Dommages causés par la grêle et tarifs d’assurance :comprendre l’impact et les économies

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La côte Est connaît des ouragans et la côte Ouest des incendies de forêt. Mais au centre du pays, les propriétaires sont confrontés à un autre type de catastrophe :une grêle de la taille d'une balle de baseball. "Les dégâts sont tout simplement catastrophiques", déclare Avery Moore, propriétaire de l'agence d'assurance indépendante ECI Insurance basée en Oklahoma.

Alors que les assureurs se démènent pour faire face aux pertes record dues à la grêle et aux tempêtes qui la produisent, les propriétaires de la « ceinture de la grêle » en paient le prix. Les taux d'assurance habitation les plus élevés aux États-Unis se situent désormais au centre du pays, l'Oklahoma, le Nebraska et le Kansas étant en tête du peloton, avec plus du double de la moyenne nationale, selon les données de NerdWallet.

Pour mettre cela en perspective :le propriétaire moyen d’une Floride sujette aux ouragans paie 2 845 $ par an pour l’assurance habitation. L'Oklahoman moyen paie 7 255 $.

Pourquoi la grêle brise le marché

Les changements de régime des tempêtes sont au moins en partie responsables. Selon Jeff Schmidt, météorologue et vice-président du courtier de réassurance Guy Carpenter, les recherches suggèrent que la partie de l'atmosphère qui peut produire cette grêle de la taille d'une balle de baseball s'étend à la fois vers l'est et vers le nord.

Mais ce n’est pas seulement que les tempêtes se déplacent. Il y a aussi plus de maisons sur leur chemin.

C’est ce qu’on appelle « l’effet de cible en expansion ». Imaginez une ville comme cible, avec un centre urbain dense entouré d’anneaux de banlieues et de terres rurales. Dans les villes à croissance rapide comme Dallas, ces anneaux s'étendent vers l'extérieur.

« Les villes sont pleines à craquer », déclare Schmidt. « Si nous tirons quelque chose sur la cible – que ce soit un arc et des flèches, une fléchette ou… un événement météorologique – nous avons désormais une cible plus grande. » Une seule tempête de grêle qui aurait pu frapper un champ vide il y a 50 ans pourrait maintenant entraîner la destruction de milliers de toits.

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Payer plus pour moins de couverture

En plus d’augmenter les primes, les compagnies d’assurance peuvent réagir aux pertes en ajustant les détails de la police comme les montants de couverture et les franchises.

Par exemple, il est courant que les polices incluent une franchise distincte contre le vent et la grêle, fixée à un pourcentage de la valeur assurée de la maison au lieu d’un taux forfaitaire. Ainsi, au lieu d’une franchise typique de 1 000 $, les réparations causées par la grêle pourraient être soumises à une franchise de 1 à 5 %. Si vous disposez d'une couverture d'habitation de 300 000 $, cela représente entre 3 000 $ et 15 000 $ que vous devez payer de votre poche avant qu'un seul bardeau ne soit couvert.

Les assureurs s’éloignent également de l’offre de couverture à valeur de remplacement (RCV) – qui couvre le coût total de réparation des dommages couverts – pour se tourner vers la valeur de rachat réelle (ACV) pour les toits plus anciens. Dans le cadre d’une police ACV, l’assureur rembourse la valeur dépréciée d’une toiture vieillissante, vous laissant ainsi combler l’écart. Bien que Moore recommande d'exiger une couverture de remplacement complète, elle affirme que de nombreux transporteurs ne l'offriront tout simplement pas une fois que votre toit aura atteint la barre des 10 ans.

"Si votre toit est assuré à sa valeur de rachat réelle et qu'il a 15 ans, vous n'obtiendrez pas beaucoup d'argent en retour", explique Moore.

Le dilemme du non-renouvellement

Les assureurs peuvent également abandonner complètement les propriétaires s’ils sont considérés comme trop risqués. Vous pouvez recevoir un avis de non-renouvellement pour un certain nombre de raisons, et faire trop de réclamations en fait partie.

