Comment les travailleurs indépendants peuvent réduire les coûts des soins de santé

Lorsque vous dirigez votre propre entreprise, des moments comme celui d'aujourd'hui — lorsqu'il y a beaucoup d'incertitude au sujet de la politique des soins de santé — peuvent être difficiles. De nombreux travailleurs indépendants américains ont déjà du mal à payer leurs assurances et leurs frais médicaux. Et il est difficile de prédire si vos primes ou vos dépenses personnelles augmenteront considérablement dans un proche avenir.

Alors comment s'isoler ? Il n'y a pas de réponse facile, comme je l'ai découvert au cours de la période d'environ 10 ans où mon mari et moi étions tous deux indépendants et élevions quatre enfants dans le New Jersey, un état très coûteux en matière de soins de santé. (L'automne dernier, il est allé en interne avec un client, alors maintenant nous obtenons nos soins de santé grâce à son travail.) C'est ce qui a fonctionné pour nous.

Optez pour un plan à franchise élevée avec un compte épargne santé

En matière d'assurance-maladie, de nombreuses personnes préfèrent des plans qui couvrent la plupart de leurs frais remboursables, comme un plan d'organisation de fournisseur préféré (PPO). Malheureusement, les primes pour ces derniers ont tendance à être extrêmement élevées. Pour nous, s'inscrire à un plan PPO aurait été comme prendre une deuxième hypothèque. (Voir aussi :La question à laquelle vous devez répondre pour choisir le bon régime de soins de santé)

Si vous n'utilisez pas beaucoup de soins médicaux, vous pouvez vous retrouver surassuré avec un plan PPO. Généralement, si vous êtes indépendant, l'option la plus abordable est un régime de soins de santé à franchise élevée (HDHP), qui vous permet d'ouvrir et d'utiliser un compte d'épargne santé (CSH).

Les primes pour un HDHP ont tendance à être inférieures à celles d'un plan PPO. Comme la plupart des régimes de soins de santé, un HDHP couvrira entièrement les services de santé préventifs tels que les examens médicaux de routine et les vaccinations, ce qui signifie que vous ne payez rien. Cependant, il y a un hic. En dehors des soins préventifs, avec un régime à franchise élevée, vous devez payer un certain montant de frais médicaux (votre franchise) avant que le régime ne commence à couvrir vos frais médicaux. Souvent, la franchise pour un HDHP est de plusieurs milliers de dollars.

Un plan d'épargne santé peut vous aider à économiser pour ces frais médicaux dans un compte fiscalement avantageux, qui n'est disponible que pour les personnes qui ont un HDHP. Pour utiliser un plan d'épargne santé, la franchise annuelle de votre régime d'assurance en 2017 doit être d'au moins 1 $, 300 si vous êtes un particulier, ou 2 $, 600 par an pour un forfait famille (ces chiffres sont ajustés chaque année).

Placer cet argent dans un compte d'épargne santé avant impôt peut réduire votre revenu imposable. Parce que cela permet de réduire votre facture fiscale, il y a, bien sûr, limites à combien vous pouvez contribuer (3 $, 400 pour vous seulement, ou 6 $, 750 pour un forfait famille). Vous pouvez utiliser l'argent que vous mettez dans le HSA pour payer vos frais médicaux avec une carte de débit spéciale ou un chéquier que vous obtenez lorsque vous ouvrez le compte. L'IRS publie une liste des dépenses pour lesquelles vous pouvez utiliser un HSA. (Voir aussi :10 raisons pour lesquelles un HSA vaut vraiment la peine d'avoir)

Être sûr, il n'est pas facile de trouver l'argent pour financer un HSA, surtout si vous êtes un pigiste avec des revenus inégaux. Nous avons financé le nôtre en réduisant les extras. Parfois faire un petit changement, comme passer à un meilleur forfait de téléphonie mobile, peut faire la différence. Même si vous ne pouvez verser qu'un quart du montant qui vous est autorisé et augmenter progressivement le montant que vous cotisez chaque année, vous serez plus avancé que si vous ne mettez rien dans un HSA.

