Épargne mensuelle :guide du débutant pour atteindre vos objectifs financiers

Du « centime économisé » de Ben Franklin à la tirelire de votre enfance, l'importance de mettre de l'argent de côté pour plus tard est une sagesse familière pour beaucoup d'entre nous.

Mais les conseils ne vont pas plus loin :économiser de l’argent. Super, mais combien est-ce suffisant ? Voyons combien vous devriez épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs financiers.

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• Recevez votre chèque de paie jusqu'à deux jours à l'avance grâce au dépôt direct4.

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Combien devriez-vous économiser chaque mois ?

Malheureusement, il n’existe pas de réponse unique à la question de savoir combien d’argent vous devriez économiser chaque mois. Cependant, même commencer modestement peut s’accumuler avec le temps. Voici quelques suggestions pour vous aider à démarrer.

Ce que recommandent de nombreux experts :20 %

De nombreux professionnels de la finance recommandent de suivre la règle des 50/30/20 et d’allouer 20 % de votre revenu mensuel à vos objectifs d’épargne à court et à long terme. Voyons comment fonctionne cette règle.

Qu'est-ce que la budgétisation 50/30/20 et comment elle fonctionne

Avec la règle 50/30/20, vous répartirez vos revenus sur les catégories budgétaires suivantes.

• Besoins (50 %) : Les premiers 50 % de vos revenus serviront à couvrir vos besoins ou vos dépenses essentielles, telles que le loyer, les services publics et l'épicerie.
• Désirs (30 %) : Les 30 % suivants de votre revenu seront consacrés à des dépenses non essentielles, comme les divertissements, les repas au restaurant ou les vacances.
• Économies (20 %) : Avec cette méthode, les 20 % restants de votre salaire mensuel net devraient servir à financer vos objectifs d'épargne à court et à long terme, comme financer votre retraite, constituer un fonds d'urgence ou rembourser vos dettes.

Est-ce que cela vous convient ?

La règle 50/30/20 peut être une bonne méthode de budgétisation pour certains, mais elle peut ne pas convenir à tout le monde. Par exemple, si vous vivez dans une région où le coût de la vie est élevé, vous aurez peut-être du mal à limiter vos dépenses essentielles à seulement 50 % de votre budget.

Si tel est le cas, vous pouvez ajuster les pourcentages de chaque catégorie en fonction de vos besoins.

En cas de doute, mieux vaut sauvegarder quelque chose que ne rien sauvegarder du tout.

Qu'est-ce qui vous convient :quelle quantité est suffisante ?

Si vous ne savez pas combien économiser, suivez ces quatre étapes pour vous aider à démarrer.

1. Calculez votre salaire net : Ce montant est égal à votre revenu mensuel après déduction des éventuels impôts, prestations et cotisations de retraite liées au travail.
2. Suivez vos dépenses : Utilisez une application de budgétisation ou une feuille de calcul pour suivre vos dépenses et voir où va votre argent.
3. Catégorisez vos dépenses : Une fois que vous avez une idée de ce que vous dépensez, divisez vos dépenses en trois catégories :besoins, désirs et épargne/dette.
4. Ajustez les pourcentages selon vos besoins : Une fois que vous aurez essayé la méthode 50/30/20 pendant un moment, n'hésitez pas à ajuster les pourcentages de chaque catégorie pour mieux répondre à vos besoins.

Types d'objectifs pour lesquels vous devriez épargner

En attendant, si vous n'êtes pas sûr du type d'objectifs d'épargne que vous devriez atteindre, en voici quelques-uns courants.

Fonds d'épargne d'urgence

Comme leur nom l’indique, les fonds d’urgence sont destinés à vous aider à financer des dépenses imprévues comme une facture médicale surprise ou une crevaison. Cet argent doit être conservé dans un endroit facilement accessible, comme un compte d'épargne, afin que vous puissiez y accéder quand vous en avez besoin.

