5 conseils financiers pour les nouvelles familles

Les bébés coûtent cher, mais en gardant votre planification financière simple, vous serez en mesure de couvrir le plus crucial zones de sauvegarde.

Si vous avez un nouveau bébé à la maison, vous êtes probablement plus préoccupé en ce moment par quatre bonnes heures de sommeil que par l'avenir financier de votre petit clan. Mais rassurez-vous (ha-ha), vous allez bientôt dormir profondément, c'est-à-dire jusqu'à ce que vous commenciez à penser aux questions d'argent entourant votre paquet de joie.

Pour les personnes à revenu moyen, agrandir la famille est un défi financier. Le gouvernement américain estime que les frais d'éducation des enfants peuvent dépasser de loin les 200 000 $ au début du 21e siècle, et ce jusqu'à ce que votre petit chéri ait 18 ans [source :Forbes]. Vous pouvez compter sur 250 000 $ supplémentaires, au moins, pour vos dépenses universitaires, si l'enseignement supérieur fait partie de vos plans [source :Nouveau].

Bien que cela puisse sembler effrayant, assurer l'avenir financier de votre nouvelle famille ne doit pas être une quête obsessionnelle. Tout ce qu'il faut vraiment, pour commencer, ce sont quelques petites étapes et quelques modifications relativement mineures de votre comportement fiscal avant l'accouchement pour vous mettre sur la bonne voie. Au cours de ces premiers mois, il vous suffit de jeter des bases solides et solides pour répondre aux besoins monétaires de votre famille pour les années à venir.

Voici cinq conseils pour vous mettre sur la voie de la confiance financière. La première étape, bien sûr, est d'avoir une bonne idée réaliste de vos nouveaux besoins monétaires...

5 :Connaissez vos nouvelles dépenses

Vous savez ce budget que vous avez soigneusement planifié pour votre vie de couple ? Celui avec le bon revenu disponible pour des extras comme des films et des dîners au restaurant ? Vous allez quasiment tout supprimer.

La bonne nouvelle est que vous serez probablement trop fatigué pour ce genre de choses dans un avenir proche de toute façon.

Et si vous n'avez pas été très doué pour la budgétisation jusqu'à présent, bonne nouvelle ! Vous avez maintenant l'incitation.

Ce n'est pas sorcier. La première étape vers la planification financière de votre nouvelle famille est de s'asseoir et, eh bien, de planifier. Il est important de savoir ce que vous pouvez compter dépenser pour votre enfant au cours des deux prochaines années afin de pouvoir l'adapter de manière réfléchie à votre situation financière globale.

Alors, réservez du temps pendant ce qui, espérons-le, est la bonne et longue sieste de votre bébé et déterminez quelles sont vos nouvelles dépenses. Les plus courants incluent :

• Couches, lingettes et pommade
• Bouteilles et formule (si vous suivez cette voie)
• Tire-lait (si vous suivez cette voie)
• Vêtements (et vêtements neufs lorsque votre bébé devient trop grand)
• Consultations régulières chez le médecin
• Équipement tel qu'un berceau, un siège auto, une chaise haute, une poussette et des cadenas de sécurité
• Garde de jour, si les deux parents reprennent le travail

Il y en aura d'autres, et vous les comprendrez au fur et à mesure. Pour l'instant, déterminez simplement les nouveaux coûts sur lesquels vous savez que vous pouvez compter et retravaillez votre budget pour les inclure. Vous constaterez peut-être que vous devez dépenser moins en divertissement (encore une fois, ce n'est probablement pas un gros problème pour le moment) et peut-être renoncer à la mise à niveau vers le plus grand écran plat pour le salon. Allez regarder votre bébé dormir paisiblement pendant quelques minutes et tout ira bien avec le petit téléviseur.

Ensuite, une fois que vous avez pris en compte les bases ...

4 :Pensez "Collège", mais seulement si...

