La banque ANZ condamnée à une amende de 240 millions de dollars :principales leçons en matière de mauvaise conduite des entreprises

ANZ Bank a accepté de payer une amende record de 240 millions de dollars australiens après avoir reconnu diverses formes de mauvaise conduite survenues « pendant de nombreuses années ».

Annoncée lundi, l'amende marque le point culminant d'une enquête majeure menée par le régulateur australien des entreprises, l'Australian Securities and Investments Commission (ASIC), sur de multiples allégations de mauvaise conduite au sein des divisions de détail et institutionnelles de la banque.

Cette sanction doit encore être approuvée par la Cour fédérale. Mais si cette somme semble exorbitante, c'est parce qu'il s'agit de l'amende la plus importante jamais demandée par ASIC à une seule entreprise.

Alors, de quoi s’agissait-il, ce scandale ? Et quelles pourraient être les conséquences de ce résultat, tant pour la réglementation des entreprises que pour les clients ?

Qu'est-ce qu'ANZ a admis ?

Selon l'ASIC, la sanction record demandée concerne les aveux de mauvaise conduite dans quatre domaines clés par ANZ. Ce sont :

1. Gérer une transaction d'obligations du gouvernement fédéral : Comportement « inadmissible » dans la gestion d’une transaction d’obligations d’État de 14 milliards de dollars en avril 2023 et communication incorrecte des données sur les transactions obligataires au gouvernement fédéral, « surestimant les volumes de plusieurs dizaines de milliards de dollars sur près de deux ans ».

2. Difficultés du client : Ne pas répondre à des centaines d'avis de difficultés clients, parfois pendant deux ans ou plus, ni disposer de procédures adéquates en cas de difficultés.

3. Taux d'intérêt : Faire des déclarations fausses et trompeuses sur les taux d'intérêt de son épargne, ce qui entraîne le paiement d'un mauvais taux à « des dizaines de milliers de clients ».

4. Clients décédés : « Ne pas rembourser les frais facturés à des milliers de clients décédés » et « ne pas répondre aux proches qui tentent de gérer les successions des défunts dans les délais requis ».

Une énorme amende, mais pas le maximum

À 240 millions de dollars, la sanction annoncée est la plus importante jamais demandée par ASIC à une entreprise. Cependant, le montant qui peut être imposé aux institutions financières pour violation de la loi sur les services financiers, comme la loi ASIC et la loi nationale sur la protection du crédit à la consommation, est astronomiquement élevé.

Selon les dispositions en vigueur depuis 2019, la sanction civile aurait pu être fixée à 10 % du chiffre d'affaires annuel d'ANZ, actuellement plafonné à 825 millions de dollars par infraction.

Un point de comparaison est l’amende de 125 millions de dollars imposée à Volkswagen en 2019 pour avoir induit les consommateurs en erreur sur les émissions (et confirmée plus tard en appel). Notamment, il s’agissait d’une infraction, et non de quatre comme c’était le cas avec l’ANZ. Et la violation par Volkswagen concernait l'interdiction des comportements trompeurs dans la loi australienne sur la consommation.

ANZ a accepté la sanction plutôt que de contester l'affaire devant le tribunal. Compte tenu des sanctions potentiellement plus élevées qui auraient pu être imposées, cela peut s'avérer une stratégie économique judicieuse, en particulier compte tenu des économies réalisées sur les frais de litige.

Mais nous pourrions quand même réfléchir aux conséquences pour les consommateurs et à la volonté des banques de réellement modifier leurs systèmes et processus.

Le président de l'ASIC, Joe Longo, s'est exprimé sur l'amende lors d'une conférence de presse lundi. Image PR/Fourni par ASIC/John Appleyard via AAP

Et les clients ?

Le président de l'ASIC, Joe Longo, a déclaré qu'ANZ avait trahi la confiance des Australiens « à maintes reprises ».

Notamment, bon nombre des questions en question dans cette affaire concernent des fautes professionnelles affectant les clients de détail d’ANZ. Lundi, le président d'ANZ, Paul O'Sullivan, a présenté ses excuses aux clients et a déclaré que la banque prendrait des mesures.

Mais la nécessité d’une meilleure surveillance de la conformité vis-à-vis des clients a été soulevée en 2019, à la suite de la commission royale bancaire. L'une des principales recommandations formulées était la recommandation 5.6 :« changer la culture et la gouvernance » :

Celui-ci appelait les prestataires de services financiers, « aussi souvent que raisonnablement possible », à :

• évaluer la culture de l'entité et sa gouvernance
• identifier tout problème lié à cette culture et à cette gouvernance
• gérer ces problèmes
• déterminer si les modifications apportées ont été efficaces.

Le communiqué de presse de l'ASIC indique que le régulateur a engagé 11 poursuites civiles contre ANZ depuis 2016, y compris celles annoncées aujourd'hui. L'ASIC enquête depuis 2016 sur les prestataires de services financiers qui facturent des frais pour aucun service.

Cela ne semble pas être un progrès, et les clients pourraient donc raisonnablement se demander ce que cette pénalité signifie réellement pour eux.

Où vont les fonds provenant de l'amende ?

L'un des enjeux est l'indemnisation monétaire des clients concernés. Le montant de la pénalité est versé au Commonwealth. Souvent, l'ASIC demande à une banque de remédier aux clients dans le cadre d'un accord sur la pénalité qui sera imposée.

Les documents impliqués dans la demande auprès du tribunal suggèrent qu’ANZ est en train de finaliser les mesures correctives requises. Parfois, l’amende est suivie de litiges ou de recours collectifs intentés par des clients mécontents pour obtenir réparation.

L’autre question est ce que l’on appelle parfois la « culture d’entreprise », mais qui signifie en réalité le respect de la loi. Idéalement, si elle est approuvée par la Cour fédérale, l’ampleur même de cette sanction devrait envoyer un message fort aux autres banques et institutions financières sur l’importance de se conformer pleinement à la loi.

ANZ a notamment annoncé qu'elle dépenserait 150 millions de dollars pour mettre en œuvre un plan visant à remédier aux lacunes de ses pratiques de gestion des risques non financiers.

Nous avons besoin de meilleurs systèmes et processus

Dans le reste du secteur des services financiers, le signal envoyé par l'ASIC est également puissant :il continuera à poursuivre ce type de mauvaise conduite et la perte de réputation résultant de toute infraction.

En fin de compte, la conformité passe par des systèmes et des processus efficaces, capables d’identifier les fautes et d’y répondre en temps opportun. Les banques australiennes ne devraient pas commettre d’« erreurs » d’une telle ampleur.

Peut-être que les chatbots IA déployés par le secteur des entreprises devraient également être déployés pour contribuer à la surveillance juridique et à la protection des consommateurs, tout en conservant une surveillance humaine solide.