Payez-vous d'abord :créez votre patrimoine et votre sécurité financière

L'une des règles les plus anciennes en matière de finances personnelles est le simple avertissement de vous payer en premier. . Tous les livres d'argent vous disent de le faire. Tous les blogs sur les finances personnelles le disent aussi. Même tes parents t'ont donné les mêmes conseils.

Mais c'est dur. Cet argent pourrait être utilisé ailleurs. Vous pourriez payer la facture de téléphone, rembourser vos dettes, acheter un nouveau lecteur DVD. Vous avez essayé une ou deux fois dans le passé, mais c’est si facile d’oublier. Vous ne respectez pas de budget, donc lorsque le jour de paie arrive, l'argent se retrouve ailleurs.

Et en plus :que signifie même « payez-vous d'abord » signifie ?

Se payer en premier signifie simplement ceci :avant de payer vos factures, avant de faire vos courses, avant de faire quoi que ce soit d'autre, mettez de côté une partie de vos revenus pour épargner. Mettez l'argent sur votre 401(k), votre Roth IRA ou votre compte d'épargne. La première facture que vous payez chaque mois doit vous être adressée. Cette habitude, développée tôt, peut vous aider à créer une énorme richesse.

Si vous débutez dans le monde réel, épargner peut sembler impossible. Vous avez un loyer, un paiement pour votre voiture, des courses et peut-être des prêts étudiants. Bien sûr, vous aimeriez épargner, mais il ne reste tout simplement plus d’argent à la fin du mois. Et c'est là le problème :la plupart des gens économisent ce qui reste – ce qui reste après les factures et après les dépenses discrétionnaires.

Mais si vous ne développez pas l’habitude d’épargner maintenant , il y aura toujours des raisons de retarder :vous avez besoin de soins dentaires, vous voulez aller au Mexique avec vos amis, vous ne gagnez pas assez pour payer vos factures. Voici trois raisons de commencer à épargner maintenant au lieu d'attendre l'année prochaine (ou l'année suivante) :

Vous donnez la priorité à l'épargne

Lorsque vous vous payez en premier, vous faites mentalement de l’épargne une priorité. Vous vous dites que vous sont plus importants que la compagnie d'électricité ou le propriétaire. Construire des économies est un puissant facteur de motivation :c'est responsabilisant.

Vous développez de bonnes habitudes financières

Se payer en premier encourage de saines habitudes financières. La plupart des gens dépensent leur argent dans l’ordre suivant :factures, divertissement, épargne. Sans surprise, il ne reste généralement pas grand-chose à mettre en banque. Mais si vous placez l’épargne au premier plan – l’épargne, les factures, le plaisir – vous êtes en mesure de mettre de l’argent de côté avant. vous rationalisez les raisons de le dépenser.

Vous êtes prêt à faire face aux urgences financières

En vous payant en premier, vous créez une réserve de trésorerie avec des applications réelles. Des cotisations régulières et régulières sont un excellent moyen de constituer un pécule. Vous pouvez utiliser l’argent pour faire face aux urgences. Vous pouvez l'utiliser pour acheter une maison. Vous pouvez l'utiliser pour épargner en vue de la retraite. Se payer en premier vous donne la liberté :cela ouvre un monde d'opportunités.

Je n’ai jamais rencontré quelqu’un qui n’aurait pas aimé avoir commencé à épargner plus tôt. Personne ne se dit :« Épargner était une erreur ». Quel que soit votre âge, commencez à épargner maintenant . Et si vous épargnez déjà, pensez à augmenter le montant que vous mettez de côté chaque mois.

Comment vous payer en premier

La meilleure façon de développer une habitude d’épargner est de rendre le processus aussi indolore que possible. Rendez-le automatique. Rendez-le invisible. Si vous faites en sorte que l'argent soit retiré de votre chèque de paie avant de le recevoir, vous ne saurez jamais qu'il a disparu.

Une partie de votre plan d'épargne comprendra probablement la retraite, mais vous devriez également épargner pour des objectifs intermédiaires, comme acheter une maison, payer une lune de miel ou acheter une nouvelle voiture. Voici trois façons simples de commencer à le faire vous-même :

• Si votre employeur propose un plan de retraite, tel qu'un 401(k), inscrivez-vous dès que possible, surtout si l'entreprise correspond à vos cotisations. Les contributions de contrepartie sont comme de l'argent gratuit.

