Comptes d’épargne ou CD :lequel vous convient le mieux ?

Comptes d'épargne et CD (certificats de dépôt) :lequel choisir ?

L’une ou l’autre de ces façons d’épargner peut constituer un élément important de votre stratégie financière, mais chacune présente des avantages différents. Voici comment choisir ce qui correspond le mieux à vos besoins.

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Il vous reste de l'argent après avoir payé vos factures et vous envisagez d'en mettre une partie de côté ? Les comptes d’épargne et les certificats de dépôt (CD) peuvent tous deux être des moyens efficaces de mettre de l’argent de côté pour des objectifs à court terme. L’une de ces options, ou peut-être les deux, pourrait convenir à votre situation, selon vos priorités en matière d’épargne et le temps dont vous avez besoin pour atteindre ces objectifs. Cette comparaison peut vous aider à décider.

Quelle est la différence entre un compte d'épargne et un CD ?

Avec un compte d’épargne, vous aurez facilement accès à votre argent et gagnerez un peu d’intérêt sur le solde. Un CD rapporte généralement plus d'intérêts, mais l'accès à votre argent est limité.

Compte d'épargne

Compte d'épargne le plus basique disponible auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, ce type de compte vous permet de déposer de l'argent facilement et en toute sécurité tout en gagnant un petit montant d'intérêt sur votre solde. Les dépôts jusqu'à 250 000 $ sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corp. ou la National Credit Union Administration. Vous pouvez retirer votre argent quand vous le souhaitez – dans certains cas avec une carte ATM – même si le nombre de transactions que vous êtes autorisé à effectuer peut être limité. La plupart des comptes d'épargne comportent des frais de maintenance, bien que ces frais puissent être supprimés dans certains cas.

Certificat de dépôt (CD)

Un certificat de dépôt offre un taux d'intérêt fixe qui est généralement plus élevé que celui proposé par un compte d'épargne ordinaire. Le compromis est que vous acceptez de conserver votre argent sur le CD pendant une durée déterminée, généralement de trois mois à cinq ans. Si vous retirez vos fonds avant la date d’échéance, vous devrez probablement payer une pénalité. Certaines banques proposent des produits avec des options sans pénalité. Il est important d'examiner attentivement les produits et fonctionnalités disponibles pour trouver le CD qui répond le mieux à vos besoins. Comme pour les comptes d'épargne, les CD sont assurés par le gouvernement fédéral jusqu'à 250 000 $.

La pénalité pour retrait d’argent avant la date d’échéance du CD peut être une somme forfaitaire ou un pourcentage des intérêts gagnés. Dans certains cas, il peut même s'agir de tous les intérêts gagnés, annulant ainsi vos efforts pour utiliser un CD pour économiser.

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Comment les taux d’intérêt sont-ils déterminés ?

Avec un compte d'épargne traditionnel, le taux d'intérêt est variable, c'est-à-dire qu'il peut augmenter ou diminuer au fil du temps en fonction des conditions du marché. Vous pourrez peut-être obtenir un taux légèrement plus élevé de votre banque en fonction de facteurs tels qu'un solde d'épargne important, des comptes chèques et des comptes d'épargne liés, des comptes supplémentaires ou la participation à un programme de récompenses.

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Les CD offrent généralement un taux d’intérêt fixe, il ne changera donc pas pendant la durée du compte. Le taux dépend des conditions du marché au moment de l'ouverture du CD, de la durée du CD et du montant de votre dépôt.

Dans l’ensemble, le plus grand avantage des CD est le taux d’intérêt plus élevé. Mais il est important d’être conscient de l’évolution des taux d’intérêt dans l’économie avant d’investir dans des CD. Lorsque les taux augmentent, il est possible de passer à côté d’un rendement plus élevé car votre argent est bloqué sur un CD avec un taux inférieur. En revanche, lorsque les taux baissent, vous pourriez bénéficier d'un taux fixe plus élevé.

La Réserve fédérale augmente ou diminue les taux d'intérêt afin de contribuer à maintenir la stabilité de l'économie. Environ toutes les six semaines, son Comité fédéral de l’open market (FOMC) se réunit pour décider s’il convient d’augmenter, de baisser ou de laisser tranquille le taux des fonds fédéraux – c’est le taux que les banques se facturent pour les prêts au jour le jour. Les banques, à leur tour, augmentent ou diminuent généralement leurs propres taux d’épargne et de crédit en fonction des actions de la Fed.

