Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) :risques pour votre santé financière

DoorDash vient de s'associer à Klarna, ce qui signifie que vous pouvez désormais commander un burrito Chipotle et le payer en quatre versements simples.

Oui, vraiment.

On en parle parce que certains y voient un indicateur de récession, d’autres comme la prochaine conquête inévitable de nos vies par la fintech.

Mais je veux parler de quelque chose de plus profond, et pourquoi cela représente une tendance inquiétante que nous devrions tous reconnaître et résister.

L'écart qui disparaît

Il y a une vieille publicité Visa dans laquelle tout le monde dans un centre commercial glisse joyeusement des cartes dans une file de congas consuméristes jusqu'à ce qu'une pauvre âme arrête brutalement toute l'opération en osant payer en espèces. Le slogan :"Parce que l'argent ne devrait pas vous ralentir. La vie prend plus vite l'argent."

Mais attendez Visa. Pourquoi ne devrait pas l'argent nous ralentit ?

Où allons-nous nous précipiter alors que c'est si important que nous ne prenons pas la peine de réfléchir à la manière dont nous dépensons notre argent ?

Depuis des décennies, les entreprises sont obsédées par la nécessité de réduire l’écart entre vouloir quelque chose et l’acheter. Amazon a été le pionnier de la commande en un clic, puis a introduit des boutons physiques « Dash » :de petits appareils connectés au Wi-Fi que vous pouvez installer n'importe où dans votre maison et appuyer pour réorganiser instantanément du détergent ou des serviettes en papier.

L'objectif est clair :réduire les frictions, minimiser les réflexions, maximiser les achats.

Le plus grand obstacle à l’achat impulsif a toujours été l’abordabilité. Les cartes de crédit ont été les premières à résoudre ce problème, mais après avoir vu les générations précédentes lutter contre une dette écrasante liée aux cartes de crédit, de nombreux millennials et la génération Z se sont méfiés du crédit traditionnel.

Cliquez sur Acheter maintenant, payer plus tard.

Petits paiements, gros problèmes

Des services comme Afterpay et Klarna ont une stratégie simple mais efficace :prendre ce prix intimidant et le diviser en paiements digestes et apparemment inoffensifs. Près de la la moitié de la génération Z utilise désormais une certaine forme de service BNPL. Cette année, selon Billboard, 60 % des détenteurs de billets pour l'AG à Coachella ont utilisé des plans de paiement pour organiser leur voyage.

Ce qui se passe, c’est la culture d’un état d’esprit dangereux :si vous voulez quelque chose, vous devez l’avoir immédiatement. Votre désir du moment est défini comme votre sentiment le plus authentique.

Mais nous savons tous que ce n'est pas vrai. Nous avons tous déjà eu envie de quelque chose désespérément un jour, pour ensuite perdre tout intérêt peu de temps après l'avoir acheté. Cette chemise qui était plus belle en magasin. Ce gadget que vous avez utilisé exactement deux fois.

Le marketing autour de ces services est particulièrement sournois. Aux consommateurs, ils sont présentés comme des outils financiers utiles offrant sécurité, facilité et financement sans intérêt. Pourtant, sur leurs pages professionnelles, ils annoncent fièrement que leurs utilisateurs « dépensent plus d'argent pour plus de choses et plus fréquemment ».

Du luxe au déjeuner

C'était déjà assez préoccupant lorsque le BNPL était utilisé pour des articles coûteux comme des appareils électroniques ou des meubles. Mais la nourriture ? Épiceries? Qui souhaite réellement mettre sa commande McDonald's sur un plan de paiement ?

Ce que les gens veulent vraiment, ce ne sont pas des plans de versement pour les burritos. Ils veulent dépenser sans stress -pour commander des plats à emporter sans les synchroniser avec leur chèque de paie ni les diviser en paiements.

Je comprends les véritables défis derrière cette tendance. L'économie est difficile, le logement est de plus en plus inabordable, la cupidité des entreprises est endémique et les salaires n'ont pas suivi le rythme des prix.

Si vous avez utilisé vos dettes pour résoudre un problème urgent – une urgence médicale, une réparation nécessaire – je ne suis pas là pour vous faire honte. Parfois, quand on est désespéré, on fait ce qu'il faut pour survivre.

Mais nous devons cesser de normaliser les services qui prétendent résoudre les problèmes financiers tout en les aggravant. Klarna ne propose pas de vraies solutions; ils proposent ce que j'appelle "l'ibuprofène piège à loup".

Si vous êtes un loup pris au piège, vous avez besoin d’un nouvel état d’esprit pour vous libérer du piège. C'est la vraie solution.

Ce que vous ne faites pas Le besoin est que quelqu'un vous vende des analgésiques qui masquent simplement la douleur pendant que vous restez piégé. C'est exactement ce que font ces services BNPL. Offrir un soulagement temporaire qui ne résout pas le problème fondamental et peut en fait aggraver la situation en retardant l'action appropriée.

Les gens se sentent piégés financièrement, et au lieu de s'attaquer aux causes profondes (salaires insuffisants, hausse des coûts, inégalités économiques), ces entreprises ne font que rendre le piège plus confortable pendant que vous y restez coincé.

Soyez une personne de l'écart

L'espace entre vouloir quelque chose et l'acheter est l'endroit où vos valeurs et vos priorités se révèlent. Dans ce moment de pause et de réflexion, vous avez la possibilité d'aligner vos dépenses sur ce qui compte vraiment pour vous.

Les entreprises tentent désespérément de combler cet écart, car les consommateurs conscients sont moins rentables que les impulsifs. Ils veulent que les dépenses soient automatiques, irréfléchies et constantes.

Vous n'êtes pas obligé de participer à ce système. Vous pouvez être une personne de l'écart.

C'est ce qui fait notre mission chez YNAB :vous aider à renforcer cet écart et à le combler intentionnellement. Lorsque vous le faites, vos dépenses commencent à refléter vos valeurs réelles plutôt que les intérêts de l’entreprise. Vous consacrez une plus grande partie de votre argent aux choses, aux personnes, aux causes et aux expériences qui vous tiennent vraiment à cœur. Et vous brisez enfin le cycle dépenses, suivi et regrets.

La voie à suivre

La prochaine fois que vous serez sur le point de dépenser de l'argent, que ce soit pour un plan de paiement pour QDOBA ou autre, mettez-vous au défi d'élargir encore un peu cet écart. Posez quelques questions clés :

• Est-ce que cela correspond à ce qui compte pour moi ?
• Est-ce que cela apportera une valeur durable à ma vie ?
• Est-ce que je l'achète parce que je le veux, ou parce qu'il est facile à obtenir ?

Si nous pouvons développer cette habitude et l’enseigner à nos amis, à nos enfants et à nos communautés, peut-être n’aurons-nous pas autant besoin d’« ibuprofène piège à loup » après tout. Peut-être pourrions-nous plutôt travailler à éliminer complètement les pièges.

La solution n'est pas une autre « innovation » pour dépenser l'argent que vous n'avez pas :il s'agit de créer une plus grande marge financière et de la dépenser d'une manière dont vous serez toujours satisfait par la suite.

Vous préférez regarder ? Ben M. est le créateur de contenu derrière Conseils sommaires sur YouTube (et il aime acheter ses burritos en espèces).

Vous souhaitez renforcer votre intuition en matière de dépenses ?

Consultez notre Guide des dépenses gratuit — une ressource pratique conçue pour vous aider à cultiver la conscience, la clarté et la joie dans la façon dont vous dépensez. Parce que la façon dont vous utilisez votre argent… est la façon dont vous vivez votre vie.