Épargne-retraite :donner la priorité à votre pécule plutôt qu'à l'accession à la propriété

Il y a quelques semaines, J.D. m'a demandé d'envisager d'écrire un article sur la retraite pour la Semaine nationale de l'épargne-retraite. Comme prévu, la Semaine nationale de l'épargne pour la retraite m'a fait réfléchir à l'état de mes comptes de retraite et de ceux de mon mari.

Actuellement, nos économies de retraite sont un peu pitoyables. J'ai un 403(b) par l'intermédiaire de mon employeur, qui cotise à mon compte, que je ou non. faire. Après cinq ans d’emploi, je serai éligible à un jumelage. J'ai aussi un Roth IRA, même si j'ai arrêté les cotisations automatiques lorsque nous nous sommes attachés à rembourser les cartes de crédit et le prêt automobile. Mon mari n'a pas de Roth IRA ou 401(k), car il n'est pas proposé par son employeur.

La retraite est importante pour nous, mais nous avons décidé de reporter une épargne importante pour la retraite jusqu'à ce que nous soyons libérés de nos dettes et que nous ayons économisé pour un acompte pour notre maison. Mais dans l'esprit de la Semaine nationale de l'épargne pour la retraite, j'ai commencé à me demander si c'était la meilleure solution.

Notre plan original :la maison d'abord

À l'origine, nous avons décidé de mettre l'épargne-retraite en veilleuse afin d'économiser pour la mise de fonds de notre maison pour plusieurs raisons :

• Nous voulons éviter l'assurance hypothécaire privée (PMI). Si nous pouvons débourser 20 % du prix d’achat d’une maison, nous pourrons éviter de payer le PMI, qui représente un paiement de prime initial de 1 à 5 % du prêt hypothécaire (et peut nécessiter des frais mensuels supplémentaires). Nous pourrions déposer moins de 20 % et annuler le PMI ou refinancer sans celui-ci lorsque nous aurons constitué suffisamment de fonds propres, mais nous aimerions essayer d'atteindre l'objectif de 20 %.
• Nous n'avons pas l'intention de déménager de cette maison, c'est pourquoi nous aimons l'idée de disposer immédiatement d'une valeur nette substantielle.
• Nous ne sommes éligibles à aucune contrepartie des cotisations de l'employeur. L’employeur de mon mari n’en propose pas et je n’y serai pas éligible avant deux ans. (Si l'un de nous pouvait recevoir une contrepartie, nous contribuerions suffisamment pour en profiter pleinement, car ne pas le faire revient à refuser de l'argent gratuit.)
• Bien que nous pourrons effectuer des retraits sans pénalité et sans impôt de nos Roth IRA (à condition que nous seulement retirer le montant que nous avons contribué), notre épargne de mise de fonds est plus sûre dans un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt, car nous savons que nous aurons besoin de cet argent à court terme.

Une fois que nous aurons économisé pour la mise de fonds, nous nous concentrerons sur la maximisation de nos projets de retraite.

Repenser nos économies

Mais aujourd’hui, mes sentiments sont mitigés. J’aimerais commencer à mettre de côté ne serait-ce qu’une petite somme chaque mois pour la retraite. Ce n'est pas parce que nous ne contribuerons qu'un petit montant pour le moment que ce sera un montant insignifiant. Avec de nombreuses années devant nous avant la retraite, le pouvoir de la capitalisation a tout le temps de faire fructifier l'argent.

De plus, comme le savent déjà ceux qui ont lu mes articles précédents, je pense que les finances personnelles et la psychologie sont indissociables. En plus de faire fructifier notre épargne-retraite, il y a un avantage psychologique à voir que nous épargnons chaque mois pour l’avenir. Si nous mettons seulement 200 $ dans chacun de nos IRA à partir de ce mois-ci, cela représentera 1 400 $ sur chaque compte avant la fin de l’année fiscale. Je pense que nous avons suffisamment de place dans notre budget pour trouver quelques centaines de dollars chaque mois.

Un autre avantage est qu’une fois que nous serons installés dans notre nouveau logement et que nous pourrons consacrer nos économies à la retraite, il suffira de quelques clics de souris pour augmenter nos cotisations. Nos comptes seront déjà ouverts et établis, et nous serons déjà habitués à verser une cotisation automatique. Il n'y aura aucune raison de retarder le lancement, aucun compte à ouvrir, aucune paperasse à remplir et aucun formulaire de transfert automatique à remplir. Plus nous pouvons contourner la paresse et l'inaction, plus nous avons de chances de donner suite à notre plan.

Finalement, nous ne rajeunissons pas. Plus nous attendons, moins notre argent a du temps pour fructifier sur nos comptes. Nous avons remboursé notre dette, nous avons un fonds d’urgence et il n’y a vraiment aucune excuse pour ne pas économiser quelque chose . N'importe quoi . Si ce n'est pas maintenant, alors quand ?

Le nouveau plan :épargner pour les deux

En l’honneur de la Semaine nationale de l’épargne pour la retraite, nous allons agir. Mon Roth IRA est chez Fidelity Investments, je vais donc simplement rétablir les cotisations mensuelles automatiques. Nous ouvrirons également un Roth IRA pour mon mari avec Fidelity. J'aime leur IRA sans frais et leur investissement de départ de 200 $ (offerts si vous investissez dans des fonds communs de placement et acceptez de contribuer automatiquement 200 $ par mois, sinon il y a un dépôt initial minimum de 2 500 $).

C’est la priorité absolue de notre liste de choses à faire cette semaine. Nous examinerons notre budget pour voir exactement combien nous pouvons commencer à contribuer, et nous mettrons essentiellement nos contributions en pilote automatique. Objectif de l'année prochaine :maximiser les deux IRA.

Et vous ? Pensez-vous que constituer une mise de fonds est une bonne stratégie si cela signifie compromettre votre épargne-retraite pendant une courte période ?

Avril Dykman

En tant qu'écrivaine, rédactrice et blogueuse indépendante, April Dykman s'est spécialisée dans les sujets liés aux finances personnelles, à l'immobilier et à l'entrepreneuriat. Son travail a été présenté sur MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finance, Lifehacker et The Consumériste. Maintenant, elle rédige des textes en réponse directe, mais, pendant son temps libre, April est une chef en herbe, une italophile irréductible et une yogi en convalescence.

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