Comparer la consolidation de dettes, Gestion de la dette et règlement de la dette

Vous avez sûrement vu au moins quelques publicités pour des services d'allégement de la dette pendant que vous regardiez la télévision.

Certaines publicités font des promesses qui doivent sembler assez séduisantes pour quelqu'un qui a un endettement ingérable et qui a du mal à s'en sortir. Mais tous les services d'allégement de la dette ou les circonstances personnelles ne sont pas créés de la même manière.

Pour quelqu'un qui a vraiment besoin d'une aide professionnelle pour se désendetter, il est crucial qu'ils comprennent les différents types de services d'allégement de la dette et les avantages et les inconvénients de chacun.

Consolidation de la dette

Il s'agit simplement d'un prêt. Vous empruntez suffisamment d'argent pour rembourser tous vos autres comptes. Il s'agit essentiellement d'échanger dette contre dette, mais ça peut marcher. Il existe des éléments clés pour réussir à utiliser un prêt de consolidation pour rembourser votre dette. La première consiste à vous assurer d'obtenir un bon taux d'intérêt inférieur à vos taux d'intérêt actuels. La seconde est l'autodiscipline. Trop souvent, les gens contractent des prêts de consolidation, mais continuent d'utiliser leurs cartes de crédit. En fin de compte, ils se retrouvent avec des problèmes de double dette.

Deux formes courantes de consolidation de dettes comprennent une marge de crédit sur valeur domiciliaire, un prêt sur valeur nette de votre maison, et une carte de crédit de transfert de solde qui transfère le solde de votre carte de crédit à un taux d'intérêt bas, souvent aussi bas que 0%.

Conseil en crédit

Le conseil en crédit implique une rencontre, en personne ou par téléphone, avec un conseiller en crédit qui fera le point sur votre situation financière et vous proposera éventuellement un plan de remboursement de vos dettes, appelé plan de gestion de la dette, ou DMP. Une séance de conseil en crédit peut vous aider à avoir une meilleure idée de votre situation, et souvent il n'y a aucun coût pour la session. Un DMP est celui dans lequel l'agence de conseil en crédit oblige vos créanciers à abaisser vos taux d'intérêt, ainsi, une plus grande partie de votre paiement mensuel est affectée au solde de votre capital. Mais, vous n'êtes plus autorisé à utiliser du crédit. Les frais mensuels sont généralement inférieurs à 50 $.

Un DMP peut ne pas être le bon plan pour vous si votre dette est si importante que vous ne pouvez pas vous permettre d'effectuer des paiements mensuels adéquats, ou si vous n'êtes pas déterminé à vivre votre vie sans utiliser le crédit. Aussi, votre rapport de crédit peut montrer que vos comptes sont gérés par une agence de conseil en crédit. Pourtant, à la fin du programme cette notation tombe, et vos comptes seront affichés comme "payés en totalité".

Règlement de dettes/négociation

Ce sont probablement les publicités que vous voyez le plus souvent. Si vous choisissez de faire appel à une société de règlement de dettes, les représentants vous diront d'arrêter de payer vos créanciers et d'effectuer un paiement mensuel à la société de règlement. Une fois que vous avez économisé une somme d'argent forfaitaire, la société de règlement tentera de négocier avec vos créanciers pour accepter un montant de remboursement moindre.

Les sociétés de règlement facturent généralement des frais initiaux de 10 à 15 pour cent de votre dette totale, même s'ils ne peuvent pas négocier avec succès votre dette. Certaines entreprises exigent que leurs clients signent une procuration. Vous courez le risque d'être poursuivi par vos créanciers puisque vous avez complètement cessé de les payer. Si votre créancier annule plus de 600 $ de votre dette, vous devrez payer de l'impôt sur le revenu sur le montant remis. Aussi, votre rapport de crédit indiquera que vous avez réglé le compte pour moins que ce que vous deviez, ce qui est un signal d'alarme pour les futurs prêteurs.

Si vous choisissez d'emprunter la voie de la colonisation, vous pouvez gérer vous-même les négociations sans payer des frais exorbitants à une entreprise. Assurez-vous simplement d'obtenir un accord écrit avec vos créanciers et assurez-vous de comprendre les implications pour votre rapport de crédit, cote de crédit, et impôts.

Examinez vos besoins et choisissez judicieusement

Prenez le temps d'examiner votre situation financière, votre situation, et les avantages et inconvénients de toutes les options disponibles. Vous pouvez probablement créer votre propre plan de consolidation de dettes, mais les autres options vous obligent à travailler avec une autre entreprise et vos créanciers. Finalement, c'est à vous de décider quelle méthode est la meilleure pour rembourser votre dette.

Kristen Doerschner est coordonnatrice des relations publiques pour une agence d'allégement de la dette à but non lucratif et rédactrice indépendante. Par son écriture, Kristen couvre une variété de sujets, mais se spécialise dans les questions liées à l'éducation financière.