• Lancer un Roth IRA est l'une des décisions les plus intelligentes qu'un jeune adulte puisse prendre. Ces comptes permettent à vos investissements de croître à l’abri de l’impôt. En raison de l'extraordinaire pouvoir des intérêts composés (et des rendements composés), des investissements réguliers dans un Roth IRA dès le plus jeune âge peuvent conduire à une énorme richesse future.

• Ouvrez un compte d'épargne à intérêt élevé dans une banque comme Capital One 360 ou FNBO Direct. Configurez des virements automatiques vers ce compte, soit directement depuis votre chèque de paie, soit depuis votre compte bancaire habituel. Traitez ces transferts comme vous traiteriez toute autre obligation financière. Cela devrait être votre première et la plus importante facture chaque mois.

Mettre en pratique « Payez-vous d'abord »

Pour beaucoup de gens, épargner est une tâche difficile. Entre le logement, les services publics, l’épicerie, les transports, les dettes de carte de crédit, les prêts étudiants et autres dépenses, il ne semble jamais y en avoir assez pour mettre de côté des économies à long terme. Et c'est là le problème. La plupart des gens essaient de sauvegarder quelque chose avec ce qui reste au lieu de sauvegarder d'abord .

Mais quelle est la meilleure façon de procéder ? Quelle est la manière la plus efficace de vous payer en premier ?

Pendant que j'écrivais Votre argent :le manuel manquant , j'ai grandement bénéficié des conseils de Dylan Ross, planificateur financier agréé (de Swan Financial Planning) et lecteur de longue date de GRS. Une chose que Dylan a souligné à maintes reprises, c'est que je considérais mal les économies. Je n'arrêtais pas d'écrire que vous devriez prendre tout l'argent qui vous reste en chèque à la fin du mois et le transférer sur votre compte d'épargne.

«Il existe une meilleure solution», m'a-t-il dit. "Les gens réussissent souvent mieux s'ils mettent de l'argent dans l'épargne d'abord , puis transférez ce dont ils ont besoin pour vérifier. »

Il m'a fallu un certain temps pour comprendre ce qu'il essayait de dire; on aurait dit qu'il coupait les cheveux en quatre. Maintenant, cependant, je me rends compte que Dylan épousait le véritable esprit du « payez-vous d'abord ».

Les économies d'abord

Cela semble probablement un peu vague à beaucoup d’entre vous. Comment feriez-vous concrètement pour suivre les conseils de Dylan ? Voici un processus simple en trois étapes pour faire de l'épargne une priorité plutôt qu'une réflexion après coup :

• Ouvrez un compte d'épargne à intérêt élevé. Même si le terme « taux d’intérêt élevé » est quelque peu inapproprié ces derniers temps, cela finira par faire une différence. J'utilise ING Direct pour mon épargne, mais il existe de nombreuses autres options intéressantes. (Si vous êtes curieux, vous pouvez lire plus de 1 700 Commentaires des lecteurs GRS sur les comptes d'épargne à haut rendement ici.) Je suis fan de garder mon compte d'épargne à un différent banque que mon compte courant – cela rend encore plus difficile pour moi d'exploiter mes économies sur un coup de tête.
• Déposez votre chèque de paie sur votre compte d'épargne. Si possible, recevez votre chèque de paie automatiquement déposé. (Plus vous pourrez automatiser ce processus, plus il sera facile de sauvegarder.) C’est la clé du plan de Dylan. En mettant de l’argent dans des épargnes au lieu de vérifier, vous n’avez pas d’argent « supplémentaire » sur votre compte bancaire à la fin du mois qui peut être dépensé inconsidérément pour d’autres choses. De plus, l'argent est déjà entré votre compte d'épargne, vous n'aurez donc pas à penser à le déplacer.
• Configurez des virements réguliers de l'épargne vers le chèque. En fonction du système dont vous disposez – un budget détaillé, une estimation approximative basée sur les dépenses de l’année dernière, peu importe – planifiez des virements mensuels (ou hebdomadaires) sur votre compte courant pour prendre en charge les dépenses courantes. L'argent restant dans l'épargne reste dans l'épargne.

