Que couvre l'assurance multirisque automobile ?

Espérons que le conducteur de cette voiture bénéficie d'une couverture complète. Sinon, il n'a pas de chance. Voir plus de photos de sécurité automobile.

De nos jours, une personne peut assurer à peu près n'importe quoi :un bien locatif, un vol pour le Mexique, la langue du leader de Kiss, Gene Simmons [sources :Folger, Investopedia]. Vous pouvez même souscrire une police sur Fido le golden retriever si vous le souhaitez.

Pour les propriétaires de voitures (et les loueurs), l'assurance collision est sans doute le type de couverture le plus important et, dans de nombreux États, elle est requise par la loi. Cette couverture est toutefois limitée aux dommages corporels et aux dommages causés à la suite d'un accident. Quiconque a garé une voiture dans une rue de la ville, dans une zone inondable ou à portée d'adolescents qui lancent des œufs sait probablement qu'il existe de nombreuses autres façons dont une voiture peut être endommagée. C'est là qu'intervient l'assurance automobile complète.

L'assurance automobile complète couvre les dommages causés par des incidents autres qu'un accident de voiture, y compris le vol, l'incendie, le vandalisme, les intempéries, les chutes d'objets et les dommages causés aux animaux. Ce n'est pas requis par la loi, mais cela peut être une bonne idée selon la valeur de la voiture que vous conduisez. En fait, les conducteurs de voitures louées ou financées sont souvent tenus d'obtenir cette assurance afin de protéger l'investissement du propriétaire de la voiture ou du prêteur. Bien que distincte de l'assurance collision, un conducteur doit généralement avoir une assurance collision afin de pouvoir souscrire une couverture complète [sources :Allstate, Maine Bureau of Insurance].

Le coût d'une couverture complète dépend en grande partie du montant déductible, qui varie généralement de 250 $ à 1 000 $. Une franchise plus élevée signifie que le conducteur devra couvrir une plus grande partie des dommages avant que la couverture d'assurance n'entre en vigueur, mais réduit également la prime globale. L'augmentation de la franchise de 200 $ à 500 $, par exemple, peut réduire les primes de 15 à 30 % [source :Kiplinger]. Bien sûr, une personne qui opte pour une franchise plus élevée voudra s'assurer qu'elle pourra la payer au cas où la voiture serait endommagée et devrait peser les économies de prime initiales par rapport à une franchise plus élevée à la fin.

Le type de voiture assurée peut également affecter le taux de couverture globale :une marque ou un modèle qui a un nombre élevé de sinistres ou des coûts de réparation élevés entraînera une prime plus élevée. Cependant, un véhicule doté de dispositifs de sécurité comme une protection antivol autorisée peut être éligible à une remise [source :Kiplinger].

Alors, l'assurance multirisques est-elle faite pour vous ? Lisez la suite pour des informations importantes qui peuvent vous aider à décider.

L'assurance auto complète en vaut-elle la peine ?

La première chose à faire lors de l'examen d'une assurance automobile complète - ou de tout autre type d'assurance d'ailleurs - est de lire les petits caractères. Certaines polices ne couvrent pas certains types de dommages, tels que les dommages à la navigation GPS ou aux systèmes de radio par satellite qui ne sont pas installés en permanence dans la voiture, tandis que d'autres plafonnent le montant de la couverture pour ces articles [source :Maine Bureau of Insurance].

Un conducteur doit également déterminer si la voiture est susceptible d'être exposée à des conditions dangereuses. Une voiture garée dans une rue animée d'une ville, par exemple, est probablement plus susceptible d'être endommagée ou volée qu'une voiture garée dans un garage sécurisé et, par conséquent, susceptible d'être soumise à un taux d'assurance tous risques plus élevé [source :Cadet].

