Ouverture d'un compte bancaire :exigences et documents

Vous envisagez d'ouvrir un compte bancaire ? La bonne nouvelle est que c’est un processus assez simple. Mais avant de commencer, vous devrez faire quelques démarches et rassembler une documentation importante pour vous assurer de ne rencontrer aucun obstacle.

Ce dont vous avez besoin pour ouvrir un compte bancaire

Pour ouvrir un compte bancaire, vous devrez généralement fournir certaines informations personnelles et financières à la banque. Cela peut varier en fonction de la banque et du type de compte que vous ouvrez, mais certaines exigences courantes incluent :

• Preuve d'identité, telle qu'un permis de conduire, un passeport ou une pièce d'identité officielle avec photo
• Votre numéro de sécurité sociale ou numéro d'identification fiscale
• Votre date de naissance
• Votre adresse actuelle
• Un dépôt minimum, qui peut être requis pour ouvrir le compte
• Informations relatives à vos parents ou tuteurs si vous avez moins de 18 ans
• Informations d'identification de votre codemandeur si vous ouvrez un compte joint

Certaines banques peuvent également exiger des documents ou des informations supplémentaires, comme une référence ou un cosignataire. Assurez-vous d'appeler la banque ou de consulter son site Web pour savoir exactement ce que vous devez apporter avec vous lorsque vous ouvrez le compte.

Comment ouvrir un compte bancaire

Prêt à ouvrir un compte bancaire ? Suivez ces étapes simples pour commencer.

Étape 1 :Explorez vos options

Toutes les banques ne sont pas égales. Les offres, les critères de qualification et les avantages des titulaires de compte varient d'une institution à l'autre. Et certains imposent des frais élevés pour augmenter leurs résultats. Ainsi, avant de choisir une banque ou une coopérative de crédit et d'ouvrir un compte bancaire, considérez les éléments suivants :

Emplacement

Allez-vous souvent visiter la succursale ? Vous devrez trouver une banque physique à proximité de votre domicile ou de votre travail. Les coopératives de crédit locales peuvent également constituer un bon choix si vous pouvez répondre aux critères de qualification.

Si vous préférez gérer tous vos besoins bancaires en ligne, une banque en ligne peut être une option viable. Les banques en ligne sont pratiques si vous êtes toujours en déplacement, et la plupart de vos besoins bancaires peuvent être traités depuis un ordinateur ou un smartphone.

Exigences de citoyenneté

Les citoyens non américains peuvent toujours avoir droit à un compte bancaire. Cependant, vous devrez parler à un banquier pour en savoir plus sur les produits et services bancaires qui pourraient vous être offerts.

Voir aussi : Comment ouvrir un compte bancaire aux États-Unis en tant que non-résident

Frais

Les banques évaluent généralement les frais mensuels de maintenance, de découvert et de NSF. Certaines banques facturent également des frais pour les virements électroniques et les chèques de banque. Plus les frais sont bas, mieux c'est.

Disponibilité des guichets automatiques

Si la banque possède de nombreux guichets automatiques dans votre région, vous n’aurez pas à vous soucier des frais. Mais s'ils ne le font pas, renseignez-vous pour savoir s'ils remboursent les frais encourus aux guichets automatiques hors réseau.

Offres de produits

La plupart des banques proposent les services suivants :

• Comptes chèques et comptes d'épargne, certificats de dépôt (CD), comptes du marché monétaire, comptes portant intérêts et cartes prépayées
• Produits de prêt et de crédit, notamment cartes de crédit, prêts automobiles, prêts hypothécaires, prêts étudiants et marges de crédit
• Comptes d'investissement, tels que les ETF, les fonds communs de placement et les obligations
• Services bancaires aux petites entreprises, services de paie, services aux commerçants et planification de la retraite

Mais certains proposent des offres limitées, alors confirmez que leurs offres répondront le mieux à vos besoins avant de demander un nouveau compte.

Taux de rendement

Les banques en ligne ont généralement le taux de rendement le plus élevé puisque leurs frais généraux sont minimes. Mais si vous préférez une banque physique, faites attention au taux de rendement.

Ressources de littératie financière

Souhaitez-vous en savoir plus sur les moyens d’améliorer votre situation financière ? Vérifiez si la banque propose des ressources pédagogiques aux clients.

Service client

Lorsque vous choisissez une banque, vous devez tenir compte du niveau de service client qu’elle offre. Cela comprend :

• Horaires étendus du centre d'appels
• Plusieurs façons de contacter le service client
• Représentants réactifs et serviables
• Un vaste réseau de succursales et de distributeurs automatiques
• Un site Web et une application mobile conviviaux

Une banque offrant un bon service client vous aidera à résoudre rapidement tous les problèmes que vous pourriez rencontrer et vous fera vous sentir en confiance et soutenu.

Étape 2 : demander un nouveau compte bancaire

Une fois que vous avez choisi une banque et le type de compte (généralement un compte courant ou un compte d’épargne) que vous souhaitez ouvrir, vous devez soumettre une demande.

