Quand prendre des prestations de sécurité sociale

Votre âge d'or devrait être une ère de loisirs et d'aventure, de découverte de soi et de réinvention. Pour la plupart, maximiser nos expériences de retraite signifie maximiser notre revenu de retraite. Quand et comment exploiter vos prestations de sécurité sociale est un élément clé de cette stratégie.

Voilà le hic.

S'il y avait une seule meilleure stratégie, elle serait évidente et simple et il n'y aurait pas d'industrie artisanale construite autour de conseiller les futurs retraités quand appuyer sur la gâchette.

Au lieu de cela, la Social Security Administration supervise un système si compliqué qu'il oblige les consommateurs à être à parts égales actuariat, conseiller en investissement, médecin et devin.

Combien de temps es-tu susceptible de vivre ? Dans quelle mesure votre santé va-t-elle tenir le coup ? Si vous repoussez votre retraite, vous sentirez-vous d'attaque pour poursuivre vos passions cinq ans après votre dernière sortie ? Que diriez-vous de 10 ?

Ensuite, il y a l'éléphant dans la pièce :avec l'ensemble du système patinant sur la fine glace de l'insolvabilité, combien de temps la sécurité sociale pourra-t-elle payer les prestations que les Américains ont gagnées ? (Assez longtemps :les retraités votent.)

Quel que soit votre point de vue, c'est un lancer de dés.

Âge de la retraite à taux plein

À l'heure actuelle - nous surveillons, Congrès - l'âge de la retraite à taux plein se situe quelque part entre les anniversaires nos 66 et 67. Plus vous êtes né tard, plus vous déclenchez l'âge de la retraite à taux plein (FRA) tard.

Comprenez que FRA n'est pas le moment où votre prestation atteint son maximum ; c'est plutôt l'âge auquel la Social Security Administration ne récupère plus avec zèle une partie de vos prestations pour chaque dollar que vous gagnez en travaillant.

Pourquoi quelqu'un continuerait à travailler et La sécurité sociale est un mystère persistant. Pourquoi réduiriez-vous votre prestation mensuelle à 17 640 $ ?

Après FRA, la sécurité sociale relâche son emprise, mais récupère toujours 1 $ pour chaque 3 $ que vous gagnez au-dessus de 46 920 $. Aïe.

Néanmoins, SSA rapporte que 57 % d'entre nous commencent à percevoir des prestations avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein. Tous ces bénéficiaires n'ont sûrement pas abandonné le marché du travail.

L'âge de loin le plus populaire pour commencer à réclamer des paiements :à 34,3 % - plus d'un tiers - est de 62 ans. Eh bien, bien sûr que c'est le cas. Nous parlons ici des baby-boomers, qui ont pratiquement inventé la gratification instantanée.

Nous connaissons l'argument, et il n'est pas terrible :si vous prenez votre retraite dès que vous pouvez prétendre à une prestation de sécurité sociale, à 62 ans, vous avez plus de chances de vous délecter de votre première décennie d'études de loisirs. Mais aurez-vous assez d'argent? Votre pari sera-t-il payant ? Ou allez-vous regretter la journée ?

Après tout, les prestations augmentent d'environ 8 % d'une année sur l'autre. Prenez votre retraite à 62 ans et vos prestations mensuelles seront jusqu'à 40 % inférieures à celles que vous auriez si vous attendiez jusqu'à FRA. Reporter l'encaissement jusqu'à l'âge de 70 ans augmente votre allocation mensuelle de près de 75 %.

Chaque personne âgée qui n'a pas besoin du montant maximum des revenus de la sécurité sociale, lève la main. Nous vous voyons, Warren Buffet.

Le reste d'entre nous, peut-être pourrions-nous utiliser 300 à 1 000 dollars de plus par mois. (N'oubliez pas que les augmentations du coût de la vie sont basées sur un pourcentage de votre paiement mensuel ; plus votre chèque mensuel est élevé, plus votre ajustement est élevé.)

Mais aimons-nous suffisamment travailler pour passer encore quatre, cinq, voire huit ans ?

Ensuite, il y a ce pécule de retraite à considérer. Plus tôt vous prendrez votre retraite, plus tôt vous devrez puiser dans votre épargne pour faire face à vos dépenses. Vous avez une boule de cristal ? Comment vos investissements vont-ils évoluer ? (Vous avez des investissements, n'est-ce pas ?)

