5 dépenses de retraite surprises

Lorsque vous vivez de vos économies, des dépenses imprévues peuvent anéantir des années de planification diligente.

"Retirer 10 000 $ supplémentaires pour un nouveau toit à partir d'économies peut ne pas sembler beaucoup dans le grand schéma des choses, mais cela retarde un plan pour d'autres dépenses, si vous ne l'avez pas anticipé, d'autant plus que ces fonds ne sont plus au travail. sur le marché », déclare Rob Williams, directeur général de la planification financière au Schwab Center for Financial Research.

Lorsque chaque dollar compte, votre plan de dépenses de retraite doit anticiper autant que possible les obstacles. À cette fin, voici cinq revers courants, mais inattendus, qui peuvent bouleverser votre plan de retraite et comment mieux vous y préparer.

1. Coûts cachés du logement

Près de 80% des personnes âgées de 65 ans et plus sont propriétaires de leur logement, selon le Joint Center for Housing Studies de l'Université de Harvard. Cependant, de nombreux préretraités ne voient pas au-delà de leur versement hypothécaire mensuel lorsqu'ils estiment leurs coûts de logement à long terme. Une étude de la Society of Actuaries a révélé que les réparations domiciliaires imprévues sont la surprise financière la plus courante chez les retraités ¹ .

« Si vous n'avez pas acheté votre résidence depuis un certain temps, la faire réinspecter par un professionnel peut aider à identifier les problèmes cachés avant qu'ils ne deviennent des maux de tête majeurs », déclare Rob. En règle générale, prévoyez 1 % de la valeur totale de votre maison pour les réparations et l'entretien annuels.

Si vous visez à rester dans votre maison à long terme, vous devez également tenir compte des coûts ou des améliorations potentiels, tels que la création d'un accès pour fauteuil roulant ou d'autres modifications liées au handicap. "Aussi désagréable que cela puisse paraître, anticiper et planifier de tels défis peut faciliter la transition, sur le plan physique, émotionnel et financier", déclare Rob.

2. Soins de santé non couverts

Même avec Medicare, ce n'est un secret pour personne que les soins de santé peuvent vous coûter un joli centime à la retraite. "Mais de nombreux retraités n'apprécient pas pleinement à quel point, en partie parce qu'ils pensent que l'assurance-maladie couvre plus qu'elle ne le fait réellement", déclare David Jamison, un planificateur financier certifié™ professionnel et cadre supérieur du groupe de planification centralisée de Schwab.

Original Medicare comprend la partie A, qui couvre les séjours à l'hôpital, et la partie B, qui couvre les visites chez le médecin. De nombreux autres frais et services que vous pourriez supposer être de routine, tels que les soins dentaires, auditifs et visuels, ainsi que les quotes-parts et les médicaments sur ordonnance, ne sont couverts que par des régimes complémentaires, qui entraînent des frais supplémentaires.

Pour une couverture plus complète, vous pourriez avoir besoin de plusieurs régimes. Par exemple, vous pouvez vous inscrire au programme autonome de médicaments sur ordonnance de Medicare, connu sous le nom de partie D, ainsi que souscrire une police privée Medigap pour aider à couvrir les franchises, la coassurance et les quotes-parts. Vous pouvez également ajouter une assurance privée pour couvrir les soins dentaires, auditifs et visuels de routine.

Une autre approche serait d'acheter un plan privé Medicare Advantage, qui regroupe les parties A et B et peut inclure des soins dentaires, auditifs et visuels.

Il est important de comprendre que chaque approche peut s'accompagner de coûts et de compromis. Les plans Medigap, par exemple, peuvent signifier moins de frais remboursables, mais ont généralement des primes plus élevées. Medicare Advantage, en revanche, peut avoir des primes moins élevées, mais peut impliquer davantage de dépenses personnelles.

Au total, il est raisonnable de commencer avec un budget entre 450 $ et 850 $ par mois et par personne pour les frais de soins de santé, y compris les primes du régime et les débours. Cependant, le montant peut varier considérablement en fonction de votre situation ainsi que de vos besoins actuels et futurs en matière de santé ou de soins.

