Comment gérer un portefeuille d'investissement important

La gestion d'un gros portefeuille d'investissement peut être compliquée, surtout si vos fonds sont dispersés sur plusieurs comptes. Cela peut se produire pour de nombreuses raisons :les gens changent d'emploi plus souvent qu'avant, ils peuvent donc avoir plusieurs régimes de retraite parrainés par l'employeur (401k, 403b, TSP, et comptes similaires). Ils peuvent également avoir plus d'un IRA, différents comptes de placement imposables, et autres investissements. Après un moment, la gestion de ces différents comptes peut devenir une tâche ardue. Heureusement, il y a quelques étapes que vous pouvez prendre pour consolider vos comptes afin de simplifier la tenue de livres, mieux comprendre où sont vos investissements et comment votre argent est investi, et plus important, gérer plus facilement ces fonds. Jetons un coup d'œil à cette question de lecteur et voyons comment nous pouvons mettre cela en action.

Tout d'abord, félicitations pour votre épargne-retraite! Vous êtes bien au-dessus de la moyenne et vous êtes sur la bonne voie pour une belle retraite. J'espère que vous pourrez continuer à atteindre vos objectifs d'épargne. Après avoir examiné la nature et le nombre de vos investissements, il semble que vous puissiez faire une petite consolidation. Cela facilitera la gestion de votre portefeuille de placements. Décomposons cela en morceaux de la taille d'une bouchée :

• Wells Fargo – 72 $, 000 (ancien 401k)
• ING 401k – 456 $, 000 (ancien 401k, doit être déplacé)
• Schwab – Nouvel employeur plan 401k
• COMMERCE ÉLECTRONIQUE – 20 $, 000 (IRA)
• Fidélité – 96 $, 000 (IRA)
• Régime d'épargne-études de l'Utah - (plan 529)
• Avant-garde – (plan 529)

Commençons par regrouper vos fonds par type et examinons vos objectifs possibles. Nous pouvons diviser ces comptes en deux types :

1. Épargne universitaire
2. Épargne-retraite

Attaquons-les un par un pour déterminer comment vous pouvez les gérer au mieux pour atteindre vos objectifs d'épargne et de placement.

Consolidation de 529 plans

Le point de départ le plus simple est avec vos 529 plans. Bien qu'un compte soit plus facile à gérer, il peut y avoir de bonnes raisons d'avoir plus d'un plan 529. De nombreux États, dont l'Utah, permettre aux résidents de l'État de faire des contributions non imposables jusqu'à un certain montant en dollars chaque année. Dans la plupart des cas, il est logique de verser des cotisations au sein de votre régime public si vous êtes admissible au crédit d'impôt. Les cotisations supérieures à ce montant peuvent être mieux placées dans un autre fonds si il y a des raisons légitimes, telles que de meilleures options d'investissement, des frais de gestion moins élevés, etc. Voici la limite du crédit d'impôt de l'Utah.

Le régime d'épargne-études de l'Utah propose les fonds communs de placement Vanguard comme l'une des options de placement. Ils peuvent ne pas avoir les fonds exacts que vous avez dans votre plan Vanguard 529, mais s'ils sont similaires, vous pouvez envisager de transférer votre plan Vanguard 529 dans votre plan Utah 529 pour consolider vos comptes et faciliter votre gestion. Si vous n'êtes pas un résident de l'État de l'Utah et que vos cotisations ne bénéficient d'aucun avantage fiscal, alors vous pouvez consolider à Vanguard si vous préférez leurs options d'investissement. Jetez un œil à votre situation globale, frais de gestion, et d'autres facteurs avant d'appuyer sur la gâchette.

Rationalisation des comptes de retraite

Vous avez deux catégories de retraite différentes à examiner – les IRA et les 401ks. Décomposons les choses plus loin :

Besoins et objectifs d'investissement. Votre style de placement et vos objectifs de placement sont les principaux facteurs à considérer avec vos comptes de retraite. Par example, vous avez mentionné que vous aimeriez avoir la possibilité d'acheter des actions individuelles. Vous pouvez le faire dans presque toutes les maisons de courtage et les sociétés de fonds communs de placement que vous mentionnez. Par example, vous pouvez acheter des actions individuelles chez Fidelity (7,95 $), Wells Fargo (8,95 $), E*TRADE (7,99 $ – 9,99 $), Schwab (8,95 $), et Vanguard (variable - aussi bas que 2 $ avec plus de 500 000 $, ou 7 $ avec plus de 50 000 $, moins de 500 000 $). Le seul dont je ne suis pas sûr est ING, mais vous devez déplacer ce compte, donc c'est un non-problème.