Quand utiliser les comptes d'épargne

Si vous commencez tout juste à épargner pour des objectifs à court terme ou à constituer un fonds d’urgence, un compte d’épargne pourrait être une bonne solution. Cela est également judicieux si vous envisagez de faire un achat important, comme un réfrigérateur, des vacances ou un acompte pour une voiture, d'ici environ un an.

De plus, les comptes d'épargne sont parfaits pour enseigner aux enfants les bases de la gestion financière tout en les aidant à se fixer des objectifs d'épargne, à être fiers de voir leur solde croître et à comprendre la valeur des intérêts composés.

Utilisez un compte d'épargne, plutôt qu'un CD, pour votre fonds d'urgence afin de vous assurer de pouvoir obtenir l'argent lorsque vous en avez besoin.

Quand utiliser les CD

Les deux principaux arguments de vente des CD sont leur sécurité et la variété des options de durée qu'ils offrent. Même s'ils n'ont pas le potentiel de croissance des actions et des obligations, les CD peuvent constituer un moyen intelligent d'épargner pour des objectifs à plus long terme sans risque de ralentissement des marchés.

Mais comme l’accès à votre argent est limité, les CD conviennent mieux aux objectifs à long terme :un mariage, les frais de scolarité de l’année prochaine, un acompte pour une maison. Ils peuvent également constituer un ajout utile à un portefeuille de retraite diversifié.

Créer une échelle de CD signifie acheter plusieurs CD qui arrivent à échéance à des moments différents et à des taux d'intérêt qui varient. Cela peut vous aider à bénéficier d’un montant d’intérêt garanti, à protéger votre argent des variations des taux d’intérêt et à vous permettre de profiter des taux élevés des CD à plus long terme, tout en vous offrant des « paiements » réguliers à mesure que vos CD à court terme arrivent à échéance. Si vous n'avez pas besoin d'argent à ce moment-là, vous pouvez réinvestir dans un autre CD à court terme.

Comptes d'épargne

CD

Taux d'intérêt

Taux d'intérêt

Faible taux variable.

Taux fixe supérieur à celui d'un compte d'épargne.

Accès à l'argent

Accès à l'argent

Quand tu veux. Certaines banques peuvent limiter le nombre de retraits ou de virements

Spécifique au produit, généralement à la fin du terme. Avant cela, des pénalités pourraient s'appliquer.

Dépôt initial minimum

Dépôt initial minimum

Varie. À
Bank of America, c'est 100 $.

Varie. À
Bank of America, c'est 1 000 $.

Frais

Frais

Il s'agit généralement de frais mensuels qui peuvent être supprimés si certaines conditions sont remplies.

Généralement, pas de frais mensuels.

Que sont les comptes d'épargne à haut rendement et les comptes du marché monétaire ?

Au-delà des comptes d'épargne classiques et des CD, il existe d'autres moyens efficaces d'épargner :

Comptes d'épargne à haut rendement

Ces comptes offrent généralement des taux d’intérêt plusieurs fois supérieurs à ceux offerts par un compte d’épargne traditionnel. Ils sont souvent disponibles dans les banques en ligne uniquement, qui peuvent proposer des taux plus élevés car leurs frais généraux sont inférieurs à ceux des banques physiques. Dans la plupart des cas, les comptes à haut rendement fonctionnent comme des comptes d'épargne ordinaires, même si vous devrez peut-être effectuer un dépôt initial plus important et maintenir un solde minimum.

Comptes du marché monétaire

Ces comptes offrent de nombreux avantages et fonctionnalités des comptes d’épargne et des comptes chèques. Ils paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne ordinaires et peuvent être accompagnés de cartes de débit et de privilèges limités en matière de rédaction de chèques, permettant un accès plus facile à votre argent que les CD. Cependant, ils offrent moins de flexibilité que les comptes chèques classiques, généralement en limitant le nombre de transactions. De plus, ils peuvent avoir des exigences de solde minimum.

Vous n’êtes pas obligé de choisir une seule de ces options d’épargne. En fait, il est souvent judicieux d'avoir une combinaison de CD et de différents types de comptes d'épargne dans le cadre de votre stratégie d'épargne globale.

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• Introduction
• Quelle est la différence entre un compte d'épargne et un CD ?
• Comment les taux d'intérêt sont-ils déterminés ?
• Quand utiliser les comptes d'épargne
• Quand utiliser les CD
• Que sont les comptes d'épargne à haut rendement et les comptes du marché monétaire ?

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