"Pour aider à faire face à la hausse des coûts des soins de santé à la retraite, une stratégie utile à envisager consiste à cotiser chaque année à un compte d'épargne-santé (HSA) pendant que vous travaillez, si vous y avez droit", déclare Rob. Les cotisations aux HSA sont déductibles d'impôt au niveau fédéral, les revenus sont exonérés d'impôt et les retraits sont également exonérés d'impôt s'ils sont utilisés pour des dépenses médicales éligibles, qui incluent les primes de Medicare et les frais remboursables, mais pas les primes Medigap et Medicare Advantage. Vous pouvez conserver cette épargne, l'investir sans être pénalisé par les impôts et l'utiliser à la retraite pour couvrir tout ou partie de vos frais de soins de santé, y compris les primes.

3. Soins de longue durée

Le département américain de la Santé et des Services sociaux estime que près de 70 % des personnes âgées de 65 ans auront besoin de soins de longue durée pendant environ trois ans en moyenne, et que les coûts sont élevés et en augmentation.

Par exemple, le coût moyen national ² pour un aide-soignant à domicile en 2021 était de 61 776 $, tandis qu'une chambre privée dans un établissement de soins infirmiers était de 108 405 $. "Les Américains sont de plus en plus conscients de ces dépenses potentielles, mais la plupart ne les planifient toujours pas vraiment, ni ne savent même par où commencer", déclare David.

Certains retraités peuvent être en mesure de réduire les coûts des soins de longue durée en se tournant vers leur famille pour obtenir de l'aide, mais ceux qui ne peuvent ou ne veulent pas compter sur leurs proches, ou qui réalisent qu'il y a des coûts financiers et émotionnels pour la famille potentielle les soignants couvrent généralement ces dépenses de l'une des deux manières suivantes :

• Débours : Une approche consiste à payer de votre poche si et quand le besoin s'en fait sentir, auquel cas vous aurez besoin d'économies importantes pour couvrir ces coûts. L'avantage de cette approche est que vous ne payez que ce dont vous avez besoin, ce qui peut être intéressant pour les personnes plus riches qui ne veulent pas payer pour une assurance qu'elles n'utilisent peut-être pas. N'oubliez pas non plus qu'il y a souvent un coût financier pour les proches chargés de fournir des soins, même s'il n'y a pas de coût explicite pour les soins privés à domicile ou autres.
• Assurance soins de longue durée : Pour la plupart des gens, arriver à 100 000 $ de plus ou plus n'est pas réaliste. L'assurance soins de longue durée peut leur permettre d'obtenir les soins de qualité dont ils ont besoin sans avoir à liquider leurs actifs pour les payer. David dit qu'il est généralement préférable d'acheter une police dans la cinquantaine ou au début de la soixantaine, en supposant que vous êtes toujours en bonne santé et assurable, pour garantir une prime plus abordable. "Oui, vous paierez pour quelque chose dont vous n'aurez peut-être pas besoin au final, mais c'est le cas de nombreux types d'assurance, et vous aurez transformé une surprise financière potentielle en une dépense prévisible", note-t-il.

Lorsque vous décidez quelle option vous convient le mieux, tenez compte de vos objectifs de planification successorale. Même si vous pouvez vous permettre de payer de votre poche, une police de soins de longue durée peut vous aider à protéger votre épargne si vous souhaitez laisser un héritage ou un héritage.

4. Un enfant en crise

Il est naturel de vouloir intervenir lorsque votre enfant a besoin d'une aide financière. Mais plus vous êtes âgé, plus il peut être difficile de se remettre d'une telle dépense imprévue, en fonction de l'argent que vous avez économisé par rapport aux besoins futurs potentiels. En fait, la moitié des parents qui aident financièrement un enfant adulte déclarent que cela met en péril leur épargne-retraite ³ . "Lorsqu'un enfant adulte traverse une période difficile, les parents à la retraite se sentent souvent obligés de l'aider, même lorsque leurs économies ne peuvent pas vraiment faire face aux dépenses supplémentaires", explique David.

Avant d'offrir votre soutien, réfléchissez à la quantité d'aide que vous êtes en mesure de fournir et pendant combien de temps. "Êtes-vous prêt à retirer une somme forfaitaire importante de votre épargne, par exemple, ou seriez-vous plus à l'aise pour couvrir de petites dépenses sur une période plus longue pendant qu'ils se remettent sur pied ?" demande Rob.

Si vous décidez de puiser dans votre épargne-retraite, assurez-vous d'avoir une conversation honnête avec votre enfant sur les conditions de l'arrangement, y compris si l'argent sera un cadeau ou un prêt, et soyez clair sur la mesure dans laquelle vous Je suis prêt à aider.

