Les pigistes devraient-ils tirer parti d'un IRA?

L'un des précieux, Les choses si douces que vous abandonnez lorsque vous devenez indépendant sont un 401 (k) parrainé par l'employeur, ainsi que toutes les contributions correspondantes. Mais d'un autre côté, les pigistes ont plusieurs options lorsqu'il s'agit d'épargner pour un pécule de retraite.

Si vous vous demandez si vous devriez envisager de cotiser à un compte de retraite IRA, la réponse courte est un « oui » retentissant.

Bien qu'il existe d'autres options pour épargner en vue de la retraite lorsque vous êtes travailleur indépendant - SEP IRA, IRA SIMPLES, Individuel 401 (k) et comptes d'épargne santé (HSA) - un IRA n'est pas à négliger.

J'ai ouvert un IRA bien avant de me lancer dans le travail indépendant à temps plein. Et à ce jour, je fais toujours des contributions régulièrement. En plus de vous expliquer pourquoi vous devriez envisager de créer un IRA, nous allons approfondir quelques stratégies d'économie d'impôt avec vos IRA.

Profitez des intérêts composés

Plus tôt vous commencez à cotiser à vos comptes IRA, plus votre argent augmentera. Parce que vos avoirs de retraite s'accumuleront avec le temps, plus vite vous pourrez en profiter, moins ils devront cotiser à une date ultérieure, explique Adam Beatty, un CFP® et fondateur de Gestion de Patrimoine Bullogic . « Il sera plus facile d'économiser 5 % de votre salaire aujourd'hui que 20 % de votre salaire dans 10 ans, ", dit Beatty.

Pour illustrer le pouvoir magique de intérêts composés , disons qu'une personne maximise son 401 (k) pendant les 10 premières années de sa carrière. Après ça, ils ne mettent pas un autre centime. La deuxième personne n'apporte rien les 10 premières années de sa carrière, plafonne ensuite leurs cotisations pour les 33 prochaines années jusqu'à leur retraite. Il s'avère que la première personne l'emportera de quelques centaines de milliers, malgré une contribution de 400 $, 000 de plus.

Il y a de bonnes économies d'impôt

Vous ne savez pas quelle est la différence entre un IRA traditionnel et un Roth IRA ? Bien que les plafonds de cotisation annuels soient les mêmes — 5 $, 500 en 2018, et 1 $, 000 « rattrapage » supplémentaire si vous avez 50 ans et plus, la principale différence est le moment où vous serez imposé.

Les IRA traditionnels sont à imposition différée, ce qui signifie que vous serez imposé lorsque vous commencerez à cotiser. Roth IRA, d'autre part, sont pré-taxés, ce qui signifie que vous serez imposé l'année où vous versez la cotisation. D'un autre côté, les retraits que vous effectuez sont généralement libres d'impôt.

Traditionnel contre Roth :auquel contribuer ?

La grande question est donc de savoir quand vous voudrez être imposé. Si vous venez de commencer votre carrière de pigiste et que vous ne gagnez pas beaucoup d'argent, Beatty vous recommande de démarrer un Roth IRA. « Si vous débutez, votre revenu doit être faible, ce qui à son tour maintiendra votre tranche d'imposition basse, ", dit Beatty. « Si vous vous retrouvez dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite, cela fera de payer des impôts maintenant un meilleur choix. De plus, cela gardera vos impôts diversifiés pour la retraite. En outre, parce que les impôts sur le revenu sont si bas en ce moment, il pourrait être judicieux de cotiser à un Roth IRA et d'être imposé sur vos cotisations maintenant.

Shane Mason, un CPA/PFS et un CFP® à Brooklyn Fi , une société de services de planification financière pour les créatifs professionnels, est d'accord. Si vous êtes dans les deux plus bas tranches d'imposition fédérales et gagnez 38 $, 700 ou moins, Mason recommande de contribuer à un Roth IRA. Et si vous êtes dans une tranche d'imposition supérieure, puis contribuer à un IRA traditionnel.

Que faire si vous êtes sur la clôture

Vous ne savez pas si vous devez cotiser à un Roth ou à un IRA traditionnel ou vous êtes à la frontière de deux tranches d'imposition ? Si c'est le cas, envisagez de diviser vos investissements afin de contribuer à moitié à un Roth IRA et à moitié à un IRA traditionnel, dit David Zaegel, un CFP®, CPA, et fondateur de CWO à embaucher . De cette façon, quand vous paierez des impôts seront étalés.

Focus sur la diversification fiscale

Outre combien vous contribuez, vous voudrez également diversifier vos impôts. Personne ne peut prédire l'avenir, et vous ne savez pas exactement dans quelle tranche d'imposition vous tomberez lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite. Et comme vos finances ne vivent pas dans une bulle, les changements dans le code fiscal et les politiques affecteront combien vous serez imposé et quand.

C'est là que la diversification fiscale vient à la rescousse. En un mot, la diversification fiscale consiste à avoir un mélange d'investissements avant impôt et à imposition différée afin que vous ne soyez pas imposé sur tout de la même manière ou tout à la fois. L'une des raisons pour lesquelles vous devriez vous diversifier avec différents types de comptes de retraite est que, vous pouvez gérer la provenance de vos revenus, et gérez vos impôts en fonction de cela, explique Zaegel.

Il est important de penser à la situation dans son ensemble lorsqu'il s'agit de diversification fiscale, et élaborez un plan pour réduire vos impôts, explique Zaegel. « Beaucoup de gens réduisent leurs impôts maintenant, ce qui est compréhensible, mais vous devrez tenir compte de l'impact fiscal total à long terme.

Pour l'épargne retraite, c'est souvent une bonne idée d'avoir un mélange d'avant impôt (c'est-à-dire, 401[k], IRA traditionnel) et fonds après impôt (Roth et comptes imposables), explique Henry-Moreland. « Parce que tout cet argent avant impôt deviendra un revenu imposable une fois que vous le retirerez à la retraite, " dit Henry-Moreland, "C'est aussi une bonne idée d'avoir de l'argent disponible sur lequel vous avez déjà payé des impôts."

Considérez « l'approche par seau »

Parce que de nombreux indépendants commencent leur carrière avec un revenu modeste qui augmente progressivement au fur et à mesure qu'ils s'établissent, Henry-Moreland suggère une approche « seau » de l'épargne-retraite. Vous commencez avec le plus petit seau - un IRA traditionnel ou Roth, qui sont les plus faciles à configurer et à administrer. Et lorsque vous atteignez les plafonds de cotisation à ces régimes, vous débordez dans le seau suivant.

Que vous choisissiez le traditionnel ou le Roth, Les IRA sont un excellent moyen pour les pigistes d'épargner pour leur retraite. Et lors de l'élaboration d'un plan de match pour économiser pour votre pécule, assurez-vous de faire vos devoirs et de tenir compte des stratégies d'économie d'impôt. Votre futur moi vous remerciera sûrement.

Les points de vue et opinions exprimés dans cet article sont ceux de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement l'opinion ou le point de vue d'Intuit Inc, Monnaie ou toute organisation affiliée. Cet article de blog ne constitue pas, et ne doit pas être considéré comme un substitut à des conseils juridiques ou financiers. Chaque situation financière est différente, les conseils fournis se veulent généraux. Veuillez contacter vos conseillers financiers ou juridiques pour obtenir des informations spécifiques à votre situation.