Dette ou retraite :laquelle devriez-vous privilégier ?

La question de savoir si vous devez arrêter vos cotisations de retraite afin de concentrer vos dettes est l'un des dilemmes les plus controversés en matière de finances personnelles.

Contrairement à « dépensez moins que ce que vous gagnez » ou « suivez chaque centime que vous dépensez », il n’y a pas de réponse universelle à cette question. Des variables telles que l'âge, la carrière, la tolérance au risque et même le type de personnalité rendent chaque situation individuelle unique.

Vous ne gagnerez jamais une course contre les dettes à taux d'intérêt élevé

Quelle que soit votre situation personnelle, il existe très peu de circonstances dans lesquelles les dettes à taux d’intérêt élevés ne devraient pas être la priorité absolue. Qu’est-ce qu’un intérêt élevé ? Eh bien, c’est une autre question amusante à débattre. Pour les besoins de cet article, nous supposerons une large fourchette de valeurs dépassant 8 à 12 %.

Une fois que vous commencez à lutter contre les dettes avec des intérêts à deux chiffres, vous êtes voué à l’échec. C'est au mieux risqué et au pire carrément irresponsable.

Soyons honnêtes. Si vous comptez toujours sur des dettes à taux d’intérêt élevé, c’est 99 % du temps parce que vous ne vivez pas selon vos moyens. Il y a de rares exceptions, mais pour la plupart d'entre nous (moi y compris), le problème se résume à dépenser moins que ce que nous gagnons.

Lundi, J.D. a écrit sur l'importance de se payer en premier. Comme beaucoup, j’adore ce conseil. Cependant, j'aimerais vous mettre au défi avec ceci :Ne vous payez d'abord que si vous méritez ça.

Vous pourriez passer des décennies à économiser 15 % pour votre retraite, mais si vous vivez au-dessus de vos moyens, vous perdrez quand même. Vous utiliserez votre 401(k) pour un prêt difficile. Vous serez à l’envers dans une maison avec deux hypothèques et un HELOC. Même avec les meilleures intentions, c'est un jeu pour lequel vous devez avoir beaucoup de chance pour gagner.

Je ne veux pas compter sur la chance. Je ne veux pas m'endetter à des taux d'intérêt élevés.

Pour moi, disposer d’un flux de trésorerie positif avec au moins un fonds d’urgence mineur est une condition préalable à l’investissement pour la retraite. Cela prouve Je mérite de me payer en premier. Sinon, c’est ma dette à taux d’intérêt élevé par rapport à mes cotisations de retraite. Ce n'est pas une course que j'aimerais voir.

Prêt à gronder

Alors maintenant, où en sommes-nous ?

• Un flux de trésorerie positif ? Vérifiez.
• Des économies à court terme ? Vérifiez.
• Uniquement les prêts étudiants et l'hypothèque... et maintenant ?

Nous sommes maintenant prêts à débattre ! À ce stade, nous avons couvert les bases. Nous avons colmaté la fuite dans le navire, mais il nous reste encore un tas d'eau sale à évacuer de la coque.

Une fois que notre dette restante aura des taux d'intérêt à un chiffre (en fixant un taux exact le pourcentage n’est pas la question), la situation devient moins tranchée. Il existe deux écoles de pensée sur la question.

• Le premier prêche que c'est le moment idéal pour faire de la retraite une priorité. Ces gens soulignent que à partir les contributions sont l’étape la plus difficile. Ils montrent que plus nous adoptons cette habitude tôt, meilleure est notre situation à long terme.
• La deuxième école met l'accent sur le pouvoir de se concentrer sur un seul objectif avec toute son énergie et sa passion. Ils prétendent que l’intensité et l’engagement augmentent la probabilité que nous parvenions finalement à atteindre nos objectifs financiers. Après tout, une fois que vous aurez éliminé le remboursement de vos dettes, vous disposerez d’une énorme part de vos revenus à consacrer à la création de richesse.

