Dette garantie et dette non garantie :comprendre les principales différences

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En lisant sur l’emprunt d’argent, vous avez peut-être entendu parler des termes dette garantie et non garantie. Vous ne comprenez pas tout à fait ce qu'ils signifient ? Vous n'êtes pas seul.

La dette garantie fait référence à une dette garantie ou garantie par un actif. Super, mais qu'est-ce que ça veut dire ?

Cela signifie que lorsque vous empruntez de l'argent, le prêteur met quelque chose appelé un « privilège » sur quelque chose que vous possédez – souvent la chose pour laquelle vous empruntez de l'argent pour l'acheter.

Cet élément constitue alors la garantie du prêteur. Cela les protège contre une perte si vous ne remboursez pas le prêt. Si vous ne pouvez pas ou ne remboursez pas l'argent que vous avez emprunté, le prêteur peut prendre possession du bien et le vendre.

Exemples

Des exemples courants de dettes garanties incluent les prêts automobiles et les prêts hypothécaires immobiliers.

Lorsque vous financez une voiture, c’est un prêt garanti. La voiture elle-même est la garantie, et si vous ne payez pas, le prêteur prendra la voiture, la vendra et utilisera l'argent pour se rembourser.

Quand on achète une maison, c’est la même chose. La maison garantit elle-même le prêt (hypothèque). Si vous ne parvenez pas à payer votre prêt hypothécaire, la banque reprendra possession de votre maison et la vendra. C'est ce qu'on appelle aussi une forclusion.

Vous pouvez également obtenir une carte de crédit sécurisée. Si vous avez un mauvais crédit ou peu d'antécédents de crédit, une institution financière peut vous demander de faire un dépôt – comme si vous faisiez un dépôt de garantie pour un bail – pour servir de garantie sur votre compte de carte de crédit.

De cette façon, la banque ou la coopérative de crédit bénéficie d'une certaine protection tout en vous offrant la possibilité de réparer ou de développer votre historique de crédit.

Ce que cela signifie pour vous

Il est généralement plus facile d’obtenir l’approbation d’une dette garantie que d’une dette non garantie. En effet, le risque pour le prêteur est moindre. Puisqu'ils disposent de garanties, ils sont moins susceptibles de perdre beaucoup d'argent si vous ne respectez pas vos paiements.

Pour la même raison, les taux d'intérêt ont tendance à être plus bas sur les dettes garanties.

Dette non garantie

Maintenant que vous comprenez la dette garantie, vous pouvez probablement deviner ce qu’est la dette non garantie. C'est du crédit de ne pas avoir d'actif pour le sauvegarder.

Dans une situation de dette non garantie, le prêteur n’a aucune garantie. Cela signifie qu'ils s'exposent au risque.

Que faire si vous ne pouvez pas ou ne payez pas ?

Eh bien, ils peuvent (et vont) transférer votre dette à une agence de recouvrement qui fera de son mieux pour obtenir un accord de paiement de votre part. Le prêteur peut poursuivre en justice pour obtenir le paiement. Mais en fin de compte, ils n’ont aucune garantie.

Exemples

Des exemples de dettes non garanties comprennent les cartes de crédit, les prêts personnels, la plupart des marges de crédit et la plupart des factures personnelles.

Ce que cela signifie pour vous

Lorsque vous demandez une dette non garantie, le prêteur évalue le risque en fonction de vos revenus, de votre niveau d'endettement actuel et de vos antécédents de crédit, sachant qu'il n'acceptera aucune garantie.

Étant donné qu'il est plus risqué pour le prêteur d'accorder un crédit non garanti, il a tendance à être plus difficile d'obtenir l'approbation de produits non garantis spécifiques.

Les marges de crédit, par exemple, sont l'un des produits de crédit les plus difficiles à approuver.

Il y a deux raisons à cela. La première est parce qu’ils ne sont pas garantis. Et le prêteur n’a pas beaucoup de recours si vous ne payez pas.

La seconde est qu’il s’agit d’un produit de crédit renouvelable. Cela signifie que vous êtes approuvé pour un montant, disons 10 000 $, et que vous pouvez continuer à utiliser et à rembourser les 10 000 $ encore et encore. C'est similaire au fonctionnement d'une carte de crédit, sauf qu'il n'y a pas de carte physique et que les taux d'intérêt sont beaucoup plus bas.

Le crédit renouvelable est différent du prêt à tempérament. Avec les prêts à tempérament, vous empruntez de l’argent puis vous le remboursez au fil du temps (en plusieurs fois). Une fois que vous l'avez remboursé, il est fermé.

Donc, fondamentalement, les produits de crédit renouvelable non garantis sont les plus risqués pour les prêteurs. Par conséquent, seuls les candidats les plus fiables reçoivent l'approbation.

