Pouvez-vous hériter d'une dette ?

Vous vous demandez si vous pouvez hériter d'une dette ? Voici ce que vous devez savoir.

C'est assez frustrant quand on a sa propre dette à régler. La dernière chose que quelqu'un veut, c'est découvrir qu'il est aussi responsable de la dette de quelqu'un d'autre.

Vous avez peut-être entendu dire que lorsque vous êtes marié, vous êtes responsable de la dette de votre conjoint ou que vous pouvez hériter de la dette de vos parents à leur décès. Ni l'un ni l'autre n'est tout à fait exact, et il y a pas mal de fausses informations sur ce genre de situations.

Si vous vous demandez si vous pouvez hériter d'une dette, vous trouverez ici toutes les réponses que vous cherchez.

Pouvez-vous hériter de la dette de vos parents ?

Dans la plupart des cas, vous n'hériterez pas de dettes de vos parents à leur décès. Cependant, si vous aviez un compte conjoint avec un parent ou si vous cosigniez un prêt avec lui, vous seriez alors responsable de toute dette restante sur ce compte spécifique.

Lorsqu'un parent décède, sa succession est responsable du paiement de ses dettes. Cela se produit pendant le processus d'homologation. L'homologation a lieu lorsque l'avocat ou l'exécuteur testamentaire de la succession paie ses dettes en utilisant les actifs de la succession et distribue ce qui reste aux héritiers de ce défunt. Les créanciers doivent présenter leur demande de paiement à l'avocat ou à l'exécuteur testamentaire dans un certain délai, qui est déterminé par la loi de l'État.

Seuls certains actifs, appelés actifs d'homologation, sont utilisés pour payer les dettes d'une succession. Il existe également des actifs non homologués qui vont directement aux héritiers d'un défunt et ne sont pas utilisés pour payer des dettes. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet dans "Actifs d'homologation et non d'homologation" ci-dessous.

Les enfants adultes peuvent hériter de la dette médicale d'un parent, mais seulement dans certaines juridictions. Plusieurs États ont des lois sur la responsabilité filiale, qui stipulent que les enfants adultes doivent s'occuper ou soutenir financièrement les parents qui n'ont pas les fonds nécessaires pour payer leurs propres soins. Ces lois ne sont pas souvent appliquées, donc même si vous vivez dans l'un de ces États, il est possible que vous n'ayez pas à payer la dette médicale d'un parent. Si vous vivez dans un État doté de lois sur la responsabilité filiale et que vous craignez d'hériter des frais médicaux d'un parent, vous voudrez peut-être parler à un avocat qui pourra vous donner une idée réaliste de la responsabilité de cette dette.

Actifs homologués et non homologués

Les actifs d'homologation sont des actifs qui sont uniquement au nom du défunt, tels que le compte bancaire, la voiture ou les biens personnels du défunt. Ces actifs doivent passer par le processus d'homologation, où ils peuvent être utilisés pour payer des dettes.

Les lois concernant ce qui est considéré comme des actifs non homologués varient d'un État à l'autre, mais les exemples courants incluent :

• Comptes de courtage ou comptes bancaires communs
• Comptes bancaires ou comptes de courtage avec un bénéficiaire payable au décès ou transférable au décès désigné
• Comptes de retraite
• Comptes d'assurance-vie
• Actifs détenus en fiducie

Étant donné que les actifs non homologués ne passent pas par le processus d'homologation, ils ne sont généralement pas utilisés pour payer des dettes.

Cela conduit à une question évidente :que se passe-t-il si quelqu'un qui meurt avec une dette ne laisse derrière lui que des actifs non homologués ? Dans cette situation, les créanciers peuvent déposer une réclamation pour que les dettes soient remboursées à partir d'actifs non homologués. Qu'ils prennent le temps de le faire dépend en grande partie du montant de la dette.

Que se passe-t-il lorsque la succession d'une personne ne peut pas payer sa dette ?

Lorsqu'une succession n'a pas suffisamment d'actifs pour rembourser la totalité de la dette d'une personne décédée, cette succession est alors considérée comme insolvable. Tous les actifs d'homologation d'une succession insolvable doivent être utilisés pour rembourser autant de dettes que possible, et le reste de la dette est généralement annulé.

Une chose importante à noter est que si une dette garantie, comme une hypothèque ou un prêt automobile, n'est pas remboursée, le créancier peut saisir l'actif lié à la dette. Si les héritiers de la succession souhaitent conserver ce bien, ils doivent continuer à en effectuer les versements.

