Achetez maintenant, économisez plus tard :comprendre les avantages et les inconvénients du BNPL par rapport à l'épargne

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Acheter maintenant et payer plus tard lorsque les achats en ligne sont devenus le nouveau moyen de paiement américain :une progression naturelle pour un pays qui fonctionne à crédit.

En fait, 60 % des consommateurs utilisent ou ont utilisé les services Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) pour leurs achats, tandis que 50 % effectuent actuellement des paiements pour payer les articles achetés via ces services.

Il est plus facile que jamais pour les acheteurs de dépenser au-dessus de leurs moyens et de payer avec de l'argent qu'ils n'ont pas au moment de l'achat.

Avec Affirm, Afterpay, Klarna et Uplift, parmi des dizaines d'autres plateformes, les consommateurs peuvent payer par segments pour tout, des vêtements à la nourriture en passant par les vols.

Mais ce n'est pas une coïncidence si même les experts de Forbes, BuisinessInsider et CNN ont mis en garde les gens contre les dangers de compter sur les services de BNPL pour financer leurs achats.

Ce n'est pas parce qu'il suffit d'un simple clic d'acheter aujourd'hui et de payer plus tard que c'est bon pour vos finances. Voici pourquoi :

Accumulation de dettes

Lorsque vous empruntez via diverses applications BNPL, il est facile de considérer la dette comme des « paiements à venir », et ces paiements de 25 $ peuvent être trompeurs. Vous ne réalisez peut-être pas combien vous devez réellement.

Lorsque vous combinez tous les « paiements à venir » sur toutes les applications BNPL, votre dette impayée peut être bien plus élevée que vous ne le pensez.

Vous pouvez vous enfoncer davantage dans un trou lorsque vous voyez de l'argent sur votre compte bancaire et pensez que vous disposez d'un certain montant à dépenser, mais vous ne tenez pas compte de tous les paiements automatiques qui seront effectués toutes les deux semaines vers les applications BNPL.

Selon une étude réalisée en 2021 par C+R Research, les utilisateurs de BNPL doivent en moyenne 883 $.

Et lorsqu'il s'agit de cartes de crédit, si vous avez déjà du mal à rester en dessous de votre limite de crédit, payer avec votre carte de crédit sur les applications BNPL peut accumuler beaucoup plus de dettes que prévu et vous amener à atteindre votre limite de carte de crédit plus rapidement, parfois sans même vous en rendre compte.

Frais et taux d'intérêt qui s'additionnent

Les services BNPL gagnent de l'argent grâce aux frais de retard et aux taux d'intérêt qui peuvent sembler faibles mais qui s'additionnent avec le temps et le nombre d'achats.

Vous pensez peut-être qu’il est facile de payer à temps lorsque vous pouvez configurer des paiements automatiques, mais des erreurs se produisent souvent. Selon l'étude C+R,

"Lorsque les consommateurs achètent un article en dehors de leur budget, cela peut entraîner des paiements manquants ; environ la moitié déclarent qu'ils sont actuellement en retard sur un paiement, et presque la même proportion déclare qu'ils sont susceptibles d'effectuer un paiement en retard dans les 12 prochains mois, tandis que 56 % ont pris du retard sur un paiement ou plus."

L'utilisation de nombreux services BNPL peut rendre les paiements mensuels plus difficiles à suivre et entraîner des frais de retard si vous ne faites pas attention.

Les dépenses excessives sont la clé du jeu

Ces services BNPL rapportent plus d'argent lorsque vous dépensez plus d'argent, et leur façon de fonctionner facilite non seulement les dépenses excessives, mais les encourage.

L'étude de recherche C+R indique que « plus de la moitié (57 %) des utilisateurs déclarent avoir regretté d'avoir acheté Acheter maintenant, payer plus tard parce que l'article était trop cher. »

Des étiquettes de prix élevées sont déguisées en paiements de moindre montant ; cela incite le consommateur à dépenser bien au-dessus de ses moyens.

Lorsque vous achetez quelque chose pour 300 $, 12 paiements de 25 $ semblent représenter beaucoup moins d'argent et peuvent nous encourager à dépenser pour quelque chose de cher que nous n'aurions peut-être pas acheté autrement.