Obtenez des deuxièmes avis et magasinez

Il y a eu de nombreux cas au fil des ans où la communauté médicale a révisé des recommandations fondées sur des preuves à mesure que de nouvelles informations sont devenues disponibles pour le traitement de conditions particulières. Étant donné cette réalité, J'ai réalisé qu'il existe de nombreuses zones grises en médecine et j'ai pris le temps d'obtenir un deuxième avis chaque fois qu'un membre de la famille est conseillé de subir un test ou un traitement qui comporte des risques ou pourrait être très coûteux. Parfois, le médecin qui me donne un deuxième avis proposera un moyen de résoudre un problème en utilisant une méthode plus simple, solution moins chère que je n'ai pas envisagée.

J'ai découvert que les médecins en médecine fonctionnelle peuvent être des alliés fantastiques à cet égard. Ces MD ont tendance à être orientés vers la recherche de la cause première d'un problème afin que vous puissiez l'éliminer, plutôt que de simplement traiter les symptômes. Certains ne prennent pas d'assurance, mais il y en a qui le font, il vaut donc la peine de demander à des amis soucieux de leur santé s'ils en connaissent un.

Parfois, il est même possible de faire le tour des procédures médicales, malgré le manque général de transparence des coûts des soins de santé aux États-Unis. Je ne l'ai pas personnellement utilisé, mais le site MDsave, qu'un entrepreneur m'a fortement recommandé, vous permet de comparer les prix et de payer les procédures médicales à l'avance à des prix préétablis. Il existe également un certain nombre d'autres sites Web qui vous permettent de comparer les coûts médicaux.

Vivez une vie saine

Aucun de nous n'a le contrôle total sur sa santé, mais en faisant ce que vous pouvez pour bien manger et rester en forme, vous pouvez au moins réduire vos chances de développer des problèmes de santé liés au mode de vie ou atténuer les dommages qu'ils causent si vous en avez déjà développé un.

De nombreuses maladies chroniques peuvent être très coûteuses, comme l'a souligné un récent sondage de la Fondation internationale des régimes d'avantages sociaux des employés. Les employeurs qui ont répondu au sondage ont déclaré que la condition numéro un ayant une incidence sur leurs frais médicaux était le diabète, cité par 41 pour cent des répondants. Obésité, cardiopathie, et l'hypertension/l'hypertension artérielle figuraient également parmi les 10 principaux coûts médicaux.

Deux choses simples que vous pouvez faire pour mettre toutes les chances de votre côté pour rester en bonne santé, sans frais supplémentaires, achètent frais, aliments non transformés et préparer vos aliments à la maison aussi souvent que vous le pouvez. Lorsque vous mangez beaucoup d'aliments surgelés préparés ou que vous sortez tout le temps, il est difficile d'éviter les ingrédients malsains, à moins que vous ne puissiez vous permettre les options les plus haut de gamme. (Voir aussi : Les boîtes d'abonnement à la préparation de repas en valent-elles la peine ?)

L'approche moins c'est plus peut fonctionner avec la forme physique, trop. Au lieu d'attendre ce jour parfait où vous pouvez vous permettre de vous inscrire à un cours de CrossFit ou de Barre et de le faire régulièrement, trouver un type d'activité physique agréable qui s'offre à vous maintenant, qu'il s'agisse de prendre un cours de yoga dans votre YMCA, faire une promenade ou un jogging dans votre quartier, ou jouer activement avec vos enfants. Et si vous participez à une activité qui vous éloigne de votre ordinateur, vous rencontrerez probablement de nouveaux amis, trop, ce qui est un autre bon moyen de réduire le stress. (Voir aussi :10 changements de style de vie qui seront toujours payants)

Ces étapes demandent un certain effort, mais ils peuvent s'avérer payants en réduisant les coûts des soins de santé. C'est un gros avantage si vous payez vous-même vos primes et vos factures médicales.