Comment décide-t-on quelles dettes seront payées lorsqu'il n'y a pas assez d'actifs pour tout couvrir ? La loi de l'État détermine l'ordre de paiement. Voici un ordre de paiement standard :

• Les frais, y compris le paiement à l'exécuteur testamentaire ou au procureur et les impôts sur la succession, viennent en premier.
• Les frais d'enterrement et de funérailles sont payés en second lieu.
• Les membres de la famille qui dépendaient du défunt pour leurs frais de subsistance recevront alors une allocation.
• Les impôts fédéraux sont ensuite payés.
• Après les impôts fédéraux, la succession paie les impôts fonciers et les frais médicaux qui n'étaient pas couverts par l'assurance.
• Les dettes personnelles non garanties, telles que les cartes de crédit et les prêts personnels, se classent généralement en bas en termes de priorité de paiement.

Êtes-vous responsable de la dette de votre conjoint ?

Vous pouvez être responsable de la dette de votre conjoint si vous vivez dans un état de propriété communautaire. Dans ces États, les époux partagent toute dette contractée au cours d'un mariage, même si un seul époux a signé pour cela. Les États dotés de lois sur la propriété communautaire sont :

• Arizona
• Californie
• Idaho
• Louisiane
• Nevada
• Nouveau-Mexique
• Texas
• Washington
• Wisconsin

L'Alaska permet aux couples mariés de signer un accord de propriété communautaire, mais s'ils ne le font pas, les règles de propriété de la common law s'appliqueront. En vertu de ces règles, lorsqu'un conjoint contracte une dette, l'autre conjoint n'en est pas responsable.

Quel que soit l'état dans lequel vous vivez, vous êtes responsable de toute dette commune que vous avez partagée en tant que couple si votre conjoint décède. Un exemple courant est une hypothèque. Les couples demandent généralement des prêts hypothécaires ensemble, et si l'un des conjoints décède, l'autre devra quand même effectuer des paiements.

Les informations ci-dessus ne s'appliquent qu'aux dettes contractées pendant le mariage. Vous n'êtes pas responsable de la dette de votre conjoint avant votre mariage.

Que faire des agents de recouvrement

Lorsque vous avez perdu un proche, recevoir des appels d'agents de recouvrement vous demandant de payer la dette du défunt revient à remuer du sel dans la plaie. Bien sûr, les agents de recouvrement essaieront de vous convaincre que vous devez les payer, mais en avez-vous besoin ?

La réponse est généralement non. Si la dette appartenait à votre parent, alors c'était à lui de payer, pas à vous. S'il appartenait à votre conjoint et qu'il ne s'agissait pas d'un compte joint, vous n'êtes responsable que si vous vivez dans un état de propriété communautaire.

Pour savoir si vous devez payer une dette dans cette situation, demandez une vérification de la dette par écrit. Une fois que vous recevez cela, vous pouvez vérifier auprès de l'exécuteur testamentaire ou de l'avocat qui était en charge de la succession.

En supposant qu'il s'agit d'une dette que vous n'êtes pas obligé de payer, la meilleure façon de gérer les agents de recouvrement est de leur envoyer une lettre certifiée leur demandant de ne plus vous contacter. Une fois que vous avez fait cela, ils ne peuvent vous contacter légalement que pour les raisons suivantes :

• Pour confirmer qu'ils ne vous contacteront plus
• Pour vous informer qu'ils prennent des mesures concernant la dette, par exemple en intentant une action en justice

Hériter de dettes n'arrive pas souvent

Malgré les inquiétudes des gens concernant l'héritage d'une dette, c'est un événement rare. La dette d'un parent pourrait réduire votre héritage, puisque les actifs de la succession peuvent être utilisés pour rembourser les créanciers. Mais vous n'aurez presque jamais besoin de sortir votre propre chéquier pour régler une dette après le décès d'un parent.

Vous pourriez être responsable d'une dette après le décès de votre conjoint, bien que cela ne se produise que pour les dettes conjointes ou dans les états de propriété communautaire.

Et si vous vous inquiétez de ce qu'il adviendra de votre dette à votre décès, vous pouvez être assuré qu'elle sortira de votre succession, à condition que vos dettes ne dépassent pas vos actifs. Vous pouvez également faciliter la tâche de votre famille en désignant une personne de confiance pour gérer vos comptes.