée parce que vous pensez que votre taux d'imposition sera inférieur à la retraite, alors le Roth 401(k) n'est pas le bon véhicule d'investissement pour vous. Vous êtes mieux avec un 401 (k) traditionnel ou un IRA traditionnel.

3. Aucun retrait anticipé sans pénalité

L'un des principaux avantages d'un Roth IRA est que vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment. Puisque vous avez déjà payé de l'impôt sur l'argent avant qu'il ne soit investi, vous pouvez retirer le fonds quand vous le souhaitez. (Vous ne pouvez pas retirer vos gains avant la retraite, juste des cotisations.)

Même si un Roth 401 (k) est financé avec le même type de revenu (après impôt) qu'un Roth IRA, il est toujours lié aux règles de retrait d'un 401 (k) ordinaire. Cela signifie que tout retrait anticipé avant la retraite est frappé d'une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Un kicker encore plus gros ?

Le montant du retrait qui est imposable sera en relation avec la valeur de votre compte par rapport aux cotisations qui vous y ont amené. Par example, si vous avez 100$, 000 dans votre Roth 401(k) et n'a cotisé que 75 $, 000 au fil des ans cela signifie 25 $, 000 provient des gains. Si vous avez eu une distribution non admissible de 10 $, 000 du compte, alors 25 % de ce retrait serait un revenu imposable. (Et vous êtes toujours touché par les frais de retrait anticipé de 10 %.)

4. Distributions minimales requises

En plus des règles de retrait d'un 401(k ordinaire), Les Roth 401 (k) sont également liés aux « distributions minimales requises ». Les individus doivent commencer à effectuer des distributions minimales conformément aux réglementations de l'IRS avant l'âge de 70 ans et demi à partir des 401 (k) réguliers et Roth. Cette exigence n'est pas en place pour les Roth IRA où l'intégralité du compte sera léguée à un héritier si l'investisseur le souhaite.

Quel est le meilleur – 401k traditionnel ou Roth 401k ?

La comparaison des plans traditionnels et Roth 401k est similaire à la comparaison des IRA traditionnels et Roth.

Si vous êtes actuellement dans une tranche d'imposition basse ou prévoyez être dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite, un Roth 401(k) ou 403(b) offre un meilleur avantage fiscal que le 401k traditionnel. Même si vous restez essentiellement dans le même taux d'imposition, un Roth 401k peut avoir un avantage sur un plan 401k traditionnel car de nombreuses personnes ont des factures d'impôts plus élevées lorsqu'elles prennent leur retraite car elles peuvent avoir moins de déductions détaillées telles que moins de personnes à charge vivant à la maison, intérêts hypothécaires, etc.

Si vous pensez que vous n'aurez pas besoin d'accéder à votre argent à l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez faire passer votre argent d'un Roth 401k à un Roth IRA sans aucune pénalité fiscale. Une fois que l'argent est dans un Roth IRA, vous n'avez pas à recevoir de distributions avant l'âge de 70 ans et demi. Cela signifie que vous vous retrouvez avec une croissance de votre argent plus libre d'impôt, et peut-être avoir plus d'argent pour durer votre retraite ou pour donner à vos héritiers.

D'un autre côté, un 401k traditionnel peut être une meilleure option si vous devez réduire votre revenu imposable dans le présent ou si vous vous attendez à ce que votre tranche d'imposition soit plus basse lorsque vous prendrez votre retraite. Vous pouvez également préférer cotiser à un plan traditionnel 401k si votre employeur propose une contribution équivalente pour les plans traditionnels, mais pas pour le plan Roth.

Pourquoi ne pas choisir les deux ? Enfin, ce n'est pas une proposition tout ou rien. Vous pouvez cotiser aux deux régimes si vous le souhaitez. Divisez simplement vos contributions comme bon vous semble. Cela peut être une excellente stratégie pour tirer parti des cotisations de contrepartie de l'employeur et pour couvrir les futurs impôts sur la retraite.

Un Roth 401(k) est-il fait pour moi ?

Décider d'utiliser ou non un 401(k) traditionnel ou un Roth 401(k) dépend de plusieurs facteurs dans votre vie financière. Si vous voulez plus de flexibilité dans vos investissements et ne voulez pas être obligé de retirer des fonds, alors vous devriez plutôt investir dans un Roth IRA.

D'autre part, avoir des contributions directement prélevées sur votre chèque de paie comme votre 401 (k) régulier est un avantage appréciable. Si vous préférez payer des impôts maintenant, alors un Roth 401 (k) peut être un excellent compte d'investissement, surtout avec la limite de cotisation élevée par rapport à un Roth IRA.

Que pensez-vous du Roth 401(k) ? Laissez un commentaire et faites-le nous savoir!