La différence entre les systèmes axés sur le chèque et sur l'épargne peut sembler insignifiante, mais Dylan jure que cela fonctionne. Alors qu'il examinait le manuscrit de mon livre, il a signalé chaque chaque cas où j'ai encouragé les lecteurs à économiser en transférant de l'argent du chèque à l'épargne. "Vous l'avez à l'envers, J.D.!" dit-il.

Une autre variante

J’ai ma propre méthode pour me payer en premier, et c’est similaire aux conseils de Dylan, mais à plus grande échelle. Je ne me paie pas en premier avec chaque chèque de paie ; au lieu de cela, j'essaie de concentrer mon épargne chaque année .

Autrement dit, pendant les premiers mois, j’économise autant que je peux. Je mets de l'argent de côté pour la retraite, les impôts et d'autres objectifs. Je suis plus économe pendant la première moitié de l'année et il ne me reste plus grand-chose pour les gourmandises.

Une fois que j’ai mis de côté tout l’argent dont je pense avoir besoin, je peux me détendre et dépenser davantage pour les choses que je veux. J'économise encore davantage tout au long de l'année, mais une fois que j'ai atteint mes objectifs initiaux, toutes les autres économies sont un « bonus ».

Comment relever le défi de l'épargne

Le véritable obstacle au développement de cette habitude est de trouver l’argent à épargner. Beaucoup de gens pensent que c’est impossible. Mais presque tout le monde peut épargner au moins 1 % de son revenu. Cela ne représente qu’un centime sur chaque dollar. Certains diront qu’économiser ce peu n’a aucun sens. Mais si un sceptique essaie d’économiser seulement 1 % de son revenu, il découvrira généralement que le processus est indolore. Peut-être qu’il essaiera ensuite d’économiser 3 %. Ou 5%. À mesure que son taux d'épargne augmente, son pécule augmentera.

Si vous avez du mal à trouver de l’argent à épargner, pensez à réserver votre prochaine augmentation pour l’avenir. À mesure que vos revenus augmentent, mettez vos gains de côté pour la retraite et l’épargne. Une fois que vous avez cotisé le maximum à votre retraite (et que vous avez constitué une épargne d’urgence), vous pouvez recommencer à utiliser vos augmentations pour vous-même. Bien sûr, cela signifie que votre salaire effectif stagnera pendant un an, trois ou cinq. Mais cela signifie également que vous vous forcerez à développer l’habitude d’épargner.

Exemple : Ma femme est un cas d’étude parfait. Elle a commencé par mettre de côté 8 % de son revenu avant impôts dans le régime de retraite de son employeur. À mesure que son salaire augmentait, elle augmentait le montant qu’elle avait épargné, le versant sur divers comptes de retraite. Parce qu’elle n’a jamais vu l’argent sur son chèque de paie, elle ne l’a jamais manqué. Elle économise désormais 30 % de ses revenus, et elle reçoit une contrepartie de 6 % de l'employeur ! Comment a-t-elle fait ça ? En se payant d'abord. (Je dois noter que Kris est venue me voir l'autre soir pour me demander des conseils sur la manière d'économiser encore plus. Ma femme est géniale.)

5 façons de vous payer en premier

Si vous commencez tout juste à gérer votre argent ou si vous avez simplement du mal à établir un budget, se payer en premier peut sembler être l'un de ces concepts de finances personnelles qui semblent bons en théorie mais difficiles à mettre en pratique dans la réalité.

Heureusement, vous pouvez commencer petit, mettre en place de bonnes habitudes et évoluer à partir de là. Voici cinq stratégies pour vous aider à démarrer afin que vous puissiez commencer à vous payer en premier.

Stratégie 1 :Réduisez vos dépenses et économisez la différence

La première étape de la mise en œuvre de cette stratégie est similaire à la façon dont vous commencez à établir un budget :

1. Déterminez où va réellement votre argent. L'utilisation d'une application comme Mint peut vous aider à identifier et à catégoriser vos principales dépenses. (Divulgation complète :Mint est à son meilleur si vous utilisez une carte de débit ou de crédit pour toutes vos transactions. Les dépenses en espèces sont un peu plus délicates, mais pas impossibles, à suivre.)

