Roth IRA :comprenez les règles et commencez à épargner pour la retraite

Démarrer un Roth IRA est l’une des étapes les plus simples – et les meilleures – que vous puissiez suivre pour épargner pour la retraite. Mais vous devez comprendre les règles du Roth IRA avant d'y investir.

Je sais que j'ai beaucoup écrit sur le Roth IRA dans le passé, mais je reçois toujours des questions tout le temps. Les gens les trouvent intimidants. Par exemple, Lynn a écrit la semaine dernière :

Je suis une mère célibataire de 36 ans, mère de deux enfants. Je veux commencer à investir pour mon avenir, mais je suis tellement submergé par toutes les informations. Je me demandais si vous pouviez me donner des conseils sur mes meilleures options pour un Roth IRA. Je suis professeur d'école et je gagne 41 000 $ par an.

Je vais faire plus de recherches, mais j'apprécierais quelques conseils de quelqu'un qui a déjà une expertise dans ce domaine. Je ne suis pas sûr de ce dont j'ai besoin pour démarrer un Roth IRA, ni avec qui je devrais y aller. Je ne connais pas grand-chose aux fonds communs de placement ou à quoi que ce soit de ce genre, donc toute aide et conseil seraient appréciés.

Mettons les choses au clair :un Roth IRA ne fait pas il faut prêter à confusion. En fait, un Roth IRA est en fait assez facile à comprendre.

Remarque : Cet article va garder les choses basiques . Pour des informations plus détaillées, consultez les ressources à la fin de cet article ou consultez un planificateur financier.

Les bases du Roth IRA

Le Roth IRA est un dispositif de retraite individuel :il vous permet de vous épargnez et investissez pour votre avenir. Un IRA est simplement un compte de dépôt. C'est une étiquette. Lorsque vous possédez un Roth IRA, il ne contient rien. C’est comme un seau, un endroit où ranger les choses. (La plupart des gens considèrent un IRA comme un compte de retraite individuel. , ce qui est bien, mais il s'agit en fait d'un "arrangement".)

Les choses que vous mettez dans votre seau sont des investissements. Vous pourriez, par exemple, acheter une action pour la placer sur votre compte de retraite. Ou peut-être des obligations d’État. Ou des certificats de dépôt. La chose importante à comprendre est qu’un Roth IRA n’est pas un investissement – c’est un endroit où placer. investissements .

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Avec de nombreux comptes de retraite, tels que les 401(k) et les IRA traditionnels, vous cotisez de l'argent avant impôt et êtes imposé lorsque vous retirez l'argent pendant la retraite. Parce qu'ils travaillent avec après -l'argent des impôts, les revenus d'un Roth IRA peuvent être retirés en franchise d'impôt à la retraite .

Règles et exigences du Roth IRA

Parce que les Roth IRA sont destinés à encourager les gens ordinaires pour épargner en vue de la retraite, tout le monde n’y a pas droit. Si vous êtes admissible, vous pouvez cotiser jusqu'à 5 000 $ à votre Roth IRA chaque année . Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 6 000 $.

Qui est admissible ? Presque tout le monde. Cependant :

• Si vous êtes célibataire et que vous gagnez plus de 105 000 $ par an, vos cotisations sont limitées.
• Si vous êtes mariés et déclarez conjointement votre déclaration, vos cotisations sont limitées si votre ménage gagne plus de 160 000 $ par an.

Vous pouvez utiliser un Roth IRA même si vous avez un 401(k) ou autre régime de retraite, mais vous devez verser vos cotisations avant la date limite fiscale chaque année.

Les règles sont un peu peu plus complexe que cela, mais ce sont les bases. Si vous avez besoin de plus d'informations, jetez un œil aux ressources répertoriées à la fin de cet article.

Où ouvrir un Roth IRA

Décider par où démarrer votre Roth IRA est la partie la plus difficile du processus. De nombreuses institutions financières proposent des IRA. Chacun a ses propres forces et faiblesses. Ne vous inquiétez pas de trouver la correspondance parfaite :trouvez un bon match puis commencez.

Pour simplifier les choses, voici quatre grandes entreprises qui proposent des Roth IRA (bien que ce ne soient en aucun cas vos seules options) :

