Combien coûte l'ouverture d'un compte courant ?

Les comptes chèques personnels et professionnels « gratuits » sont en hausse, avec 48 % des comptes sans intérêt désormais ouverts sans frais. Sans surprise, cependant, seuls 7,6 % des comptes-chèques portant intérêt sont gratuits, de nombreuses institutions facturant des frais de maintenance ou des restrictions de dépôt ou de solde minimum en échange de récompenses.

Bien que les comptes chèques gratuits ne facturent pas de frais mensuels ou annuels pour la commodité d'avoir le compte lui-même, il existe une longue liste de frais de service auxquels les titulaires de compte pourraient être soumis - comme les découverts ou les virements bancaires - qui s'appliquent toujours. Le secret pas si secret pour éviter les frais est d'apprendre où les chercher (ou simplement de consulter ces sept frais de compte courants.)

Si vous vous demandez combien coûte généralement l'ouverture d'un compte bancaire, lisez ce qui suit pour comparer les options de compte, et peut-être même trouver un compte sans frais près de chez vous qui pourrait vous faire économiser des centaines annuellement. De plus, nous pouvons vous aider à trouver une banque communautaire ou une coopérative de crédit amicale qui offre des comptes-chèques rémunérés et gratuits avec des frais minimes.

Commençons par les bases :

Quelle est la différence entre un compte courant et un compte d'épargne ?

Les comptes courants permettent de dépenser facilement de l'argent, tandis que les comptes d'épargne sont conçus pour accumuler de l'argent.

Avantages du compte courant

Les comptes chèques vous permettent d'effectuer un nombre illimité de transactions à l'aide des services bancaires en ligne, des services bancaires mobiles et des guichets automatiques. Vous pouvez utiliser une carte de débit ou des chèques pour effectuer des achats ou retirer de l'argent. De plus, certains comptes-chèques de récompenses remboursent même les frais de retrait aux guichets automatiques.

Les comptes chèques offrent une fonction de dépôt direct pour recevoir des paiements, y compris votre chèque de paie ou votre sécurité sociale. La plupart des banques aux États-Unis utilisent la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour assurer des montants allant jusqu'à 250 000 $. Les coopératives de crédit sont soutenues de la même manière par la National Credit Union Administration (NCUA).

Vérification des inconvénients du compte

La plupart des banques et certaines coopératives de crédit offrent des comptes chèques réguliers avec une gamme de frais. Ils peuvent également avoir des limites de retrait aux guichets automatiques et des taux d'intérêt inférieurs à ceux que vous pouvez gagner sur votre compte d'épargne.

Avantages du compte d'épargne

Les comptes d'épargne sont un excellent moyen de commencer à investir. Bien que les taux d'intérêt soient généralement inférieurs à ceux d'autres investissements comme les obligations ou les certificats de dépôt, votre argent est facilement disponible pour être retiré chaque fois que vous en avez besoin. De plus, vous pouvez ouvrir un compte d'épargne pour aussi peu que 25 $ dans certaines institutions. Et, comme la plupart des comptes chèques, votre argent est toujours assuré par la FDIC.

Inconvénients du compte d'épargne

Il peut être facile de dépenser plus que prévu et les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à ceux des autres options de placement. Contrairement aux comptes chèques, les comptes d'épargne peuvent limiter le nombre mensuel de transactions que vous pouvez effectuer et peuvent même vous pénaliser si vous dépassez les restrictions de retrait.

De plus, soyez conscient de votre solde minimum, car de nombreuses banques peuvent facturer des frais mensuels élevés si votre compte tombe en dessous. Ces frais peuvent rapidement effacer un faible solde et déclencher la fermeture du compte.

Où pouvez-vous ouvrir un compte courant personnel gratuit ?

Un nombre croissant d'institutions financières proposent des comptes chèques gratuits, ce qui rend leurs services de chèques plus conviviaux. Cette tendance est en réponse aux plaintes des consommateurs, aux réglementations gouvernementales et à la concurrence accrue des banques traditionnelles de la part des fintechs avec des frais généraux réduits. Pour en savoir plus, vous pouvez facilement trouver une banque qui répond à vos besoins.

Mégabanques

En 2021, plusieurs banques nationales ont réduit ou éliminé leurs frais de maintenance mensuels et certains autres frais de compte courant. Cependant, de nombreux frais « cachés » subsistent. Par conséquent, il est recommandé de se renseigner sur les frais de compte avant d'ouvrir un compte n'importe où.

Banques communautaires

Dans les petites banques locales, vous êtes plus susceptible d'obtenir un service client amical et personnalisé qui se souvient de plus que votre nom. Le personnel est généralement heureux de répondre à vos questions et de vous guider tout au long du processus d'ouverture de compte courant.

Coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont souvent conçues pour servir un groupe particulier - comme les employés d'une entreprise particulière, les membres d'une certaine organisation ou même les résidents d'une région géographique. Ils offrent d'excellents niveaux de service à la clientèle similaires à ceux des banques communautaires locales et sont connus pour une approbation de prêt plus facile, de meilleurs taux d'intérêt et des frais de compte réduits. Étant donné que de nombreuses coopératives de crédit locales appartiennent à des organisations nationales, vous pouvez souvent accéder aux mêmes services ou à de meilleurs services qu'offrent les mégabanques.

Néobanques

Pour les Gen Z natifs du numérique, accéder à Neobanksur leurs smartphones est naturel. Les néobanques ont des frais généraux inférieurs à ceux des banques traditionnelles, ce qui leur permet d'offrir des frais moins élevés. L'inconvénient est que vous n'obtenez pas ce service chaleureux et amical que vous trouveriez dans une coopérative de crédit locale ou une banque communautaire.

De quoi avez-vous besoin pour ouvrir un compte courant ?

Les conditions d'ouverture d'un compte bancaire diffèrent d'une institution à l'autre. Mais vous serez couvert si vous disposez de ces documents et de l'argent pour un dépôt initial (bien qu'il soit possible de trouver des comptes chèques que vous pouvez ouvrir sans dépôt).

Numéro d'identification fiscale

Votre numéro de sécurité sociale ou numéro d'identification fiscale (TIN) est requis. Encore une fois, lors de l'ouverture d'un compte en ligne, assurez-vous de suivre les procédures de soumission de toute information personnelle en toute sécurité.

Identifiant gouvernemental

Selon la loi, il vous sera demandé deux formes d'identification. Il peut s'agir de votre permis de conduire, de votre carte d'identité nationale, de votre carte d'identité militaire ou de votre passeport. Lors de l'ouverture d'un compte en ligne, l'institution financière vous demandera de les soumettre en toute sécurité.

Preuve d'adresse

Si votre adresse ne figure pas sur votre pièce d'identité, une facture de services publics, une facture de téléphone portable, un contrat de location, une facture de câble ou un relevé de carte de crédit à votre nom suffiront. Ces informations sont requises par la loi, alors planifiez à l'avance pour les avoir prêtes avant de tenter d'ouvrir un compte.

Vérification des frais de compte :comment pouvez-vous les éviter ?

De nombreux comptes courants comportent une gamme de frais qui peuvent vous coûter des centaines, voire des milliers de dollars chaque année. La meilleure façon d'éviter de payer des frais de compte courant est de magasiner avec soin pour un compte avec des frais moins élevés et d'être proactif dans la gestion de votre compte.

1. Frais de service mensuels

De nombreuses institutions proposant des comptes chèques facturent des frais mensuels allant jusqu'à 15 $. Bien que certains comptes proposent d'annuler les frais si vous maintenez un solde minimum mensuel, pourquoi ne pas rechercher un compte courant sans frais pour garder votre argent disponible sans frais ni exigences supplémentaires ? (Pour info :les récompenses Kasasa gratuites vérifient les offres de tels comptes !)

Certains comptes chèques peuvent avoir des exigences à respecter afin d'éviter de tels frais de compte mensuels, comme la mise en place d'un dépôt direct ou l'option de relevés sans papier. Pour ceux-ci, il est particulièrement important de comprendre comment le solde quotidien minimum est calculé. Simplement parce que vous avez le minimum à la fin du cycle de facturation, il n'y a aucune garantie que vous ayez répondu à la définition de l'institution de son exigence de solde minimum.

Vous êtes plus susceptible de trouver des frais mensuels sur les comptes-chèques à intérêt qui paient un petit pourcentage sur le solde de votre compte-chèques. Heureusement pour vous, il existe des options dans tout le pays avec des banques communautaires amicales et des coopératives de crédit locales qui offrent des comptes chèques rémunérés sans frais de service mensuels.

2. Frais de découvert

Les frais de découvert sont généralement les frais les plus chers facturés par les banques. Si vous dépensez plus que ce qui est sur votre compte, vous pouvez être facturé jusqu'à 35 $ pour un seul découvert. Si le solde de votre compte est nul lorsque plusieurs paiements automatisés sont effectués ou que vous faites du shopping, vous devrez payer ces 35 $ pour chaque transaction traitée supplémentaire.

Les meilleurs moyens d'éviter des frais de découvert onéreux sont de :

• Banquez dans une institution financière avec des frais moins élevés
• Configurer une notification de solde pour vous alerter d'un solde inférieur
• Inscrivez-vous à la protection contre les découverts

Si vous craignez la possibilité d'un éventuel découvert sur votre compte, demandez une protection contre les découverts avant que cela ne se produise. Lorsqu'il est actif, votre banque transfère automatiquement l'argent de votre compte d'épargne vers votre compte courant pour couvrir les découverts. Les frais de transfert sont généralement bien inférieurs aux frais de découvert.

En 2021, les institutions financières américaines ont gagné 33,4 milliards de dollars en frais de découvert. Ces frais sont maintenant lentement réduits, car les mégabanques sont confrontées à une concurrence féroce de la part des sociétés de technologie financière offrant des frais de découvert réduits, voire nuls, aux Américains qui en ont assez des pénalités ridiculement élevées.

