Modèle de lettre de cessation et d'abstention pour les collecteurs de dettes | [Année]

Vous recevez des appels ou des lettres sans arrêt d'un agent de recouvrement ? Vous n’êtes pas obligé de le supporter. La loi fédérale vous donne le droit de les faire cesser, et l'un des moyens les plus simples d'y parvenir est d'envoyer une lettre de cessation et d'abstention.

Dans ce guide, nous expliquerons exactement comment fonctionne une lettre de cessation et d’abstention, quand il est logique de l’envoyer, ce qu’il faut inclure et à quoi s’attendre après son envoi. Vous recevrez également un modèle gratuit que vous pourrez personnaliser et utiliser immédiatement.

À quoi sert une lettre de cessation et d'abstention et quand l'utiliser

Une lettre de cessation et d’abstention indique à un agent de recouvrement de cesser de vous contacter. Il s'agit d'une demande formelle soutenue par la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), qui vous donne le droit légal de limiter la manière et le moment où les agents de recouvrement peuvent vous contacter.

Vous souhaiterez peut-être en envoyer un si vous recevez des appels téléphoniques, des lettres ou d’autres communications indésirables répétées concernant une dette. Une fois la lettre reçue, l'agent de recouvrement doit cesser de vous contacter, sauf pour vous faire savoir s'il envisage de prendre d'autres mesures, comme intenter une action en justice.

Mais avant d’envoyer une lettre, comprenez les compromis. Cela ne fait pas disparaître la dette et cela pourrait augmenter les chances que le collecteur vous poursuive, surtout si la dette est importante ou toujours dans les délais de prescription. Si vous ne savez pas si c'est la bonne décision, envisagez d'abord de consulter un avocat ou un expert en crédit.

Ce qu'il faut inclure dans votre lettre de cessation et d'abstention

Votre lettre de cessation et d’abstention n’a pas besoin d’être longue ou compliquée, mais elle doit être claire et ferme. Voici ce qu'il faut inclure :

• Votre nom complet et votre adresse postale – Cela indique au collecteur de dettes où envoyer toute communication finale.
• Nom et adresse du collecteur de dettes – Utilisez l'adresse indiquée sur toute lettre ou avis de recouvrement récent.
• Numéro de compte (si disponible) – Incluez uniquement le numéro que le collecteur vous a donné, et non le numéro de compte du créancier d'origine.
• Une demande directe d'arrêt du contact – Expliquez clairement que vous leur demandez de cesser toute communication.
• Une référence à la FDCPA – Mentionnez vos droits en vertu de la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances.
• Facultatif :demande de vérification de la dette – Si vous ne l'avez pas déjà reçu, vous pouvez le demander dans la même lettre.
• Attention concernant le libellé – N’admettez jamais que vous avez une dette. Appelez-le toujours la « dette présumée ». Admettre que vous le devez pourrait faire redémarrer le délai de prescription.

Gardez votre langage simple et précis. Vous n’essayez pas d’expliquer ou d’argumenter. Il suffit de leur demander formellement de cesser de vous contacter.

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Exemple de modèle de lettre de cessation et d'abstention

Voici un exemple de modèle que vous pouvez personnaliser et envoyer. Assurez-vous de l'envoyer par courrier certifié avec accusé de réception demandé. Cela vous donne la preuve qu'ils l'ont compris.

Exemple de lettre de cessation et d'abstention

[Votre nom]
[Votre adresse]
[Ville, code postal de l'État]
[Date]

[Nom du collecteur de dettes]
[Adresse du collecteur de dettes]
[Ville, code postal de l'État]

Objet :Avis de cessation et d'abstention – [Numéro de compte, si disponible]

Cher [Nom du collecteur de dettes],

J'écris en référence au récit ci-dessus. En vertu de la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), je vous demande de cesser immédiatement toute communication avec moi concernant cette prétendue dette.

Si votre bureau a l'intention de prendre d'autres mesures, vous pouvez envoyer un dernier avis écrit à l'adresse indiquée ci-dessus. Sinon, je n'attends aucun autre contact de votre part.