• Investissements Fidelity propose un IRA sans frais. Il y a un investissement initial minimum de 2 500 $, mais il est annulé si vous vous engagez à verser des cotisations automatiques de 200 $/mois. Ils proposent 4 600 fonds communs de placement, dont environ un quart ne comportent aucun frais de transaction. En bref, vous pouvez ouvrir un IRA sans frais chez Fidelity avec un investissement de départ de 200 $ si vous investissez dans des fonds communs de placement et vous acceptez de cotiser 200 $/mois. Demandez un Roth IRA avec Fidelity.
• Il est également possible d'ouvrir un Roth IRA sans frais chez The Vanguard Group si vous choisissez de recevoir des relevés électroniques. Sinon, des frais annuels de 20 $ sont facturés jusqu'à ce que votre solde Roth IRA dépasse 10 000 $. Votre minimum pour commencer est de 3 000 $, sauf que vous pouvez commencer avec seulement 1 000 $ dans le fonds STAR de l’entreprise. (Le fonds STAR est un fonds commun de placement, un choix sécuritaire pour les débutants.) Les contributions supplémentaires nécessitent un minimum de 100 $ sauf vous utilisez leur plan d'investissement automatique, auquel cas le minimum est de 50 $. Il n’y a aucun frais pour acheter le fonds STAR. Démarrez un Roth IRA chez Vanguard.
• T. Prix Rowe facture 10 $/an pour les comptes Roth IRA jusqu'à ce que vous ayez un solde supérieur à 5 000 $, après quoi il n'y a aucun frais. Vous avez besoin de 1 000 $ pour ouvrir votre IRA, mais ce minimum disparaît si vous vous inscrivez pour contribuer au moins 50 $/mois avec l'Automatic Asset Builder. Il n'y a aucun frais de vente ni commission pour investir cet argent dans les fonds communs de placement T. Rowe Price. Ouvrez un IRA chez T. Rowe Price .
• Scottrade résiste à facturer à ses clients des frais d'installation, annuels ou de maintenance pour ses services de trading en ligne et leur offre également la possibilité d'obtenir un remboursement allant jusqu'à 100 $ en frais de transfert auprès d'autres courtiers pour avoir apporté leur Roth IRA à Scottrade. Les tarifs de Scottrade sur les transactions sont assez simples :7 $ pour les actions, 1 $ et plus pour le marché en ligne et les ordres limités sur actions. Vous pouvez également envisager un compte chèque, d’épargne ou du marché monétaire Scottrade. Ceux-ci peuvent être associés à un compte de trading pour faciliter le financement des transactions.

Ouvrir un Roth IRA est facile . Vous aurez besoin de quelques informations bancaires minimales et d’environ 30 à 60 minutes de temps libre. Si vous avez déjà rempli une demande d'emploi ou demandé une carte de crédit, vous pouvez certainement ouvrir un Roth IRA. Une fois votre demande terminée, vous pouvez transférer de l’argent sur le compte. Il faudra peut-être le conserver dans un fonds du marché monétaire jusqu’à ce que vous ayez suffisamment économisé pour acheter votre premier fonds commun de placement, mais ce n’est pas grave. Vous développez l’habitude d’épargner !

Remarque : Je suis un grand fan des plans d’investissement automatiques. La plupart de ces sociétés proposent une sorte de programme qui retirera chaque mois de l’argent de votre compte bancaire pour investir dans des actions ou des fonds communs de placement que vous désignez. En mettant ainsi de côté 50 $, 100 $ ou 500 $, épargner devient une habitude.

Quels investissements choisir

C'est ici que je m'en sors. Je ne suis pas un conseiller financier. Je ne connais pas vos objectifs ni votre tolérance au risque. Je ne peux pas dire que vous deviez investir.

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Et pour être honnête, où vous investissez n’a pas autant d’importance que le fait que vous le faites investir . Pour avoir quelques idées, parcourez les archives d’investissement ici sur Get Rich Slowly. (Peut-être commencer par ces « portefeuilles paresseux ».)

Connexe>> La voie passive vers le succès de vos investissements

Si tu es vraiment stressé, choisissez un fonds à date cible qui correspond le mieux à l’année de votre retraite. Ce n’est probablement pas la meilleure option, mais ça va. Utilisez-le simplement pendant que vous prenez l’habitude de contribuer. Vous pourrez toujours transférer cet argent vers quelque chose de plus approprié plus tard.

Connexe>> Choisir un fonds à date cible

En savoir plus sur le Roth IRA

En 2007, j'ai dirigé une série en quatre parties explorant les avantages d'un Roth IRA. Si vous avez besoin de plus d'informations sur ces comptes (ou si vous avez des questions), vous devez d'abord commencer par ici :

• Première partie :Qu'est-ce qu'un Roth IRA et pourquoi devriez-vous vous en soucier ?
• Deuxième partie :Comment démarrer un Roth IRA et où le faire
• Troisième partie :Quels investissements sont les meilleurs pour un Roth IRA ?
• Quatrième partie :Questions et réponses sur les Roth IRA

J'ai révisé ces articles et les ai compilés dans un livre électronique gratuit. appelé Le guide pour s'enrichir lentement des Roth IRA (PDF de 518 Ko). (Notez que cet e-book a été produit en avril 2008, donc certaines informations sont un peu obsolètes, notamment concernant Zecco.) Et si vous voulez le officiel mot sur le sujet, consultez la publication IRS 590, qui concerne les IRA.

C'est maintenant la partie où vous Je peux dire à Lynn à quel point il est facile de créer un Roth IRA. (Et partagez le genre de choses dans lesquelles vous avez investi.) Mon propre Roth IRA a commencé avec des sélections d'actions stupides (Countrywide, The Sharper Image) et s'est orienté vers des fonds indiciels. Mon objectif est de rendre les choses faciles en ce moment !