Comme pour d’autres objectifs financiers, le montant d’argent que vous devez conserver dans votre fonds d’urgence varie. Certains experts recommandent de commencer par constituer un pécule de 1 000 $, surtout si vous pensez qu'il peut être difficile d'économiser de l'argent.

Une fois que vous avez pris l'habitude de mettre de l'argent de côté, de nombreuses institutions financières recommandent de constituer votre fonds d'urgence pour couvrir trois à six mois de dépenses.

Épargne retraite

Ensuite, pensez à votre plan d’épargne-retraite. Cet argent devrait être destiné à vous aider à vivre confortablement une fois que vous serez prêt à arrêter de travailler. En règle générale, ces fonds sont détenus dans des comptes spéciaux, tels qu'un 401(k) ou un IRA, et vous pourrez peut-être y contribuer par l'intermédiaire de votre employeur.

En ce qui concerne le montant que vous devriez épargner pour la retraite, la plupart des sources recommandent de mettre de côté entre 10 % et 20 % de votre revenu mensuel, l'objectif étant d'économiser sept à huit fois votre revenu annuel au moment où vous entrez dans la soixantaine.

Vos autres objectifs financiers personnels

Enfin, vous devriez également tenir compte de vos autres objectifs financiers. Par exemple, vous souhaiterez peut-être économiser de l’argent pour des vacances ou mettre de côté des fonds pour un acompte sur une maison. Même si le montant que vous devrez épargner pour ces dépenses variera en fonction de vos préférences, voici quelques lignes directrices générales pour vous donner une meilleure idée de ce à quoi vous attendre.

• Acompte sur une maison : Cela varie généralement entre 5 % et 20 % du prix d'achat de la maison.
• Acompte sur une voiture : Cela coûte généralement environ 20 % du prix d'achat de la voiture.
• Coût des vacances : Le coût moyen d'une semaine de vacances aux États-Unis est d'environ 1 991 $ par personne, selon l'analyse des données de Chime.

Où économiser de l'argent chaque mois

Maintenant que vous avez une meilleure idée du montant à épargner, il est judicieux de réfléchir à l’endroit où stocker ces fonds. Jetons un coup d'œil à quelques options.

Comptes d'épargne à haut rendement

Les comptes d'épargne à haut rendement (HYSA) offrent des taux de rendement plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels. Le principal avantage de ce type de véhicule d'épargne est qu'il maintient votre argent liquide, vous permettant d'y accéder lorsque vous en avez besoin.

Cependant, les HYSA offrant les taux les plus élevés sont généralement proposés par les banques en ligne, ce qui peut rendre difficile l'obtention d'une assistance en personne. Les HYSA doivent être utilisés pour détenir des fonds pour vos objectifs d'épargne à court terme, tels que votre fonds d'urgence ou tout autre objectif personnel que vous pourriez avoir.

Lorsque je me préparais à acheter ma maison, j’ai utilisé un HYSA pour conserver l’argent nécessaire à mon acompte. Au cours d'une année, j'ai gagné 500 $ supplémentaires en intérêts que j'ai pu ajouter à mon acompte.

Investissements à faible risque

Pendant ce temps, les investissements à faible risque, tels que les bons du Trésor, peuvent être un moyen décent d’épargner pour atteindre des objectifs à moyen terme comme l’achat d’une maison. Ces instruments d'épargne sont émis par le gouvernement américain et sont assortis d'un taux de rendement garanti. Ils sont généralement considérés comme des investissements sûrs car ils présentent un faible risque de défaut. Cependant, l'inflation peut avoir un impact sur l'ampleur de vos bénéfices.

Comptes de placement de retraite

Les comptes de retraite sont censés être des investissements à long terme. Ces comptes gagnent de l’argent en investissant dans des actifs tels que des actions et des fonds. Le principal avantage de ces investissements est que vous pouvez obtenir des rendements importants. Cependant, contrairement aux autres méthodes d'épargne que nous avons décrites, ils peuvent également perdre de l'argent au fil du temps.