Je dois admettre que je peux voir les deux côtés. Comme c’est le cas pour de nombreuses questions controversées, la plupart d’entre nous vont se retrouver quelque part entre les deux. Dans la quête d'un équilibre pour nos propres situations, il existe plusieurs facteurs communs qu'il est bénéfique d'explorer.

La correspondance 401(k)

Dave Ramsey suggère d'aller jusqu'à refuser une contrepartie de l'employeur sur les cotisations 401(k) pendant une courte période (moins de 18 mois) afin de vraiment se concentrer sur votre dette. C’est là que beaucoup de gens fixent la limite. En fait, c’est bien dit. Cela rend certaines personnes absolument dingues.

Beaucoup s'exclament :"Mais... mais... c'est gratuit de l'argent!" Cette phrase a tendance à être souvent utilisée. Je ne suis totalement partisan d’aucun des deux côtés, mais je voudrais souligner que rien n’est gratuit, mes amis. Alors s’il vous plaît, arrêtez de dire « argent gratuit » ! Jolie s'il vous plaît ?

Il y a un coût réel et tangible à allouer votre argent d’une manière spécifique. Il existe des coûts d’opportunité indirects. Il y a le risque qu'en diluant votre intensité, vous restiez endetté plus longtemps et payiez ainsi plus d'intérêts.

Souvent, les mathématiques font œuvrent en faveur d’un jumelage d’employés, mais cela ne rend pas l’argent « gratuit ». Certains plans 401(k) ont des options d'investissement limitées. Ou bien ils ont des périodes d’acquisition qui s’étendent sur des années. Si vous ne prévoyez pas de rester chez votre employeur actuel, cela pourrait réduire encore davantage la valeur de la gratuité.

En fin de compte, il existe plusieurs raisons pour lesquelles une personne peut décider de se retirer d’un programme 401(k) correspondant pendant une courte période. Bien entendu, les facteurs en jeu varient considérablement d’un employeur à l’autre. Avant de prendre une décision dans un sens ou dans l'autre, il est important d'en savoir le plus possible sur vos options 401(k) particulières.

Autres facteurs

Il y a quelques autres situations dans lesquelles investir peut avoir du sens. Considérez les éléments suivants :

• Tout d'abord, vous ne disposez que d'une limite annuelle spécifique pour laquelle vous pouvez cotiser à un Roth IRA. (Cela représente actuellement 5 000 $ par an – 6 000 $ par an si vous avez 50 ans ou plus.) Une fois que vous manquez la fenêtre de disponibilité, vous n’avez pas de chance. Vos nouvelles cotisations vont vers le plafond de l’année en cours. Vous ne pouvez pas revenir en arrière et rattraper les cotisations que vous avez manquées au cours des deux dernières années une fois que vous n'avez plus de dettes.
• Deuxièmement, si vous n'avez pas la discipline nécessaire pour utiliser de nouveaux fonds pour accélérer vos progrès en matière de dette, alors ne le faites pas arrêter votre retraite. Réduire vos contributions uniquement pour dépenser la différence dans le magasin de bandes dessinées local (ou dans le vice de votre choix) peut être la décision financière la plus stupide que vous puissiez prendre.

Il n’y a pas de réponse unique à ce dilemme. Dans ma propre vie, Courtney et moi avons choisi de ne pas investir tout en étant encore endetté. Nous vivons actuellement une vie turbulente et bénéficions des avantages liés au fait de se concentrer sur un objectif financier à la fois. Nous avons également décidé d'allouer les fonds limités que nous donnons devons investir en nous-mêmes :formation, éducation et création d'entreprise (notre objectif actuel).

Votre situation est différente. La seule chose que je vous pousserai à faire est de considérer toutes vos options. Ne continuez pas à prendre une certaine décision simplement parce que c'est ce que vous faites en ce moment.

Partez d’une page vierge. Pourriez-vous bénéficier d’une approche unique ? Êtes-vous prêt à réduire davantage votre style de vie pour augmenter vos cotisations actuelles ? Examinez vos options et réfléchissez aux choix.

Comment avez-vous abordé ce dilemme dans votre propre vie ?