L'une des plus grandes préoccupations des nouveaux parents est résolument à long terme :l'université. Il est judicieux de commencer à y penser tôt, car les coûts de l'enseignement supérieur ne font qu'augmenter, et même les personnes qui commencent à épargner dès la petite enfance de leur enfant peuvent se retrouver à chercher des prêts, des subventions et des bourses pour les aider.

Il existe d'innombrables voies pour accumuler une bonne partie des dépenses sans trop de peine, y compris les investissements, les obligations et les plans d'épargne (comme les 529) conçus spécifiquement pour les frais de scolarité. C'est cette dernière option que de nombreux experts recommandent aux nouveaux parents, car ils sont généralement exonérés d'impôt et faciles à mettre en place.

Dans ces plans d'épargne-études, la flexibilité varie, alors assurez-vous de savoir sur quoi vous pouvez et ne pouvez pas dépenser l'épargne et ce qui se passe si vous devez retirer l'argent tôt pour une dépense différente. Ensuite, configurez un prélèvement mensuel automatique de tout ce que vous pouvez vous permettre, et versez sur le compte pendant les 17 prochaines années environ, en intégrant cette dépense dans votre budget global.

Vous trouverez probablement que c'est l'un des objectifs à long terme les plus intelligents dans lesquels investir, mais il y en a un autre auquel vous devrez peut-être donner la priorité :la retraite. Aussi tentant qu'il soit d'épargner pour votre enfant plutôt que pour vous-même, les spécialistes de l'argent mettent en garde contre le fait de mettre de l'argent de côté pour les frais de scolarité au détriment de l'épargne-retraite. Les prêts de retraite sont difficiles à trouver.

En règle générale, ne commencez pas à mettre de l'argent de côté pour l'université tant que vous n'avez pas consacré le minimum sûr (10 % de vos revenus) à votre sécurité après le travail [source :Ameriprise].

Ensuite, il y a plus à économiser pour ...

3 :Construisez un réseau (plus grand)

Au fur et à mesure que votre famille s'agrandit, renforcez le filet de sécurité que vous avez maintenu en tant que couple.

Il y a des dépenses sur lesquelles vous pouvez compter :les couches, la nourriture, la retraite, votre bébé trop grand pour son siège d'auto. Ceux-ci sont faciles à planifier, voire à payer.

Et puis il y a les dépenses qui se faufilent derrière vous, vous claquent à la tête et se moquent de vos plans bien conçus.

J'espère que vous avez déjà l'habitude de mettre de l'argent de côté pour un jour de pluie. Si vous avez un coussin, concentrez-vous maintenant sur sa profondeur. Vos dépenses ont augmenté et votre fonds d'urgence devrait croître en conséquence. Les experts recommandent de mettre de côté six à neuf mois de frais de subsistance en cas de perte d'emploi, ce qui devient encore plus difficile si l'un des conjoints est actuellement à la maison pour s'occuper des enfants [source :Nouveau]. Cela sert également de filet de sécurité en cas d'autres dépenses imprévues telles que des factures médicales importantes ou un besoin soudain d'une nouvelle voiture, d'un chauffe-eau ou d'une réparation de toit.

Dans l'économie actuelle, ce filet de sécurité est plus important que jamais. Si vous n'avez pas encore commencé à économiser, c'est le moment, et ce compte devrait être prioritaire. Vous avez près de deux décennies avant que les frais de scolarité ne soient dus, et peut-être 30 ou 40 ans pour épargner pour la retraite. De grosses dépenses imprévues pourraient survenir demain.

Examinez votre budget et déterminez combien vous pouvez vous permettre de verser sur un compte d'urgence une fois que toutes les nécessités absolues sont couvertes. (Astuce :la balançoire pour bébé avec la station d'accueil pour iPod intégrée n'est pas strictement nécessaire s'il y a une balançoire non iPod pour la moitié du prix.) Ensuite, configurez un retrait automatique afin que vous n'ayez plus à penser à votre fonds jusqu'à ce que vous en avez besoin.

Ensuite, une tâche moins qu'agréable qui s'impose désormais...