Ce qui est important, pourtant, détermine la fréquence à laquelle vous traderez afin de pouvoir comparer ces maisons de courtage en conséquence. Vous pouvez ouvrir un nouveau compte de courtage en ligne et obtenir des transactions pour aussi peu que 3 à 5 $ par transaction. Mais je ne ferais pas la différence entre une commission de 5 $ et une commission de 9 $ si vous n'échangez que quelques fois par an. Quelques dollars par an représentent une si petite partie de votre portefeuille que cela ne vaudrait pas la peine d'ajouter un nouveau compte à gérer. Mais si vous êtes un trader à haut volume, alors économiser quelques dollars par transaction pourrait faire une grande différence à long terme. Les commissions de la plupart de ces maisons de courtage et sociétés de fonds communs de placement sont à quelques dollars les unes des autres, utilisez donc le coût des échanges comme bris d'égalité. La seule option remarquable avec les entreprises avec lesquelles vous travaillez actuellement est Vanguard, qui facture 2 $ par transaction si vous avez 500 $, 000 ou plus avec eux. Vous pouvez atteindre cet objectif en transférant votre ING 401k et le Wells Fargo 401k dans un rollover IRA chez Vanguard. (Remarque :j'ai déjà déplacé l'un de mes anciens 401ks dans un Vanguard IRA - voici les instructions si vous êtes intéressé.)

Consolidation des IRA. Vous avez actuellement deux IRA - un avec Fidelity et un avec E*TRADE. Existe-t-il une raison particulière de séparer ces comptes ? Si vous êtes un opérateur boursier avancé, alors je vois l'intérêt de garder un compte comme E*TRADE ouvert. Ils disposent d'outils avancés pour la recherche et l'analyse des actions. Si vous n'avez besoin que d'outils de base pour rechercher des actions et effectuer des transactions, alors l'une des grandes sociétés de fonds communs de placement comme Fidelity ou Vanguard sera probablement suffisante pour vos besoins en bourse, et vous donnera également accès à des milliers de fonds communs de placement et de FNB sans commission. Prenez le temps d'analyser vos besoins et objectifs d'investissement, et voyez laquelle de ces maisons de courtage répond le mieux à vos besoins (considérez la fréquence des transactions, les outils dont vous avez besoin, possibilités d'investissement, coût par transaction, et d'autres facteurs). Les réponses à ces questions contribueront grandement à déterminer le montant que vous devez consolider. Choisissez celui qui répond le mieux à vos besoins et envisagez de consolider votre autre IRA dans ce compte (ou dans Vanguard, si vous décidez de lancer vos 401ks dans Vanguard).

Anciens plans 401k. Les anciens plans 401k peuvent rapidement devenir un fardeau. Vous ne pouvez plus y contribuer, et de nombreuses entreprises vous factureront un mois, trimestriel, ou des frais annuels pour y participer si vous n'êtes plus employé par l'entreprise. Il est généralement préférable de transférer votre ancien 401k dans un IRA ou un autre plan 401k, à moins qu'il n'y ait une raison spécifique de garder l'ancien compte ouvert (par exemple, un investissement que vous ne pouvez pas trouver ailleurs, ou des frais extrêmement bas).

Rollover IRA ou Rollover 401k ? Votre question était de savoir si vous deviez ou non transférer tout ou partie de votre ING 401k dans votre nouvel employeur 401k plan, ou si vous deviez rouler tout ou partie de celui-ci dans un IRA. À moins qu'il n'y ait une raison spécifique de garder le compte Wells Fargo ouvert, ce serait probablement une bonne idée de traiter le plan Wells Fargo 401k de la même manière que vous traitez votre plan ING 401k.