Les cartes de crédit sont en quelque sorte une exception. Ils ne sont pas garantis et renouvelables, mais sont assortis de taux d'intérêt astronomiques.

De nombreuses personnes qui paient leurs cartes de crédit à temps ne les paient pas en totalité et paient donc des intérêts.

Les prêteurs font fortune grâce aux intérêts des cartes de crédit, ils veulent donc que vous en ayez une. C'est pourquoi il est beaucoup plus facile d'obtenir une approbation pour une carte de crédit que pour une marge de crédit.

Lequel dois-je payer en premier :dette garantie ou dette non garantie ?

Connaissant maintenant la différence entre les dettes garanties et les dettes non garanties, vous vous demandez peut-être sur quoi vous devriez vous concentrer en premier si vous avez les deux.

La meilleure stratégie consiste à payer en premier votre dette aux intérêts les plus élevés.

Certaines personnes diront que vous devriez vous concentrer sur la dette dont le montant est le plus faible afin d'obtenir une « victoire » rapide (c'est-à-dire la méthode boule de neige de la dette).

Même si la psychologie derrière ce conseil est logique, les chiffres ne mentent pas.

Il est préférable de concentrer vos efforts là où ils auront l'impact financier le plus important – et il s'agira toujours de rembourser la dette qui vous coûte le plus d'argent le plus rapidement possible.

Dans la plupart des cas, votre dette la plus coûteuse n'est pas garantie.

Pensez aux cartes de crédit.

Si vous avez des dettes de carte de crédit, il s’agit probablement du taux d’intérêt le plus élevé que vous payez (généralement autour de 20 % par an). Le rembourser devrait donc être votre priorité.

Une bonne stratégie consiste à prévoir des paiements minimums sur toutes les autres dettes. Vous pourrez ainsi maximiser vos paiements par carte de crédit jusqu'à épuisement du solde.

Ensuite, vous pouvez utiliser l'argent que vous économisez en intérêts pour vous aider à vous lancer dans le prochain produit à taux d'intérêt le plus élevé.

Les prêts personnels non garantis ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts automobiles et les hypothèques, le même principe s'applique donc.

Lorsqu’il s’agit de donner la priorité au paiement d’une dette garantie, il y a un autre facteur à prendre en compte en plus du simple taux d’intérêt. Vous souhaitez également prendre en compte la valeur de l'actif et la manière dont cette valeur est susceptible d'évoluer au fil du temps.

Par exemple, une voiture est toujours un actif dépréciable. Cela signifie qu'elle perdra définitivement de sa valeur avec le temps (exceptions possibles pour les voitures anciennes rares, mais ce n'est pas la norme).

Une maison, en revanche, peut prendre de la valeur avec le temps, en fonction du marché immobilier.

Ainsi, même si vous recevez un taux d'intérêt de 0 % ou de 1 % sur un prêt automobile neuf, cela ne signifie pas que vous devriez plutôt vous concentrer sur le remboursement de votre hypothèque de 3 %.

Oui, le taux d’intérêt sur l’hypothèque est plus élevé. Cependant, si vous tardez à rembourser votre prêt automobile, vous pourriez vous retrouver à devoir plus que ce que vaut la voiture.

Si cela se produit, vous vous exposez à des risques.

Et si vous êtes impliqué dans un accident ? Le paiement de l’assurance automobile correspondra à la valeur actuelle de la voiture. S’il s’avère inférieur à la valeur de votre prêt, vous êtes responsable de payer la différence. Ce n'est pas une situation dans laquelle vous voudriez vous retrouver !

Dette garantie et dette non garantie, points clés à retenir

Espérons que vous ayez désormais plus confiance en ce que sont les dettes garanties et non garanties et comment les gérer. Voici les principaux points à retenir :

• La dette garantie constitue un atout (garantie) le garantissant et est donc moins risqué pour les prêteurs
• Les dettes non garanties ne comportent aucune garantie le soutenir et est plus risqué pour les prêteurs
• Il est plus facile d'obtenir une approbation pour un crédit garanti, et les taux d'intérêt sont généralement plus bas
• Il est facile d'obtenir l'approbation des cartes de crédit même si elles ne sont pas garanties. C'est pourquoi leurs taux d'intérêt sont si élevés.
• Vous devez d'abord payer votre dette au taux d'intérêt le plus élevé, ce qui signifie généralement une dette non garantie (en particulier les cartes de crédit)

Article rédigé par :

Sandra Parsons, rédactrice indépendante, experte en finance comportementale et blogueuse. Elle est titulaire d'une maîtrise en psychologie et estime que de petits changements de comportement sont la clé de grands changements dans la vie, y compris financiers.

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Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.