Veuillez noter que cette lettre ne constitue pas une reconnaissance ou une acceptation de la dette présumée. Je ne renonce pas non plus à aucun droit en vertu de la loi nationale ou fédérale.

Cordialement,

[Votre nom]

Que se passe-t-il après l'envoi de la lettre

Une fois que l’agent de recouvrement reçoit votre lettre de cessation et d’abstention, il est légalement tenu de cesser de vous contacter. Mais il y a quelques choses auxquelles vous devez quand même vous attendre :

• Ils doivent arrêter de vous contacter – La FDCPA interdit toute communication ultérieure une fois que vous avez envoyé une mise en demeure écrite. Il existe cependant une exception.
• Ils pourraient vous contacter une dernière fois – Ils sont autorisés à envoyer une lettre pour vous informer des mesures qu'ils envisagent de prendre, comme vous poursuivre en justice ou clôturer le dossier.
• Ils peuvent toujours vous poursuivre en justice – Ce n’est pas parce que les appels téléphoniques s’arrêtent que la dette disparaît. Si la dette est valide et prescrite, ils peuvent décider d'engager une action en justice pour la recouvrer.
• Ils peuvent signaler la dette aux agences d'évaluation du crédit – Les agents de recouvrement peuvent continuer à faire rapport à Equifax, Experian et TransUnion. Une lettre de cessation et d'abstention ne les empêche pas de le faire.

Une lettre de cessation et d’abstention ne fait que limiter la manière dont ils peuvent communiquer avec vous. Cela ne supprime pas leurs options légales pour recouvrer la dette.

Si l'agent de recouvrement continue d'appeler ou d'envoyer des lettres après avoir reçu votre demande de cessation et d'abstention, il se peut qu'il enfreigne la loi fédérale. Voici ce qu'il faut faire :

• Conservez des enregistrements de chaque contact – Notez la date, l'heure, le numéro de téléphone et ce qui a été dit. Enregistrez les messages vocaux, les SMS et toutes les notifications écrites.
• Déposer une plainte – Vous pouvez signaler l'agent de recouvrement au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), à la Federal Trade Commission (FTC) ou au bureau du procureur général de votre État.
• Envisagez de contacter un avocat spécialisé en droits des consommateurs – Si le collectionneur continue de dépasser les limites légales, un avocat peut vous aider à prendre des mesures supplémentaires.
• Vous pourriez avoir droit à des dommages et intérêts – Si l’agent de recouvrement enfreint les règles, il pourrait en être tenu responsable. En vertu de la FDCPA, vous pourrez peut-être récupérer de l'argent en cas de harcèlement ou d'autres comportements illégaux.

Les agents de recouvrement comptent sur le fait que les gens ne connaissent pas leurs droits. Lorsque vous documentez tout et agissez rapidement, vous vous donnez la meilleure chance de les tenir responsables.

Avantages et inconvénients de l'envoi d'une lettre de cessation et d'abstention

L’envoi d’une lettre de cessation et d’abstention peut vous donner une marge de manœuvre, mais cela peut aussi comporter des risques. Voici les éléments à prendre en compte avant de prendre votre décision :

Avantages :

• Arrête les appels et les lettres de collecte – Vous ne serez plus bombardé d'appels, d'e-mails ou de lettres.
• Force que toutes les communications passent par des canaux formels – Le collectionneur ne peut pas continuer à tendre la main à moins qu'il n'envisage de poursuivre ou de fermer le compte.
• Aide à protéger votre paix mentale – Si le contact constant affecte votre vie quotidienne, cela peut vous apporter un soulagement immédiat.

Inconvénients :

• N'annule pas la dette – Vous devez toujours de l'argent, à moins que le problème ne soit résolu d'une autre manière.
• Pourrait pousser le collectionneur à poursuivre – S'ils ne voient pas d'autre moyen de recouvrer, ils peuvent choisir de vous poursuivre en justice.
• Aucune marge de négociation une fois la communication interrompue – Si vous espériez régler ou élaborer un plan de paiement, cette option n'est plus envisageable une fois qu'il leur est légalement interdit de vous contacter.

