5 mythes sur les cartes de crédit qui ne disparaîtront pas

L'idée d'évaluer la solvabilité d'une personne remonte à 1899, quand Equifax (à l'origine appelé Retail Credit Company) conserverait une liste de consommateurs et une série de facteurs pour déterminer leur probabilité de rembourser leurs dettes. Cependant, les cartes de crédit n'ont fait leur apparition que dans les années 1950, et le score FICO tel que nous le connaissons aujourd'hui n'a été introduit qu'en 1989.

En raison de ces différences de temps, de nombreux consommateurs américains s'accrochent à des mythes préjudiciables concernant les cartes de crédit. Dissipons cinq de ces croyances largement répandues mais fausses et découvrons ce qu'il faut faire pour continuer à améliorer votre pointage de crédit.

Mythe n°1 :La fermeture des cartes inutilisées est bonne pour le crédit

Vous vous souvenez quand United Colors of Benetton était à la mode et que vous y faisiez vos achats tout le temps ? Avance rapide d'une décennie ; vous ne faites plus vos courses là-bas, et vous envisagez de fermer cette carte de crédit de magasin. Pas si vite! La fermeture de cette ancienne carte de crédit peut faire plus de mal que de bien à votre pointage de crédit.

Votre historique de crédit contribue à 15% de votre score FICO. Si cette carte de crédit est votre plus ancienne carte, puis la fermer ferait baisser l'âge moyen de vos comptes et nuirait à votre score. C'est particulièrement vrai lorsqu'il y a un écart de plusieurs années entre votre carte la plus ancienne et la plus ancienne. Un autre point à considérer est que lorsque vous fermez une carte de crédit, vous réduisez votre montant de crédit disponible. Cela diminue votre taux d'utilisation du crédit, ce qui représente 30 pour cent de votre score FICO.

Que faire: Gardez ces anciennes cartes de crédit ouvertes, surtout quand ce sont les plus vieux que vous avez. Assurez-vous simplement que vous respectez tous les frais annuels applicables et qu'ils ne vous tentent pas de dépenser au-delà de vos moyens.

Mythe n°2 :Détenir un solde de carte de crédit est bon pour le crédit

Le montant que vous devez aux prêteurs représente 30 % de votre score FICO. Plus votre taux d'utilisation de crédit est faible (le montant de la dette que vous détenez par rapport à votre crédit total disponible), meilleur est votre score. Cela signifie que si vous pouvez éviter de porter un solde, vous devriez le faire. Cependant, l'utilisation responsable d'une carte de crédit vous permet d'acheter de gros articles, comme un appareil de cuisine ou un ordinateur portable, que vous ne pouvez pas payer en une seule fois. Donc, parfois, vous devrez avoir un solde de carte de crédit. Quand tu le fais, les prêteurs de crédit vous recommandent de maintenir votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30 pour cent - le plus bas, le meilleur. Le maintien d'un faible taux d'utilisation du crédit démontre que vous êtes plus susceptible de pouvoir rembourser vos dettes, affectant positivement votre pointage de crédit.

Que faire: Remboursez le solde de votre carte de crédit en totalité chaque mois autant que possible. Lorsque vous n'êtes pas en mesure de le faire, cherchez ensuite à maintenir un ratio dette/crédit inférieur à 30 % sur l'ensemble de vos dettes de carte de crédit. (Voir aussi :Comment utiliser les cartes de crédit pour améliorer votre pointage de crédit)

Mythe n°3 :Payer la facture de téléphone portable augmente votre score

Étant donné que certains opérateurs de téléphonie mobile peuvent effectuer une vérification de crédit pour décider de vous approuver ou non pour le financement, vous pensez peut-être que ces opérateurs de téléphonie mobile rapportent votre historique de paiement à temps aux bureaux de crédit. Paiements aux sociétés de services, tels que les opérateurs de téléphonie mobile, fournisseurs d'électricité, et les fournisseurs de gaz naturel, ne sont pas signalés aux bureaux de crédit. (Toutefois, Experian offre aux locataires éligibles la possibilité de faire en sorte que leurs paiements de loyer soient pris en compte dans leur historique de crédit.)

Que faire: Ne souscrivez pas à un forfait mobile en pensant que votre pointage de crédit augmentera. Continuez à payer votre facture de téléphone portable (et toutes les autres factures !) régulièrement à temps. Si votre compte de portable devait être envoyé aux collections, alors la compagnie de téléphonie cellulaire rapporterait sûrement cette information à tous les bureaux de crédit.

Mythe n°4 :Choisir une carte populaire vous sera bénéfique

Une étude de 2016 sur 20, 206 utilisateurs de cartes de crédit par J.D. Power ont constaté qu'au moins un titulaire de carte de crédit sur cinq possède une carte dont les frais ou les récompenses ne correspondent pas à leurs habitudes d'achat réelles.

À la recherche de récompenses plus grandes et meilleures, 20 % des titulaires de carte de crédit se retrouvent avec une carte qui ne correspond pas à leurs besoins et serait mieux servie par une carte de récompenses différente, ou même un sans aucune récompense du tout et un taux d'intérêt inférieur. Voici un exemple tiré de l'étude :l'une des raisons pour lesquelles 44 % des détenteurs de cartes comarquées par les compagnies aériennes semblent avoir la mauvaise carte est que ces personnes ne dépensent pas au moins les 500 $ nécessaires par mois pour obtenir suffisamment de récompenses pour couvrir la moyenne frais annuels de 75 $. (Voir aussi :Remises en argent ou récompenses de voyage :choisissez la bonne carte de crédit pour vous)

Que faire: Vous ne voulez pas seulement suivre la foule lorsque vous choisissez une carte de crédit. Comparez votre carte de crédit actuelle aux autres et déterminez s'il est temps ou non de trouver une nouvelle carte plus adaptée à votre style de vie. Consultez nos guides sur le fonctionnement réel des cartes de remise en argent et sur le choix de la meilleure carte de crédit avec récompenses de voyage pour trouver la carte qui correspond à votre style de vie.

Mythe n°5 :Croire qu'il n'y a qu'un seul pointage de crédit

Ce pointage de crédit gratuit sur votre relevé de carte de crédit peut ne pas être le même que celui utilisé par un agent de crédit examinant votre demande de prêt hypothécaire ou de prêt automobile. Saviez-vous qu'il existe plus de 50 types différents de scores FICO ? Les prêteurs ont le choix entre plusieurs options en fonction de leur secteur d'activité et de leur agence d'évaluation du crédit préférée.

Que faire: Si vous obtenez un pointage de crédit gratuit via votre carte, vérifiez auprès de l'émetteur de la carte si ce score est un score FICO et de quel type de score FICO il s'agit. Cela vous aidera à savoir si vous pouvez ou non faire une comparaison pomme à pomme avec celle utilisée par votre prêteur. Aussi, Renseignez-vous auprès de votre prêteur s'il peut vous donner une fourchette cible pour l'approbation de votre prêt. (Voir aussi :FICO ou FAKO :les cotes de crédit gratuites des cartes de crédit sont-elles réelles ?)