Chaque type de compte de retraite a ses propres considérations, notamment les limites de cotisation annuelles, les pénalités de retrait anticipé et la question de savoir si vos cotisations sont fiscalement avantageuses.

Par exemple, en 2026, les individus peuvent cotiser jusqu'à 24 500 $ à un plan 401(k) et 7 500 $ à un plan IRA traditionnel s'ils ont moins de 50 ans. Cette limite s'élève à 8 000 $ pour les 401(k) pour les personnes de plus de cet âge.

5 conseils pour économiser plus d'argent chaque mois

Examinons ensuite quelques moyens pratiques pour vous aider à augmenter votre épargne chaque mois.

1. Suivez vos dépenses et votre budget

Pensez à utiliser une application ou une feuille de calcul pour suivre vos dépenses pendant un mois ou deux. Une fois que vous aurez une meilleure idée de la destination de votre argent, vous devriez être en mesure de décider quelle part de votre revenu vous pouvez vous permettre d'épargner chaque mois.

Personnellement, je regarde mon budget tous les trois mois. Je note les catégories dans lesquelles les dépenses sont élevées et je fais les ajustements nécessaires, j'annule les abonnements inutilisés (plus d'informations à ce sujet ci-dessous) et je cherche d'autres moyens d'investir plus d'argent dans mes économies.

2. Payez-vous d'abord

La méthode budgétaire « payez-vous d'abord » renverse la budgétisation traditionnelle en se concentrant sur le financement de vos objectifs d'épargne avant de couvrir vos dépenses. Le principal avantage est qu’il peut vous permettre de constituer rapidement votre épargne. Cela dit, si vous ne laissez pas assez d'argent pour couvrir vos dépenses, vous devrez peut-être puiser dans ces économies pour éviter de vous endetter.

3. Automatisez vos économies

L'automatisation de votre épargne implique la mise en place de transferts automatiques pour transférer des fonds de votre compte courant vers votre compte d'épargne. L’avantage est que votre compte d’épargne se constituera pratiquement tout seul sans que vous ayez à y penser. En revanche, si vous ne percevez pas de revenus réguliers, vous pourriez risquer de vous voir facturer des frais de découvert par votre banque.

4. Soyez agressif avec le remboursement de vos dettes

Être endetté s’accompagne souvent de frais d’intérêt élevés. En remboursant vos dettes de manière agressive, vous minimiserez ces frais et libérerez plus d'argent dans votre budget pour pouvoir épargner.

Utilisez des méthodes de gestion de la dette bien connues, comme la méthode de l'avalanche de dettes ou la méthode boule de neige de la dette, pour vous donner un cadre à suivre dans votre démarche de remboursement.

5. Libérez une partie de vos dépenses

Enfin, lorsque vous suivez vos dépenses, envisagez de rechercher des moyens de libérer de l'espace supplémentaire dans votre budget. En réduisant les dépenses qui ne sont plus essentielles, vous pourrez consacrer une plus grande partie de vos revenus à vos objectifs d’épargne. Pensez à mettre fin aux services d'abonnement inutilisés ou à fixer une limite au montant que vous dépensez chaque mois pour manger au restaurant.

Exemples d'objectifs d'épargne à court et à long terme

Combien devriez-vous économiser en six mois

Voici quelques exemples d'objectifs d'épargne raisonnables sur une période de six mois.

• Fonds d'urgence : 600 $ à 1 000 $
• Nouvel appareil électroménager : 250 $ à 1 300 $

Combien devriez-vous économiser d'ici un à deux ans

En attendant, dans un an ou deux, vous pourriez épargner pour atteindre des objectifs plus ambitieux, tels que :

• Acompte pour la voiture : 2 600 $ à 5 200 $
• Vacances prévues : 3 982 $ à 7 964 $

Combien devriez-vous économiser dans cinq ans

Pensez à épargner pour les objectifs suivants sur un horizon de cinq ans.

