Gestion de plusieurs anciens 401(k) :vos options et ce qu'il faut considérer

Lorsqu'une de mes amies a récemment changé d'emploi, elle a découvert qu'elle avait une demi-douzaine d'anciens 401(k) qui la suivaient de ses emplois précédents. Elle voulait maîtriser sa planification financière, mais ne savait pas trop quoi faire de tous ces anciens investissements. elle m'a demandé conseil.

La vérité est que je n’en étais pas sûr non plus. J'ai encaissé mon 401(k) pour acheter une maison il y a plusieurs années. Je sais que c’était une décision stupide dans l’histoire financière plus large de ma vie. Épargner tôt pour la retraite est l’un des meilleurs moyens de créer un patrimoine. Cependant, je ne peux pas y revenir maintenant, et j'ai été tellement concentré sur le remboursement de mes dettes que je n'ai pas beaucoup réfléchi à la planification de ma retraite depuis des années.

À mesure que le fardeau de mes dettes diminue, il est temps de commencer à réfléchir à ma propre stratégie d’investissement. J'ai donc examiné la question de mon amie :que devrait-elle faire avec ces vieux 401K ?

Que faire avec les anciens 401(k)

Selon Schwab, il y a quatre choses de base que vous pouvez faire avec un 401(k) lorsque vous quittez un emploi. Ce sont :

• Prenez l'argent. Vous pouvez encaisser votre 401(k) et empocher l’argent. Il s’agit essentiellement du Bad Plan Theatre, à moins que vous ne soyez au chômage et sans ressources. Encaisser votre 401(k) à tout moment avant la retraite est un coup dur permanent pour votre richesse future. Vous pouvez bien sûr récupérer les économies réalisées lors d’un futur emploi, mais vous ne retrouverez jamais le temps que vous avez perdu en gagnant des intérêts sur ces économies. Les dollars que vous mettez dans votre 401(k) à 25 ans valent bien plus pour vous que les dollars que vous mettez à 40 ans. Vous voulez laisser vos investissements vieillir le plus longtemps possible avant de devoir retirer cet argent. De plus, vous payez 28 % d’impôts et une pénalité de retrait anticipé de 10 % pour retirer votre argent de votre 401(k). Les frais et taxes rendent cette idée encore pire, aussi tentante soit-elle.
• Ne rien faire. Si vous ne faites rien avec votre 401K, il restera là, accumulant des intérêts (ou des retours sur investissement) sur l'argent qu'il contenait lorsque vous avez arrêté de cotiser. Cela permet de conserver votre argent dans le même plan d’investissement dans lequel il se trouvait déjà, avec les mêmes conditions et frais. Cela pourrait être la meilleure option pour certaines personnes :si votre nouvel employeur ne propose pas de plan de retraite que vous aimez, ou si vous démarrez votre propre entreprise et souhaitez conserver votre 401(k) inchangé.
• Transférez votre 401(k) au régime de retraite de votre nouvel employeur. C'est la meilleure option pour la plupart des gens. Vous pouvez le faire sans pénalité, contrairement au retrait du 401(k). En survolant votre 401(k), les choses restent simples. Tous vos investissements sont regroupés au même endroit, où vous pouvez facilement suivre leur évolution. De plus, toutes vos nouvelles cotisations de retraite s’ajouteront au pot que vous avez transféré de votre emploi précédent. Cependant, vous serez limité aux plans et options d'investissement de votre nouvel employeur, alors assurez-vous de lire attentivement les petits caractères et assurez-vous que vous aimez leurs offres autant que ce que vous avez chez vous.
• Transférez votre 401(k) dans un IRA personnel. Cette option vous offre le plus de flexibilité. Vous pouvez placer vos investissements où vous le souhaitez, sans vous limiter aux projets de votre employeur. Cela pourrait être le seul choix pour les personnes qui deviennent indépendantes, autre que de laisser votre 401(k) là où il se trouve. En revanche, transférer vos fonds vers un IRA peut offrir moins de protection contre les créanciers qu'un 401(k) et peut entraîner des frais annuels.

Une option supplémentaire :vous pourrez peut-être transférer votre 401(k) dans un Roth IRA, comme l'explique Jeff Rose à Good Financial Cents. Un Roth IRA vous permet de déposer des dollars après impôt, puis de retirer de l'argent en franchise d'impôt après la retraite. En général, vous paierez moins d'impôts sur vos fonds de retraite en finançant un Roth IRA qu'un IRA traditionnel ou 401(k). Passer d'un 401(k) à un Roth IRA peut être un peu délicat, et le montant des fonds avec lesquels vous pouvez le faire est limité. Vous souhaiterez peut-être consulter un professionnel de la finance si vous envisagez de choisir cette option.

Mettre la théorie en pratique

Après avoir examiné toutes les options, j'ai conseillé à mon amie de consolider ses anciens 401(k) en un seul compte 401(k) auprès de son nouvel employeur et de continuer à cotiser à son Roth IRA ainsi qu'à son 401(k). Elle peut mettre jusqu'à 5 000 $ par an dans son Roth IRA et ses fonds de retraite restants dans son 401(k). Ce n’est pas un avis d’expert – c’est juste ce qui me semble logique après avoir examiné les options. En fonction de votre situation individuelle et des offres 401(k) de votre employeur, vous trouverez peut-être qu'une approche différente vous convient le mieux.

Lorsque je recommencerai mon épargne-retraite (j'espère cette année !), je suivrai une tactique similaire :créer un Roth IRA et investir d'abord dans ce compte. Tout ce que nous pouvons économiser au-delà des limites de dépôt annuelles ira dans le 401(k) de mon mari.

Comme je débute dans ce domaine, je suis encore plus intéressé que d’habitude par vos expériences. Qu’avez-vous fait de vos anciens comptes de retraite lorsque vous avez changé d’emploi ? Sur quels types de comptes comptez-vous pour votre épargne-retraite ?

Sierra Noir

Sierra Black a passé la majeure partie de sa vie fauchée, peu importe combien ou peu elle gagnait. Elle a commencé à renverser la situation en effectuant des changements radicaux dans sa vie, comme déménager, changer de carrière et s'engager à ne rien acheter de nouveau.

Sierra et sa famille vivent dans la région de Boston. Soutenir une famille de cinq personnes avec un seul salaire a conduit à des manœuvres frugales créatives au fil des ans, en particulier en vivant dans une zone urbaine chère. Lorsque Sierra ne fait pas de magie sur les finances de sa famille, elle écrit sur les finances personnelles, le mode de vie durable et la parentalité.

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