Comment commencer à économiser (même si vous partez de zéro)

Si vous vous connectez à votre compte bancaire en ligne et que vous ne voyez que quelques dollars, il est facile d'avoir l'impression qu'il est impossible d'économiser de l'argent.

Respirez profondément; tu n'es pas seul. Économiser de l'argent est un combat auquel des millions d'Américains sont confrontés. Seuls quatre adultes américains sur 10 (41 %) pourraient couvrir le coût d'un dollar, 000 d'urgence en utilisant leurs économies, selon un récent sondage Bankrate.

Vous pensez peut-être que vous devez gagner plus d'argent pour économiser, et tu as peut-être raison. Mais une augmentation des revenus à elle seule ne résoudra pas la crise de l'épargne.

« Nous voyons des gens avoir du mal à épargner entre les revenus, " dit Mariel Beasley, co-directeur du Common Cents Lab, un laboratoire de recherche financière à l'Université Duke. « C'est difficile d'économiser. Le monde est conçu pour nous inciter à dépenser.

Maintenant, la bonne nouvelle :les banques traditionnelles et les sociétés de technologie financière déploient davantage d'applications, de nouvelles fonctionnalités et de nouveaux produits pour aider les nouveaux épargnants à économiser de petites sommes de manière répétée. Si économiser de l'argent vous semble insaisissable, Voici quelques conseils et stratégies pour vous aider à démarrer.

Trouvez un logement pour vos économies

Rappelles toi, aucun montant n'est trop petit pour commencer à épargner, même un dollar compte. Cependant, assurez-vous de déposer votre argent dans un compte d'épargne abordable qui permet de petits soldes. Vous pouvez trouver des comptes d'épargne qui offrent plus de 1,85% d'APY et nécessitent un solde minimum de 100 $ ou moins. Vous voulez éviter de payer des frais bancaires accidentels (je parle par expérience) qui grugent une partie de votre épargne.

Vous pouvez également revenir à l'ancienne lorsque vous mettez de l'argent de côté. "Cela peut être aussi simple qu'une enveloppe, franchement, " dit John Thompson, chef de programme du Réseau de santé financière. "Surtout si vous essayez juste de commencer."

Ou, vous pouvez passer au numérique avec les dernières applications innovantes. Si vous avez un compte courant, par exemple, envisagez de le connecter à une application d'épargne automatisée comme Digit. L'application, à l'aide d'algorithmes, déplace automatiquement de petites sommes d'argent qu'il pense que vous pouvez vous permettre dans votre épargne tous les quelques jours.

"Beaucoup de gens veulent plus d'économies (mais disent) qu'ils ne savent tout simplement pas vraiment comment faire, ou c'est compliqué, ou ils n'ont pas le temps de s'y atteler, " dit Ryan Falvey, co-fondateur et associé directeur du Financial Venture Studio et investisseur de Digit. « Il y a tous ces petits, mini-blocs mentaux.

Une application comme Digit est conçue pour résoudre ce genre de défis. L'application est gratuite pendant 30 jours, puis Digit facture 2,99 $ pour un abonnement mensuel.

Il existe de nombreuses autres applications d'épargne automatisée ou comptes bancaires à considérer :Qapital, Albert, Dobot de la Cinquième Troisième Banque, Ally Bank et Chime sont quelques options pour vous permettre de continuer.

Mettez des économies, comptes courants dans différentes institutions

En tant que nouveaux épargnants, vous voudrez peut-être envisager de créer des frictions entre l'argent que vous économisez et l'argent que vous dépensez.

Si vous vous inscrivez à une application d'épargne automatisée, vous le ferez déjà en mettant votre argent dans différents paniers. Si vous ouvrez un compte d'épargne traditionnel, envisagez d'en créer un dans une banque différente de celle de votre fournisseur de compte courant. Puis, connecter les comptes via un virement automatique de l'enregistrement sur votre compte d'épargne.

"C'est une chose psychologique, " dit Pamela Capalad, un planificateur financier certifié et propriétaire de Brunch &Budget. « Lorsque vous ouvrez votre application de compte bancaire et que votre numéro de vérification et d'enregistrement s'y trouve, tu additionnes en quelque sorte ces nombres et tu te dis, « Oh, c'est tout l'argent que je dois dépenser. » Mais s'ils sont totalement séparés, vous oubliez en quelque sorte.

Créer un espace de tête sain

En tant que nouvel épargnant, il est important de réfléchir à ce à quoi ressemble le succès et sur quelle période de temps. Ici, soyez gentil avec vous-même.

Comme Thompson le voit, le fait de contribuer régulièrement à quelque chose compte comme une forme de réussite, tout comme dépenser vos économies au besoin. "Ce n'est pas une sorte d'échec, " il dit. "C'est en soi un succès et un pas vers l'endroit où vous essayez d'arriver à ce moment-là."

