Faut-il choisir un prêt à taux fixe ou variable ?

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Lorsque vous empruntez de l'argent, vous pouvez avoir le choix entre un prêt à taux fixe ou un prêt à taux variable. Lisez la suite pour savoir comment choisir celui qui vous convient. Source de l'image :Getty Images.

Lorsque vous empruntez de l'argent, vous pouvez avoir le choix entre un prêt à taux fixe ou un prêt à taux variable. Lisez la suite pour savoir comment choisir celui qui vous convient le mieux.

Lorsque vous empruntez de l'argent, le taux d'intérêt que vous payez est l'une des considérations les plus importantes. L'intérêt est le coût de l'emprunt, et plus le taux est élevé, plus votre prêt sera cher.

Lorsque vous magasinez pour comparer les taux d'intérêt, vous remarquerez probablement que vous avez deux choix :vous pourriez opter pour un prêt à taux fixe, ou vous pouvez opter pour un prêt à taux variable. Vous serez probablement confronté à ce choix avec des prêts personnels, prêts hypothécaires et prêts sur valeur domiciliaire, et même certains prêts automobiles.

Choisir entre un prêt à taux fixe ou à taux variable peut être délicat, car il y a des avantages et des inconvénients à considérer pour les deux options. Pour vous aider à faire votre choix, Voici quelques facteurs clés auxquels vous devez penser.

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Comprendre les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable

Au moment de choisir entre un prêt à taux fixe ou à taux variable, il est impératif de comprendre comment chacun de ces prêts fonctionne et quelle est la différence entre eux.

Si vous optez pour un prêt à taux fixe, le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Vous saurez exactement combien d'intérêts vous paierez chaque mois, et au total, avant de recevoir les fonds du prêt et avant de commencer à rembourser le prêt. Étant donné que le taux d'intérêt ne change jamais, vos mensualités ne changent pas non plus.

Avec un prêt à taux variable, d'autre part, votre taux d'intérêt n'est pas fixe pour la durée du prêt. Il peut être fixé pour une durée déterminée. Par example, si vous avez souscrit un prêt immobilier à taux variable ou à taux révisable, le taux du prêt peut être fixe les deux premières années, ou cinq ans, ou même plus longtemps. Passé ce délai d'expiration du taux fixe, le taux d'intérêt de votre prêt peut s'ajuster.

La durée précise pendant laquelle votre taux d'intérêt initial est bloqué variera en fonction du type de prêt. Dans certains cas, votre tarif n'est fixé que pour une très courte durée. La fréquence à laquelle votre taux peut s'ajuster est également déterminée par le prêteur et le type de prêt. Votre taux peut être limité à un ajustement une seule fois par an, ou il peut s'ajuster mensuellement ou semestriellement.

Avec un prêt à taux variable, le taux est généralement lié à un indice financier. Votre prêt peut être lié au Prime Rate ou à l'indice LIBOR. Il est généralement égal à cet indice plus un certain pourcentage, comme le taux préférentiel majoré de 3 %. Si l'indice financier auquel votre prêt est lié augmente, le taux d'intérêt pourrait augmenter. S'il descend, le taux d'intérêt pourrait baisser.

Parce que votre taux d'intérêt peut évoluer avec un prêt à taux variable, vos mensualités pourraient aussi changer. Cela signifie que vous pourriez finir par payer un paiement mensuel supérieur ou inférieur à celui avec lequel vous avez commencé.

Avantages et inconvénients des prêts à taux fixe

Opter pour un prêt à taux fixe est généralement un meilleur choix si vous souhaitez minimiser les risques. Vous saurez exactement combien vous paierez chaque mois et vous ne risquerez pas que vos paiements augmentent et deviennent inabordables au fil du temps.

Malheureusement, cette certitude peut avoir un coût. Les prêts à taux fixe ont généralement des taux plus élevés que le taux d'intérêt de départ initial sur un prêt à taux variable ou révisable. Cela signifie que vous paierez plus d'avance pour le prêt que vous contractez que si vous optiez pour un prêt à taux variable.

Avantages et inconvénients des prêts à taux variable

Les prêts à taux variable présentent des avantages et des inconvénients opposés par rapport aux prêts à taux fixe.

Avec un prêt à taux variable, vous commencez généralement avec un taux inférieur - ce qui est un grand avantage. C'est particulièrement vrai si vous avez du mal au départ à rembourser votre prêt, mais que vous vous attendez à ce que vos revenus augmentent.

L'inconvénient est que vous prenez un gros risque. Il y a toujours la possibilité que le taux baisse, qui est un autre pro. Pourtant, il y a aussi une chance que le taux augmente. Cela pourrait rendre l'emprunt beaucoup plus coûteux à long terme, et cela pourrait même vous exposer à un défaut de remboursement de votre prêt en fonction du taux d'intérêt élevé.

Un prêt à taux fixe ou variable vous convient-il ?

En fin de compte, vous seul pouvez décider si un prêt à taux fixe ou à taux variable est le bon type de prêt pour votre situation.

Si vous envisagez de rembourser le prêt sur une très longue période, par exemple lorsque vous contractez un prêt hypothécaire et prévoyez de rester dans le logement pendant 30 ans, il est judicieux de contracter un prêt à taux fixe. Après tout, il y a de fortes chances que les taux d'intérêt augmentent sur une longue période, vous prenez donc de grandes chances de vous retrouver avec un prêt plus cher.

Si vous ne pouvez pas vous permettre une augmentation de vos paiements, alors un prêt à taux fixe est également la meilleure option. Vous ne voulez pas parier de ne pas pouvoir effectuer vos paiements lorsque les taux augmentent inévitablement. Cela vaut la peine de payer un peu plus d'avance pour éviter cette situation précaire, car le défaut de remboursement d'un prêt pourrait détruire votre crédit et affecter gravement votre stabilité financière à long terme.

D'autre part, si vous n'allez avoir le prêt que pour une courte période, un prêt variable peut logique, surtout si vous prévoyez de rembourser ou de refinancer le prêt avant que le taux ne puisse s'ajuster. Pourtant, même cela est risqué car il n'y a pas toujours de garantie que vous serez en mesure de rembourser ou de refinancer comme prévu. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire à taux variable, par example, la valeur des propriétés pourrait chuter et vous empêcher de vendre votre maison pour rembourser le prêt, même si vous aviez prévu de le faire.

Si vous envisagez un prêt à taux variable, assurez-vous de comprendre exactement quand et comment les paiements seront ajustés - et quel sera le paiement mensuel maximum. Si la mensualité maximale est trop élevée pour vous permettre de payer, vous devriez fortement envisager de répercuter le prêt à taux variable en raison du risque élevé de défaillance qui vous laisse en défaut.

Faites un choix judicieux entre les prêts à taux variable et les prêts à taux fixe

Lorsque vous comparez des prêts, il est important de déterminer si le taux est variable ou fixe afin de pouvoir comparer des pommes avec des pommes. Vous devez également réfléchir sérieusement aux avantages et aux inconvénients de chaque option, plutôt que de simplement supposer que le prêt à taux variable inférieur est toujours la meilleure affaire. En pesant soigneusement vos options et en considérant votre situation financière globale, vous pouvez faire le bon choix quant au type de prêt qui vous convient le mieux.

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