En fin de compte, la valeur de la voiture est le facteur le plus important pour déterminer si une couverture complète est une bonne idée. Dans le cas où une voiture couverte est endommagée, le maximum que cette couverture paiera est la valeur en espèces de la voiture au moment où elle a été endommagée, moins le montant déductible. Pour une voiture qui ne vaut pas grand-chose - peut-être parce qu'elle est vieille ou abîmée - le paiement peut être inférieur ou égal au coût de l'assurance [source :Allstate].

Considérons par exemple une voiture d'une valeur de 1 000 $ au moment où elle est mutilée par un couguar qui s'est échappé du zoo local (ou, plus probablement, volée ou endommagée par la chute d'une branche d'arbre). Si le propriétaire a une assurance complète avec une franchise de 500 $, le maximum que la couverture paiera est de 500 $. Avec des tarifs complets d'environ 113 $ par an en moyenne, un conducteur qui a payé pour la couverture pendant quatre ou cinq ans peut obtenir un paiement proche de ce que le conducteur a déjà payé en primes. Une règle empirique courante est que le coût annuel d'une couverture automobile complète doit être inférieur à 10 % de la valeur de rachat du véhicule [source :Consumer Reports].

En d'autres termes, le but de l'assurance automobile complète est de protéger la valeur de la voiture contre les dommages non accidentels. Si la valeur est déjà faible, cela ne vaut peut-être pas la peine d'être protégé.

Remarque de l'auteur

Quand je vivais à Atlanta, il n'était pas inhabituel d'entendre des ambulances et des camions de pompiers gronder près de mon complexe d'appartements, des sirènes retentissantes. La route adjacente à mon complexe d'appartements relie le centre-ville et le collège à un grand hôpital. Il était cependant inhabituel que le personnel médical et les pompiers arrêtent leurs gros engins juste devant ma fenêtre au milieu de la nuit. Alors, quand j'ai réalisé une nuit que le camion de pompiers dont la sirène pénétrait dans les murs de mon appartement comme s'ils étaient en papier mâché ne bougeait pas, mais était plutôt garé à côté de mon complexe d'appartements, j'ai pensé que je devrais voir ce qui se passait. Lorsque j'ai quitté l'appartement et descendu trois volées d'escaliers vers le parking extérieur, j'ai réalisé que j'étais pris au piège. Une forte pluie avait inondé tout le terrain et l'eau montait dans les salons des unités du premier étage. Environ vingt-cinq voitures avaient également été emportées par l'inondation et flottaient autour du parking comme des autos tamponneuses sans pilote. L'un d'eux était ma Honda Civic relativement nouvelle. C'est une bonne chose que j'aie eu une assurance auto complète.

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Sources

• Allstate. "Couverture complète :pour aider à prendre en charge les coûts 'non liés à l'accident'." (24 mars 2012) http://www.allstate.com/auto-insurance/comprehensive-coverage.aspx
• Cadet, Tim. "Comment choisir la bonne assurance auto." 17 février 2012 (24 mars 2012) http://www.chicagotribune.com/classified/automotive/used/chi-car-insurance-choice-20120217,0,731240.story
• Rapports des consommateurs. « Guide de l'assurance automobile ». Février 2011 (24 mars 2012) http://www.consumerreports.org/cro/cars/car-buying-advice/guide-to-new-car-buying/after-the-sale/guide-to-insurance /index.htm
• Folger, Jean. "Polices d'assurance bizarres." Investopédia. 23 septembre 2011 (24 mars 2012) http://money.ca.msn.com/insurance/weird-insurance-policies
• Investopédia. "Des polices d'assurance étranges pour les célébrités." (24 mars 2012) http://money.msn.com/insurance/weird-celebrity-insurance-policies
• Kiplinger. "Reshop votre assurance en 2012." 7 mars 2012 (24 mars 2012) http://community.nasdaq.com/News/2012-03/reshop-your-insurance-in-2012.aspx?storyid=125597#ixzz1p6wq5RsbAs
• Bureau d'assurance du Maine. "Guide du consommateur sur l'assurance automobile personnelle." 23 février 2012 (24 mars 2012) http://www.maine.gov/pfr/insurance/consumer/auto.htm