Comprendre l'impact des modifications apportées à la loi sur les soins de santé en 2017 sur l'assurance du marché

CERTAINES INFORMATIONS DE CARTE PEUVENT ÊTRE PÉRIMÉES

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Le 4 juillet, le président Donald Trump a signé son « grand et beau projet de loi », apportant des modifications à la couverture d'assurance maladie de millions d'Américains.

Si vous disposez d'un régime d'assurance maladie du marché, parfois également connu sous le nom de régimes Obamacare ou Affordable Care Act (ACA), vos primes pourraient augmenter et vous devrez peut-être faire plus de travail pour rester éligible.

Voici quelques changements clés apportés à l'assurance maladie du marché dans la nouvelle loi (plus un point qui n'a pas été résolu) et les mesures à prendre à leur sujet.

1. Les primes pourraient devenir beaucoup plus chères

Comment ça marche maintenant :Les crédits d’impôt sur les primes aident les contribuables à payer les primes d’assurance maladie du marché. Depuis 2021, les crédits d'impôt sur les primes « améliorés » ont été plus importants et accessibles à un plus grand nombre de personnes.

Dans les États utilisant HealthCare.gov, les crédits d’impôt améliorés ont rendu les primes subventionnées environ 624 $ moins chères par an en 2024. C’est selon les estimations de KFF, une organisation à but non lucratif chargée de la politique de la santé.

Les subventions améliorées devraient expirer après 2025. Des crédits d'impôt moins importants — et donc des primes plus coûteuses — entreront en vigueur à partir de 2026.

Ce qui change :La nouvelle loi a été l’occasion pour le Congrès d’étendre les subventions améliorées. Ce n'est pas le cas.

Si les subventions améliorées expirent, les membres de l’assurance maladie du marché, quel que soit leur niveau de revenu, paieront davantage. Les primes nettes augmenteraient de 25 % à 100 %, selon les revenus, selon les estimations du Commonwealth Fund, un groupe de réflexion sur la politique des soins de santé.

L'expiration des subventions entraînerait 4,2 millions de personnes supplémentaires sans assurance maladie d'ici 2034, selon le bureau non partisan du budget du Congrès.

Que faire à ce sujet :Il est toujours possible pour le Congrès de prolonger les subventions améliorées avant leur expiration. Vous pouvez contacter vos membres du Congrès au sujet des changements potentiels.

Si les subventions expirent, vous devrez peut-être prévoir des primes plus élevées. Vous pouvez également envisager d’autres moyens d’obtenir une assurance maladie si les plans du marché ne sont plus abordables.

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2. Vous devrez vous réinscrire aux subventions chaque année

Comment ça marche maintenant :Actuellement, les personnes bénéficiant d’une assurance maladie du marché sont automatiquement réinscrites pour l’année suivante. Vous pouvez également rester éligible aux crédits d’impôt sur les primes et aux réductions de participation aux coûts. L'éligibilité est automatiquement vérifiée à l'aide des informations de votre demande d'origine et des données fiscales mises à jour.

Près de 11 millions de personnes ont été automatiquement réinscrites aux plans du marché de l’assurance maladie pour 2025, selon les Centers for Medicare &Medicaid Services. Cela représente environ 44 % du total des membres.

Ce qui change :en vertu de la nouvelle loi, votre éligibilité aux crédits d'impôt sur les primes et/ou aux réductions de partage des coûts ne se prolonge pas d'année en année.

Pour conserver ces subventions, vous devrez revérifier votre éligibilité. Sinon, vos primes et/ou vos dépenses personnelles augmenteront, potentiellement de plusieurs centaines de dollars par mois.

Les changements entreront en vigueur à partir de l'année fiscale 2028.

Que faire :Agissez chaque année lors des inscriptions ouvertes, même si vous souhaitez conserver le même plan. Pour conserver vos subventions, soyez prêt à fournir des informations sur :

• Revenu du ménage.

• Taille de la famille.

• Adresse.

• Statut d'immigration.

• Autre couverture maladie dont vous disposez ou à laquelle vous êtes éligible.

