Que vous ayez hérité d'un héritage, gagné un bonus au travail ou réalisé un profit en vendant votre maison, avoir de l'argent supplémentaire vous donne une chance de faire fructifier votre épargne et peut-être d'atteindre un objectif, comme économiser pour un acompte sur une nouvelle voiture. Mais décider du meilleur endroit pour ranger votre argent n'est pas toujours facile.
Bien sûr, vous voulez un retour sur votre argent, mais le rendement n'est pas la première considération. Vous devriez chercher un endroit très sûr pour mettre votre argent, avec un degré élevé de liquidité et des frais d'investissement minimes, dit Kent Grealish, un planificateur d'investissement payant chez Grealish Investment Counselling à San Mateo, Californie. Le retour sur investissement peut être un facteur, mais il est plus bas sur la liste à court terme.
« Le rendement n'est pas vraiment pertinent parce que vous obtenez ce que vous obtenez. Vous ne voulez pas courir après le rendement et renoncer à la sécurité ou à la liquidité, ", dit Grealish.
Dans cet esprit, voici quelques options à considérer :
Un compte d'épargne à haut rendement est une option intéressante pour ceux qui souhaitent faire fructifier leur épargne tout en ayant un accès assez facile à l'argent au cas où.
Pour mettre les gains en perspective, un compte courant traditionnel vous rapportera probablement un maigre 0,01 pour cent APY ou moins. Pendant ce temps, le compte d'épargne à haut rendement le plus rémunérateur rapporte environ 1% APY.
Un compte d'épargne à haut rendement peut être un excellent endroit pour constituer un fonds d'urgence ou économiser pour des vacances ou des réparations à domicile tout en offrant sécurité et liquidités.
Si vous avez besoin d'accéder à des portions de votre argent de temps à autre, les restrictions d'un compte d'épargne peuvent être un problème car il y a une limite de six retraits ou transferts par mois selon les exigences de la Réserve fédérale sur les réserves bancaires. Cependant, cette règle n'est actuellement pas en place en raison de la crise du coronavirus.
Une autre chose à noter est qu'un compte d'épargne à haut rendement peut offrir un bonus d'inscription ou un bonus de taux d'intérêt, mais vous devrez probablement maintenir un solde minimum de 5 $, 000 ou 10 $, 000 sur le compte pour obtenir le taux le plus élevé.
La principale différence entre un compte d'épargne et un certificat de dépôt est que le CD bloque votre argent pour une durée déterminée. Retirer l'argent plus tôt, et vous devrez payer une pénalité.
Les CD peuvent également être désavantageux lorsque les taux d'intérêt sont bas. Cependant, ils protègent les épargnants de la baisse des taux d'intérêt car ils vous permettent de vous verrouiller à un taux fixe.
« Si vous verrouillez un CD à plus long terme, il est possible que dans quelques années, vous auriez été mieux si vous aviez gardé l'argent complètement flexible dans un compte d'épargne en ligne, " dit Ben Wacek, fondateur de Wacek Financial Planning à Minneapolis.
Une stratégie pour augmenter vos revenus consiste à ouvrir plusieurs CD qui arrivent à échéance à des moments différents. C'est ce qu'on appelle l'échelonnement de CD. L'échelle offre une flexibilité et moins de risques qu'un gros CD avec une date d'échéance. En ayant plusieurs CD à court et à long terme, vous pouvez profiter de taux d'intérêt plus élevés sans trop de risques, tout en ayant la possibilité de profiter de taux plus élevés à l'avenir.
Si vous voulez un endroit sûr pour garer de l'argent supplémentaire qui offre un rendement plus élevé qu'un compte courant ou un compte d'épargne traditionnel, envisager un compte du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont comme les comptes d'épargne, mais ils paient généralement plus d'intérêts et peuvent offrir un nombre limité de chèques et de transactions par carte de débit par mois.
Les comptes du marché monétaire offrent un accès facile à votre argent, et ils sont sûrs si votre institution bancaire est assurée par le gouvernement fédéral. La plupart des banques et coopératives de crédit sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ou le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), offrant une protection aux titulaires de comptes individuels jusqu'à 250 $, 000 en dépôts dans une seule institution.
Si vous ne voulez pas immobiliser vos fonds pendant longtemps dans un CD, un compte du marché monétaire peut être une bonne alternative. Il existe généralement des exigences de dépôt minimum pour ouvrir un compte du marché monétaire ou pour obtenir le meilleur rendement annuel en pourcentage (APY). Et assurez-vous de demander tous les frais que vous pourriez encourir, tels que les frais de compte mensuels et les pénalités.
Un compte courant dans une banque ou une coopérative de crédit assurée est un endroit très sûr pour placer votre argent; cependant, ce n'est pas nécessairement le meilleur endroit pour économiser votre argent.
Au lieu, les comptes chèques doivent être principalement utilisés pour stocker votre revenu disponible, alias l'argent que vous utilisez pour acheter tous les jours, dépenses nécessaires. Les comptes chèques sont très liquides et sont assortis de privilèges d'écriture de chèques, Accès au guichet automatique et bien sûr, cartes de débit. Les dépôts peuvent être retirés à tout moment et il n'y a aucun risque pour votre capital.