"Des limites et une communication claire sont vraiment importantes dans une situation comme celle-ci", souligne David. "Votre enfant peut voir l'argent comme un cadeau alors que vous vous attendez à être remboursé, ce qui peut provoquer des conflits sur toute la ligne." Toutefois, si vous acceptez tous les deux un prêt, assurez-vous de bien comprendre les règles entourant les prêts intrafamiliaux avant de finaliser les conditions :les détails sont compliqués et peuvent entraîner des conséquences fiscales inattendues.

Par exemple, l'IRS fixe un taux minimum pour ces prêts, appelé taux fédéral applicable (AFR), qui change chaque mois mais se rapproche généralement du taux payé par les certificats de dépôt et les comptes d'épargne. Si le taux de votre prêt est inférieur à l'AFR, ou si l'IRS détermine que le prêt n'était pas du tout un prêt, il peut être traité comme un don à des fins fiscales (et soumis à l'exclusion annuelle de 16 000 $ de l'impôt sur les dons).

5. Perdre un conjoint

Vous ne pouvez pas faire grand-chose pour vous préparer au choc émotionnel de la perte de votre conjoint. Mais ne pas s'y préparer financièrement peut vous laisser dans une position précaire.

La bonne nouvelle, c'est qu'il existe des mesures que vous pouvez prendre maintenant et à l'avenir pour atténuer ce risque :

• Assurance-vie : Le capital versé au décès de l'assuré peut aider à compenser une perte de revenus, qu'il s'agisse d'un salaire, d'une pension ou de la sécurité sociale. "Examinez votre état de la valeur nette, vos flux de trésorerie futurs et vos objectifs pour voir s'il existe des lacunes importantes que vous pourriez vouloir assurer pour votre conjoint survivant", conseille Rob.
• Retraites : Si vous ou votre conjoint êtes admissible à une pension, étudiez les options de survie avant de prendre votre retraite. "Le fait d'opter pour des prestations de survivant peut réduire votre prestation mensuelle, mais les paiements persisteront même après votre décès", déclare Rob. Il est préférable de peser vos options avec un planificateur financier, qui peut vous aider à déterminer comment toutes vos sources de revenus s'imbriquent, maintenant et après un décès.
• Sécurité sociale : Votre conjoint survivant est admissible à recevoir votre prestation de sécurité sociale à votre décès. Si vous avez le revenu le plus élevé et que vous ne percevez pas encore de prestations, il peut être judicieux de retarder le plus possible. En effet, chaque année où vous retardez l'âge de la retraite à taux plein (entre 66 et 67 ans pour les retraités d'aujourd'hui), votre prestation augmente de 8 % (jusqu'à 70 ans, après quoi il n'y a plus d'avantage supplémentaire). Non seulement cela augmente votre prestation au cours de votre vie, mais cela garantit également que le conjoint survivant, que ce soit vous ou votre conjoint, bénéficie de la plus grande prestation possible. Une fois l'un des conjoints décédé, le survivant peut toucher des prestations réduites dès l'âge de 60 ans (50 ans en cas d'invalidité), mais attendre l'âge de la retraite à taux plein assurera le versement le plus important. "N'oubliez pas", explique Rob, "la sécurité sociale peut être considérée comme un type d'assurance, pour fournir des paiements, qui augmenteront avec l'inflation chaque année et dureront aussi longtemps que vous, ou votre conjoint, le ferez."

Enfin, assurez-vous que votre plan successoral est organisé et à jour pour assurer une transition en douceur des actifs à votre décès. Un avocat en planification successorale peut vous aider à identifier et à corriger les lacunes de votre plan.

Ne stressez pas

Il est impossible d'esquiver toutes les courbes de la vie, mais même un peu plus de prévoyance peut rendre les dépenses imprévues plus gérables.

"Travailler avec un planificateur financier - qui peut discuter de chacun de ces problèmes, et d'autres - peut vous aider à anticiper les problèmes potentiels et à vous préparer aux surprises lorsqu'elles surviennent", déclare Rob. "Et plus vous êtes préparé, plus vous vous sentirez confiant lors de la transition vers la retraite."

¹  Anna Rappaport, Chocs et imprévus :un facteur important dans la retraite , Société des actuaires, 2017.

^2" Enquête sur le coût des soins », Genworth, 2021.

³  Kelly Anne Smith, "La moitié des parents qui aident financièrement leurs enfants adultes disent que cela met leur épargne-retraite en danger", bankrate.com, 24/04/2019.