Commencer est difficile. Mais pour persister à économiser de l'argent, surtout quand on a l'impression de ne pas progresser, est encore plus difficile.

Ici, il existe toutes sortes de trucs que vous pouvez essayer pour vous aider à rester engagé. Pour certains, fixer des objectifs avec des noms spécifiques (comme « nouvelle caisse de voiture » ​​ou « fonds d'urgence ») et leur assigner des échéances peut aider. Pour les autres, partager un objectif financier avec un ami proche qui vous tient responsable pourrait être plus efficace. La clé est d'identifier ce qui vous motive.

"Certaines personnes ont juste besoin d'un coup de pouce pour commencer, ", dit Thompson. « Certaines personnes ont besoin d'un renforcement constant. Certaines personnes ont besoin d'une victoire rapide.

S'engager sur une date calendaire pour économiser de l'argent

Il est facile de penser que nous commencerons bientôt une habitude saine. Ou demain. Ou la semaine prochaine.

"Ce n'est jamais aujourd'hui, », dit Beasley. Donc, faire en sorte que ce modèle de comportement fonctionne pour vous, et engagez-vous envers votre futur moi en sauvant quelque chose.

Les preuves suggèrent que cela vous aide à économiser davantage si vous êtes précis sur vos objectifs. Dans une expérience avec Digit, Common Cents Lab a demandé à un groupe d'utilisateurs de s'engager à économiser une partie de l'argent avant d'obtenir leur remboursement d'impôt. Il a également demandé à un autre groupe combien ils voulaient économiser lorsque Digit a détecté qu'ils avaient reçu un remboursement. Dans l'épreuve, ceux qui se sont pré-engagés sauvés, en moyenne, 27 pour cent de leur remboursement, tandis que l'autre groupe n'a économisé que 17% de son remboursement.

Déjà, certaines banques et applications fintech vous permettent d'imiter cette idée. Par exemple, l'application JPMorgan Chase vous permet de configurer une règle d'épargne afin que la banque transfère automatiquement de l'argent chaque fois que vous obtenez un dépôt supérieur au montant que vous avez défini. Peut-être pouvez-vous définir une règle qui transférera de l'argent dans votre épargne le mois où vous gagnez trois chèques de paie, pas deux, par exemple.

Auditez vos comptes bancaires pour éviter de regretter vos dépenses

Il est facile d'acheter des choses que nous savons que nous ne devrions pas - et non, nous ne prétendons pas que l'achat de cafés au lait est la raison pour laquelle nous sommes plus nombreux à ne pas être millionnaires.

« Si vous voulez prendre un café, (puis) ​​prendre un café, », dit Beasley. « Mais nous pouvons tous regarder notre relevé bancaire et dire :'Oh mec, Je ne peux pas croire que j'ai dépensé autant pour ça. 'Oh mec, J'aurais aimé ne pas l'avoir acheté.

Évaluez si vous gaspillez de l'argent en regrets. Si vous êtes, essayez d'éviter ces dépenses à l'avenir. Vous pouvez également porter une attention particulière aux abonnements que vous avez. Si vous n'utilisez pas Hulu ou d'autres types d'abonnements, les annuler et mettre une partie de cet argent en épargne.

Si cela semble ennuyeux, vous pouvez externaliser la corvée. Certaines applications, comme Trim et Bill Slasher, peut négocier une facture en votre nom. Si vous voulez savoir quelles dépenses restent et partez, essayez de jumeler l'activité avec quelque chose que vous aimez. Par exemple, n'écoutez pas le prochain épisode de votre podcast préféré tant que vous n'avez pas accepté la tâche. C'est ce qu'on appelle le regroupement de tentations :associer quelque chose que vous voulez avec quelque chose que vous ne voulez pas faire.

« Vous créez un moyen de vous récompenser pour faire une activité désagréable mais importante, ", dit Beasley.

Essayez la comptabilité mentale

Existe-t-il un flux de trésorerie spécifique que vous pouvez affecter à l'épargne ? Peut-être que c'est de l'argent d'anniversaire ou de l'argent que vous avez gagné grâce à une activité secondaire. Ou peut-être que ce sont les pièces que vous avez encaissées. Choisissez l'une de vos sources de revenus et attribuez-la comme épargne, dit Beasley. En formant une règle, vous pouvez trouver le succès en poursuivant l'acte.

Bottom line:Il n'y a pas de solution miracle pour sauter dans le train de l'épargne. Certaines de ces techniques peuvent fonctionner pour vous, d'autres non. Restez à l'affût de quelque chose ou de quelqu'un qui vous motive à économiser régulièrement de petites sommes d'argent.