Maximisez votre compte courant :tarifs, stratégies et meilleures pratiques

Dans le passé, nous avons discuté du meilleur compte d’épargne à haut rendement en ligne, couvert les bases des certificats de dépôt et même exploré la beauté des Roth IRA. Mais nous n'avons jamais parlé de comptes chèques.

Beaucoup de gens pensent que les comptes chèques sont les dinosaures du monde bancaire. Ils ne sont pas encore éteints. Au cours des dernières semaines, j'ai reçu deux questions à leur sujet :

1. "Où puis-je obtenir le meilleur taux sur un compte courant ?"
2. "Combien dois-je conserver sur un compte courant ?"

Dans certaines circonstances, un compte courant peut offrir un meilleur rendement qu’un compte d’épargne ! En fait, il existe plusieurs façons de procéder.

Comptes chèques en ligne

Bien qu'ils ne soient pas aussi courants que les comptes d'épargne en ligne, j'ai pu trouver quelques comptes chèques en ligne à haut rendement.

La mutuelle d'Omaha Bank, par exemple, propose un compte courant à haut rendement bien supérieur au taux d'intérêt moyen des comptes d'épargne nationaux. Actuellement, la vérification des avantages en ligne de la Mutuelle d'Omaha Bank rapporte 0,50 % par an.

Ce compte est livré avec Bill Pay gratuit et un accès gratuit à 22 000 guichets automatiques.

Comptes chèques de récompenses

Croyez-le ou non, il existe un moyen d’obtenir des taux de rendement encore plus élevés avec un compte courant. De nombreuses petites banques communautaires et coopératives de crédit aux États-Unis proposent un compte courant spécial « récompenses », un produit administré par une société appelée Kasasa.

Différentes banques ont des noms différents pour ce produit.

Évidemment, ces tarifs sont fantastiques. Il n’existe pas beaucoup d’endroits où vous pouvez obtenir un retour garanti de 6 % sur votre argent à l’heure actuelle. Malheureusement, il y en a existe quelques prises. Ces comptes chèques de récompenses sont généralement accompagnés d'une combinaison des limitations suivantes :

• Vous devez recevoir votre relevé mensuel par voie électronique, et non par courrier postal.
• Vous devez vous connecter à votre compte au moins une fois par mois.
• Vous devez effectuer un certain nombre (généralement environ 12) d'achats par carte de débit. (Les retraits aux distributeurs automatiques ne sont pas pris en compte dans ce nombre.)
• Vous devez effectuer au moins une transaction électronique chaque mois. Il s'agit notamment des paiements automatiques à vos services publics, par exemple, ou d'un dépôt direct.
• Le tarif s'applique uniquement aux premiers 30 000 $ (environ) de votre compte. (Le plafond dans certaines banques est de 10 000 $ ; dans d'autres, il est de 100 000 $.) La partie de votre compte au-dessus du plafond ne rapporte qu'un minuscule rendement.

Si vous utilisez souvent votre carte de débit, un compte courant avec récompenses est tout à fait logique. Si vous êtes intelligent (et avez beaucoup d’argent), vous pouvez utiliser les deux types de comptes que j’ai décrits. Mettez environ vos premiers 25 000 $ dans la coopérative de crédit locale pour gagner cinq ou six pour cent, puis placez le reste sur un compte courant en ligne à trois pour cent. (D'un autre côté, si vous avez autant d'argent liquide, vous faites probablement quelque chose de bien plus intelligent avec cela que de le placer sur des comptes chèques de récompenses !)

Combien devez-vous conserver en vérification ?

Cela nous amène enfin à la deuxième question concernant les comptes chèques. Chris a écrit pour demander conseil sur la quantité à garder sous la main :

Quelle est la bonne règle générale pour déterminer le solde minimal d'un compte courant ? J'ai déjà un compte d'épargne d'urgence en bonne santé, ma question est donc la suivante :jusqu'où dois-je descendre ? Je n'ai aucune dette renouvelable et je rembourse actuellement mes dettes à tempérament (prêts étudiants), ce qui me permet d'obtenir un retour garanti sur tout argent supplémentaire que je consacre à la dette prélevée sur mon compte courant physique sans intérêt.

La réponse à cette question dépend entièrement des taux de rendement des comptes d'épargne et des comptes chèques, ainsi que de la manière dont les comptes sont utilisés.

Bien que j’aie un compte courant Electric Orange chez ING, je ne l’utilise pas encore pour quoi que ce soit. Je ne l’ai pas intégré à mon flux de travail financier. Au lieu de cela, j'utilise un compte courant normal sans intérêt dans ma coopérative de crédit locale. Chaque mois, j'y transfère un montant fixe pour payer les factures attendues. Le reste de mon argent rapporte des intérêts sur l'épargne.

Si je devais me ressaisir, je pourrais transférer de l’argent à Advantis pour tester leur compte courant de récompenses. J’hésite à y investir la totalité de mon fonds d’urgence car je ne sais pas si je respecterai la clause « 12 transactions par mois » pour gagner les 5 % d’intérêt. Mais si j'y transférais une petite somme et que je la testais pendant quelques mois, j'en serais sûr.

Maintenant, j'aimerais avoir de vos nouvelles, les amis. Quel type de compte courant utilisez-vous ? Est-ce que ça rapporte des intérêts ? Combien? Avez-vous essayé l'un de ces comptes chèques avec récompenses ? Comment avez-vous aimé ? Avez-vous essayé un compte d'épargne en ligne ? Ou avez-vous complètement abandonné le compte courant ?

Photo d'enregistrement de chéquier par Lemonjenny.

J.D. Roth

En 2006, J.D. a fondé Get Rich Slowly pour documenter sa quête du désendettement. Au fil du temps, il a appris à épargner et à investir. Aujourd'hui, il a réussi à prendre une retraite anticipée ! Il veut vous aider à maîtriser votre argent – ​​et votre vie. Aucune arnaque. Pas de gadgets. Juste des conseils financiers intelligents pour vous aider à atteindre vos objectifs.

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