Tirez le meilleur parti de votre argent

Rangez votre argent ici pour tirer le meilleur parti de vos économies.

Des banques en ligne aux coopératives de crédit, banques traditionnelles et nouvelles applications d'épargne, nous avons plus de possibilités que jamais pour économiser notre argent durement gagné.

Mais face à tant d'options, choisir le « meilleur » endroit pour garer notre argent peut sembler déroutant. Même lorsque nous nous installons sur une banque en particulier, il se peut que nous nous retrouvions avec plus de questions. Dois-je y opter pour un compte épargne ou ouvrir un CD ? Quand un compte du marché monétaire peut-il avoir un sens ?

Que ce soit pour s'offrir une maison, voyage de noces, jour de pluie ou tout ce qui précède, certaines stratégies d'épargne peuvent être plus avantageuses que d'autres.

Et tout en gagnant un retour, c'est bien, nos plans d'épargne n'ont pas toujours pour objectif d'atteindre le taux d'épargne le plus élevé. Alors que certaines banques en ligne peuvent se vanter d'un rendement annuel en pourcentage (APY) de 1% (wahou !), la plupart des comptes de dépôt offrent aujourd'hui un taux d'intérêt terne qui est plus proche de zéro. Au-delà de l'APY, nous devrions viser des comptes qui offrent de la commodité, des frais de maintenance faibles à nuls et peut-être même certaines fonctionnalités qui nous encouragent à économiser davantage.

Si vous vous demandez quel est le meilleur endroit pour ranger votre argent, voici quelques conseils.

Un endroit sûr pour l'argent d'urgence

Nous savons déjà que les banques en ligne ont tendance à proposer des taux d'épargne systématiquement plus élevés que les banques traditionnelles, grâce à des frais généraux réduits. Vous pouvez y laisser votre argent comptant pour les jours de pluie en sachant que vous obtenez un rendement supérieur à la moyenne. En réalité, vous pouvez trouver des rendements allant jusqu'à 1,25% dans les banques virtuelles, environ 1% de plus que dans les banques traditionnelles, déclare Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.

Avec l'argent stocké dans un compte en ligne, il est facile d'accéder à votre épargne lorsque vous en avez besoin à la rigueur. Ici, vous pouvez garder les six à neuf mois recommandés de frais de subsistance de côté pour une urgence telle que le chômage, une facture médicale inattendue ou une panne de voiture.

De nombreuses banques virtuelles comme Ally et Discover Bank proposent des guichets automatiques à travers le pays où vous pouvez retirer vos fonds gratuitement. « Ces comptes sont entièrement assurés et entièrement liquides. Vous pouvez également lier un compte en ligne à votre compte courant pour faciliter les virements, ", dit McBride.

Cela dit, si vous préférez l'approche sans rendez-vous et aimez interagir avec les représentants bancaires de votre quartier ou souhaitez accéder à tous vos besoins bancaires (c. cartes de crédit et épargne) sous un même toit pour plus de commodité (puisque les banques en ligne n'offrent pas toujours une grande variété de services bancaires), un compte dans une banque traditionnelle de brique et de mortier peut s'avérer plus pratique. Vous n'y gagnerez peut-être pas le rendement d'épargne le plus élevé, mais cela peut signifier avoir un mot de passe de moins à retenir lors de la vérification de votre compte en ligne !

Quand opter pour des CD

Pour une épargne à plus long terme avec un horizon temporel de trois à cinq ans (pensez :un achat de maison ou une école maternelle pour votre nouveau-né), les certificats de dépôt peuvent offrir de meilleurs taux d'épargne, dit McBride.

La raison pour laquelle ces comptes ont tendance à offrir un meilleur rendement est que vous devez laisser votre argent sur le compte pendant un certain temps, disons 12 mois ou 5 ans. En général, plus vous laissez une banque conserver vos fonds, plus votre taux sera élevé.

Un conseil :cela vaut la peine de jeter un large filet dans votre recherche du bon CD, dit McBride. « Magasin de comparaison entre les banques et les coopératives de crédit. Vous pouvez obtenir un pourcentage de rendement supplémentaire simplement en magasinant.

Les CD offrent également l'avantage supplémentaire de freiner les retraits impulsifs. En immobilisant votre argent sur CD, vous n'êtes généralement pas en mesure d'effectuer un retrait avant la date d'échéance du compte sans encourir de pénalité.

Quand les comptes du marché monétaire ont du sens

A ne pas confondre avec un fonds monétaire (qui est un véhicule d'investissement, plus risqué et non soumis à l'assurance FDIC), un compte du marché monétaire est un type de compte d'épargne qui tend à générer un taux de rendement plus élevé d'un peu plus de 1,0 % dans de nombreuses banques.

Les MMA peuvent être un excellent endroit pour ranger une grosse somme d'argent en échange d'un rendement supérieur à la moyenne.

La raison du taux légèrement meilleur ?

Ces comptes nécessitent généralement des dépôts minimum de 1 $, 000 ou plus et il y a généralement des restrictions sur la fréquence à laquelle vous pouvez retirer ou transférer de l'argent chaque mois. Certains comptes facturent des frais de maintenance mensuels si votre solde mensuel tombe en dessous d'un certain montant en dollars, trop, alors assurez-vous de lire tous les petits caractères avant de vous inscrire.

Vous avez beaucoup de temps d'ici à ce que vous économisez ? Passez à l'investissement.

Si, après avoir ouvert un compte pour les jours de pluie et mis de l'argent de côté pour une grosse dépense à court terme, vous avez plus d'argent pour travailler, vous voudrez peut-être envisager de prendre plus de risques.

Si vous pouvez attendre dix ans ou plus avant de devoir retirer l'argent, le meilleur endroit pour faire fructifier vos fonds est dans un environnement bien diversifié, fonds indiciel total boursier, dit McBride. « Avec l'horizon temporel plus long, vous pouvez vous permettre de surmonter la volatilité à court terme et d'exploiter le pouvoir de composer des rendements plus élevés. »

Les experts en investissement comme McBride ont tendance à privilégier les fonds indiciels pour leurs ratios de dépenses et leurs frais très bas. Le Vanguard Total Stock Market Index Fund, par exemple, a un ratio de dépenses de 0,16 %. C'est 84 % de moins que le ratio de dépenses moyen des fonds ayant des avoirs similaires.

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Farnoosh Torabi est la principale autorité américaine en matière de finances personnelles, attachée à aider les Américains à vivre leur plus riche, vies les plus heureuses. Depuis ses débuts dans le reportage pour Money Magazine jusqu'à l'animation d'une série aux heures de grande écoute sur CNBC et à l'écriture mensuelle pour O, Le magazine Oprah, elle est devenue notre experte et amie préférée en matière d'argent.