2. Déterminez ce qu’il faut couper ou réduire. Peut-être que vous rétrogradez votre forfait de câble vers un forfait qui ne propose pas les chaînes sportives premium, que vous passez à un forfait de téléphonie mobile sans contrat et que vous augmentez la franchise de votre assurance automobile pour réduire votre prime.

Maintenant vient l'astuce :

3. Mettez la différence en banque. Additionnez vos économies mensuelles grâce aux modifications et configurez un transfert automatique vers votre compte d'épargne en ligne pour ce montant. Après tout, à quoi sert d’économiser de l’argent si vous ne l’économisez pas réellement ?

Cela peut créer une dépendance ! Si vous canalisez votre épargne sur un seul sous-compte, alors à mesure que vous la voyez croître chaque mois, vous pourriez être amené à procéder à des réductions encore plus importantes afin d'augmenter le montant de votre transfert et de voir l'épargne croître.

Stratégie 2 :Commencer petit

Mais peut-être que cette première stratégie semble intimidante, même si vous n’êtes pas sûr de pouvoir économiser autant chaque mois (surtout si vous dépensez actuellement plus que ce que vous gagnez). Si vous partez vraiment de rien, une partie du problème est peut-être simplement une question de perspective. Il n'est pas raisonnable de penser que vous passerez de zéro à des milliers de dollars d'économies du jour au lendemain.

Essayez plutôt de commencer avec 20 $ par mois. Vous avez sûrement beaucoup à revendre, n'est-ce pas ? Configurez un transfert automatique pour ce montant et voyez ce que vous ressentez. C'est en fait ainsi que j'ai commencé à économiser de l'argent, même si c'était pour une raison différente.

À l’époque où j’ai ouvert mon premier compte d’épargne, un transfert automatique d’au moins 25 $ par mois était requis pour que les frais de compte soient supprimés. Ce n’est plus le cas, mais le transfert était déjà mis en place, donc je ne l’ai jamais modifié. Voir? La paresse joue en ma faveur !

Voici l'astuce avec cette stratégie :

Une fois que vous avez réussi à faire cela pendant environ un mois, augmentez ce montant. Pouvez-vous économiser 40 $ ? 50 $ ? Plus? Vous vous rendrez compte lorsque vous aurez atteint votre limite. Et même si le montant que vous économisez peut sembler minime au début, l’essentiel est de commencer facilement avec quelque chose que vous pouvez accomplir. De plus, le solde augmentera plus rapidement que vous ne le pensez !

Stratégie 3 :Mettez en banque vos revenus annexes

Vous avez donc un travail parallèle ou un deuxième emploi. Vous êtes en bonne compagnie ! De nos jours, n’importe qui peut démarrer une entreprise parallèle. Mais où va l’argent de votre revenu supplémentaire ? Si la réponse est votre compte courant habituel et que vous n'économisez toujours pas d'argent, vous pourrez peut-être mieux utiliser ces fonds en les dirigeant directement vers un compte d'épargne.

S’il s’agit d’un deuxième emploi, configurez le dépôt direct pour accéder directement à un compte d’épargne. Loin des yeux, loin du cœur — jusqu'à ce que vous vous connectiez et admiriez vos nouvelles économies ! Si votre travail parallèle est votre propre entreprise, j'espère que vous avez ouvert un compte courant et un compte d'épargne professionnel afin de ne pas mélanger ces fonds avec votre argent personnel.

Séparer les fonds personnels et professionnels peut faciliter la période des déclarations de revenus et vous aider à déterminer si votre travail parallèle est réussi. Cela indique également clairement à quelle fréquence vous vous payez et combien vous gagnez. Mieux encore ? Lorsque vous coupez un chèque de paie de votre entreprise, déposez-le sur votre compte d'épargne plutôt que sur votre compte courant. Mettez-le en banque, bébé !

Stratégie 4 :Si vous êtes en couple, vivez d'un seul revenu

Celui-ci est simple aussi. Si vous êtes membre d’un couple à double revenu, essayez de vivre d’un seul de vos revenus. Dans ce scénario, l'un de vous voit son salaire déposé directement dans un chèque, tandis que l'autre (de préférence celui qui gagne le plus haut salaire, mais faites ce qui fonctionne pour vous) voit son salaire déposé dans son épargne.

