Évaluation des risques

L'une des étapes les plus importantes du processus de souscription d'assurance est la évaluation du risque ; ou en termes simples, la détermination de la prime de la police. Essentiellement, trois facteurs sont utilisés pour faire cette détermination : mortalité (pour assurance-vie ) ou morbidité (pour assurance santé ) les taux , l'intérêt , et dépenses . Dans cet article, nous examinerons de près chacune de ces variables.

Mortalité et la morbidité. Pour commencer, si un souscripteur d'assurance-vie était en mesure de prédire exactement combien de temps vivra chaque client assuré, il pourrait facturer une prime pour chaque personne qui serait le montant précis nécessaire pour couvrir le capital assuré du contrat et les dépenses de l'entreprise, tout en tenant compte des intérêts à percevoir sur la prime versée. Bien sûr, les souscripteurs ne peuvent pas le faire pour les polices individuelles, mais ils sont tout à fait capables de prédire la probabilité du nombre de décès pour un grand groupe de personnes. Plus le groupe de personnes et de décès qui ont été précédemment enregistrés est grand, le plus fiable actuaires peut être de prédire le nombre de personnes qui mourront à un âge spécifique sur l'ensemble de la population d'assurés qui ont cet âge. Si des dossiers sont conservés pour plusieurs millions de personnes sur une longue période, la prévisibilité devient en fait très précise. Il s'agit d'un exemple fonctionnel de la Loi des grands nombres .

Les compagnies d'assurance-vie ont conservé de tels registres pendant de nombreuses années afin de produire des prévisions précises, et ont compilé les informations dans tables de mortalité . Ces tables sont basées sur des statistiques de mortalité (ou de décès) par âge, sexe, et d'autres caractéristiques. Les taux de mortalité (le nombre de décès pour 1, 000 individus) est extraite de la table de mortalité et convertie en un taux monétaire. Par exemple, si le taux de mortalité pour un groupe d'âge particulier est de 4,00, cela signifierait que - en moyenne - quatre sur chaque 1, On peut s'attendre à ce que 000 personnes meurent à cet âge. Connaissant ce chiffre, la compagnie d'assurance devrait percevoir 4 $ de chacun de ces 1, 000 titulaires de police afin d'avoir des primes suffisantes pour payer 1 $, 000 en prestations pour ceux qui mourront dans ce groupe d'âge.

Les compagnies d'assurance-maladie utilisent des données statistiques connexes mais beaucoup plus complexes pour compiler leurs tableaux de morbidité . La morbidité est le taux de probabilité qu'une personne tombe malade, subir un accident, ou nécessitent des soins médicaux. Pendant des décennies, les compagnies d'assurance ont tenu des registres qui documentent le résultat de l'assurance de divers types de risques. Par exemple, ils savent que les personnes âgées sont plus susceptibles de tomber malades que les plus jeunes; c'est la raison pour laquelle les primes d'assurance-maladie ont tendance à être plus élevées pour les personnes âgées. De la même manière, les assureurs sont conscients que les personnes qui travaillent dans certains domaines de carrière sont généralement plus susceptibles d'être blessées que celles employées dans d'autres professions. Ces déterminations sont basées sur des antécédents historiques – l'expérience passée de l'entreprise et de l'industrie.

Afin de fixer les tarifs de l'assurance maladie, cependant, les assureurs doivent non seulement tenir compte de la fréquence à laquelle les gens tomberont malades ou se blesseront, mais aussi combien cela coûtera quand ils le feront. Ils doivent examiner la fréquence à laquelle les réclamations surviennent au sein d'une population particulière (appelée taux de fréquence des sinistres ) ainsi que le montant moyen par réclamation. Ces deux chiffres sont utilisés pour déterminer le montant total de la réclamation , qui est un élément primordial dans le calcul des tarifs d'assurance-maladie.

L'intérêt. Étant donné que les primes sont généralement payées bien avant les sinistres, les compagnies d'assurance ont de l'argent à investir qui rapportera des intérêts. Cet intérêt contribue à faire baisser les taux de prime des clients. Comme indiqué précédemment, la composante de base du coût de l'assurance-vie ou de l'assurance-maladie est le coût de la mortalité ou de la morbidité ; cependant, pour arriver à un taux réel, les intérêts doivent être calculés en. On suppose que toutes les primes sont payées au début de l'année et que toutes les réclamations sont payées à la fin de l'année. L'entreprise, donc, doit déterminer le montant à facturer au début de l'année (en supposant un taux d'intérêt donné) afin d'avoir suffisamment d'argent à la fin de l'année pour payer toutes les réclamations qui surviendront.

Dépenses. En utilisant le coût de mortalité/morbidité et l'actualisation des intérêts gagnés, la compagnie d'assurance a assez d'argent pour payer les réclamations de ses assurés, mais aucun n'en reste pour payer ses dépenses d'exploitation (c'est ce qu'on appelle une prime « nette »). Une charge « chargement » est donc ajoutée à la prime nette afin de couvrir tous les frais et imprévus de l'entreprise, avoir des fonds pour les dépenses supplémentaires en cas de besoin, et de répartir les coûts équitablement entre les assurés.

Quatre éléments principaux sont ajoutés en tant que charges :

• Frais d'acquisition – Il s'agit de tous les frais associés à l'inscription de la police dans les livres de l'entreprise.
• Frais généraux - Salaires de bureau, un meuble, agencements, louer, les salaires des cadres, etc., sont tous inclus dans cette catégorie.
• Chargement pour fonds de prévoyance - Une fois qu'une police à prime nivelée a été émise, la prime ne peut jamais être augmentée. Cependant, des événements imprévus pourraient rendre le taux inadéquat.
• Paiement immédiat des sinistres – Bien que lors de la fixation des tarifs, il soit supposé que tous les sinistres sont payés à la fin de l'année, cette, bien sûr, n'est pas littéralement vrai. Il est certainement prudent de supposer que les réclamations seront réparties tout au long de l'année.

Donc encore, la prime nette est le risque de mortalité actualisé des intérêts, sans aucun frais de chargement. Les prime annuelle brute , qui est le montant que le client paie réellement pour la police, est égal au risque de mortalité moins les intérêts, plus les dépenses.

Parce que le facteur de risque augmente - et donc la prime de la police également - avec l'âge, les prime de niveau concept a été conçu. Tout simplement, dans les premières années de la politique, les primes nivelées payées sont en effet supérieures au montant nécessaire pour couvrir le coût du risque. Inversement, dans les dernières années de la politique, les primes versées sont inférieures au montant nécessaire pour couvrir l'augmentation du coût de la mortalité. Cependant, cette pénurie au cours des dernières années s'explique déjà par les surcoûts (plus les intérêts perçus) au cours des premières années d'assurance.

Finalement, une fois le montant total de la prime déterminé, la compagnie d'assurance divisera ce montant en tranches de paiement plus petites (annuelles, semestriel, trimestriel, ou mensualités) qui sont plus pratiques pour le client à payer. Cette fréquence de paiement est appelée la mode Premium . Ceci est important car la compagnie d'assurance investit les montants des primes qu'elle reçoit et utilise les revenus dans le cadre de leurs éventuels règlements de sinistres. Plus l'assuré souhaite fractionner la prime en versements, plus la prime totale qui doit être payée est élevée, parce que la compagnie ajoutera généralement des « frais de service » à chaque paiement pour compenser les intérêts perdus en ne recevant pas l'argent à l'avance pour la couverture et pour les dépenses administratives accrues.