2 :Mettre à jour les testaments et l'assurance-vie

Les testaments et les polices d'assurance-vie, bien qu'ils ne soient pas les aspects les plus agréables de la planification financière à long terme, sont néanmoins des éléments essentiels de la sécurité globale de votre nouvelle famille.

Vous avez peut-être déjà abordé la partie "si je pars tôt" de la planification de l'avenir lorsque vous vous êtes retrouvé dans une relation engagée à long terme. Les finances communes rendent ces discussions assez fortement recommandées, car le décès prématuré d'un des conjoints peut avoir des conséquences financières désastreuses pour le partenaire survivant. Si tel est le cas, votre nouvelle famille n'a besoin que de quelques mises à jour dans ces plans :des considérations pour votre enfant dans le testament et davantage d'assurance-vie.

Si vous n'avez rien prévu du tout, ces étapes devraient maintenant devenir l'une des principales entrées de votre liste de tâches. Sans testament désignant non seulement les bénéficiaires de votre succession, mais aussi ce qui arrivera à votre enfant, quelqu'un d'autre - peut-être le gouvernement - prendra ces décisions. Et sans assurance-vie pour faire face aux pertes financières résultant de votre décès prématuré, votre famille pourrait se retrouver dans l'incapacité de payer l'hypothèque ou même de commencer à couvrir les frais d'études supérieures.

Vous pouvez acheter une assurance vie en ligne et rédiger un testament, ou vous pouvez prendre rendez-vous avec un avocat ou un conseiller financier. Si vous optez pour cette dernière voie, vous pourrez obtenir des conseils personnalisés sur exactement ce que vous devez inclure dans votre testament et le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin - mais vous paierez également un supplément pour ces conseils. La voie la moins coûteuse (mais moins précise) consiste à demander conseil à des guides en ligne fiables. Vous trouverez des conseils, des directives et des calculateurs gratuits qui peuvent vous aider à décider ce que vous devez faire pour vous assurer qu'une perte dévastatrice ne déclenche pas une cascade de difficultés financières.

Enfin, quelques conseils financiers que les nouveaux parents peuvent appliquer à tous les domaines de la vie...

1 :Restez simple

Lorsque vous avez soudainement cette créature complètement impuissante à prendre en charge, assurer l'avenir financier peut sembler une tâche ardue. Dans tous les cas, qui a l'argent pour cela, ou les connaissances approfondies ? Et dans les circonstances actuelles, qui a le temps ? Vous avez des couches à changer !

Prenez ce conseil à cœur :restez simple. Le fait est que peu de gens peuvent penser à absolument tout ce dont ils ont besoin pour épargner, et encore moins épargner pour cela. L'objectif ici, lorsque vous débutez et que vous avez tant d'autres choses à penser, est de faire et payer les bases et de faire un plan raisonnable pour vos besoins futurs.

Si vous ne trouvez pas le temps ou l'argent supplémentaire pour consulter un conseiller financier au sujet de votre testament et de tous les différents types d'assurance, de régimes d'épargne et d'options de retraite, faites-le en ligne en utilisant un service qui vous guide à chaque étape. Vous n'avez pas besoin de tout configurer parfaitement pour le moment, et le fait est qu'il n'y a pas de configuration parfaite. Au fur et à mesure que vous avancez, les besoins et la situation de votre famille changeront, vous devrez donc toujours apporter des ajustements à votre portefeuille de budgets, de filets de sécurité et d'instructions. Voici ce qui est le plus important pour le moment :

• Identifiez vos nouveaux besoins budgétaires.
• Mettez de l'argent de côté pour un fonds d'urgence, un fonds de retraite et un fonds pour l'université.
• Rédiger un testament.
• Souscrire une assurance-vie pour les deux parents.

Une fois vos besoins financiers de base pris en charge, vous pouvez consacrer votre énergie à trouver de nouvelles façons créatives d'endormir votre petite tarte chérie. Ces quatre bonnes heures appellent. Vous pourrez découvrir qui aura la porcelaine de votre mère une autre fois.