Protéger votre maison du changement climatique :étapes pratiques

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Inondations. Feux de forêt. Chaleur mortelle. Mer montante. Face à des nouvelles effrayantes sur le climat, il est facile de se sentir dépassé. Après tout, les conditions météorologiques extrêmes présentent non seulement des risques pour la santé, mais peuvent également rendre plus difficile et plus coûteuse l’assurance de votre maison. Voici les mesures que vous pouvez prendre pour protéger votre maison, votre famille et vos finances du changement climatique.

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Comment le changement climatique affecte l'assurance habitation

Le changement climatique rend les catastrophes naturelles à la fois plus fréquentes et plus intenses, explique Aris Papadopoulos, expert en résilience à l’Extreme Events Institute de la Florida International University.

Cela signifie plus de risques pour votre maison. Par exemple, une atmosphère plus chaude entraîne davantage d'évaporation, des précipitations plus abondantes et une élévation du niveau de la mer, ce qui pourrait augmenter les risques d'inondation de votre maison.

Mais les catastrophes naturelles, plus fréquentes, ne représentent qu'une partie du problème en matière d'assurance, estime Papadopoulos. L'autre est le nombre croissant de maisons dans des zones à risque d'inondation ou d'incendies de forêt.

"La combinaison des risques plus élevés et de la vulnérabilité de ces [bâtiments] est ce qui nous a poussé dans cette voie de destruction", déclare Papadopoulos.

Avec autant de maisons à risque plus élevé, les compagnies d’assurance augmentent leurs tarifs, voire se retirent complètement de certaines zones. En conséquence, certains propriétaires se démènent pour trouver une police d'assurance après que leur assureur les a abandonnés ou se contentent d'une couverture moins complète parce que c'est tout ce qu'ils peuvent se permettre.

Le saviez-vous...

Une majorité de propriétaires américains (54 %) déclarent que leurs primes d’assurance ont augmenté au cours des 12 derniers mois, selon une enquête NerdWallet de 2025 auprès de plus de 1 300 propriétaires américains, menée en ligne par The Harris Poll. Parmi les propriétaires qui affirment que leur prime a augmenté, environ un tiers (32 %) affirment que cela est dû aux conditions météorologiques extrêmes de l’année écoulée.

Le changement climatique n’est pas la seule raison des bouleversements de l’industrie dans certains États. L'inflation, les réglementations gouvernementales et les poursuites judiciaires coûteuses ont également réduit les bénéfices des assureurs dans de nombreuses régions du pays.

Mais plus les catastrophes naturelles sont nombreuses, plus les compagnies d’assurance doivent payer en sinistres – et plus elles doivent payer leurs propres polices d’assurance, appelées réassurance. Ensuite, ils répercutent ces coûts sur les clients sous la forme de primes plus élevées.

Connaissez votre risque

La première étape pour vous protéger du changement climatique consiste à avoir une idée réaliste de la probabilité que votre maison soit confrontée à une catastrophe naturelle.

Pour un aperçu général, consultez l’indice national de risque de l’Agence fédérale de gestion des urgences. Le site montre la probabilité d'événements tels que des ouragans, des incendies de forêt, des tornades et des inondations côtières au niveau d'un comté ou d'un secteur de recensement.

Une entreprise appelée First Street, qui modélise les aléas climatiques, peut vous aider à évaluer le risque individuel de votre maison. Indiquez votre adresse en haut de la page d'accueil pour connaître les risques d'inondation, d'incendie de forêt, de vent fort, de pollution de l'air ou de chaleur extrême sur une échelle de 1 à 10.

Les agences gouvernementales locales, telles que le service d’incendie ou l’agence forestière la plus proche, peuvent également vous aider à évaluer les dangers de votre propriété. Par exemple, ils peuvent avoir des certificats d'élévation et d'autres informations sur les risques d'inondation d'une propriété.

Le saviez-vous...

