Acheter une maison ? Voici où conserver votre acompte

Je suis sur le marché pour acheter ma première maison dans les prochaines années. J'économise et recherche depuis longtemps, et ont appris de nombreux tenants et aboutissants de l'achat d'une maison, grâce aux agents immobiliers, conseillers financiers, et amis qui ont généreusement partagé leur expertise avec moi.

Vivre à New York, la partie la plus délicate du processus consiste à économiser pour un acompte. J'ai mis de l'argent de côté avec diligence au cours des deux dernières années, et je suis devenu curieux de savoir si oui ou non je place mes fonds au meilleur endroit. Voici ce que j'ai découvert. (Voir aussi :4 façons simples de commencer à épargner pour un acompte sur une maison)

La définition d'un achat à court terme

L'horizon temporel de l'achat de votre maison peut dicter où placer vos économies de mise de fonds. Un achat à court terme est un achat qui se produira dans trois ans ou moins. Si cela correspond à votre horizon temporel pour l'achat d'une maison, la meilleure chose à faire est d'économiser votre argent dans une épargne à haut rendement, marché monétaire, et les comptes CD (certificats de dépôt). Pour les acheteurs à court terme, le point critique à considérer est de garder votre argent liquide. Bien sûr, vous voudrez toujours comparer les taux d'intérêt de différentes banques, mais gardez à l'esprit que vous ne gagnerez pas beaucoup avec ces types de comptes.

Il existe une stratégie pour utiliser les comptes CD

Si vous décidez d'utiliser des comptes CD pour votre épargne d'acompte, vous voudrez utiliser ce qu'on appelle la méthode de l'échelle. Disons que vous avez 10 $, 000. La méthode de l'échelle vous demande de placer 2 $, 500 dans un CD de trois mois, 2 $, 500 dans un CD de six mois, 2 $, 500 dans un CD de neuf mois, et les 2 $ finaux, 500 dans un CD d'un an. Voici pourquoi :si les taux augmentent, vous pouvez rapidement récupérer l'argent qui vous est rendu chaque trimestre et le placer sur le compte à rendement plus élevé.

Contrairement aux comptes d'épargne et du marché monétaire, il y a des pénalités pour les retraits anticipés de CD. Si vous pensez qu'il est possible que vous ayez besoin de vos fonds à des fins d'urgence de quelque nature que ce soit, il est préférable de sauter les CD et de simplement placer l'argent dans un compte d'épargne ou du marché monétaire que vous pouvez retirer à tout moment sans pénalité.

Il existe des options supplémentaires pour les plans d'achat de maison à plus long terme

Si vous avez un plan à plus long terme pour l'achat de votre nouvelle maison, il y a quelques véhicules supplémentaires qui peuvent valoir votre considération. Les fonds obligataires peuvent parfois offrir un rendement de 2 à 4 %, ce qui est nettement supérieur à l'épargne, marché monétaire, ou des comptes CD. Si cette option vous intéresse, il y a quelques points à garder à l'esprit.

Les fonds obligataires perdent de la valeur si les taux d'intérêt augmentent, il est donc préférable de consulter un conseiller financier expérimenté pour avoir une idée de ce qui est susceptible d'arriver aux taux d'intérêt au cours des prochaines années. Cela dit, personne n'a de boule de cristal - alors qu'un conseiller financier peut faire une supposition très éclairée, ils ne peuvent pas garantir ce qui se passera avec les taux d'intérêt. Le risque fait partie de l'investissement. Aussi, contrairement à l'épargne, marché monétaire, et comptes CD, les obligations ne sont pas assurées par la FDIC et vous pourriez perdre de l'argent en y investissant.

L'essentiel sur les économies de mise de fonds

L'épargne-retraite peut se permettre d'être investie dans des véhicules comme les actions et les obligations, car nous avons souvent des décennies avant d'utiliser les fonds. Cet horizon à long terme signifie que les comptes de retraite peuvent résister aux risques d'un marché fluctuant. Les fonds d'acompte n'ont généralement pas le luxe du temps, donc les investir dans des actions ou des obligations comporte un risque plus élevé.

Si vous envisagez des outils non assurés tels que des fonds d'obligations pour votre épargne de mise de fonds, connaître et comprendre votre horizon temporel, profil de risque, et la tendance probable des taux du marché. Cette combinaison de facteurs déterminera le meilleur endroit pour économiser vos fonds d'acompte, et éventuellement, acheter l'endroit que vous appellerez à la maison.