Vous pouvez soit vous rendre en personne dans une agence bancaire, soit demander un compte bancaire en ligne.

La banque examinera votre demande et pourra demander des informations supplémentaires si nécessaire. Une fois votre demande approuvée, vous recevrez des instructions sur la façon d'activer votre compte et de commencer à l'utiliser.

Étape 3 : approvisionner votre compte bancaire

Après approbation, vous devrez approvisionner votre compte en effectuant ce que l’on appelle le dépôt initial minimum. Dans la plupart des cas, un dépôt d’ouverture minimum est requis pour que le compte soit placé en statut actif. Consultez les politiques de la banque pour déterminer si vous pouvez effectuer le dépôt initial en personne en espèces ou par chèque, ou par téléphone.

Si vous disposez de services bancaires en ligne, un transfert électronique de fonds (TEF) suffira généralement. De plus, gardez à l’esprit que les exigences de dépôt d’ouverture peuvent être plus élevées si vous présentez un risque élevé pour la banque. Nous en reparlerons prochainement.

Que se passe-t-il si l'accès à un compte bancaire vous est refusé ?

Certaines institutions financières effectuent des vérifications de crédit avant d’approuver de nouveaux comptes chèques pour les consommateurs. Ils font cela pour confirmer que vous n’avez pas de dettes importantes envers d’autres banques.

Mais cela ne s’arrête pas là. La banque peut utiliser ChexSystems ou Early Warning Services pour consulter votre historique bancaire si vous souhaitez ouvrir un compte courant de base. Si vous avez des antécédents de frais de découvert excessifs ou d'abus de compte, ils peuvent refuser votre demande.

Gardez à l'esprit que certaines banques proposent des comptes chèques de deuxième chance et d'autres qui n'utilisent pas ChexSystems.

Étape 4 :Fermer les comptes dormants

Vous envisagez de faire affaire avec plusieurs institutions financières ? Sinon, vous devez fermer vos autres comptes bancaires. Cela rationalise la gestion de vos finances. De plus, cela minimise les frais mensuels de tenue de compte.

Clôturer un compte bancaire est aussi simple que de se rendre en agence ou de soumettre une demande par écrit. Mais avant de tirer sur le cordon, assurez-vous de :

• Redirigez toutes les facturations récurrentes vers votre nouveau compte
• Mettez à jour vos informations de dépôt direct auprès de votre employeur
• Autoriser la compensation de toutes les transactions entrantes, telles que les chèques qui n'ont pas encore été comptabilisés
• Désactivez votre compte en ligne et désabonnez-vous des alertes SMS en temps réel

Plus important encore, récupérez la documentation écrite indiquant la date de fermeture du compte. Cela servira de preuve au cas où vous devriez déposer une plainte si des frais inappropriés sont engagés après coup.

Et si votre compte bancaire était fermé involontairement ?

Êtes-vous à la recherche d’un nouveau compte courant ou d’un compte d’épargne parce que votre dernier a été fermé ? Cela se produit généralement lorsque votre compte reste inactif pendant trop longtemps. La plupart des banques fermeront également votre compte s'il est à découvert pendant une période prolongée.

Il est donc dans votre intérêt de tout régler pour protéger votre historique bancaire et éviter de vous voir refuser un nouveau compte.

Si votre compte courant ou votre compte d'épargne a été fermé en raison d'une utilisation non autorisée, déposez un litige pour récupérer vos pertes. Mais si vos comptes de dépôt ont été fermés en raison d’un solde déficitaire, prenez des dispositions de paiement avec la banque. (Ce dernier pourrait également empêcher le solde impayé d'aller en recouvrement et de ternir votre cote de crédit).

Les avantages et les inconvénients des banques traditionnelles, des coopératives de crédit et des banques en ligne

Il y a plusieurs facteurs à considérer lors du choix d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Voici quelques points clés à garder à l'esprit :

Banques traditionnelles

Il s’agit d’institutions financières ayant une présence physique, avec des succursales et des guichets automatiques situés dans les communautés à travers le pays. Ils offrent une large gamme de produits et services bancaires, notamment des comptes chèques et d'épargne, des prêts et des cartes de crédit. Les banques traditionnelles peuvent avoir des frais plus élevés que certaines autres options, mais elles ont également tendance à offrir des services plus complets.

Coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif détenues et contrôlées par leurs membres. Elles offrent bon nombre des mêmes produits et services que les banques traditionnelles. Cependant, ils peuvent avoir des frais moins élevés et des conditions plus favorables, comme des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne. Les coopératives de crédit ont souvent une vocation plus locale et peuvent proposer un service plus personnalisé.

Banques en ligne

Les banques en ligne fonctionnent entièrement en ligne, sans succursales physiques. Elles offrent souvent des taux d’intérêt sur les dépôts plus élevés et des frais inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Cependant, ils peuvent ne pas bénéficier du même niveau de service client en personne.