3. Frais de fonds insuffisants (NSF)

Semblable aux découverts – et tout aussi coûteux – vous pouvez être frappé de frais NSF si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte. Cela se produit lorsque le chèque que vous avez écrit, la carte que vous avez glissée ou la transaction que vous avez planifiée dépasse votre solde disponible. Ceux-ci sont similaires aux frais de découvert, mais avec un NSF, vous pouvez subir un double coup si vous êtes également facturé des frais par l'entreprise où vous avez effectué l'achat, car votre institution financière ne vous "couvrira" pas en payant le montant restant. dû.

Vous pouvez éviter les frais NSF en équilibrant de manière proactive votre compte courant, en vous assurant que vous disposez de suffisamment de fonds, en configurant des alertes de solde faible et en vous inscrivant à des virements automatiques à partir d'autres comptes pour couvrir les frais NSF. De nombreuses institutions financières n'évalueront les frais de découvert que si vous êtes inscrit à la protection contre les découverts. (De cette façon, l'entreprise dans laquelle vous avez dépensé l'argent sera toujours payée.)

4. Frais de guichet automatique

Des frais d'utilisation d'un guichet automatique sont facturés chaque fois que vous essayez de retirer de l'argent à un guichet automatique non connecté à votre banque (ou au réseau de votre banque). Vous pouvez même être facturé deux fois pour un seul retrait au guichet automatique :une fois par votre institution financière et une autre fois par l'opérateur du guichet automatique.

Si vous voyagez fréquemment à l'étranger, des frais de transfert internationaux distincts peuvent vous être facturés pour les retraits aux guichets automatiques, généralement jusqu'à 10 USD par transaction ou 3 % du montant que vous retirez.

Avec autant de comptes chèques remboursant les frais de retrait aux guichets automatiques (soit du propriétaire du guichet automatique, soit de votre propre institution financière), ceux-ci deviennent des frais faciles à éviter, quel que soit l'endroit où vous retirez de l'argent.

5. Frais de virement

Si vous transférez fréquemment de l'argent entre des comptes ou envoyez de l'argent à d'autres, les frais de virement bancaire peuvent s'accumuler rapidement. Les institutions facturent généralement de 5 $ à 30 $ pour les transferts nationaux et jusqu'à 50 $ pour les services internationaux. Ces frais peuvent se multiplier si le transfert passe par plus d'une institution, comme une banque intermédiaire ou une chambre de compensation. De nombreuses institutions financières facturent également des frais pour recevoir des virements électroniques.

Pour éviter les frais de virement bancaire, recherchez une banque ou une coopérative de crédit locale qui ne les facture pas ou qui utilise le réseau Automated Clearing House (ACH). Vous pouvez également envisager des applications de paiement numérique comme Venmo ^® et Zelle ^® , qui vous permettent d'envoyer facilement de l'argent directement à d'autres personnes.

6. Frais de relevé papier

Les banques et les coopératives de crédit facturent souvent des frais de relevé papier pouvant aller jusqu'à 5 $, mais les renoncent si vous vous inscrivez aux relevés électroniques. En plus de protéger l'environnement en réduisant le papier, vous recevez souvent votre relevé plus tôt — et de façon plus sécuritaire — que d'attendre qu'il vous parvienne par la poste.

Pour éviter des frais de relevé papier, optez simplement pour un relevé numérique ou électronique (« e »). Vous pouvez toujours le télécharger et l'imprimer gratuitement chez vous si vous en avez besoin.

7. Autres frais

Dans votre recherche d'un compte courant avec des frais moins élevés ou sans frais, il existe d'autres frais moins fréquents mais possibles que vous devriez vérifier, tels que :

• Frais de demande de solde
• Vérifier les frais d'impression
• Arrêter les frais de paiement
• Frais de compte dormant
• Frais de fermeture de compte

Demandez à la banque ou à la coopérative de crédit si d'autres frais éventuels sont associés à leurs comptes courants. Ils vous fourniront une liste lorsque vous ouvrirez un compte, mais il est logique de poser des questions pendant que vous y êtes pour vous assurer que vous comprenez les coûts que vous pourriez avoir.

L'ouverture d'un compte courant affecte-t-elle mon pointage de crédit ?

Généralement, non. Mais il pourrait y avoir une légère baisse de votre pointage de crédit si la banque fait une enquête approfondie auprès d'un bureau de crédit pour voir si vous êtes admissible à la protection contre les découverts. Les informations de compte bancaire n'apparaissent pas sur votre dossier de crédit, mais les prêteurs les vérifieront lors de votre demande de crédit.

Vous peut avoir un compte courant gratuit et éviter les frais

Maintenant que vous connaissez les frais courants, vous pouvez les éviter en recherchant attentivement les options de votre compte courant. Savoir quels frais pourraient vous guetter et quels comptes vous aident à conserver votre argent sera le meilleur moyen de choisir un compte dont vous pouvez être fier.