Un certificat d’élévation est un document qui répertorie le point d’élévation le plus bas et la zone inondable d’un bâtiment, tels que déterminés par l’Agence fédérale de gestion des urgences.

Vous prévoyez un déménagement ? Regardez au-delà de l'attrait extérieur lorsque vous évaluez des maisons potentielles, explique Papadopoulos. Face au changement climatique, les propriétaires « doivent donner la priorité à la résilience de la maison bien plus que jamais auparavant », dit-il.

Par exemple, vous voudrez peut-être demander quel âge a le toit et si la maison a déjà été endommagée par une catastrophe. (Dans certains États, les vendeurs doivent divulguer l'historique des inondations de leur maison.)

Pensez également à l’élévation de la maison. S'il se trouve à moins de 15 pieds au-dessus d'un littoral, d'une berge d'une rivière ou même d'un lit de ruisseau asséché, il pourrait y avoir un risque d'inondation, explique Papadopoulos.

Vous pouvez consulter les sites Web répertoriés ci-dessus pour évaluer le risque potentiel d’une maison avant de faire une offre. Vous pouvez également consulter le Guide d'achat de maisons résilientes de la Federal Alliance for Safe Homes.

Achetez la bonne couverture d'assurance

Une fois que vous savez quelles catastrophes présentent le plus grand risque pour votre maison, vérifiez vos polices d'assurance pour vous assurer que vous disposez de la couverture dont vous avez besoin.

Ce qui est couvert (et ce qui ne l'est pas)

La plupart des assurances habitation couvrent les dommages causés par le feu et le vent, mais ne couvrent pas les réclamations liées aux sources d’inondation externes telles que les fortes pluies ou les débordements des rivières. Si votre maison est à risque, vous aurez besoin d'une assurance contre les inondations.

🤓 Astuce ringard

Gardez à l’esprit qu’une franchise distincte peut s’appliquer pour certains types de sinistres. (La franchise d'assurance habitation correspond au montant d'une réclamation dont vous êtes responsable.) Par exemple, vous pouvez avoir une franchise de 1 000 $ pour la plupart des réclamations et une franchise de 2 % pour les réclamations liées aux ouragans. Le pourcentage est basé sur votre limite de couverture d’habitation. Ainsi, si votre maison bénéficie d'une couverture d'habitation d'une valeur de 300 000 $, votre franchise pour une réclamation liée à un ouragan serait de 6 000 $.

Choisissez les bonnes limites de couverture

Imaginez que votre maison brûle dans un incendie de forêt et qu'il en coûte 400 000 $ pour la reconstruire. Si votre police ne prévoit que 350 000 $ de couverture habitation, vous devrez payer vous-même les 50 000 $ supplémentaires. C’est pourquoi il est si important de choisir des limites de couverture adéquates à votre maison. (La couverture du logement fait partie d'une police d'assurance habitation qui couvre la reconstruction ou la réparation de la structure de votre maison.)

Votre plafond de couverture d'habitation doit refléter le prix de reconstruction de votre maison, et non le prix que vous avez payé ou le prix auquel vous pourriez la vendre aujourd'hui.

Bien que les compagnies d'assurance disposent de calculateurs qui peuvent vous aider à choisir le bon montant, vous souhaiterez peut-être également parler à un entrepreneur agréé dans votre région, explique Dori Einhorn, propriétaire de l'Einhorn Insurance Agency à San Diego, spécialisée dans l'assurance habitation pour les zones à haut risque d'incendie de forêt.

Elle recommande de se demander : "Si je dois reconstruire ma maison de la soupe aux noix, qu'est-ce que je regarde ? Combien cela coûtera-t-il ?" Vous pouvez ensuite comparer cette estimation avec la limite de couverture du logement suggérée par votre agent d'assurance.

Vous voudrez également vérifier la limite de votre couverture de biens personnels, qui couvre les dommages aux meubles, appareils électroniques et autres biens. La meilleure façon d'évaluer la valeur de vos biens est de faire l'inventaire de votre maison.