• Acompte de 300 000 $ : 27 000 $ à 69 000 $
• Mariage prévu : 20 000 $ à 35 000 $

Combien vous devriez économiser dans plus de 10 ans

Pensez à ces objectifs d'épargne sur un horizon de plus de 10 ans.

• Enseignement universitaire : 47 800 $ à 180 000 $
• Retraite avec un salaire de 100 000 $ : 600 000 $ à 1 100 000 $

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Offre non disponible pour les clients Chase Checking existants, ou ceux dont les comptes ont été fermés dans les 90 jours ou fermés avec un solde négatif au cours des 3 dernières années. Vous ne pouvez recevoir qu'un seul bonus lié à l'ouverture d'un nouveau compte courant tous les deux ans à compter de la dernière date d'inscription au coupon et un seul bonus par compte. Le coupon est valable pour une utilisation unique. Pour recevoir le bonus :1) Ouvrez un nouveau compte Chase Total Checking, qui est soumis à approbation; ET 2) Faites effectuer vos dépôts directs totalisant 1 000 $ ou plus sur ce compte dans les 90 jours suivant l'inscription du coupon. Votre dépôt direct doit être un dépôt électronique de votre salaire, de votre pension ou de vos prestations gouvernementales (telles que la sécurité sociale) de votre employeur ou du gouvernement. Les paiements de personne à personne (tels que Zelle®) ne sont pas considérés comme un dépôt direct. Les micro-dépôts ne sont pas considérés comme un dépôt direct pour le bonus. Les micro-dépôts sont de petits dépôts, généralement inférieurs à 1 $, qui sont envoyés sur votre compte pour vérifier qu'il s'agit du bon compte. Une fois que vous aurez rempli toutes les conditions ci-dessus, nous déposerons le bonus sur votre nouveau compte dans les 15 jours. Pour recevoir ce bonus, le compte inscrit ne doit pas être fermé ou restreint au moment du paiement. L'éligibilité peut être limitée en fonction de la propriété du compte. Le bonus est considéré comme un intérêt et sera déclaré sur le formulaire IRS 1099-INT (ou le formulaire 1042-S, le cas échéant). Disponibilité de l'offre sujette à changement. D'autres offres de bonus de vérification Chase peuvent exister simultanément.

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avec. +0,70 % APY Boost) jusqu'à 6 mois sur les nouveaux comptes. Conditions applicables.2

Gagnez jusqu'à 4,00 % de rendement annuel en pourcentage (APY) sur un compte d'épargne SoFi avec un boost APY de 0,70 % (ajouté à l'APY de 3,30 % au 31/03/26) pendant 6 mois maximum. Ouvrez votre premier compte chèque et épargne SoFi et recevez des dépôts directs éligibles OU des dépôts éligibles de 5 000 $ tous les 31 jours avant le 31/12/26. Les tarifs sont variables, sujets à changement. Les conditions s'appliquent sur sofi.com/banking#2 . SoFi Bank, N.A. Membre de la FDIC.

Assuré par la FDIC.5

SoFi Bank est membre de la FDIC et ne fournit pas plus de 250 000 $ d'assurance FDIC. par déposant et par catégorie juridique de titulaire de compte, comme décrit dans les réglementations de la FDIC. Toute assurance FDIC supplémentaire est fournie par le programme de dépôt assuré SoFi. Les dépôts peuvent être assurés jusqu'à 3 millions de dollars grâce à la participation au programme. Consultez les conditions complètes sur SoFi.com/banking/fdic/sidpterms . Consultez la liste des banques participantes sur SoFi.com/banking/fdic/participatingbanks .

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FAQ

Combien dois-je épargner pour la retraite chaque mois ?