En général, Je préfère avoir mes fonds de retraite dans un IRA pour cette simple raison : Je peux mieux contrôler comment et où mes fonds sont investis. Je n'ai pas à me soucier d'avoir un nombre limité d'options d'investissement, et je n'ai pas à m'inquiéter du montant des frais de gestion à l'intérieur du nouveau 401k. Cela dit, Schwab est une excellente maison de courtage, et vous devriez avoir accès à de nombreuses excellentes options d'investissement dans votre nouveau 401k. Assurez-vous simplement de vérifier les types d'options d'investissement qui répondent à vos besoins avant de décider d'intégrer votre ancien 401k dans votre nouveau plan d'entreprise. S'il y a des doutes, il suffit de le rouler dans un IRA. Vous bénéficiez des mêmes avantages fiscaux à long terme, et une meilleure flexibilité à long terme.*

* Sujet d'investissement avancé :il y a une autre considération à prendre en compte avant de transférer vos anciens 401ks dans un IRA. Si vos IRA chez E*TRADE et Fidelity sont des IRA traditionnels et que vous souhaitez les requalifier en Roth IRA, alors vous pouvez reconsidérer le transfert de votre 401k dans un IRA. Cela a à voir avec la façon dont les taxes sont calculées sur les rollovers Roth IRA. Je recommande de parler à un conseiller financier ou à un fiscaliste si vous envisagez une telle situation, car cela peut devenir compliqué. Vous pouvez ignorer cela si vos IRA sont déjà un Roth IRA, ou vous ne prévoyez pas de l'intégrer dans un Roth IRA.

Consolidation de comptes

Voyons maintenant si vous pouvez consolider vos comptes pour simplifier la gestion de votre compte tout en répondant à vos besoins d'investissement. Vous avez actuellement sept comptes d'investissement, dont deux d'épargne-études, dont cinq sont des comptes de retraite. Avec une consolidation prudente, vous devriez pouvoir les réduire à 2 à 4 comptes tout en répondant à vos besoins d'investissement. Au minimum, vous aurez besoin des types de comptes suivants :

1. Un plan 529 – Utah ou Vanguard
2. Un forfait 401k – Schwab
3. Un IRA - Fidélité, E*COMMERCE, Avant-garde, ou une autre société de courtage

Comme tu peux le voir, vous avez la possibilité de mélanger et d'assortir. La bonne nouvelle est que vous devriez être en mesure de gérer des comptes de placement imposables, IRA, et peut-être vos 529 plans sous un même toit. Vous n'avez donc pas nécessairement besoin de garder un compte ouvert simplement parce qu'il a une classe d'investissement différente. Encore, Je ne peux pas vous dire quel compte est le meilleur parmi ces options - tout dépend de vos besoins d'investissement. Mais je peux dire que toutes ces sociétés sont réputées et vous offriront une variété d'options d'investissement qui devraient répondre à vos besoins. Les consolider ne fera que simplifier les choses de votre côté.

Gérer un portefeuille d'investissement important

Une fois que vous avez choisi le meilleur nombre de comptes de placement, vous aurez besoin d'un moyen de les gérer. Il est facile de se connecter à chacun d'eux, noter le solde, et sachez combien vous avez. Mais c'est une autre chose de voir tous vos comptes et soldes au même endroit. C'est encore plus puissant de pouvoir comprendre comment vos comptes fonctionnent ensemble . Il y a plusieurs façons de le faire. Vous pouvez engager un planificateur financier ou dépenser beaucoup d'argent dans un logiciel d'investissement. Mais le moyen le plus simple que j'ai trouvé pour le faire est d'ouvrir un compte gratuit avec l'ouverture d'un compte gratuit avec Personal Capital.

Personal Capital est un outil en ligne gratuit de gestion financière et de portefeuille. Cela fonctionne en agrégeant les soldes de vos comptes. Il suit leur valeur au fil du temps et peut vous montrer les performances de vos comptes. La fonctionnalité la plus intéressante est l'outil qui montre aux utilisateurs comment leurs comptes sont équilibrés par rapport à la façon dont ils souhaitent qu'ils soient équilibrés. Voici un exemple :vous entrez votre nom et votre tolérance au risque d'investissement et Personal Capital propose une allocation d'actifs de base. Il comparera l'exemple d'allocation à votre allocation réelle pour vous montrer où vous pouvez apporter des modifications pour vous conformer à votre allocation d'actifs préférée. Il s'agit d'un outil incroyablement puissant pour les personnes qui investissent dans plusieurs fonds communs de placement dans plusieurs maisons de courtage. Il existe plusieurs autres excellents outils de gestion en ligne et outils d'investissement, mais Personal Capital est mon préféré pour gérer de grands portefeuilles.