Où devriez-vous vivre? Devriez-vous déménager dans l'une de ces 10 meilleures villes de retraite pour étirer vos dollars à revenu fixe, ou rester là où vous avez passé les 30 dernières années ? Pendant que nous y sommes, devriez-vous réduire vos effectifs ? Ou les enfants vont-ils s'énerver si vous vendez la propriété familiale ?

Combien de temps la sécurité sociale doit-elle durer ?

Ecoutez. Ne parlons même pas de ce à quoi le monde va ressembler dans cinq ans, ou une douzaine, ou au-delà. SSA maintient une table de survie périodique pratique pour projeter votre durée de vie restante estimée. Les hommes qui arrivent à 65 ans vivent en moyenne 84 ans; femmes, à 86. C'est beaucoup à vivre.

De toute évidence, cette entreprise de divination peut devenir incontrôlable très rapidement. Même si tous les membres de votre arbre généalogique ont survécu jusqu'à 90 ans, il y a toujours le proverbial bus avec votre nom dessus.

Nous connaissons et respectons les personnes âgées qui choisissent de faire tapis tôt, estimant qu'elles auront réclamé plusieurs dizaines de milliers de prestations avant que celles qui ont attendu de l'argent ne reçoivent ce premier dollar de la sécurité sociale. Ils nous ont montré leurs tableaux de rentabilité.

Colorez-nous pas convaincus. Peu importe où se trouve la ligne de rentabilité - une douzaine d'années ou plus - une fois que nous l'avons dépassée, la différence s'agrandit avec une rapidité époustouflante. Tant que nous jouerons aux prévisionnistes à long terme, ces centaines supplémentaires fiables arriveront chaque mois au moment où elles seront le plus nécessaires.

Une autre chose importante à considérer est de savoir si vous avez largement dépassé votre conjoint. Si tel est le cas, votre prestation de conjoint peut être bien supérieure à la prestation que votre conjoint a gagnée. Plus vous attendez pour réclamer votre versement, plus l'avantage de votre conjoint est important.

L'essentiel

Nous votons attendez.

Il existe naturellement certaines exceptions spéciales. Vous avez 62 ans et vous avez de jeunes enfants qui sont admissibles aux prestations lorsque vous demandez les vôtres. Vous avez été licencié et vous ne trouvez pas de travail. Vous êtes en mauvaise santé. Vous n'aimez pas votre travail, et/ou c'est physiquement éprouvant.

Supposons, cependant, que vous ayez bien joué votre stratégie d'années de travail. Vous travaillez régulièrement depuis le début de la vingtaine. Vous avez alimenté votre 401(k) et/ou votre IRA. Peut-être avez-vous même gagné une petite pension. Et non seulement vous aimez toujours votre travail et vos collègues, mais votre travail ne nécessite pas une endurance physique importante pour passer la journée.

Maintenant, vous avez atteint FRA et plus encore, et vous prévoyez de travailler encore quelques années. Supposons que vous n'ayez pas besoin d'argent et que vous ne vouliez même pas que l'argent améliore votre niveau de vie.

Devriez-vous exercer vos avantages, en les stockant, intacts, directement dans vos comptes de placement ? Supposons que cela signifie que vous pourrez maximiser votre 401 (k) plus votre IRA et celui de votre conjoint ? Supposons que cela signifie pouvoir maintenir une stratégie d'investissement agressive pendant plusieurs années ?

Parce que cela décrit précisément notre situation, nous nous sommes posé exactement cette question. Aussi notre conseiller en retraite au travail, et notre stratège en placement. Nous avons eu beaucoup de "Eh bien, ça dépend." Il s'avère que la vie est pleine de zones grises. Qui savait ?

En fin de compte, à 66 ans et changement - bien après notre FRA - nous avons décidé d'attendre. Aussi tentant qu'il soit de saisir l'argent pour engraisser davantage notre pécule, nous devons nous demander :quelle est la probabilité que nos investissements augmentent de 8 % par an au cours des 24 à 36 prochains mois ? Non exploité, c'est exactement le gonflement que nous pouvons anticiper dans notre paiement mensuel.

Pendant ce temps, même dans le cadre de notre stratégie de tout investir, le montant qui ne peut pas être protégé dans des comptes à impôt différé fera partie de notre revenu imposable. Sens? Nos investissements devront surperformer 8 % simplement pour atteindre le seuil de rentabilité.

Et il y a le facteur de récupération SSA. Non, merci.

Ce pari de retraite est un peu trop riche pour notre sang.

Ce n'est pas amusant - peu de décisions prudentes le sont - mais, à moins que vous ne soyez un cas rare et spécial, attendre pour réclamer vos prestations de sécurité sociale est la meilleure chose à faire.