La plupart des experts recommandent de mettre de côté 10 à 20 % de votre revenu mensuel pour financer votre épargne-retraite. Cependant, si vous ne pouvez pas vous permettre de mettre ce montant de côté, mieux vaut épargner n'importe quel montant que rien, surtout si cela vous permet de profiter des jumelages de l'employeur ou d'autres incitations.

Pouvez-vous économiser trop d'argent ?

Il est possible d’économiser trop d’argent si vos habitudes d’épargne vous empêchent en même temps de couvrir vos dépenses mensuelles. Avoir un compte d'épargne gonflé n'a aucun sens si vous n'êtes pas en mesure de financer les dépenses dont vous avez réellement besoin.

Quelle est la méthode de sauvegarde 3-6-9 ?

La méthode d’épargne 3-6-9 est un moyen de déterminer combien d’argent vous devez conserver dans votre fonds d’urgence. La règle veut que vous devriez viser à économiser au moins trois mois de dépenses si vous avez un salaire stable et aucune personne à charge, six mois de dépenses si vous avez des enfants ou une hypothèque, et neuf mois de dépenses si vous êtes indépendant.

Résultat

En fin de compte, le montant d'argent que vous devriez épargner chaque mois dépendra de quelques facteurs, notamment de vos revenus et du fait que vous ayez des obligations comme une hypothèque ou des personnes à votre charge.

S'il est vrai qu'économiser n'importe quel montant vaut mieux que rien, vous forcer à épargner ce que vous pouvez vous aidera à mieux respirer à l'avenir.

Commencez par suivre vos dépenses et établir un budget qui fait de l’épargne une habitude régulière. Vous pouvez toujours faire des ajustements une fois que vous avez créé un cadre, mais votre futur moi vous remerciera d'avoir fait de l'épargne une priorité. 

Pensez à ouvrir un compte d'épargne sans exigence de solde minimum pour vous donner une petite marge de manœuvre pendant que vous déterminez les habitudes d'épargne qui vous conviennent.

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Les membres nouveaux et existants de chèques et d'épargne qui ne se sont pas encore inscrits au dépôt direct avec SoFi sont éligibles pour gagner un bonus en espèces de 50 $ (avec au moins 1 000 $ au total de dépôts directs éligibles reçus dans les 25 jours calendaires suivant votre premier dépôt direct éligible de 1 $ ou plus) OU 400 $ (avec au moins 5 000 $ au total (dépôts directs éligibles reçus dans les 25 jours civils suivant votre premier dépôt direct éligible de 1 $ ou plus). Le montant du bonus en espèces sera basé sur le montant total du dépôt direct éligible mais n'avez pas reçu de bonus en espèces sur votre compte courant, veuillez nous contacter au 855-456-7634 avec les détails de votre dépôt direct éligible. 7/12/2023 et sera disponible jusqu'au 31/12/2026. Conditions complètes sur sofi.com/banking . Les chèques et l'épargne SoFi sont proposés par SoFi Bank, N.A., membre de la FDIC.

Les membres SoFi bénéficiant d'un dépôt direct éligible peuvent gagner un pourcentage annuel de 3,30 %. Il n'y a pas de montant minimum de dépôt direct éligible requis pour être admissible à l'APY de 3,30 % pour l'épargne (y compris les coffres-forts). Vous pouvez modifier à tout moment ces taux. Conditions applicables.2

Gagnez jusqu'à 4,00 % de rendement annuel en pourcentage (APY) sur un compte d'épargne SoFi avec un boost APY de 0,70 % (ajouté à l'APY de 3,30 % au 31/03/26) pendant 6 mois maximum. Ouvrez votre premier compte chèque et épargne SoFi et recevez des dépôts directs éligibles OU des dépôts éligibles de 5 000 $ tous les 31 jours avant le 31/12/26. Les tarifs sont variables, sujets à changement. Les conditions s'appliquent sur sofi.com/banking#2 . SoFi Bank, N.A., membre de la FDIC.

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