Véritable solution unique, cette stratégie permet probablement d'économiser le plus d'argent, et ce, très rapidement. Mais voici quelques mises en garde à retenir :de toute évidence, les deux parties devraient avoir accès aux deux comptes, et vous devriez tous les deux être sur la même longueur d’onde en ce qui concerne les objectifs d’épargne et de dépenses. La communication est la clé ici.

Cependant, en supposant que ce soit le cas, il n’y a pas de limite. Cette stratégie est particulièrement efficace pour ceux qui envisagent de toute façon de réduire leur revenu à un moment donné – par exemple, ceux qui souhaitent que l’un des conjoints reste à la maison avec une future famille. Même si vous n'envisagez pas de devenir un revenu unique, un accident ou une maladie peut décider à votre place, il est donc préférable d'être préparé.

Stratégie 5 :Participez au régime de retraite de votre employeur

OK, celui-ci est une sorte de cadeau, mais il vaut la peine de le répéter. Si votre employeur propose un plan de retraite 401(k) ou similaire, vous devriez cotiser ! Épargner pour la retraite est la forme ultime de se payer en premier.

Les avantages sont nombreux. Vous pouvez réduire vos impôts ici et maintenant. Vous permettez aux intérêts composés d’opérer leur magie en votre nom. Si votre employeur propose une correspondance, vous obtenez littéralement de l’argent gratuit ! Je ne vois aucun inconvénient ici.

De plus, participer à un régime de retraite par l’intermédiaire de votre employeur est une autre méthode unique d’épargne. Plutôt que d'avoir à vous rappeler de faire quelque chose chaque mois, vous remplissez les formulaires, vous les transformez en RH, et — boum ! - vous subvenez à vos besoins futurs. Quoi de plus simple ?

Lectures complémentaires

Quel que soit votre âge, vous devriez avoir pour priorité d’élaborer un plan d’épargne régulier. Prendre cette habitude tôt peut conduire à une sécurité financière accrue plus tard dans la vie. Mais même ceux d’entre nous qui ont commencé tardivement devraient faire de leur mieux pour se payer en premier. Je n’ai commencé à faire cela qu’il y a quelques années à peine. Mieux vaut tard que jamais.

Bien que de nombreux livres sur les finances personnelles explorent brièvement l'idée de se payer en premier, le best-seller de David Bach de 2003, Le millionnaire automatique est exclusivement consacré au sujet. Le livre entier est un guide étape par étape pour développer l’habitude d’épargner et la rendre automatique. Si vous souhaitez plus d’idées sur la façon de faire en sorte que cela fonctionne dans votre vie, c’est l’endroit où chercher. Toute bonne bibliothèque publique en aura un exemplaire et vous pouvez lire notre critique ici. Enfin, voici une récente discussion sur Get Rich Slowly sur le montant que vous devriez épargner pour la retraite.

Payez-vous d'abord, mes amis. C'est une habitude que vous ne regretterez jamais.

Philosophie Devenir riche lentement

Il s'agit du quatrième d'une série de quatorze parties qui explore ma philosophie financière. Ce sont les principes fondamentaux de Get Rich Slowly. Les autres parties incluent :

• Principe n° 1 :L'argent est plus une question d'esprit que de mathématiques
• Principe n° 2 :La route vers la richesse est pavée d'objectifs
• Principe n° 3 :Pour créer de la richesse, vous devez dépenser moins que ce que vous gagnez
• Principe n°4 :Payez-vous d'abord
• Principe n°5 :Les petites sommes comptent
• Principe n°6 :Les grandes quantités comptent aussi
• Principe n° 7 :Faites ce qui fonctionne pour vous
• Principe n°8 :Lentement et régulièrement remporte la course
• Principe n°9 :Le parfait est l'ennemi du bien
• Principe n° 10 :L'échec est acceptable
• Principe n°11 :L'équilibre financier vous permet de profiter de demain et aujourd'hui
• Principe n° 12 :Personne ne se soucie plus de votre argent que vous
• Principe n° 13 :L'action bat l'inaction
• Principe n° 14 :Il est plus important d'être heureux que d'être riche