Trouver une couverture sur des marchés difficiles

Dans certaines zones à haut risque comme la Floride, la Louisiane et la Californie, il devient de plus en plus difficile de souscrire une assurance abordable. Certains propriétaires ont reçu des avis de non-renouvellement de la part de leurs assureurs et ont eu du mal à trouver une autre compagnie pour les couvrir.

Si vous vous trouvez dans cette situation, un bon agent d’assurance indépendant constitue souvent votre meilleure ressource. Ils peuvent magasiner en votre nom et rechercher des sociétés moins connues qui pourraient être disposées à assurer votre maison.

De nombreux États ont créé des « assureurs de dernier recours » pour proposer des polices d'assurance aux personnes qui ne peuvent les obtenir nulle part ailleurs. Un agent indépendant peut vous aider à trouver l'assureur de dernier recours de votre État, s'il en a un.

Rendez votre maison plus résiliente au climat

Bien qu’avoir une assurance puisse être un élément essentiel de la reprise après sinistre, vous pouvez prendre des mesures pour prévenir les dommages dès le départ. Vous trouverez ci-dessous des recommandations pour vous aider à renforcer votre maison contre trois causes courantes de réclamations d'assurance :les inondations, les incendies de forêt et le vent.

Inondations

"Le moyen le plus infaillible de se protéger contre les inondations est de surélever votre maison", explique Susanna Pho, co-fondatrice de Forerunner, un fournisseur de logiciels de résilience aux inondations.

Mais tout le monde ne peut pas se permettre un projet aussi coûteux. Pour minimiser les dégâts causés par les inondations, vous pouvez également :

• Surélevez les appareils tels que les chauffe-eau, les systèmes de chauffage et de refroidissement et les panneaux électriques.

• Évitez de stocker des objets de valeur au niveau le plus bas de votre maison.

• Gardez vos gouttières et descentes pluviales propres.

• Installez une pompe de puisard ou un autre système de drainage dans votre sous-sol.

• Utilisez l'aménagement paysager pour éloigner l'eau de votre maison.

• Installez des robinets de remblayage d'égout pour empêcher les eaux de crue de pénétrer dans votre maison par les tuyaux de drainage.

• Ancrez les réservoirs de carburant sur une dalle de béton pour les empêcher d'être emportés par le lavage.

• Ajoutez des bouches d'aération pour permettre à l'eau de s'écouler dans votre sous-sol sans compromettre la structure du bâtiment.

Feux de forêt

Les incendies de forêt n’engloutissent généralement pas votre maison dans un immense mur de flammes, explique Kimiko Barrett, analyste politique et de recherche sur les incendies de forêt chez Headwaters Economics, un groupe de recherche à but non lucratif. Au lieu de cela, la plupart des maisons prennent feu à cause des braises, qui sont « des boules de flammes volantes qui se lancent à un kilomètre et demi devant un front de feu de forêt », dit-elle. S'ils atterrissent sur une partie de votre maison qui est inflammable, ils peuvent déclencher un incendie localisé qui détruit votre maison.

Pour réduire le risque d'incendie de forêt dans votre maison, Barrett recommande d'adopter une approche globale, en examinant l'ensemble de votre maison et en traitant les zones inflammables une par une.

Commencez par votre toit. Y a-t-il des vallées où les aiguilles de pin ou d’autres débris peuvent s’accumuler ? Nettoyez-les régulièrement. Si vous avez un toit en bois, pouvez-vous le remplacer par une alternative plus résistante au feu, comme l'asphalte ou le métal ?

Même de petites choses peuvent faire une différence, dit Barrett, comme éloigner le bois de chauffage de la maison ou s'assurer de ne pas laisser un balai en bois appuyé contre un mur extérieur.

Vous trouverez ci-dessous quelques autres mesures que vous pouvez prendre pour rendre votre maison plus résistante au feu :

• Remplacez les matériaux extérieurs par des alternatives moins inflammables, telles que des cadres de fenêtres en métal, des murs en stuc et des fenêtres à carreaux multiples.