Bien que ce ne soit pas courant, il existe des comptes chèques qui offrent des rendements décents. Néanmoins, ces types de comptes ne devraient pas être votre principal lieu de stockage de l'épargne.
Les frais sont généralement nominaux ou annulés si vous maintenez un solde minimum, mettre en place le dépôt direct ou utiliser votre carte de débit un certain nombre de fois par mois.
La plupart des comptes chèques et d'épargne, ainsi que les CD et les comptes du marché monétaire, offrir une assurance-dépôts jusqu'à 250 $, 000. C'est un avantage important.
Mais supposons que vous ayez besoin de cacher plus de 250 $, 000. Dans ce cas, vous voudrez peut-être regarder les bons du Trésor américain, ou bons du Trésor, qui sont fédérales, titres de créance à court terme d'une durée d'un an ou moins. Plus la maturité est longue, plus l'investisseur gagne d'intérêts.
« [Ils sont] absolument liquides et vraiment bon marché à acheter et à vendre si vous faites partie d'une entreprise réputée, ", dit Grealish.
Les bons du Trésor sont vendus sur le marché secondaire, comme par l'intermédiaire d'un courtier ou d'une banque d'investissement, ou aux enchères sur le site de TreasuryDirect. Ils sont vendus à des investisseurs pour un prix inférieur à leur valeur nominale.
Les bons du Trésor sont la dette du gouvernement américain, il n'y a donc aucun risque que vous perdiez votre capital. « Vous ne pouvez pas obtenir un degré de sécurité plus élevé qu'un bon du Trésor, ", dit Grealish.
Si vous prévoyez de garer votre argent pendant au moins cinq ans, envisager des options qui ressemblent plus à des investissements qu'à de l'épargne. Un investissement peut générer un rendement plus élevé, mais tous les investissements comportent le risque que vous perdiez tout ou partie de votre argent.
« Votre principal n'est pas protégé, donc dans des années, quand tu voudras retirer cet argent, votre capital pourrait être inférieur à celui que vous avez initialement investi. Si vous envisagez une période de cinq ans ou moins, il y a certainement plus de risques avec cette stratégie, ", dit Wacek.
Par exemple, un fonds commun de placement qui investit dans des obligations à court terme pourrait croître un peu, mais si les taux d'intérêt augmentent, la valeur du fonds est susceptible de diminuer. En effet, les prix des obligations baissent généralement lorsque les taux d'intérêt augmentent. Plus la durée d'une obligation est longue, plus il est vulnérable aux fluctuations des taux. C'est pourquoi certains investisseurs préfèrent les obligations à court terme.
Certaines personnes ont une tolérance au risque élevée, tandis que d'autres ne sont à l'aise qu'avec des investissements sûrs, surtout s'ils sont retraités ou proches de la retraite.
Actions, par exemple, peut conduire à des rendements élevés, même si les investisseurs devront supporter les inévitables hauts et bas du marché. Un bon point de départ est un fonds indiciel S&P 500, qui comprend le plus grand, des sociétés américaines diversifiées à l'échelle mondiale dans tous les secteurs. Cela tend à le rendre moins risqué que d'autres options d'investissement et a rapporté environ 10 % par an au fil du temps aux investisseurs.
Si vous cherchez à faire un investissement à long terme, vous voudrez peut-être envisager d'acheter une maison et éventuellement de la louer. C'est maintenant un moment particulièrement propice pour acheter une maison avec des taux hypothécaires à des niveaux record; cependant, cela a conduit à une pénurie de logements, de sorte que la concurrence peut être rude lorsqu'il s'agit de sécuriser une propriété.
L'or est une autre option d'investissement populaire, en particulier pendant les périodes économiques difficiles. Certains investisseurs y voient un endroit sûr pour garer leur argent tandis que d'autres sont un peu plus sceptiques. Néanmoins, la décision d'investir dans l'or doit être personnelle.
Au moment de décider où placer votre argent supplémentaire, c'est une bonne idée de réfléchir à la façon dont cela s'intègre dans votre plan financier global. Avoir un plan en place vous fournira une clarté pour gérer votre argent dont vous serez reconnaissant non seulement maintenant, mais surtout à l'avenir.
Lors de l'élaboration d'un plan, envisagez de demander l'avis d'un conseiller financier, surtout si vous avez des questions d'argent plus complexes concernant des sujets tels que la planification successorale. Les sujets plus spécialisés peuvent être difficiles à naviguer et il n'y a aucune honte à obtenir un deuxième avis et des conseils.
Il est également important de noter que vous devriez faire quelques recherches avant de choisir un conseiller financier :vous voulez vous assurer qu'il ou elle est bien adapté à vous et à votre situation. Tout d'abord, assurez-vous toujours que votre conseiller financier est un véritable fiduciaire qui agit dans votre meilleur intérêt.
En mettant votre plan financier au point, vous pouvez plus facilement décider des stratégies d'épargne qui fonctionnent pour vous et votre situation.
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