3. Les inscriptions seront plus restreintes pour les personnes à faibles revenus

Comment ça marche maintenant :Si votre revenu est égal ou inférieur à 150 % du seuil de pauvreté fédéral (FPL), vous bénéficiez d'une période d'inscription spéciale toute l'année. Cela signifie que vous pouvez souscrire à une assurance maladie du marché à tout moment sans attendre l’inscription ouverte. Vous pouvez également bénéficier de crédits d'impôt sur les primes et de réductions sur le partage des coûts.

Ce qui change :En vertu de la nouvelle loi, si vous postulez pendant cette période d’inscription spéciale basée sur le revenu, vous ne pouvez pas bénéficier de crédits d’impôt sur les primes ou de réductions de partage des coûts. (Les autres types de périodes d'inscription spéciales restent inchangés.)

Le changement entre en vigueur à partir de l'année du régime 2026.

Que faire à ce sujet :Si possible, prévoyez de demander une couverture lors de l'inscription ouverte. L'inscription ouverte dans la plupart des États s'étend du 1er novembre au 15 janvier. (Certains marchés d'État utilisent des dates différentes.)

Si vous vous inscrivez sous un autre type de période d'inscription spéciale, vous pourriez bénéficier de subventions. Par exemple, vous pourriez être admissible si vous avez perdu une autre couverture maladie, si vous avez déménagé, si vous vous êtes marié ou si vous avez divorcé, ou si vous avez eu un bébé.

4. Certains immigrants perdront leurs crédits d'impôt sur les primes

Comment ça marche maintenant :Les immigrants légalement présents peuvent bénéficier des régimes d’assurance maladie du marché. Ils peuvent également bénéficier de subventions.

Ce qui change :en vertu de la nouvelle loi, seules certaines catégories d'immigrants sont éligibles à la couverture du marché et aux subventions :

• Résidents permanents légaux (titulaires de la carte verte).

• Certains immigrants cubains et haïtiens.

• Immigrants couverts par un pacte de libre association.

D’autres ne sont plus éligibles, même s’ils sont légalement présents. Les exemples pourraient inclure les réfugiés, les demandeurs d’asile et les personnes bénéficiant d’un statut de protection temporaire. Les modifications entreront en vigueur à partir de l'année fiscale 2027.

Que faire à ce sujet :Vérifiez si votre statut d'immigration vous rend éligible à une couverture et à des subventions. Sinon, vous devrez peut-être trouver une autre source d'assurance.

5. Les crédits d'impôt anticipés sur les primes seront plus risqués

Comment ça marche maintenant :Les crédits d’impôt anticipés sur les primes couvrent tout ou partie de vos primes d’assurance maladie. Les montants des crédits sont basés sur votre revenu annuel estimé.

Il est possible que votre revenu réel soit supérieur à l’estimation. Si cela se produit, vous avez droit à des crédits d'impôt moins élevés et devez rembourser la différence à l'IRS.

Vous n’aurez peut-être pas à rembourser la totalité du montant. Il existe des plafonds basés sur les revenus. Par exemple, une personne dont le revenu est inférieur à 200 % du FPL ne rembourserait pas plus de 375 $ pour 2024, selon l'IRS.

Ce qui change :En vertu de la nouvelle loi, il n’y a aucun plafond sur le remboursement du crédit d’impôt sur les primes. Les personnes ayant des revenus faibles ou inexistants devront rembourser la totalité de la différence de montants à partir de l'année fiscale 2026.

Que faire à ce sujet :Fournissez les meilleures informations possibles sur votre demande concernant vos revenus attendus. Plus votre revenu estimé est précis, moins vous devrez peut-être rembourser.

Vous pouvez choisir de ne pas bénéficier du crédit d’impôt sur prime à l’avance. Au lieu de cela, vous pouvez obtenir le crédit lorsque vous déclarez vos impôts. Dans ce cas, vous éviterez la possibilité de devoir rembourser plus tard. Mais payer chaque mois l'intégralité des primes non subventionnées pourrait s'avérer très coûteux.

"Vous devez savoir que l'IRS travaille régulièrement avec des contribuables qui doivent des sommes qu'ils ne peuvent pas se permettre de payer", selon le site Internet de l'IRS. Pensez à contacter l'IRS pour conclure un arrangement de paiement.