Prenez l’un des clients de Moore qui vivait dans une maison de 7 000 pieds carrés. Après avoir découvert une fuite sur le toit, elle a engagé un couvreur pour effectuer une réparation temporaire afin d'éviter de déposer une réclamation. Le couvreur a constaté d’importants dégâts dus à la grêle et a donc quand même dû déposer une réclamation. Cela a été refusé. Lorsque la solution miracle a échoué lors de la tempête de grêle suivante, elle a déposé une autre réclamation, ainsi qu'une réclamation sur son assurance automobile.

« Nous examinons trois réclamations sur une période de trois mois », explique Moore. "Et devinez qui n'a pas été renouvelé ?"

Cela peut laisser les propriétaires dans une impasse. Payer de sa poche les petites réparations peut protéger votre assurabilité, mais c’est exactement ce que la cliente de Moore a fait et a fini par perdre sa police. Pour certains, il peut sembler impossible de gagner.

Comment réduire votre « taxe sur la grêle »

Que vous ne puissiez pas payer vos primes ou que vous souhaitiez simplement réduire vos tarifs, voici comment mettre toutes les chances de votre côté.

Faites le tour

Si votre assurance habitation est trop chère, recherchez d’autres options avant que votre couverture n’expire. Un agent indépendant qui connaît le marché local peut vous aider à trouver par vous-même des transporteurs qui pourraient vous manquer.

La franchise que vous choisissez pour votre police pourrait également réduire votre facture. Les données de NerdWallet montrent que l'augmentation d'une franchise de 1 000 $ à 2 500 $ entraîne une diminution moyenne de la prime de 9 %.

Enfin, vérifiez les notations financières des assureurs que vous envisagez via AM Best, une agence indépendante qui évalue la capacité d’un assureur à payer les sinistres. "Même si B est bon à l'école, B n'est pas bon en assurance", explique Moore. Recherchez une note « A » pour garantir que l'entreprise peut survivre à une saison de tempêtes catastrophiques.

Réfléchissez bien avant de déposer une réclamation

L’équipe éditoriale de NerdWallet a constaté que les primes sont en moyenne 10 % plus élevées pour les propriétaires qui n’ont fait qu’une seule réclamation par rapport à ceux qui ont un dossier vierge.

Pour les réparations mineures qui se rapprochent de votre franchise, payer de votre poche pourrait vous faire économiser davantage à long terme, à condition que le travail soit bien fait. Assurez-vous de protéger immédiatement votre maison contre d'autres dommages, sinon vous pourriez faire face à une réclamation refusée à l'avenir pour ne pas avoir atténué la perte.

Évitez les « chasseurs de tempêtes »

Après une grosse tempête, les vendeurs font souvent du porte-à-porte dans les quartiers touchés pour proposer d'inspecter ou de réparer les dégâts sur le toit. Ne répondez pas à la porte, dit Moore.

"Nous sommes confrontés à de nombreuses fraudes :ils prennent l'argent de l'acompte ou font un travail de mauvaise qualité, et dès qu'ils sont arrivés ici avec la tempête qui les a amenés, ils sont partis."

Recherchez plutôt des entrepreneurs locaux agréés disposant d’une assurance responsabilité civile et de bonnes critiques. Demandez à voir une preuve d’assurance et un numéro de permis. Vous pouvez vérifier la licence auprès de l'agence de délivrance des licences de votre état.

Investissez dans votre toiture

Les dommages liés au toit représentent jusqu'à 90 % des pertes catastrophiques résidentielles, selon l'Insurance Institute for Business &Home Safety (IBHS).

La mise à niveau vers la norme de toit fortifié (un système développé par IBHS qui consiste à sceller le platelage du toit et à renforcer ses bords) peut entraîner des réductions allant jusqu'à 55 % sur la partie vent ou grêle de votre prime dans certains États.

Si vous remplacez vos bardeaux, sachez que ce n’est pas parce qu’ils sont commercialisés comme « résistants à la grêle » ou « résistants aux chocs » qu’ils résisteront à une glace de la taille d’une balle de baseball. Plusieurs grandes marques ont reçu une note « marginale » de l’IBHS. Visez les bardeaux notés « bon » ou plus.