• Concevez votre aménagement paysager pour créer un espace défendable autour de votre maison. Cela implique de choisir des plantes résistantes au feu, de minimiser l'utilisation de paillis, de garder les pelouses bien tondues et d'éliminer les débris.

• Installez des extincteurs automatiques.

• Couvrez les évents, les cheminées et les soffites avec un fin treillis métallique pour empêcher les braises d'entrer.

• Scellez les interstices dans les murs extérieurs avec du calfeutrage ou de la mousse ignifuge.

Vent

Votre toit est l'une de vos premières lignes de défense contre un ouragan, une tornade ou autre tempête de vent.

Ainsi, lorsque vient le temps d'en acheter un nouveau, «je demanderais aux gens de chercher à le remplacer non seulement par un autre toit construit selon le code, mais par quelque chose construit selon le code», explique Papadopoulos. "Vous aurez un toit plus solide sur votre maison qui, en cas de tornade ou d'ouragan, est moins susceptible de se déchirer. Et lorsque vous perdez ce toit, croyez-moi, vous perdez toute la maison. "

Papadopoulos recommande d'installer un toit conforme à une norme connue sous le nom de Fortifié, développée par l'Insurance Institute for Business &Home Safety. Le programme Fortifié est un ensemble d'améliorations de bâtiments conçues pour protéger les maisons et les entreprises du vent, de la grêle et d'autres intempéries.

D'autres améliorations fortifiées incluent des éléments tels que le renforcement de la cheminée, les fenêtres et les portes résistantes à la pression et les bouches d'aération du grenier résistantes au vent et à la pluie.

Pour réduire davantage le risque de dommages causés par le vent à votre maison, vous pouvez :

• Choisissez une porte de garage résistante au vent et aux chocs.

• Installez des volets anti-ouragan ou des fenêtres résistantes aux chocs.

• Assurez-vous que les toits du porche et de l'abri d'auto sont correctement ancrés.

• Renforcez les soffites en scellant la zone où ils sont insérés.

• Minimisez les objets qui pourraient se transformer en projectiles en sécurisant les meubles d'extérieur, en gardant les arbres bien taillés et en utilisant du paillis au lieu du gravier pour l'aménagement paysager.

• Ajoutez des clips ou des sangles anti-ouragan pour aider à sécuriser votre toit.

Pour plus d'idées sur la façon de renforcer votre maison contre le changement climatique, consultez flash.org, qui propose des conseils personnalisés en fonction de l'endroit où vous vivez. Vous pouvez filtrer les suggestions du site par coût, impact et type de catastrophe.

Prendre des mesures pour rendre votre maison plus résiliente peut souvent vous faire gagner des rabais sur l’assurance habitation. Plus important encore, cela peut vous aider à éviter des dommages graves et des réclamations coûteuses en cas de catastrophe.

« Les compagnies d'assurance sont le canari dans la mine de charbon », dit Barrett. "Ils reflètent simplement le risque qui existe déjà sur le terrain. Et si nous essayons de réduire les risques pour les personnes et les communautés, nous devons le faire bien avant que l'assurance ne devienne un problème."

Méthodologie

Cette enquête a été menée en ligne aux États-Unis par The Harris Poll pour le compte de NerdWallet du 10 au 14 avril 2025, auprès de 1 337 adultes américains âgés de 18 ans et plus propriétaires d'une maison. La précision d'échantillonnage des sondages en ligne Harris est mesurée à l'aide d'un intervalle de crédibilité bayésien. Pour cette étude, les données de l'échantillon sont précises à +/- 3,2 points de pourcentage en utilisant un niveau de confiance de 95 %. Cet intervalle crédible sera plus large parmi les sous-ensembles de la population d’intérêt interrogée. Pour connaître la méthodologie complète de l'enquête, y compris les variables de pondération et la taille des échantillons de sous-groupes, veuillez contacter [email protected].