Cela peut même nous encourager à acheter davantage, car nous sommes amenés à penser que des paiements apparemment plus petits ne « feront pas » autant de mal à notre portefeuille.

Connexe : Articles à arrêter d'acheter pour économiser de l'argent et réduire l'encombrement

L'alternative pour acheter maintenant, payer plus tard ? :économisez !

Si vous êtes arrivé jusqu'ici et que toutes les raisons que j'ai citées ont suffi à vous convaincre de cesser de dépendre des services de BNPL et de devenir plus responsable financièrement, parlons de la façon d'ajuster vos habitudes de dépenses et d'adopter la mentalité « économisez pour cela » :

1. Déterminer les besoins et les désirs

Faites une liste des choses dont vous avez besoin et que vous souhaitez ; cela vous donnera une idée de vos désirs réels et vous éloignera des achats impulsifs et de l'achat de quelque chose que vous pourriez regretter plus tard.

Une telle liste vous aidera également à vous donner une idée du montant que vous devez économiser et de la manière dont vous pouvez créer un budget pour atteindre ces objectifs d'épargne sur une certaine période de temps.

2. Revoyez votre budget

La création d'un budget commence par détailler où vous dépensez actuellement votre argent.

Une fois que vous avez compris où va votre argent, déterminez les dépenses que vous pouvez réduire afin de pouvoir économiser cet argent pour un achat que vous souhaitez.

Établir votre budget vous aide à voir où vous pouvez éliminer les dépenses, à identifier ce sans quoi vous pouvez survivre et à découvrir où vous gaspillez votre argent.

• Lire :Quelle est la meilleure façon d'établir un budget pour les vacances ?

3. Désignez des comptes d'épargne – et automatisez !

Désignez un montant d'argent dans votre budget que vous pouvez transférer dans votre épargne à partir de chaque chèque de paie pour économiser pour des achats spécifiques.

Facilitez le processus d'épargne en vous rendant dans votre banque et en discutant avec un représentant des comptes d'épargne automatiques.

Certaines banques ou coopératives de crédit en ligne vous permettront également d'avoir plusieurs comptes d'épargne, que vous pourrez désigner pour des objectifs distincts.

Assurez-vous que cet argent supplémentaire ou ces fonds d'amortissement séparés ne font pas partie de votre réserve de fonds d'urgence.

Remarque :les récompenses de carte de crédit sont d'autres moyens d'économiser de l'argent gratuit lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable en remboursant les frais que vous effectuez mensuellement. Vous pouvez accumuler toutes vos récompenses et, lorsque vous atteignez le total souhaité, vous pouvez encaisser l'achat pour lequel vous avez économisé.

4. Le temps, c'est de l'argent

Le temps supplémentaire qu'il vous faudra pour économiser pour un achat au lieu d'acheter maintenant et de payer plus tard vous aidera à déterminer si vous voulez/avez vraiment besoin de cet achat.

De plus, cela vous donnera plus de temps pour explorer et parcourir d'autres options moins chères, attendre une vente ou rechercher différentes marques ou styles qui pourraient vous plaire encore plus.

Économiser ou dépenser maintenant ?

Épargner pour quelque chose (sans compter les achats très importants comme une voiture ou une maison) et l'acheter avec votre argent et non avec du crédit peut simplement être la marque d'un adulte financièrement responsable.

Adopter une mentalité « économiser pour cela » est la clé pour mettre de l'argent de côté pour les choses que vous souhaitez acheter - et le meilleur moyen de se débarrasser de la mauvaise habitude de dépenser trop maintenant avec les applications BNPL ou de s'endetter sur une carte de crédit et d'endommager votre pointage de crédit.

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Par Paloma Quevedo, qui écrit sur tout ce qui la passionne et l'intéresse depuis qu'elle a pris un crayon pour la première fois. Elle est diplômée de la Texas State University avec un baccalauréat en anglais et ses écrits les plus récents incluent des articles pour le magazine Bon Appetit, des articles pour la plateforme de coaching CoCaptain et tout ce qui concerne la finance pour Find More Balances. Elle écrit depuis son bureau à Austin, au Texas, où elle vit avec son partenaire, sa fille et son chat orange.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.