Certaines banques en ligne, appelées « néobanques », proposent une gamme complète de services bancaires, notamment des cartes de débit et des chéquiers, tandis que d'autres peuvent être plus limitées dans les produits qu'elles proposent.

Voir aussi : Meilleures alternatives aux banques traditionnelles

Lequel est fait pour vous ?

Lorsque vous choisissez une institution financière, réfléchissez attentivement à vos besoins et objectifs financiers. Par exemple, si vous avez besoin d'une large gamme de produits et de services bancaires et que vous êtes à l'aise pour effectuer la plupart de vos opérations bancaires en ligne, une banque en ligne ou une néobanque peut être une bonne solution.

D'un autre côté, si vous appréciez le service client en personne et préférez la commodité d'une succursale locale, une banque ou une coopérative de crédit traditionnelle peut être un meilleur choix.

De plus, assurez-vous de comparer les frais, les taux d'intérêt et les options bancaires en ligne offerts par les différentes institutions financières pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins.

Trucs et astuces utiles

Pour gérer efficacement votre compte bancaire, vous devez garder à l'esprit quelques conseils et astuces utiles.

Minimiser les découverts

Les banques continuent de générer des revenus substantiels grâce aux frais de découvert. En 2024, les 10 plus grandes banques américaines ont collecté près de 5 milliards de dollars de frais de découvert pour l'ensemble de l'année, JPMorgan Chase et Wells Fargo dépassant chacune à elles seules 1 milliard de dollars.

Pour éviter ces frais, surveillez régulièrement les soldes de vos comptes et assurez-vous que des fonds suffisants sont disponibles pour vos transactions. Si vous devez payer des frais de découvert, envisagez de contacter votre banque pour demander une dispense de courtoisie unique.

Voir aussi : Meilleurs comptes chèques sans frais de découvert

Découvrez comment fonctionne la protection contre les découverts

La protection contre les découverts permet de minimiser les frais que vous devrez payer chaque fois que votre compte est dans le rouge. Mais des frais sont toujours facturés si la banque doit retirer des fonds d'un compte à un autre pour que la transaction soit compensée.

Et si le compte de secours ne dispose pas de suffisamment de fonds pour couvrir la transaction, la banque peut toujours effacer les frais et imposer des frais de découvert. Dans cette situation, vous seriez responsable du montant de la transaction initiale, des frais de découvert et des frais ultérieurs sur toute autre transaction publiée.

Une meilleure idée :gardez à tout moment une trace de vos paiements en ligne programmés. De plus, appelez la banque et demandez-lui de rejeter toute transaction par carte de débit dépassant votre solde disponible afin d'éviter d'encourir des frais.

Soyez vigilant quant à l'activité de votre compte à tout moment

Les fraudeurs recherchent constamment des moyens de voler de l’argent à des consommateurs innocents. Et une carte de débit est un moyen d’y parvenir. C’est pourquoi il est important de prêter une attention particulière à l’activité de votre compte à tout moment. Les alertes de solde peuvent vous aider, mais vous devez garder un œil sur les transactions non autorisées.

En cas de perte, de vol ou de compromission de votre carte, appelez immédiatement votre banque et envoyez une lettre par la poste. Ils doivent fermer la carte immédiatement et en émettre une nouvelle avec un numéro de carte différent.

Si la compromission est signalée dans les deux jours ouvrables, vous n’êtes responsable que d’un montant maximum de 50 $. Mais entre le deuxième jour et 60 jours calendaires, il passe à 500 $. Et passé ce point, votre responsabilité est illimitée.

Connaissez les politiques de votre banque

Vous devrez lire les petits caractères pour savoir à quoi vous attendre de votre compte bancaire. Cela permet d’éviter des surprises plus tard. Et vous découvrirez peut-être qu'il existe un meilleur compte ou un compte plus adapté à vos besoins ailleurs.

Vous rencontrez des problèmes avec votre banque ?

Votre première chose à faire devrait être de parler directement avec un responsable de succursale ou du service client. Si cela ne résout pas votre problème, vous pouvez utiliser l'outil en ligne du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pour déposer une plainte officielle.

En savoir plus sur l'ouverture d'un compte bancaire

• Comptes chèques en ligne gratuits :aucun dépôt d'ouverture requis – Ces comptes chèques en ligne ne nécessitent pas de dépôt initial et offrent également de nombreux autres avantages.
• Comment ouvrir un compte bancaire aux États-Unis en tant que non-résident :tant que vous disposez des documents nécessaires, il est possible pour un non-résident des États-Unis d'ouvrir un compte bancaire.
• Quel est le compte bancaire le plus simple à ouvrir en ligne ? – Certaines banques ont rendu très simple la candidature en ligne. Grâce aux options de cette liste, vous pouvez ouvrir un compte bancaire en ligne en quelques minutes seulement.