Il est préférable d'utiliser cette lettre lorsque vous avez déjà décidé de ne pas négocier ou lorsque le contact est devenu si agressif que cela ne vaut pas la peine de poursuivre la conversation.

Conseils pour envoyer et suivre votre lettre

Une lettre de cessation et d’abstention ne fonctionne que si vous pouvez prouver que l’agent de recouvrement l’a reçue. Suivez ces étapes pour vous protéger et créer une trace écrite :

• Envoyer par courrier certifié avec accusé de réception – Cela vous donne la preuve que la lettre a été remise et signée.
• Conserver une copie de la lettre et du reçu – Conservez les deux dans un endroit sûr. Vous pourriez en avoir besoin plus tard si le collectionneur enfreint la loi.
• Enregistrer tous les enregistrements et communications futures – Conservez les messages vocaux, les e-mails et les lettres, même après l’envoi de la mise en demeure. Ils peuvent vous aider à soutenir votre cas si nécessaire.
• N'incluez pas plus d'informations que nécessaire – Ne mentionnez jamais le numéro de compte du créancier d’origine ou des détails financiers supplémentaires. N'incluez que ce que l'agent de recouvrement a déjà fourni.
• Restez professionnel et factuel, sans langage émotionnel – Évitez les menaces, les insultes ou les commentaires personnels. Plus votre ton est direct et neutre, mieux c'est.

Alternatives à une lettre de cessation et d'abstention

Une lettre de cessation et d’abstention peut être utile, mais selon votre situation, ce n’est peut-être pas la meilleure première étape. Voici quelques autres options à considérer :

• Demander la validation de la dette – Si vous n’êtes pas sûr que la dette soit légitime ou exacte, demandez au collecteur de la prouver. Il s'agit de votre droit en vertu de la FDCPA et vous pouvez arrêter les efforts de collecte jusqu'à ce qu'ils fournissent des documents.
• Négocier un plan de paiement ou un règlement – Si la dette est valide et que vous êtes en mesure de la payer, vous pourrez peut-être régler un montant inférieur au montant total ou mettre en place un plan gérable.
• Déposer une plainte auprès des agences de réglementation – Vous pouvez signaler les tactiques de collecte illégales au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), à la Federal Trade Commission (FTC) ou au procureur général de votre État.
• Travailler avec une entreprise de réparation de crédit – Si la dette est inexacte, invérifiable ou déjà réglée, un service de réparation de crédit réputé peut être en mesure de vous aider à la supprimer de votre rapport de crédit.
• Obtenez de l'aide en matière de conseil juridique ou à but non lucratif en matière de crédit – Un avocat ou un conseiller en crédit à but non lucratif peut vous aider à évaluer vos options et à protéger vos droits, surtout si la dette est importante ou si vous êtes menacé de poursuites judiciaires.

Résultat

Vous avez le droit de demander à un agent de recouvrement de cesser de vous contacter, et une lettre de cessation et d'abstention est un moyen de le faire. Cela peut apporter un soulagement immédiat aux appels téléphoniques et aux lettres incessants, vous donnant ainsi l'espace nécessaire pour réfléchir clairement à votre prochain mouvement.

Gardez simplement à l’esprit que cela n’efface pas la dette et que cela pourrait augmenter les risques de poursuites. Assurez-vous de bien comprendre les risques avant d'envoyer la lettre et n'hésitez pas à demander l'aide d'un expert en crédit ou d'un avocat si vous ne savez pas quoi faire ensuite.

Rencontrez l'auteur

Rachel Myers est une rédactrice en finances personnelles qui estime que la liberté financière doit être pratique et non écrasante. Elle partage des conseils concrets sur la budgétisation, le crédit, l’endettement et l’épargne, sans le jargon. Avec une expérience en coaching financier et une passion pour aider les gens à progresser, Rachel rend la gestion financière réalisable, peu importe d'où vous partez.